Ипотечная ловушка

Ипотечная ловушка | Программы | ОТР

Чем опасно повальное увлечение льготной ипотекой в условиях падения доходов?

2020-10-14T22:07:00+03:00
Ипотечная ловушка
Бизнес после пандемии. Как подготовиться к пенсии. Долги за «коммуналку». Отпуск-2021
Гольфстрим стал очень медленным
Инвестпортфель на старость
Спасти и сохранить бизнес
Где и как россияне будут отдыхать в этом году
В долгах по самые ЖКУ
Бизнес закрывается: выручки нет, господдержки не хватает…
ТЕМА ДНЯ: Хочу пенсию в 100 тысяч!
ЖКХ: новые правила
Бесплатное высшее – только льготникам?
Гости
Евгений Коган
президент инвестиционной группы «Московские партнеры», к.э.н, профессор ВШЭ

Оксана Галькевич: Ну а теперь вот о чем поговорим. Вы знаете, за время действия программы льготной ипотеки было выдано в нашей стране 220 тысяч кредитов на сумму в 630 миллиардов рублей, вот такие цифры сегодня прозвучали на заседании правительства, которое провел президент. Премьер-министр Михаил Мишустин рассказал Владимиру Путину сегодня, что сейчас на эту программу приходится более 90% всех кредитов на новостройки в нашей стране.

Константин Чуриков: А это серьезно, да. Но в итоге программу эту решили продлить еще на 8 месяцев как минимум, то есть до 1 июля наступающего 2021 года. Удачный ли, как вы думаете, сейчас время, чтобы брать на себя такие вот серьезные финансовые обязательства? Лично вы вот готовы рискнуть и взять эту льготную ипотеку? Ну а мы, пока вы отвечаете, нам звоните, спросим нашего следующего эксперта.

Оксана Галькевич: У нас на связи Евгений Коган, президент инвестиционной группы «Московские партнеры», кандидат экономических наук и профессор Высшей школы экономики. Евгений Борисович, здравствуйте.

Евгений Коган: Да, добрый вечер.

Константин Чуриков: Добрый.

Оксана Галькевич: Евгений Борисович, смотрите, Мишустин сегодня на встрече с президентом, ну вот на этом заседании правительства, сказал, что эта льготная ипотека была одной из самых успешных антикризисных мер, даже не была, а является одной из самых успешных антикризисных мер. А вы говорите о том, что надо как-то поосторожнее, что у нас там проблемы назревают...

Константин Чуриков: Пузырь ипотечный.

Оксана Галькевич: Как же так? Да, пузырь, больше можно сказать.

Евгений Коган: Смотрите, ничего удивительного в том, что я говорю, нет. Да, действительно, Мишустин прав, это действительно очень интересная программа, она по-настоящему дает возможность сегодня по вполне цивилизованным ставкам получить кредитование. Но я говорю сейчас о другом. Я говорю: ребята, вот вы можете получить очень хорошую ставку, но задумайтесь все, каждый, есть ли у вас возможность возвращать.

Ведь смотрите, вы сегодня взяли ипотеку, отлично, но вы взяли ипотеку такую льготную в основном на первичку. Первичка означает, что заложите еще 30% сверху стоимость ремонта, потому что мы с вами понимаем, что ремонт нужно делать. Дальше заложите еще тот момент, что сегодня у вас с бизнесом все хорошо, но кто значит, что будет завтра. Ну и заложите третий вариант, что, в общем-то, количество этих предложений будет расти, то есть сегодня застройщики увеличивают предложение, потому что идет огромный спрос.

Теперь, допустим, у вас произошло что-то, допустим, вы потеряли работу, скажем, и вы сидите и думаете, с чего вы будете, в общем-то, возвращать деньги, делать ремонт и так далее. И тогда, собственно говоря, возникает проблема, а предложение растет. Поэтому мой тезис следующий. Да, программа хорошая, она поддерживает огромную отрасль, огромный сектор, она дает работу большему количеству людей. Но, ребята, когда вы берете ипотеку и когда вы ввязываетесь в это ярмо на 15–20–30 лет, думайте, а есть ли у вас возможности потом это отдавать.

Только будьте осторожны, потому что, во-первых, рассчитывайте свои силы, и, во-вторых, думайте о том, как вы проживете, например, первые 2 года, потому что вам, например, если вы живете сегодня на аренде, то предстоит и жить на аренде, и выплачивать эту аренду, плюс делать этот ремонт. А если вы взяли ипотеку, например, на 10 миллионов рублей, то вы же должны понимать, что, скорее всего, миллиона 2–3 по-любому вам придется вложить в ремонт. Вот и считайте.

Поэтому я и говорю, что очень скоро возможно, что будет огромное предложение недоделанных квартир, когда люди, не справившиеся со своими обязательствами, не рассчитавшие свои силы, будут вынуждены их продавать. И мой тезис: ребята, будьте аккуратны, думайте о своих возможностях, соизмеряйте свои «хотелки» со своими возможностями. А так программа замечательная, я не спорю.

Константин Чуриков: Евгений Борисович, ну а какие-то базовые советы, как соломки подстелить, как, в общем-то, хеджировать эти риски, как вы, экономисты, говорите? Ну, есть фактор, да, неопределенности, никто не знает, потеряет он завтра работу или нет. Вы говорите про 1–3 миллиона на ремонт, хорошо, согласен. Что еще? Вот каким должно быть это соотношение зарплаты, которую человек получает, и вот этих платежей по ипотеке?

Евгений Коган: Я скажу следующее. Каждый человек, который сегодня берет ипотеку, должен иметь запас прочности платить эту ипотеку хотя бы полгода-год. То есть, допустим, ваша ипотека делает вам выплаты, скажем, по формуле Шпицера где-нибудь, пускай 50 или 100 тысяч рублей ежемесячно – значит, у вас должны быть отложены как минимум 500 тысяч или 1 миллион, для того чтобы, если вдруг вы потеряли работу или у вас какие-то проблемы, чтобы вы могли спокойно это дело оплачивать, пока, так сказать, не найдете работу, пока у вас не станет ситуация более-менее нормальной, все. Имейте запас прочности.

Константин Чуриков: То есть, это очень важно, первоначальный взнос – это одно, запас прочности лишний...

Оксана Галькевич: И плюс еще запас.

Константин Чуриков: Его не бывает лишнего, миллион, плюс еще отдельно деньги на ремонт несколько миллионов. То есть должно быть свободных денег еще где-то 2–3 миллиона.

Оксана Галькевич: Еще несколько миллионов. Но обычно люди пытаются все свободные деньги вложить в ипотеку, чтобы тело долга сократить.

Евгений Коган: Абсолютно, вот в этом вся и проблема, понимаете. Люди же что говорят? Давайте-ка мы поднатужимся, давайте мы все, что можно, все, что у нас есть, вложим в первый взнос, например, чтобы уменьшить ипотеку. А я говорю: ребята, вы все делаете вроде как и правильно, и ставки действительно очень комфортные сейчас, это все верно, и Мишустин здесь, как говорится, ни в чем не соврал, это правда. Но имейте запас прочности, имейте на черный день как минимум 1–2 миллиона, чтобы у вас не отобрали эту квартиру.

Оксана Галькевич: Евгений Борисович, а мы сейчас об этом так настойчиво говорим почему? Ведь, собственно, об этих вещах, которые вы привели в первой части, нужно было думать и 10, и 15 лет назад, правда, о том, что запас прочности должен быть, надо правильно рассчитывать свои силы финансовые. Но мы сейчас так настойчиво об этом говорим почему? Потому что у нас не очень хорошо в экономике? Потому что что-то не то с рынком труда? Или, может быть, потому, что, знаете, сейчас все вокруг, от политологов до астрологов, нам пророчат, что этот год только репетиция, 2021-й просто будет ай-яй-яй и ой-ой-ой?

Евгений Коган: Вы знаете, ну, в первую очередь мы же прекрасно понимаем, что на нас надвигается вторая волна, вернее она не надвигается, она уже надвинулась. И у нас сегодня огромное количество людей перешло на удаленку, а часть из этих людей просто потеряли работу или сократили свои доходы. Так вот я говорю о следующем, что в нормальной, мирной жизни, назовем это так, у нас с вами шанс, если вдруг мы потеряли работу, найти новую достаточно большой, если вы хороший специалист, специалисты нужны постоянно. Так вот, а сегодня ситуация, к сожалению, другая, тут сегодня вопрос не о специалистах, вопрос о том, как выжить бизнесу в этой ситуации, как отправить, например, часть сотрудников на удаленку, как советует наш мэр, ну и так далее.

