Как накопить быстрее

Как накопить быстрее | Программа: ОТРажение | ОТР

О финансовой подушке безопасности

2020-06-22T15:10:00+03:00
Как накопить быстрее
Новая холодная война. Кто заменит мигрантов на стройке. Отдыхаем в России. Перспективы Союзного государства. Как бороться с раздражительностью
Весеннее обострение
Белоруссия. Перспективы сотрудничества
Сергей Лесков: Есть основания полагать, что в новой жизни, дверь в которую нам открыла пандемия, привычный нам спорт отмирает и на его место приходит киберспорт
США и Россия. «Плюшевые» санкции и реальные намерения
Выбить деньги с бывшего
Что вас раздражает?
ТЕМА ДНЯ: Отдохнём в России. Дорого
Некому строить?
Новая холодная война?
Гости
Сергей Кикевич
финансовый советник, директор проекта «Рост сбережений»
Константин Корищенко
доктор экономических наук, профессор РАНХиГС

Оксана Галькевич: Ну а сейчас опять о финансах будем говорить, но уже скорее о финансах личных.

Тут один из банков провел исследование и выяснил, что горожане в нашей стране копят быстрее. Эксперты одного из российских банков выяснили, что у большинства жителей мегаполисов есть финансовая «подушка безопасности». 40% опрошенных сказали, что имеют накопления в районе где-то 100 тысяч рублей. Не намного меньше у тех, у кого заначка до полумиллиона доходит. Это уже так серьезно. Ну и 21% вовсе заявили, что накопили больше 500 тысяч рублей.

Иван Князев: Неплохо так – 21% опрошенных.

Оксана Галькевич: Нормально. И таких людей с такими хорошими заначками – 60%.

Иван Князев: И на то, чтобы накопить, жителям крупных городов требуется от полугода до трех лет.

А вот интересно, какая ситуация у тех, кто не живет в мегаполисах. Есть ли у них возможность формировать какие-то вообще личные сбережения? И сколько понадобится на это времени? Как вообще начать копить, если даже пенсия или зарплата ну совсем уж малы?

У вас, друзья, хотим спросить: получается откладывать деньги? Сколько и как, может быть, удалось накопить? Расскажите нам в прямом эфире, делитесь.

Оксана Галькевич: Да, делитесь своим опытом, друзья.

А мы сейчас попробуем попытать наших экспертов – мудрых и опытных экономистов, больших и серьезных людей, – как это сделать нам с вами со своими доходами.

Доктор экономических наук у нас на связи, профессор РАНХиГС Константин Корищенко. Константин Николаевич, здравствуйте.

Константин Корищенко: Добрый день.

Иван Князев: Здравствуйте.

Оксана Галькевич: Константин Николаевич, вы знаете, честно говоря, мне кажется, мы уже запутались в этой информации. Знаете, нам, с одной стороны, говорят: «Люди у нас не копят ничего. На «черный день» ничего ни у кого не отложено. Ай-ай-ай! Не готовы к кризису». То вдруг появляется информация одного из банков о том, что: «О, накопления есть!» И если посмотреть, то серьезные. Можно быть спокойными за наших граждан. Кому верить-то?

Константин Корищенко: Ну, верить надо банкам – по той простой причине, что они обладают наиболее полной информацией. Мы знаем, что более нескольких десятков триллионов рублей находятся на счетах населения. Другое дело, что если вы поговорите с любым банком, то вы узнаете, что 90% вкладов обычно (я имею в виду – по сумме) принадлежат 10% вкладчиков. Есть очень большая неравномерность.

Оксана Галькевич: Вы знаете, я сегодня прочитала еще вот какую интересную информацию. Правда, я не знаю, кем эта работа аналитическая проделана. Смотрите, вот такая информация. Объем частного финансового богатства в России оценили в 1,6 триллиона долларов. Это 90% ВВП страны за 2019 год. То есть получается, что у нас нормально.

Но я хотела спросить вас: что такое в этой формулировке «частное финансовое богатство»? Что это такое?

Константин Корищенко: Вы понимаете, точно так же, как если вы будете считать ВВП (это любимый мой вопрос, который я задаю студентам), то у вас в подсчеты ВВП могут попасть и колеса, и двигатель, и сиденья автомобиля, и стекла, и так далее, но на самом деле учитывается только конечная стоимость продукции.

