Ольга Арсланова: А мы продолжаем, давайте поговорим об ипотеке. Условия льготного жилищного кредитования в России будут улучшены – такое поручение по крайней мере в своем послании Федеральному собранию дал президент России Владимир Путин. Виталий Млечин: Федеральная программа субсидирования ипотеки была запущена в начале 2018 года. По ее правилам, семьи, в которых родился второй ребенок, могут получить заем под 6% годовых; все, что выше, в течение 3-х лет субсидируется государством. Если в семье появляется третий ребенок, сниженная ставка действует уже 5 лет. В прошлом году этой программой воспользовались около 4.5 тысяч семей – немного, скажем прямо. Президент в послании предложил продлить ее на весь срок действия ипотеки, теперь программа может охватить уже 600 тысяч семей. Новая льгота должна быть введена при этом задним числом с 1 января 2019-го. Ольга Арсланова: Ну а в качестве дополнительной меры поддержки семей, где рождается третий и последующий ребенок, глава государства предложил предусмотреть возможность напрямую из федерального бюджета гасить часть кредита, 450 тысяч рублей. Несколько крупных банков обратились в свое время в Минфин с предложением распространить действие льготной ипотеки для семей с детьми на вторичное жилье. Ну и давайте посмотрим, насколько ипотека вообще у нас сейчас популярна. По итогам прошлого года, в новостройках с ипотекой приобретается примерно 55% жилья, на вторичном рынке 70%. На каких условиях готовы взять ипотеку лично вы? Позвоните в прямой эфир и расскажите, а если она у вас уже есть, на каких условиях вы сейчас ее выплачиваете. Ждем вас в прямом эфире как всегда. Виталий Млечин: И представим нашего гостя прямо сейчас: президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, – Ирина Станиславовна, здравствуйте. Ирина Радченко: Добрый день. Ольга Арсланова: Здравствуйте. Виталий Млечин: Ну вот как вы считаете? Судя по всему, 4.5 тысячи семей – это, наверное, все-таки не очень много… Ирина Радченко: Это арифметическая погрешность. Виталий Млечин: Да. Но вот с этими поправками, которые предложил президент, очевидно, что они будут реализованы, что изменится? Ирина Радченко: Конечно, поправка относительно того, что нужно было продлить на весь срок кредитования льготную ипотеку, я думаю, что будет стимулировать, потому что люди как рассуждают? – «я буду платить 3%, а потом мало ли, какая там будет ставка, какие у меня будут возможности». Поэтому это, конечно, очень сильно сдерживало, это такая какая-то половинчатая субсидия, если честно, вызывала большой такой сарказм. Поэтому, конечно, это большая новость для тех людей, которые бы хотели улучшить свои жилищные условия. Ну а вторая новость так вообще, конечно, тоже позитивная, 450 тысяч рублей, плюс еще материнский капитал, практически такая же сумма, это 900 тысяч. В некоторых регионах России это уже половина квартиры. Поэтому я даже думаю, что вторая… Обе эти новости, короче говоря, хорошие, очень надеюсь, что какой-то такой импульс будет дан, потому что сейчас ставки, к сожалению, повысились с этого года, и в общем есть ряд не очень позитивных факторов на рынке. Поэтому помощь, как говорится, вовремя. Ольга Арсланова: Насколько очевидно, что все это будет выполнено? Потому что еще совсем недавно президент говорил о том, что у нас ставка для семей с детьми должна составлять 7%. Мы видим, что сейчас это ниже ставки рефинансирования, ключевой ставки, а ключевая ставка вряд ли будет снижаться. То есть, скорее всего, эта задача не будет выполнена. Можно ли надеяться на то, что вот эти предложения реализуются? Ирина Радченко: Я думаю, что да, потому что на кону репутация президента, я думаю, что изыщут из бюджета средства, для того чтобы субсидировали. В этом у меня как-то нет сомнений. Ольга Арсланова: То есть здесь по крайней мере у федеральных властей есть какие-то полномочия, то есть федеральный бюджет и некая субсидия оттуда. Ирина Радченко: Федеральный бюджет, да. Ольга Арсланова: А то, что касается ставки, насколько вообще власть может на нее влиять? Насколько правомерна попытка диктовать что-то? Ирина Радченко: Вообще, конечно, это хороший вопрос. Ипотека во всем мире – это способ улучшения жилищных условий для среднего класса и выше, люди, которые имеют стабильную работу, достаточно высокий доход, они могут прогнозировать свою жизнь на 10-15-20 лет. В общем, это не для социально, скажем так, таких обездоленных элементов. У нас же получается, что ипотека приобретает некий социальный аспект для многодетных, еще для каких-то категорий, для военных и так далее. То есть попытка решить проблему глобальную за счет ипотеки – это как скрестить жабу с розой, приблизительно так, это немножко странновато выглядит с точки зрения экспертов за рубежом. Но что делать, у нас государство с такими патерналистскими замашками еще с прошлого века, поэтому будут изыскиваться способы, чтобы все-таки для некоторых категорий граждан было 6%, в то время как у нас депозиты уже больше 8%. Ну вот да, это такая особенность России. Ольга Арсланова: Вы сказали об этой особенности. С чем она связана? И не проще ли, не выгоднее ли, например, развивать какую-то социальную аренду, для того чтобы не покупать жилье? Ирина Радченко: Отличный вопрос! Я, конечно, апологет ипотеки, как говорится, всегда говорю, что ипотека – это хороший инструмент, но опять же для определенной категории граждан. И по большому счету я могу сказать, ведь на Западе всего лишь 40-45%, до 50% граждан имеют в собственности свое жилье. У нас самый большой процент за счет бесплатной приватизации, у нас больше всего в мире собственников жилья, и мы еще наращиваем эти темпы за счет ипотеки. И получается, что мы рабочую силу привязываем к месту, где она взяла ипотеку, на 10-15-20 лет, а там уже негде работать, там уже градообразующее предприятие давно закрылось, но он взял ипотеку, он там будет жить, не знаю, как он там будет выживать, вместо того чтобы, как в Европе, они поехали в другой город, в другой регион, в другую страну. Мобильность рабочей силы создает дополнительный импульс к развитию экономики. У нас вот такая вот ипотека, ипотека, ипотека, собственность, собственность, на мой взгляд, все-таки имеет и негативные факторы. Поэтому социальное жилье и различные формы цивилизованного рынка недвижимости, потому что у нас до сих пор ни арендаторы, ни арендодатели не защищены, это как был такой «черный», «серый» рынок 20 лет назад, так он до сих пор и остался. Ольга Арсланова: Послушаем наших зрителей. У нас на связи Воронеж, Тамара в прямом эфире. Здравствуйте. Виталий Млечин: Здравствуйте, Тамара. Зритель: Здравствуйте. Вот я смотрю вашу передачу сейчас, тут, значит, и Путин сказал, что у кого двое детей, те имеют право на 6.5% ипотеку. Ирина Радченко: На 6%. Зритель: У меня дети, у дочери двое детей, самая младшая учится в 11-м классе. Они уже платят ипотеку за однокомнатную квартиру 12 лет, 14%, и никаким им не могут даже сбавить вот это. Это разве справедливо? Эта квартира уже золотая. Ольга Арсланова: Спасибо. Ирина Радченко: Это несправедливо, конечно, и надо, наверное, все-таки уточнить, что эта льгота распространяется на тех детей (и родителей, естественно), которые рождаются: вот сегодня родился ребенок, завтра ты идешь брать ипотеку под эти проценты. Если ребенок уже в 11-м классе, то это не подходит. Поэтому это только для новорожденных, для стимуляции, для того чтобы демографически поправить кризис. Поэтому еще раз: это только для тех, кто родился в этом году или, соответственно, в том году они родились, но они взяли, допустим, на 3 года, вот сейчас очень хорошо они могут взять на весь срок кредитования. 14% годовых – это, конечно, ужасная ставка, потому что даже сейчас она 10.5%. И очень жаль, что не воспользовались рефинансированием, это очень модная такая была тема еще в прошлом году, каждый 5-й кредит… У нас был ипотечный бум, на самом деле практически 20% было рефинансирование, и все, кто брал по 14% 5, 6, 10 лет назад, могли спокойно рефинансировать. Конечно, банки неохотно идут, но у тебя есть выбор, у нас, к счастью, есть возможность выбирать, и многие банки именно специализируются на таких сделках по рефинансированию. Поэтому совет дочери нашей зрительницы, чтобы все-таки она изыскала возможность пойти в другой банк. Эта процедура несложная. Ольга Арсланова: Вот что нам пишут. «В 2018 году родился