Константин Чуриков: Ну да, в конечном итоге бизнес – это те же люди и те же как раз заемщики, которые думают, как им дальше теперь, бедняжечкам, быть. Спасибо вам большое.

Оксана Галькевич: А еще мне кажется, люди когда берут ипотечный кредит, они забывают о том, что там 6,5% ставка, а плюс еще страховочку надо оплатить, плюс там еще дополнительные пойдут платежи, ой...

Константин Чуриков: ...и на круг получается многовато. Спасибо.

Оксана Галькевич: Ох...

Константин Чуриков: Спасибо.

Евгений Коган: Получается 8–8,5% как минимум.

Оксана Галькевич: Спасибо.

Константин Чуриков: Спасибо. Евгений Коган, президент инвестиционной группы «Московские партнеры», кандидат экономических наук, профессор Высшей школы экономики. И много звонков у нас.

Оксана Галькевич: Евгений из Крыма. Здравствуйте, Евгений.

Зритель: Добрый день, добрый вечер.

Константин Чуриков: Добрый.

Зритель: Вот Евгений Коган говорил об овердрафте, что должен быть хороший овердрафт, чтобы... в ипотеку. Но в этом смысле, конечно, на взгляд экспертов на сегодняшний день это такие ипотеки выгодные, в отличие от правил банков, которые самостоятельно... Ну, есть разные альянсы, а клиент может использовать именно вот эту возможность, в которой государство помогает, вот об этом, то, что без исключений... И вот исключить риски можно, есть же возможность, что государство поддерживает.

Константин Чуриков: Ага. Евгений, спасибо, вас не очень хорошо слышно, мы поняли вашу мысль.

Давайте еще Маргариту послушаем из Калининграда, самый северо-западный регион страны. Завтра, Маргарита.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Маргарита.

Зритель: Здравствуйте.

Я из Калининграда, зовут меня Маргарита. Я хотела вам сказать, что с вашим экспертом я согласна абсолютно полностью, и очень хотелось бы, чтобы все, кто... Вы меня слышите?

Оксана Галькевич: Слышим прекрасно.

Константин Чуриков: Отлично.

Зритель: Да, я просто телевизор смотрю. Я просто хотела бы, вот как он говорит, чтобы вот слушатели, молодые особенно, обратили внимание на то, что говорит человек. Я скажу на своем примере. Я ипотеку не брала, не брала, я очень долго себе... Я просто вижу ведущего что-то...

Константин Чуриков: Все в порядке.

Зритель: Я очень долго себе во всем отказывала, я не ездила в Турцию, я не ездила никуда. И когда мне нужно было купить квартиру, я заплатила наличные, у меня сохранились еще какие-то деньги. Сегодня у меня проблем нет...

Константин Чуриков: ...и вот сегодня можно уже поехать в Турцию.

Оксана Галькевич: Не надо, коронавирус.

Зритель: ...закрыта граница, вот проблема, понимаете, в чем теперь?

Константин Чуриков: Ну да, у вас уже другой масштаб проблем, согласитесь, да.

Оксана Галькевич: Ох, да...

Константин Чуриков: Это не проблема по сравнению с тем, что мы вот сегодня только начали обсуждать.

Оксана Галькевич: На самом деле прекрасный пример, Маргарита прекрасный пример человека не только рачительного, но и весьма дисциплинированного, который идет к своей цели, правильно рассчитывает свои финансовые...

Константин Чуриков: У меня даже такое ощущение, что я только что беседовал не с Маргаритой, а с тобой.

Оксана Галькевич: Кхе-кхе.

Константин Чуриков: Мы вернемся к вам через несколько минут. Будем говорить уже не об ипотеке, будем говорить о нашей науке, почему мы, вот наша такая великая страна, где много великих ученых, почему мы все время в последние годы без «Нобелевки».

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)