Точно так же и в богатстве: есть богатство населения, то есть домохозяйств, и есть то, что принадлежит фирмам. А фирмы принадлежат в конечном счете опять же людям. Поэтому частное богатство – это то, что принадлежит, прежде всего, домохозяйства. Не прежде всего, а просто домохозяйствам.

Иван Князев: А, то есть все-таки домохозяйствам?

Оксана Галькевич: Все, что нажито непосильным трудом, да? Как в одном нашем классическом кинематографическом произведении.

Константин Корищенко: Да. Только у кого-то он сильно непосильный, а у кого-то не очень непосильный.

Иван Князев: Нет, ну тут просто, может быть, ситуацию прояснит то, что это совокупный объем частного финансового богатства у нас – 1,6 триллиона долларов. То есть получается, знаете, что у кого-то колесо от машины может составлять, например, все мое богатство за всю жизнь.

Оксана Галькевич: Ну, уж прямо тоже, сеньор Тыква…

Иван Князев: Ну а почему бы нет? Тут смотря какая машина.

Оксана Галькевич: Слушайте, я прочитала, что это аналитики Boston Consulting Group провели такую работу.

Константин Корищенко: На самом деле, еще раз повторяю, если вы посмотрите статистику, то распределение вкладов по их суммам очень неравномерное. Обычно 90% суммы всех вкладов принадлежит одному, двух, трем или пяти процентам вкладчиков.

Оксана Галькевич: Константин Николаевич, а может быть, первому исследованию, которое мы привели, не стоит так уж слепо доверять? Ну, именно потому, что… Это банк Raiffeisen, насколько я помню. У них не самая широкая сеть. Может быть, у них, так скажем, клиенты – это определенная социальная прослойка, а в основном горожане, поэтому и данные у них тоже касаются в основном горожан.

Вот как вы считаете, выборка правильная, результаты правильные?

Константин Корищенко: Вы знаете, здесь на самом деле очень важно определить, вообще о чем мы говорим. Потому что один человек может сказать: «У меня лежит на счету 100 тысяч рублей», – а другой скажет: «У меня есть машина, которая стоит 100 тысяч рублей», – и это будут и там, и там накопления. Это первое.

И второе. Надо тоже понимать, что, вообще-то, эффективное управление своими финансами – это не накопление. Эффективное управление своими финансами – это правильное сочетание накопления с заимствованием. Без кредита эффективно управлять средствами невозможно. Ну, точнее – без заимствований. Если вы посмотрите бизнес, то вы не найдите практически ни одну мало-мальски успешную компанию, у которой не было бы банковских кредитов или той или иной формы займа.

Оксана Галькевич: Константин Николаевич, если вы посмотрите на нашу российскую провинцию, то вы не найдете ни одного малого города, где не было бы целой галереи, значит, на какой-нибудь центральной улице микрофинансовых организаций. И я думаю, что сложно найти там жителя, который без займов в микрофинансовой организации обходился бы. А, как я вас?

Константин Корищенко: Подождите, вы начинаете одно понятие подменять другими. Я вспоминаю годы моей юности, когда у меня мама ходила к соседке и занимала, условно говоря, до получки рубль, два или три. И надо понимать, что микрофинансовые организации были придуманы для очень специфических целей – для микрозаймов. В наших условиях это, условно говоря, 1 тысяча рублей, 2 тысячи рублей, ну не знаю, 5 тысяч рублей максимум. Ходить в микрофинансовую организацию и занимать 10, 20, 50 тысяч – это сумасшествие.

Иван Князев: Но у нас зачастую так и происходит.

Константин Корищенко: Те люди, которые этим занимаются, они просто занимаются авантюрой.

Оксана Галькевич: Но видите, как получается? Получается, что, как вы говорите, грамотная финансовая стратегия, в том числе и личная, должна складываться и из заимствований, и из заработков. А люди нам пишут, вот Кемеровская область прислала сообщение только что: «Копятся у меня только долги. А никакие депозиты не растут, и откладывать мне не с чего».