второй ребенок, – это сообщение из Самарской области. – Ипотека 11%. Под программу 6% подпадаю по всем пунктам, но «ВТБ» отказал в рефинансировании, так как государство не дает им на это денег. В течение года обращалась 2 раза». Ирина Радченко: Еще раз: здесь нужно понимать, что вот родился ребенок, нужно сразу было брать под 6%. А там, когда ты взял кредит под 11%... Ольга Арсланова: …а потом ситуация изменилась… Ирина Радченко: Нет-нет, смотрите, нужно сразу заявление писать, что у тебя родился ребенок, ты сразу на 6%. Так не… Ольга Арсланова: То есть если ты уже однажды взял под 11%... Ирина Радченко: Если ты уже взял под 11%, значит, плати под 11%. Ольга Арсланова: «Пишем из Кургана, купили в ипотеку вторичное жилье в 2013 году. В 2015 году родили троих детей, и главный заемщик потерял работу. Имеем ли мы право на льготы по ипотеке?» То есть третий ребенок в 2015-м родился, вот так. Нет, уже нет? Ирина Радченко: Нет, не то что «уже нет». Та программа, которую мы сегодня обсуждаем, не имеет отношения к тем детям, которые родились в 2015 году, – это речь о тех, кто родился в 2018-м, нужно было сразу брать под 6%, ну или, соответственно, в 2019-м, то есть это прямо для совсем новорожденных, для грудничков, можно сказать. Ольга Арсланова: Давайте послушаем Александра из Нижегородской области. Здравствуйте, Александр, вы в эфире. Виталий Млечин: Здравствуйте, Александр. Вы бы под какой процент взяли ипотеку? Зритель: Здравствуйте. Работающий пенсионер из Нижегородской области, у которого большая семья. Ольга Арсланова: Ага. Зритель: Я бы с удовольствием взял ипотеку на покупку жилья под 1.5%. Ольга Арсланова: Кто бы не взял под 1.5%. Виталий Млечин: А почему именно под 1.5%, а не под 1%, не под 0.5%? Почему именно под 1.5%? Зритель: Ну можно и под 1%. Ольга Арсланова: Можно и под 1%. Виталий Млечин: Все понятно. Ольга Арсланова: Это верхняя планочка. Спасибо. Виталий Млечин: Спасибо, Александр. Ольга Арсланова: Просто у нас очень много таких сообщений, давайте разбираться, почему в Европе, в Соединенных Штатах Америки от 1% до 3% по ипотеке ставки, почему у нас так много? Ирина Радченко: Более того, могу сказать, что в некоторых странах – Норвегия, Швеция – даже отрицательная ставка, им еще даже могут доплатить за то, что ты берешь ипотеку. Поэтому, как говорится, падение ставки… Ольга Арсланова: Почему у нас не так? Ирина Радченко: У нас не так, потому что ключевая ставка у нас, к сожалению, не 2.5%, как в Европе, а вот 7.75%. Соответственно, почему такая ключевая ставка? Да потому что инфляция у нас большая. Почему инфляция большая? В общем, этот клубок если разматывать, то мы придем к тому, что у нас не растет экономика теми темпами, которыми мы хотели бы, и так далее. И самое главное, конечно, я хочу сказать, что бог с ней, с этой процентной ставкой, потому что на доступность жилья влияют еще два фактора. Ольга Арсланова: Цена жилья? Ирина Радченко: Цена жилья, абсолютно правильно, и, к сожалению, те поправки, которые в этом году вступят в силу с 1 июля 2019 года, нужно будет покупать новостройку, по новому правилу рассчитываться, и многие застройщики опасаются, что это будет удорожание квадратного метра. Ольга Арсланова: Это переход на проектное финансирование, которое уже сейчас сделало жилье дороже примерно на 6%? Ирина Радченко: Да. Ольга Арсланова: Это вот предварительные подсчеты, хотя до лета еще далеко. Ирина Радченко: К сожалению, это не предел, да. Ольга Арсланова: Скажите, пожалуйста, насколько реально может подорожать новое жилье, а вслед за ним, как это часто бывает, и вторичка тоже? Ирина Радченко: Отлично, хороший вопрос, потому что есть еще третий фактор, о котором мы не сказали. Третий фактор, может быть, Виталий угадает. Виталий Млечин: Возможно, это объем строительства? Ирина Радченко: Нет, это все ко второму фактору, потому что чем больше строительство, тем дешевле по идее жилье. Виталий Млечин: Ну да. Ирина Радченко: Это рост доходов граждан и соответственно спрос. Так вот учитывая, что у нас 5-й год наблюдается падение доходов граждан, оттого, что вырастут цены, у граждан нет средств их покупать, застройщики подождут-подождут, а потом, возможно, маржу свою