Ипотека доступна?

Ипотека доступна? | Программа: ОТРажение | ОТР

Достаточно ли низкие сейчас ставки и как долго их не будут повышать?

2020-06-23T13:51:00+03:00
Ипотека доступна?
Новая холодная война. Кто заменит мигрантов на стройке. Отдыхаем в России. Перспективы Союзного государства. Как бороться с раздражительностью
Весеннее обострение
Белоруссия. Перспективы сотрудничества
Сергей Лесков: Есть основания полагать, что в новой жизни, дверь в которую нам открыла пандемия, привычный нам спорт отмирает и на его место приходит киберспорт
США и Россия. «Плюшевые» санкции и реальные намерения
Выбить деньги с бывшего
Что вас раздражает?
ТЕМА ДНЯ: Отдохнём в России. Дорого
Некому строить?
Новая холодная война?
Гости
Игорь Костиков
доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза»
Алексей Коренев
аналитик Группы компаний «ФИНАМ»

Иван Гостев: Итак, уважаемые телезрители, сейчас мы поговорим более подробно о другой теме. И для начала я хочу задать вам вопрос: вам доступна ипотека? «Да» или «нет» отправьте, пожалуйста, на номер 5445.

Оксана Галькевич: Только что мы говорили с вами о том, как не купить, так скажем, плохое жилье, плохую квартиру – аварийную или ветхую. А теперь поговорим о том, на самом деле, как купить квартиру ту, которая вам нравится, которая в нормальном состоянии. Доступна ли вам ипотека? Как обстоят дела с новыми квартирами? Как на них оформить ипотеку, ипотечный кредит? В нашей стране сейчас действует (вы знаете, наверное) льготная программа на жилье в новостройках под 6,5% годовых. Сейчас мы покажем вам эту графику. Пока она действует только до 1 ноября этого года. Но депутаты уже попросили Центральный банк сделать такой шаг – продлить ее на весь следующий год, до конца 2021 года. Кредит сейчас, по нынешним правилам, можно взять 8 млн. в Москве или в Санкт-Петербурге, а также в Московской области (ну, вот в таких регионах густонаселенных), причем на неограниченный срок. А для других городов, для других регионов там сумма несколько иная, она составляет 3 млн. руб.

Иван Гостев: Причем в новостройках только, что важно.

Оксана Галькевич: Да, причем в новостройках. Но зато срок на самом деле не ограничен, это уже хорошо. Такая низкая ставка должна привлечь желающих, многих желающих. Но некоторые эксперты считают, что воспользоваться ею сможет только небольшой процент – всего 5-10% наших сограждан. Вот почему, на самом деле? Вроде бы, казалось, такая привлекательная ставка.

Иван Гостев: Да.

Оксана Галькевич: Уже не 10, не 11, не 15. Моя первая ипотека была под 18%.

Иван Гостев: Страшно представить. Но какие есть подводные камни в этом вопросе? Сейчас будем разбираться во всех плюсах и минусах программы. Вы тоже присоединяйтесь, пожалуйста, к обсуждению. Как я уже ранее анонсировал, расскажите, что вы думаете по этому поводу. Вам доступна ипотека? «Да» или «нет» на короткий номер 5445.

Оксана Галькевич: Ну, а мы сейчас подключаем к нашему разговору первого эксперта – аналитика группы компаний «ФИНАМ» Алексея Коренева. Алексей Львович, здравствуйте. Мы вас увидим или услышим? Должны увидеть.

Иван Гостев: Добрый день, Алексей Львович.

Оксана Галькевич: Алексей Львович, расскажите, с чем связаны опасения отдельных экспертов, что лишь малая часть россиян сможет льготной ипотекой воспользоваться? 6,5%. Мне кажется, надо давать как можно щедрее.

Алексей Коренев: Действительно, на самом деле за те 2 месяца, что, собственно, действует вот эта новая льготная программа, было подано уже более 170 тыс. заявок. А вот одобрено только порядка 38 тыс. заявок. Т. е. желающих хватает, но, во-первых, банки одобряют отнюдь не всем. Сейчас существенно снизилась платежеспособность россиян, и кредитные учреждения существенно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Так называемый кредитный скоринг сейчас проводится очень жестко. И, в общем, нужно постараться, чтобы доказать банку, что я смогу обслуживать такой кредит. Это первое.