Константин Корищенко: Это другая история, связанная с ростом доходов населения. Рост доходов населения связан впрямую с ростом нашей экономики. Это первое.

И второе. Есть два способа. Первое – попытаться накопить свои деньги, выступая в роли наемного работника, то есть из заработной платы. И второе – накапливать деньги, занимаясь бизнесом. Мировой опыт показывает, что накопление денег для большинства наемных работников практически никогда не приводит к какому-то мало-мальски серьезному богатству.

Оксана Галькевич: Звонок.

Иван Князев: То есть бизнес только?

Константин Корищенко: Только бизнес ведет к тому, что вы можете получить много денег. Это опасно, это рискованно, но это единственный способ получения достаточно большого объема богатства.

Иван Князев: Спасибо.

Давайте звонок послушаем, Лидия из Нижегородской области у нас на связи.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Лидия. Слушаем вас.

Зритель: Здравствуйте. Люблю вашу программу и все время смотрю. Вот как накопить денежки? Мне 75 лет исполнилось 4 июня. И я еще работаю.

Оксана Галькевич: С прошедшим вас!

Зритель: Работаю в детском доме инвалидов. Ну, сейчас те, кому за 65, мы дома сидим уже три месяца. Если сидеть не будешь около подъезда, то, конечно, накопишь. А если только завидовать, то не накопишь. Я и детям помогаю. Пенсия, конечно, небольшая – 13 тысяч. Я и подрабатываю маленько.

Оксана Галькевич: Вы вообще молодец, Лидия! 75 лет, и работаете. Потрясающе! Молодец!

Зритель: Да, 75 лет исполнилось.

Оксана Галькевич: Да, спасибо большое.

Константин Николаевич, получается, что не совсем так, как вы сказали: не бизнес, а дополнительный заработок только позволяет человеку что-то откладывать со своих доходов. Есть пенсия, но есть еще и зарплата. Ну, в 75 лет, конечно, не каждый такое потянет.

Константин Корищенко: Ну, опять же, если мы вспомним (те, кто помнит) советский период, то очень часто можно было видеть, когда бабушка и дедушка, приходя в гости, на свою тогдашнюю советскую пенсию приносили своим детям и внукам какие-то подарки и так далее.

На самом деле мы с вами говорим еще об одной истории, которая называется «система социального обеспечения и перераспределения». Это большая и сложная проблема, которая сегодня упирается в пенсионную систему. Если мы сейчас начнем ее обсуждать, то мы потратим еще, не знаю, пару часов.

Иван Князев: Да нет, наверное, не стоит.

Оксана Галькевич: Спасибо большое.

Иван Князев: Спасибо вам.

Оксана Галькевич: Константин Николаевич Корищенко был у нас на связи, доктор экономических наук, профессор РАНХиГС.

Ну а мы с вами давайте сейчас посмотрим небольшой опрос. Наши корреспонденты в Екатеринбурге, в Тамбове и Уфе побеседовали с жителями, с прохожими – спрашивали, а получается ли у них откладывать деньги, хоть что-то.

ОПРОС

Иван Князев: Интересно.

Оксана Галькевич: Сейчас людям, которые говорят: «Как бы этому научиться?» – я думаю, что наш следующий эксперт…

Иван Князев: …должен помочь. Мне интересны были два момента. Один человек говорит: «Стараюсь тратить все, потому что неизвестно, что будет дальше». А другие говорят, что как раз даже несмотря на то, что карантин, все-таки не удалось подкопить. Я знаю многих людей, которым удалось на карантине подкопить.

Оксана Галькевич: А вы о других не рассказывайте, Иван. Вы о себе.

Давайте Сергея Кикевича подключим к нашей беседе, это финансовый советник директора проекта «Рост сбережений». Здравствуйте.

Сергей Кикевич: Здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Сергей.

Иван Князев: Здравствуйте, Сергей Александрович.

Оксана Галькевич: Смотрите. Вот вы финансовый советник, вы занимаетесь какими-то прямо серьезными стратегиями, знаете, финансами ворочаете туда-сюда. Мы вам сейчас сложную задачку зададим.

Зарплата – МРОТ или пенсия – минималка. Вот как считаете, какая стратегия должна быть у такого человека? Нужно все-таки копить с любого дохода? Или нужно жить здесь и сейчас, потому что минимум и так?

