Ипотечная кабала

Ипотечная кабала
Время для рывка. Какие шансы нам даёт коронакризис?
Время новых возможностей. Коронаскептики. Градус самоизоляции. Артисты без работы. Рекордные долги россиян. Кто поможет туристам? Рекорд по долгам
Россияне рекордно задолжали банкам
Все будет хорошо?
Сергей Лесков: Россия - страна железных дорог. А что пить в поезде? Конечно, чай!
Артисты без работы
«Выкручивайтесь сами». Как выживают без спектаклей и концертов «Коляда-театр» и группа «Гламурный колхоз»
Градус самоизоляции
Время новых возможностей
Туристам помогут?
Гости
Антон Табах
главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА», доцент Экономического факультета МГУ
Алексей Коренев
аналитик Группы компаний «ФИНАМ»

Оксана Галькевич: Ипотеке, похоже, уже больше некуда расти. Вот судя по цифрам, которые мы хотим сейчас вам показать, люди, которые взяли уже кредит на жилье, но просто на пределе своих финансовых возможностей находятся (этот показатель называется соотношением ежемесячного платежа к зарплате), и вот какая рисуется невеселая картина, смотрите. Заемщики с доходом до 70 тыс. руб. в месяц отдают больше 60% своего дохода. Ну, это еще, знаете, так ничего, это еще называется – жить можно. Посмотрите на тех, у кого заработки гораздо ниже, практически в 2 раза. До 30 тыс. те, кто зарабатывает, отдают уже банкам на эти выплаты 86%. Тут, мне кажется, вообще непонятно, на что люди потом живут.

Иван Князев: Абсолютно непонятно.

Оксана Галькевич: Это получается – жизнь от выплаты до выплаты по кредиту.

Иван Князев: Да.

Оксана Галькевич: И, кстати, эти выплаты тоже растут. Вот такое наблюдение: в 18-м году это было в среднем 25 тыс. руб. в месяц с небольшим (сейчас мы покажем вам эти данные), а сейчас это уже 27 300. Т. е. разница в год, но прибавка в 2 тыс. руб.

Иван Князев: При этом зарплаты не растут.

Оксана Галькевич: При этом зарплаты, конечно, не растут в последнее время. Мы это все прекрасно знаем. Уважаемые друзья, хотим обратиться к вам с вопросом. С вопросом для нашего опроса. У вас есть сейчас ипотека? «Да» или «нет» – ответы ваши присылайте на наш СМС-портал. Вот буквально 10-15 минут мы это все обсуждаем, а потом подводим итоги.

Иван Князев: А сейчас у нас на связи эксперт – Алексей Коренев, аналитик группы компаний «ФИНАМ». Здравствуйте, Алексей Львович.

Алексей Коренев: Доброе утро.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Алексей Львович. Алексей Львович, слушайте, ну прямо тревожная совсем картина, которую мы сейчас представили. Люди действительно на пределе возможностей. Да и ставки, как-то вот нам говорили, что будут снижаться, – не демонстрируют такого движения, такого даже желания снижаться.

Алексей Коренев: Нет, ну россияне действительно попали в этом плане в некоторую кредитную ловушку. Слишком долгое время нас портил, что называется, квартирный вопрос. И как только появилась возможность брать кредиты на покупку жилья, россияне стали активно этим пользоваться. Зачастую не соразмеряя свои возможности со своими запросами. И при этом банки, заметьте, охотно выдавали эту ипотеку, потому что, собственно, для банка это работающие активы. В результате получилось, что те, кто могли взять ипотеку, уже взяли. Вот когда наши чиновники еще буквально год назад обещали нам, что ипотека будет каждый год расти в 1,5 раза, – она действительно росла в 1,5 раза. В 16-м году было выдано кредитов на 1,5 трлн. руб., в 17-м на 2, в 18-м на 3. И уже успели обещать, что в ближайшие, в 20-м году будет 6 трлн., а через несколько лет 20 трлн. Судя по всему, чиновники использовали линейную аппроксимацию, приложив линейку к этому графику и не подумав об одном. На рынке в принципе любого потребительского… весь потребительский рынок упирается в одно физическое ограничение: платежеспособный спрос.

