Ипотека от начальства

Гости
Александр Цыганов
заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ

Иван Князев: Правительству предложили разрешить работодателям выдавать ипотеку, с таким предложением выступила одна федеральная сеть риелторских компаний, письмо направили премьер-министру России Михаилу Мишустину. Суть инициативы – разрешить работодателям выдавать ипотечный кредит для своих сотрудников под низкий процент, а также оформлять купленные квартиры в залог.

Тамара Шорникова: По мнению авторов обращения, это поспособствует конкуренции на ипотечном рынке и увеличит лояльность сотрудников в компаниях. Как эта схема может работать? Под какие проценты все-таки будут выдавать кредиты? Подешевеет ли жилье в стране, станет ли оно доступнее для рядовых работников предприятий? Спросим у экспертов. Как вам такая инициатива? Поделитесь своим мнением. Ну и мне вот лично интересно, как с этой ипотекой дальше решать вопрос, если, например, ты меняешь место работы. Будем выяснять.

Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости Финансового университета при Правительстве России.

Иван Князев: Здравствуйте.

Александр Цыганов: Добрый день.

Иван Князев: Здравствуйте, Александр Андреевич. Ну, тогда поподробнее об этой схеме, как она все-таки может работать.

Александр Цыганов: Ну, на сегодня на самом деле такая схема есть, хотя и в не в форме ипотечного кредита: работодатель вправе выдать ссуду своему работнику на покупку жилья в том числе. Предложение заключается в том, чтобы распространить, как я понимаю, ипотечное законодательство в целом на такие отношения, то есть чтобы приравнять их к ипотечному кредиту. В этом есть элемент разумности, хотя есть и много «но», больших «но», которые я бы сейчас хотел обозначить и предупредить, у меня впечатление, что все-таки предложение не до конца проработано.

Не забываем, что ипотечный кредит регулируется банковским законодательством, есть регулятор Банк России. На сегодня существует достаточно большой пласт нормативных актов, регулирующих те или иные аспекты жизни ипотечного кредита, и то, что важно для заемщика, что делать в случае, если у него денег нет, когда предоставляются каникулы... Наверное, зрители помнят, что мы обсуждали ипотечные каникулы в связи с COVID, ипотечные каникулы в связи с попаданием в сложную жизненную ситуацию и так далее. Если уж распространять это все на такую категорию кредиторов, как работодатели, то придется все законодательство распространять, навряд ли они будут тогда сильно рады.

И прошу прощения, все-таки еще один аргумент, на мой взгляд, он очень важный. По сути предложение заключается в создании чуть ли не параллельной системы кредитования, и вот этого я бы боялся.

Иван Князев: Вот, так это самое главное, фактически работодатель должен как минимум будет получить статус кредитной организации, а это же целый пласт, как правильно вы сказали, законов менять и других механизмов.

Александр Цыганов: Ну вот в том-то и дело. Поэтому мне представляется, здесь скорее следует думать о стимулировании выдачи ссуд и стимулирующих механизмах для выдачи таковых. Мало того, посмотреть, каким образом можно было бы проводить рефинансирование таких работодателей, являющихся специально ответственными, и они есть в России на самом деле, кто такие ссуды своим работникам дает. Ну и вопрос...

Иван Князев: Александр Андреевич, а вот теоретически, если работодатель будет каким-то образом, чтобы уже не получать статус кредитной организации, взаимодействовать все-таки с банком, возможно такие вот взаимоотношения выстроить, чтобы все-таки регулировал этот процесс банк, а работодатель, ну я не знаю, на каких условиях, что и как делал?

Тамара Шорникова: Возможно, субсидировал эту ипотеку?

Александр Цыганов: Ну, во-первых, если мы говорим про крупных работодателей, то они часто аффилированы с тем или иным банком, соответственно, программа реализуется непосредственно от банка. Это большое количество случаев. Дальше если мы посмотрим, то большинство работников на сегодня получают зарплату на карточку, кто получает ее «вбелую», естественно, и существуют специализированные банковские кредитные программы для таковых зарплатных клиентов, они достаточно качественны, надо признать. Поэтому...

Иван Князев: А подобные практики вообще в мире есть?

Александр Цыганов: Чтобы работодатель выдавал ипотечный кредит?

Иван Князев: Выдавал ипотечный кредит, да.

Александр Цыганов: Никто не занимается подменой понятий. Все-таки ипотечный кредит – это банковский продукт, который должен выдавать банк. Можно лишь говорить о том, что можно работодателям участвовать в банковских проектах, в той или иной степени распределяя затраты на обслуживание этого кредита, помогая своему работнику и так далее, в ряде случаев гасятся ипотечные платежи работодателем за работника, но это уже другой вопрос. Но все-таки работодатель не является кредитором, поэтому я осторожно к этому предложению отнесся, не хочется его, что называется, гасить в самом начале, в нем есть здравый смысл, но к нему нужно отнестись очень осторожно, взвешенно, выбрать рациональное и реализовать только его.

Тамара Шорникова: Вот сообщения у нас приходят сейчас, одно из них – это точно полное рабство, ты попадаешь в рабство к работодателю. Если говорить о формате все-таки, о возможной схеме, методике, сколько должен проработать такой сотрудник на предприятии? Если он условно в следующем году увольняется, к кому обращаться с этим займом? Возьмет ли его другой на себя работодатель? Или как это может быть выстроено?

Александр Цыганов: Ну, самый логичный вариант, чтобы не было рабства, – это возможность перейти с этим кредитом в тот или иной банк, заменив ссуду от работодателя на банковский ипотечный кредит. Насколько это возможно, это второй вопрос, думается мне, что возможно, но все-таки это действительно вопрос, который остается. Я бы не видел такого простого варианта, что перешел из работодателя №1 к работодателю №2 и так с легкостью кредит с собой перетащил или ссуду. У второго работодателя, возможно, на это средств просто нет, а выбирать работодателя только по смыслу, кто же сумеет...

Тамара Шорникова: ...потянет.

Александр Цыганов: ...взять этот кредит, мне представляется несколько надуманным.

Тамара Шорникова: А по действующим ссудам какие-то ограничения сейчас есть для работника, какие-то обязательства? Вот где это уже работает сейчас?

Александр Цыганов: Да, как правило, такие обязательства устанавливаются. Они, как правило, стимулирующего скорее характера, то есть льготная ставка для тех, кто долго работает, возможность погашения за счет работодателя кредита для тех, кто отработал 10, 15, 20 лет, везде по-разному. И используется это, конечно, в тех случаях, когда хотят удержать ценного работника, когда есть сложность в привлечении работников в те или иные местности. Есть корпоративные программы, работающие, к примеру, для учителей в регионах, поддержанные Российской Федерацией, для врачей. И я бы здесь обратился к опыту «ДОМ.РФ», который такие программы разрабатывает и поддерживает.

Тамара Шорникова: Спасибо.

Иван Князев: Спасибо! Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости Финансового университета при Правительстве России.

Тамара Шорникова: «Откуда у работодателя свободные деньги?» – спрашивает телезритель из Тверской области. Ну, такая инициатива, будем следить за ее судьбой.

А сейчас следующая тема.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
Стоит ли разрешить работодателям занимать своим сотрудникам на квартиру?