Второе – что у россиян действительно стало меньше денег. Потому что у нас доходы и без того падали 5 лет подряд, а этот год и вовсе тяжелый. Многие лишились работы. У многих снизилась зарплата. Порядка 20% населения России уже заявило о том, что либо были уволены, либо потеряли в зарплате. И в общем-то это не конец. Я думаю, что пик проблем на рынке труда у нас будет все-таки в III квартале, когда последствия карантина начнут уже сказываться фактически на рынке труда.

Оксана Галькевич: Алексей Львович, т. е. вы считаете, что программа взлетела не так высоко, как в принципе могла бы, только потому, что очень строгие требования стали к заемщикам предъявлять? А не потому, что критерии там какие-то, знаете, надо быть голубоглазым блондином, я не знаю, определенного возраста, с определенным весом, там… Не поэтому совсем? А только по финансовым критериям?

Алексей Коренев: Не только. Конечно, банки ужесточили. И, конечно, ну не блондином надо быть, но нужно иметь очень стабильный заработок, высокую квалификацию и доказать банку, что я не потеряю эту работу, что у меня будут средства на обслуживание кредита. А в основном-то, основная проблема все-таки у россиян особо денег нет ни под 8%, ни под 6%, ни под 4%. Многие даже и под 0% себе ипотеку не смогут.

Иван Гостев: Алексей Львович, вопрос хочу вам задать.

Оксана Галькевич: Я хочу под 0.

Иван Гостев: Да. Вот мы, говорим, собственно, о финансовом положении россиян. А давайте поговорим о самих квартирах. Вот за эти 3 млн. в регионе реально ли вообще купить квартиру? Тем более что мы должны учитывать, что квартиру эту покупают часто молодые семьи, у которых, допустим, 1 ребенок или которые планируют ребенка. Насколько вообще реально за эту сумму, 3 млн. в регионах и 8 в Москве и Санкт-Петербурге, купить двухкомнатную, например, квартиру в новостройке?

Алексей Коренев: Если говорить о Москве и Санкт-Петербурге, то цифра в 8 млн. более-менее ясна. Мы знаем примерно, сколько стоят квартиры в Москве. И за 8 млн. купить квартиру, скажем так, не очень высокого качества и в не очень престижном районе все-таки реально. Что касается 3 млн. для регионов – здесь регион от региона отличается. Одно дело Краснодарский край, Ростовская область. И совсем другое дело … Дальний Восток и т. д. Расценки очень различны. Поэтому где-то 3 млн. …

Оксана Галькевич: Пока мы связь восстановим, но, кстати говоря, на Дальнем Востоке у них там и ипотека все-таки не 6,5% даже. У них есть там специальная ипотечная программа под 2%, по-моему.

Иван Гостев: Под 2%, да. Дальневосточный регион. Но давайте перейдем к звонку. Пожалуйста, у нас в прямом эфире…

Оксана Галькевич: Да, давайте вместе выслушаем. Владимир, да, у нас на связи? Из Липецка. Здравствуйте, Владимир.

Иван Гостев: Здравствуйте, Владимир.

Зритель: Здравствуйте. Коренной вопрос. Стоит ли заходить в ипотеку, залазить? Потому что слово «ипотека»-то означает «смертельный залог». Ведь в России много земли. Почему не раздать землю и не помочь деньгами на строительство индивидуального жилья? Потому что квартира – это, как вам сказать, это предмет потребления. А вот индивидуальное жилье – это уже средство производства. Это можно оставить и детям, и внукам, и организовать мастерскую. Вот с этого и начнется восстановление нашей родины.

И основное предложение мое – использовать вторичный материал. При благоустройстве дорог выкидываются бордюры. Устраиваются, как говорится, торги, а потом вывозится это под видом строительного мусора. А их ведь можно использовать, раздать людям. И с этого начать собственный бизнес даже.

Оксана Галькевич: Понятно, да. За все хорошее, правда, это… Но спасибо вам большое. Это такое предложение, за все хорошее, против всего плохого. Но с точки зрения экономиста, Алексей Львович, такие предложения в принципе возможно реализовать? Бесплатная раздача земель всем желающим. Ну, вторичное использование ресурсов не будем брать, давайте вот бесплатную раздачу земли.

Иван Гостев: Хотя бы теоретически.

Оксана Галькевич: Да.

Иван Гостев: Что-то опять у нас связь…

Оксана Галькевич: Так, Алексей Львович, да-да-да.