Оксана Галькевич: Вот они бы нам так зарплаты вот линейно рисовали, а? Вот это жизнь была бы.

Иван Князев: Линеечку приложили и начинали на 5 лет…

Алексей Коренев: Когда рисовали эти планы, то, что мы уже в этом году видим на 6 трлн., они не учли одного. Есть такая вещь, как платежеспособный спрос.

Оксана Галькевич: Т. е. мы уперлись в потолок уже? Или мы пробили там какую-то планку? Как вы считаете?

Алексей Коренев: Да мы фактически съели весь этот платежеспособный спрос. Иными словами, если выражаться простым языком: те, кто могли взять ипотечный кредит, даже на кабальных условиях, вот кто платит 86% от дохода, они этот кредит уже взяли. Остальные…

Оксана Галькевич: Нет, Алексей Львович, это уже те, кто не могли. Это уже те, кто не должен был брать ипотеку. Это уже не люди воспользовались возможностью, а банки воспользовались этими людьми.

Иван Князев: Даже этими взяли, да?

Алексей Коренев: К сожалению, на тот момент, когда выдавали такие кредиты, жестких требований к банкам еще не было. Это сейчас Банк России ввел показатель долговой нагрузки, увеличил коэффициенты риска по подобным займам, поднял требования по первоначальному взносу. Потому что в те времена кредиты выдавались даже без первоначального взноса, всем, кому попало. Если помните в 2007 году американский кризис ипотечный. Начиналось как раз с того, что они там тоже выдавали кредиты безработным афроамериканцам. Собственно, наша ситуация была похожей. Сейчас требования ужесточаются. Но мы пришли к тому, что какими бы ни были низкими проценты по кредиту, значительная часть россиян ипотечный кредит взять все равно не смогут. Они не потянут ни первоначальный взнос, ни погашение основного тела кредита.

Иван Князев: Вот. В связи с этим вопрос: ожидать ли нам в будущем массовых повальных выселений людей из квартир, которые не смогут выплачивать ипотеку, потому что, сами видите, что за последний год на несколько тысяч ежемесячный платеж вырос?

Алексей Коренев: Связь…

Оксана Галькевич: Да, Алексей Львович нас тоже что-то плохо слышит. Сейчас восстановим связь, попытаемся.

Иван Князев: Пермский край: «Брат платит 27 тыс. руб. при общем доходе в 25. Кормят родители-пенсионеры». Ну вот вопрос: зачем человек брал тогда ипотеку?

Оксана Галькевич: Ну вот нам люди пишут, что «ипотеки нет, нет и никогда вообще, буду стараться покупать за свои деньги». Слушайте, это, конечно, замечательно, мы только можем радоваться за вас, друзья.

Иван Князев: Если есть такие возможности, да.

Оксана Галькевич: Но просто квартира – это даже не автомобиль по стоимости зачастую. Поднять такую сумму далеко не каждый в нашей стране может. Вот еще такое сообщение из Пензенской области: «Ажиотаж на ипотеку в банках давно спал, никого нет, не берут даже потребительские кредиты». Ну, не знаю, вот мы сейчас попытаемся еще с нашим вторым собеседником связаться, спросим, действительно ли это так. Интересное сообщение. У нас на связи сейчас главный экономист рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА», доцент экономического факультета Московского госуниверситета Антон Табах. Антон Валерьевич? Что же у нас сегодня такое со связью?

Иван Князев: Со всех сторон у нас.

Оксана Галькевич: Зато к нам вернулся Алексей Львович Коренев. Да, Алексей Львович? Или все-таки Антон Владимирович?

Алексей Коренев: Нет-нет, я вас прекрасно слышу, вы меня видите, слышите?

Иван Князев: Кому задавать вопросы, скажите нам, пожалуйста, уважаемые инженеры?

Оксана Галькевич: Это Алексей Львович, насколько я слышу по голосу.

Алексей Коренев: Да-да.

Оксана Галькевич: Алексей Львович, скажите, слушайте, нам Пенза пишет, что никого нет в банках в кредитных отделах, что все, люди уже иссякли, нет никаких финансовых источников и никаких очередей за кредитами, даже потребительскими. Так ли это?