уменьшат. Поэтому здесь вот я отвечаю просто теперь на ваш вопрос и могу сказать, что это будет поиском компромисса. Конечно же, цены вырастут, но если не будет подогреваться спрос, – а он не будет подогреваться, потому что, во-первых, ставки по ипотеке выросли, во-вторых, доходы не растут, – возможно, будет удорожание, но не так прямо ужас-ужас. Это вот через год, скорее всего, мы можем вернуться к этой теме, насколько они вырастут, но будет попытка, конечно, толкать цены вверх, да. Ольга Арсланова: Что будет происходить с распределением, балансом спроса на новостройки и на вторичку? Что может стать популярнее? Может быть, появятся какие-то льготы именно на приобретение вторичного жилья после введения эскроу-счетов? Ирина Радченко: Льгот никаких на вторичное жилье не будет, в общем, это ни к чему, потому что во всех странах стимулируют, наоборот, первичное жилье. Например, во Франции если ты покупаешь новостройку, ты освобожден на несколько лет от налога на имущество – мелочь, но тоже приятно, хотя там налог, в общем, совсем не мелочь… Виталий Млечин: Да и у нас уже тоже не мелочь совсем. Ирина Радченко: Да. То есть любое государство стимулирует покупку новостроек. И возможно, что у нас, наоборот, будут какие-то преференции для тех, кто покупает жилье в новостройках по счетам эскроу, может быть, для них будет тоже не 11.5%, а 9.5%, как это было, кстати, пару лет назад во время кризиса, чтобы спасти строительный комплекс, тоже была субсидирована ставка на новостройки, и это оказало свою существенную роль к тому, чтобы все-таки на рынок недвижимости, перенаправить их в сторону новостроек. Ольга Арсланова: У нас на связи Вячеслав из Ставрополья. Добрый день, вы в эфире. Виталий Млечин: Здравствуйте, Вячеслав. Зритель: Здравствуйте-здравствуйте. Я звоню из Ставрополья, но сын у меня живет в Тольятти. Ситуация такая. В 2016 году он взял ипотеку на квартиру, выплачивает ее, почти 12%, 11.75%, по-моему. В 2018 году рождается у него второй ребенок, и тут как раз президент объявляет, что при рождении второго ребенка будет ипотека пересчитана под 6%. Обратились они в банк, банк сказал, что, оказывается, ну я уже слышал от вашей гостьи, что дают только на вновь взятые кредиты, я правильно понял? Ирина Радченко: На вновь рожденных детей. Ольга Арсланова: Да, на новых детей, скажем так. Зритель: Нет, ребенок родился новый, в 2018 году. Ирина Радченко: Да, в 2018 году, и на новых детей, на новую ипотеку, да. Зритель: Да, на новую ипотеку. Ну мы тут немножко поразмыслили, сделали схему такую. Говорим: хорошо, мы сейчас купим другую квартиру, возьмем новую ипотеку под 6%, чтобы это как-то… Ирина Радченко: Да, я поняла эту схему, а старую продать, да. Зритель: Но смотрите, они сказали: «А вы теперь эту ипотеку не потянете, потому что у вас есть ребенок, у вас теперь нет заработка, мы вам кредит не дадим». У меня только один вопрос: если президент хотел помочь не многодетным, а вот семьям с двумя детьми, например, почему же не сделать рефинансирование? Чем они хуже? То есть он всего 2 года, он выплатил за эти 2 года… Ирина Радченко: Я поняла ваш вопрос. К сожалению, это, знаете, когда вводился материнский капитал в 2008 году, очень многие женщины, которые родили 31 декабря или 30-го… Ольга Арсланова: Обидно, конечно. Ирина Радченко: Они говорили: «А почему мы не можем получить 450 тысяч? У нас же практически, мы всего лишь на день, как говорится, поторопились». Но вот закон есть закон, только с этой даты. Поэтому этот закон вот такой. Плохой он или хороший, но все-таки я считаю, что хорошо, что он стимулирует те семьи, в которых сейчас рождаются. Наверное, когда вы брали ипотеку, тоже надо было рассчитывать. Кстати, вот эти вот схемы, когда ты купил одну квартиру, а потом хочешь улучшить свои жилищные условия или просто переезжаешь в другой город, – вот сейчас, буквально вчера тоже был подписан закон, господин Путин предложил уменьшить срок, не 5 лет владения квартирой, а 3 года. Таким образом… Если у тебя одна квартира, одно жилье, таким образом это хорошая новость, если заемщики пока взяли только однокомнатную квартиру, потом они поняли, или семья расширилась, или они почувствовали, что они