Алексей Коренев: Попытки раздавать дальневосточный гектар, как вы помните, фактически провалились. Потому что раздавались земли там, где ни электричества, ни водопровода, ничего нет. Земли, которые расположены в черте города или близко к городу и т. д., они все так или иначе уже используются. Поэтому что значит «бесплатно раздать»? Эти земли кому-то принадлежат. Либо какому-нибудь селохозпредприятию, либо лесхозу, либо еще чему-то. Т. е. взять и отнять и поделить – не получится. Ничейной земли нету. Государственные земли, как я уже сказал, в хорошей локации, вблизи города, практически отсутствуют. А раздавать землю в тайге – ну, вот пытались. Не получилось. Почти не берут этот дальневосточный гектар никто. Поэтому не очень как бы это предложение… Ну, оно немножечко так романтизировано, оно немножечко из утопии. Но фактически реализовать это будет гораздо сложней.

Мне кажется, здесь больше надо смотреть в другую сторону. Все-таки у нас критически малые доходы у россиян. И государство очень мало делает для того, чтобы фактически эти доходы реально повышались. Т. е. отдельные какие-то программы социальной помощи отдельным опять же категориям есть. Также, правильно вы сказали, есть региональные программы ипотечного кредитования. Но это местные регионы субсидируют ипотеку только для своих жителей, своего региона. В остальном же в общем-то – слишком мало россияне зарабатывают.

На самом деле ипотека сама по себе не такая страшная вещь, если вы прилично зарабатываете. Если посмотреть на долю ипотеки, например, в ВВП России и по развитым странам, то у нас ипотека это порядка 14% от ВВП, а в развитых странах 50-70%. А в странах Восточной Европы, которые мы считаем как бы такие же, как мы, у них 25-30% ВВП это ипотека. Т. е. купить квартиру в ипотеку – у них там это норма. Но у них, собственно, зарплаты другие, вот в чем беда.

Оксана Галькевич: Да не только зарплаты. Да. Спасибо, Алексей Львович. Алексей Львович Коренев у нас был на связи, аналитик группы компаний «ФИНАМ». Давайте перейдем к следующему нашему эксперту. Игорь Костиков у нас на связи, председатель «Финпотребсоюза». Игорь Владимирович…

Игорь Костиков: Добрый день.

Оксана Галькевич: Здравствуйте. Вот нам только что Алексей Львович сказал о том, что даже в Восточной Европе, казалось бы, страны, которые к нам более или менее ближе и понятнее, чем Западная Европа, у них 25% ипотека в ВВП, а у нас только 14%. Почему это? Может быть, смотрите, у нас ведь эти все льготные ставки по ипотеке касаются в основном новостроек. А там ипотечные программы, насколько я знаю, шире работают.

Игорь Костиков: Ну, они, во-первых, и шире. Они касаются всех видов жилья, в том числе и второго жилья, и загородного. Т. е. там нет такого ограничения, как у нас. Но кроме всего прочего, там очень много возможностей для социальной ипотеки, которую государство предоставляет. Поскольку понятно, что развитие строительной отрасли зависит, в общем-то, от ипотеки. И не только строительной. И жилищной отрасли, и снижение, скажем, коммуналки с этим связано, если тоже будут жить в этих старых квартирах и платить за их улучшение. Т. е. на самом деле там есть очень много программ.

Например, возьмем Испанию. Молодые семьи. Там до 45 лет считается молодая семья. Если они образовались…

Оксана Галькевич: Это мне нравится уже, да. Потому что у нас молодая семья – по-моему, до 30…

Иван Гостев: До 35 где-то.

Игорь Костиков: Да.

Оксана Галькевич: А я вообще бы считала, молодая семья… вот поженились – молодые, все.

Игорь Костиков: Если молодая семья идет покупать квартиру в ипотеку, неважно какую – вторичная, первичная, – они получают от государства практически полностью возмещение процента по ипотеке. Т. е. там и так процентная ставка по ипотеке 2,5-3%, но они на весь период этой ипотеки получают фактически льготу. Т. е. им дом достается бесплатно. Они получили кредит, который позволяет им более или менее нормально, надежно расплачиваться. И у них есть возможность или структурировать эти кредиты. У них банки идут на то, чтобы продлевать сроки ипотеки, если не хватит.

Оксана Галькевич: Игорь Владимирович, а у них, скажите, как с первоначальным взносом? Он у них тоже там какую-то львиную долю составляет, серьезную часть?