Алексей Коренев: Не совсем. Кредиты не исчезли никуда. По итогам 19-го года выдача ипотечных кредитов упала на 14%, это заметное падение, и составила 2,8 трлн. руб. Но все-таки это не те 6, которые обещали, и не те 3, которые были в 18-м. По потребительским кредитам тоже идет снижение, и по причине того, что регулятор действительно ввел очень жесткие требования к банкам, чтобы те перестали выдавать кредиты без оглядки, а начали принимать в качестве обязательного учета именно показатель долговой нагрузки, т. е. учитывать возможности заемщика по погашению кредита. Поэтому – да, идет остывание рынков и ипотечного кредитования, и потребительского. Но я бы не сказал, что они совсем упали. Все-таки на 2,8 трлн. в прошлом году выдали. В этом году, скорее всего, ситуация чуть-чуть поправится, порядка 3 трлн. мы выдадим, скорее всего.

Иван Князев: Жилье будет дорожать из-за этого?

Алексей Коренев: Жилье из-за этого само по себе дорожать не должно. Здесь гораздо большее количество факторов, влияющих на стоимость недвижимости. Это в первую очередь объемы сдачи, а они у нас падают каждый год сейчас примерно на 5%. И то, что мы по объемам прошлого года умудрились выйти на 80 млн. кв. м жилья, это только за счет того, что чиновники пошли на такую хитрость, что стали учитывать садовые домики в показателе сдачи жилья.

Иван Князев: Понятно.

Алексей Коренев: На самом деле количество сдаваемого жилья планомерно снижается. Во-вторых, повлияет переход от долевого участия в строительстве на трасти-финансирование с использованием счетов эскроу. Там влияние не очень сильное …

Иван Князев: Ну, понятно. Да. Поблагодарим.

Оксана Галькевич: Спасибо большое, Алексей Львович. Аналитик группы компаний «ФИНАМ» был у нас на связи.

Иван Князев: Спасибо вам, да.

Оксана Галькевич: У нас есть сейчас звонок из Костромской области: Елена. Елена, я надеюсь, вы нас хорошо слышите и мы вас будем хорошо слышать. Елена? Елена? Есть ли с нами Елена?

Иван Князев: А мне кажется, наш эфир сегодня заколдовали просто каким-то образом, кто-то порчу навел.

Оксана Галькевич: Очень ветреная погода сегодня в Москве.

Иван Князев: Але, Антон Табах у нас на связи сейчас, вроде бы как. Главный экономист рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ», доцент экономического факультета МГУ. Антон Валерьевич, здравствуйте.

Антон Табах: Здравствуйте.

Оксана Галькевич: Антон Валерьевич, здравствуйте. Вот мы тут какие-то страшные цифры показывали в самом начале, говорили, что вот предельная кредитная нагрузка уже на людях, сил нет выплачивать, доходов нет никаких. Самые бедные вообще до 86% иногда отдают своего дохода. Что делать? Здесь как-то помочь, какими-то инструментами экономическими можно?

Антон Табах: Про помощь мы будем беседовать в программе «Благотворительность» сегодня: про строительство домиков для бездомных поросят.

Иван Князев: Понятно.

Антон Табах: Вот. Если говорить серьезно, то статистика, которая обсуждается, это, так сказать, ваши коллеги, скажем так, манипулируют цифрами.

Оксана Галькевич: Так…

Антон Табах: Т. е. в прошлом году ипотечный рынок действительно оказался под давлением из-за того, что поддерживали жесткие процентные ставки в первом полугодии, и из-за того, что слабо росли доходы населения. В этом году ситуация будет совершенно другая. Во-первых, потому, что ставки упали. Во-вторых, потому, что маткапитал, который на 80% идет на улучшение жилищных условий, во многом пойдет на те самые первые взносы. Собственно, проблемы две: доходы населения, с ними все плохо, но будет чуть-чуть получше, а маткапитал, который сейчас будут давать на первого ребенка, во всяком случае в регионах, подстегнет наличие первого взноса.

Иван Князев: Подождите, маткапитал можно использовать на первый взнос? Я правильно понимаю?