могут выплачивать ипотеку и на большую квартиру, через 3 года они могут продать без всяких проблем, без дополнительных налогов и купить новую. Это тоже, я считаю, наводит порядок и создает возможность для граждан улучшать свои жилищные условия более эффективно. Виталий Млечин: Ну так изначально было для всех 3 года, а потом подняли до 5 лет. Ирина Радченко: Потом до 5 лет. Вот сейчас снова откат… Виталий Млечин: Теперь немножко назад отходят. Ирина Радченко: …только для тех, у кого одно жилье. Виталий Млечин: Понятно. Ольга Арсланова: «У нас трое детей, третий ребенок родился в 2018-м, ипотека взята в 2013-м, – какие у нас будут льготы?» – опять же отвечаем: никаких. Ирина Радченко: Никаких. Ольга Арсланова: Это как раз следом за… Виталий Млечин: Так а вот эти 600 тысяч семей, вот эта цифра тогда откуда берется? Это, собственно, наши чиновники прогнозируют, что 600 тысяч семей родят вторых, третьих детей за этот год, или что? Ирина Радченко: Если честно, для меня эта цифра тоже звучит так… Откуда они ее списали, с потолка или откуда… Как можно прогнозировать, сколько детей родится? Даже ладно, какая-то статистика, но сколько из этих семей готовы будут взять ипотеку – это как-то, мне кажется, что-то… Ольга Арсланова: Послушаем Игоря из Оренбурга. Здравствуйте, Игорь, вы в эфире. Зритель: Добрый день. Очень рад вас видеть. Вот вы там все такие красивые сидите, улыбаетесь, да, говорите, что у нас все хорошо, да? А вы вообще пробовали заходить, допустим, в «Сбербанк России»? Вы попробуйте зайдите и попробуйте, чтобы они вам даже 300 тысяч дали, понимаете? Вот давайте такую ситуацию. Ольга Арсланова: А в чем проблема-то, Игорь? Расскажите. Зритель: Проблема… То есть вы не расслышали изначально, да? Смотрите, я пришел, у меня, допустим, дети, я многодетный. Я пришел, говорю: пожалуйста, у меня есть капитал федеральный, есть губернатор города Оренбурга, дайте, пожалуйста, 300 тысяч всего ипотеку, не надо миллионы, 5 миллионов – мне даже 300 тысяч отказали, хотя жена работает официально в больнице, то есть в госпредприятии, я тоже в госпредприятии. Ну и что вы хотите сказать, что прямо раздают? Да хоть даже под 10% не дают, а вы говорите, что там 3%, 2%... Виталий Млечин: Так а вы только в один банк обратились или в несколько? Зритель: Ну конечно, во все банки, естественно. Виталий Млечин: И ни в одном не дали? Зритель: Нет, банк говорит: «Мы не говорим причины». Ну я так думаю, что, скорее всего, зарплаты маленькие у нас, как и пенсии, из-за этого, наверное. Виталий Млечин: Понятно. Зритель: То есть это по всей России. То есть вы понимаете, пускай там ваши проедут специалисты, которые ездят от телевидения, они могут сами просто зайти в любой банк и попробовать взять ипотеку, вот и все. Виталий Млечин: Понятно, спасибо. Ольга Арсланова: Отказ в выдаче ипотеки, основания, в общем, определенные. Ирина Радченко: Да, конечно, он обусловлен тем, что доходы не позволяют. Более того, я могу сказать, что существует формула, по которой лично я никогда не рекомендую ни клиентам, ни своим знакомым «влазить», как говорится, в ипотеку. Ольга Арсланова: Можно коротко перечислить? Ирина Радченко: Да. Если ты будешь тратить более 40% на погашение кредита, не нужно туда. Потому что, знаете, ипотека – это как нож: можно резать хлеб, и это очень удобно, но ножом можно себя и поранить. Виталий Млечин: А можно руку отрезать себе. Ирина Радченко: Да. Вот ипотека – это ровно такая же вещь: если ты умеешь ею пользоваться, если ты знаешь, как это работает, это отличный инструмент. Но если у тебя есть риски, если недостаточно доходов, к сожалению, изыскивайте какие-то другие возможности. Виталий Млечин: В общем, надо ответственно к этому всему подойти и все взвесить. Ирина Радченко: Да, очень ответственно, лучше десять раз подумать, чем подписать кредитный договор на 10-15-20 лет. Виталий Млечин: Спасибо большое. Ольга Арсланова: Спасибо большое. Ирина Радченко: Спасибо вам. Ольга Арсланова: Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко была у нас в гостях. Мы говорили о льготной ипотеке. Виталий Млечин: А прямо сейчас расскажем, что будем обсуждать сегодня вечером в вечернем блоке программы «Отражение».