Игорь Костиков: Нет. Первоначальный взнос раньше… кстати, это иностранцев тоже касалось, раньше даже наши граждане, которые покупали в ипотеку себе квартиры и дома в Испании, они не платили первоначальный взнос. Сейчас обязательно для иностранцев стало первоначальный взнос…

Оксана Галькевич: Но только для иностранцев, да? А для местных – нет?

Игорь Костиков: Да, а для граждан Испании – нет, там, пожалуйста, вы можете получить ипотеку без первоначального взноса. Т. е. на самом деле очень льготные условия. Не только же ипотека покрывается. Мы же знаем, например, образование. Т. е. все затраты семьи на образование ребенка – они все списываются. Не как у нас, там, я посчитал вот, сколько у нас, там все говорят: вот, у нас тоже хорошо списывается. Ничего у нас толком не списывается. Если вы ребенка отправляете в какую-то школу, где есть доплаты, или частную школу, т. е. фактически помогая государству, снимая какие-то расходы, государство предоставляет возможность списать расходы на образование. Потому что оно понимает, что родители дают лучше образование своему ребенку за свои деньги. Списать практически все эти расходы за счет государства.

Оксана Галькевич: Ну, понятно, да, у нас такое… У нас, наоборот, люди пишут: «Не попали под программу льготной ипотеки даже в 9%, а не 6,5%, потому что родился второй ребенок». У нас звонок?

Иван Гостев: Да, у нас есть звонок. Но перед этим я бы хотел задать вопрос Игорю Владимировичу. Вот как вы считаете: первоначальный взнос 20% это вообще посильная сумма для россиян?

Игорь Костиков: Я могу сказать, что это непосильно вне зависимости от региона. Потому что у нас очень сильно отличаются доходы, и они очень низкие доходы у населения. Она, конечно, непосильная. И когда мы говорим: «Вот, посмотрите, в этом регионе квартира стоит миллион рублей, и 20% это ни о чем», – но смотрите и зарплату.

Иван Гостев: Давайте мы сейчас перейдем к звонку. Нам звонит Сергей из Москвы, насколько я понимаю.

Оксана Галькевич: Да. Здравствуйте, Сергей.

Зритель: Здравствуйте.

Иван Гостев: Мы вас слушаем.

Зритель: У меня мнение такое. Ипотека, идея ипотеки – дело хорошее. Но только для тех граждан, кто может выплатить эту ипотеку в течение 5 лет. Залазить в ипотеку на 15-20 лет – это самоубийство. Неизвестно, что за это время случится с кем-то из членов семьи. И семья останется на улице. А ведь тогда планируют и рождение детей и т. д. и т. п. Семья просто сразу открестится. Она не будет даже и связываться с этим: «идите в банк, разбирайтесь». Это первое.

И второе. Если бы, вот сколько у нас аварийного жилья в России, но если бы у людей была возможность улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки и были бы у них для этого средства, уже давно бы и обращали внимание … и улучшили бы. Но нету этого. И в регионы бизнес не пойдет, потому что денег нету, чтобы вот эту ипотеку делать. Все остается на крупных городах.

Оксана Галькевич: Да, Сергей, спасибо большое. Вы знаете, ваши слова косвенно подтверждает и наш опрос. Игорь Владимирович, мы тут спрашивали наших зрителей, доступна ли им ипотека. 96% говорят, что – ну какая… Может быть, еще и сейчас это моментом обусловлено? Коротко, если можно. Сейчас у всех падают доходы.

Игорь Костиков: Это безусловно. И сейчас особенно падают. Но у нас 8 лет подряд падают доходы населения. Население постоянно находится в напряжении, и непонятно, откуда покрывать.

Оксана Галькевич: Да.

Игорь Костиков: И, собственно говоря, развитие ипотеки, о чем я говорил, через социальные программы, расширяя эти социальные программы, покрывая проценты, – во многом может снять эту проблему. Но и надо решать, конечно, вопрос первого взноса.

Оксана Галькевич: Да.

Игорь Костиков: Т. е. мы прекрасно понимаем, что первый взнос неподъемный.

Оксана Галькевич: Спасибо.

Иван Гостев: Спасибо большое, Игорь Владимирович, у нас был Костиков, у нас был председатель «Финпотребсоюза». Спасибо большое. А мы переходим к следующей теме.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (1)
Иванов
Не будет вообще спроса, наверно, загнётся всё. Ходят слухи, что проценты по вкладам могут уйти в минус. Сейчас под 6% уже не льгота, это и до кризиса льготой не было.
Достаточно ли низкие сейчас ставки и как долго их не будут повышать?