Антон Табах: Конечно. Да. При покупке. А как будто, как будто вы этого не знали?

Оксана Галькевич: Ну…

Иван Князев: Я уточнил просто. Я подумал.

Оксана Галькевич: …он молодой отец, он просто действительно еще не разбирался в этих историях. Антон Валерьевич, слушайте, ну вы прямо так приложили в самом начале про домик для поросят и про благотворительную помощь. Я ж вот о чем спрашивала: смотрите, вот Хуснуллин, наш новый член правительства, кабинета министров, как только заступил, одно из первых его заявлений было таким, что ставки слишком высоки, вам нужно срочно снижать. Он будет этого всеми силами добиваться. Может быть, этот инструмент как-то поможет сделать ипотеку более, так скажем, доступной, посильной?

Антон Табах: Этот инструмент поможет тем в первую очередь, у кого ипотека уже есть, кто сможет рефинансироваться. Это да. Новым это поможет мало по той причине, что у цен на недвижимость очень жесткая зависимость от ставок по ипотеке. Посмотрите, что сейчас творится на Дальнем Востоке. В Якутске и во Владивостоке, где ввели льготную ипотеку под 2%.

Оксана Галькевич: Ага.

Антон Табах: На рынки вывели весь товар, цены на жилье выросли на 10-15% в том же Якутске. Вот можете посмотреть, публикуют, недавно видел материалы. Потому что рынок не успевает. Т. е. это пример, когда то, что называется «подлили керосина в огонь».

Иван Князев: Вот я об этом и спрашивал. Я об этом и спрашивал: будет ли расти цена на жилье?

Оксана Галькевич: Ну, вот она уже растет.

Антон Табах: Цена на жилье, скорее всего, будет расти, но это не основной фактор. Но это будет, естественно, вносить свое. Потому что основной ограничитель на новую ипотеку и на спрос на жилье – это доходы населения. Там такого значимого эффекта, как по поставкам, не будет. Просто из-за размерности.

Оксана Галькевич: Антон Валерьевич, слушайте, а у меня вот еще такой вопрос. На фоне вот этих последних событий на рынках, там, что-то с нефтью, что-то с долларом, рублем. Вы у нас специалист, экономист, расскажите, пожалуйста, если вдруг хорошо нас так прижмет, как в 2008 или 14-м году, что будет со ставками, с ипотекой и с рынком недвижимости?

Антон Табах: Если нас прижмет до той степени, что Центральному банку придется повышать ставки сильно, то, естественно, будет плохо. Потому что прошлый год был плохой, потому что повышались ставки; 16-й год был отвратительный, потому что повышались ставки; 17-й год был неплохой, потому что… 17-й и 18-й год были неплохими, потому что ставки снижались или были стабильны. Поэтому здесь все будет плохо. Но нынешний кризис немножко другой, потому что посмотрите, что делают международные центральные банки: они режут ставки. Соответственно, вслед за ними идет наш Центральный банк. И, скорее всего, мы до конца года увидим даже не полпроцента, а может быть и больше снижение ставки. Вот соответственно это тот фактор, который в этот раз будет действовать в пользу рынка. Плюс, еще раз говорю, прямые бюджетные ассигнования, такие как материнский капитал. Вот материнский капитал – это, очевидно, он, как сказать, в первую очередь не для матерей и отцов, а для риэлторов и строителей. Если говорить по факту. Еще раз говорю: 80% идет на улучшение жилищных условий.

Оксана Галькевич: Ну, спасибо вам, Антон Валерьевич, за честность, за правду…

Иван Князев: Спасибо вам.

Оксана Галькевич: …за прямые высказывания. Главный экономист рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» был у нас на связи, доцент экономического факультета Московского госуниверситета. Давайте подведем итоги нашего опроса. Спрашивали вас: есть ли у вас ипотека?

Иван Князев: 40%.

Оксана Галькевич: 40% наших телезрителей. Но это много, на самом деле.

Иван Князев: Это много.

Оксана Галькевич: Это не самый простой кредит, так скажем.

Иван Князев: Да.

Оксана Галькевич: Мы переходим к следующей теме.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)