Сергей Кикевич: Здесь ситуация достаточно простая. Размер зарплаты – он вторичен. Конечно, лучше… Чем больше зарплата, тем проще копить. Это с одной стороны.

Но, с другой стороны, рекомендуется откладывать деньги не в абсолютном размере (скажем, по тысяче рублей), а в проценте от своей получки. Поэтому у вас получка – 10 тысяч или 100 тысяч, минимально рекомендуется хотя бы 5% в месяц откладывать, исходя из того, что 5% – это очень небольшая сумма по сравнению с тем, что человек тратит в месяц.

Иван Князев: Вот кто-то пишет, точнее, говорит в нашем опросе, что 20% удается откладывать.

Сергей Кикевич: Ну слушайте, это очень хорошо. Есть люди, которые действительно могут и 20%, иногда даже чуть больше откладывать. Это вообще можно только приветствовать. Я говорю о той минимальной сумме в процентах, с которой следует начинать, если вы чувствуете себя очень стесненным. Потом, возможно, у вас получится перейти к более крупным ежемесячным взносам.

Здесь единственный момент, который надо иметь в виду: если у вас много кредитов (вернее, даже неважно – много кредитов или один), желательно, прежде чем заниматься накоплениями, рассчитаться по этим кредитам, потому что одновременно и создавать фонд безопасности или, как его называют, «подушку безопасности», и расплачиваться по кредиту – это слишком сложно, а главное – неэффективно. На самом деле рекомендация: сначала рассчитаться по кредитам.

Оксана Галькевич: Сергей Александрович, скажите… Вот вы сказали: «Допустим, у вас доход – 10 тысяч или 100 тысяч». Ну, 100 тысяч не берем. Понятно, что там всегда можно что-нибудь умыкнуть в накопления.

Иван Князев: Что-нибудь придумать можно.

Оксана Галькевич: А вот 10 тысяч рублей вы назвали – это даже меньше МРОТ. 5% – это будет 500 рублей. Любой человек вам может сказать: «Да ну! 500 рублей? Ну слушайте, это несерьезно. Ну зачем? Почему я буду куда-то откладывать?»

Сергей Кикевич: Правильно, очень хороший вопрос. Смотрите. Дело в том, что дальше мы переходим к размеру, к рекомендованному размеру той самой «подушки безопасности». Дело в том, что он тоже не абсолютный, он измеряется нашими месячными расходами. Рекомендуют скопить от трех до шести месячных расходов, чтобы эта сумма была где-то зарезервирована. Поэтому если у вас, например, расходы в месяц составляют 20 тысяч, то размер вашей «подушки безопасности» должен быть где-то от 60 до 120 тысяч.

Почему именно такая сумма? Дело в том, что если человек накопил хотя бы на три месяца и случилось что-то непредвиденное, он потерял зарплату… Мы сейчас все пережили как раз этот тяжелый период самоизоляции, все почувствовали это на своей шкуре – что значит резко потерять источник дохода. Так вот, если бы у вас была такая «подушка безопасности» хотя бы на три месяца, то ее в этих сложных условиях можно было бы растянуть не на три, а на четыре, на пять месяцев и спокойно пережить эти все катаклизмы.

Потеряли работу? Появилась необходимость оплатить какие-то медицинские услуги? Это все предсказать заранее невозможно. Вот поэтому такой размер «подушки безопасности».

Оксана Галькевич: Понятно, да. Нам тут предсказывают вторую волну коронавируса, друзья. Глядишь, не дай бог, какая-нибудь вторая волна самоизоляции и что-нибудь еще, поэтому по 500 рублей, я так поняла, лучше откладывать потихонечку.

Иван Князев: Откладывать бы надо.

Сергей Кикевич: Ну, хотя бы по 500 рублей, если маленькая зарплата.

Иван Князев: Звонок у нас есть, давайте послушаем. Липецк, Владимир на связи. Владимир, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Владимир.

Зритель: Здравствуйте. Я считаю, что тот, кто пытается накопить, тот не задумывается о будущем. Вот именно сейчас и нужно тратить, вкладывать в своих благочестивых потомков. А коль государство посчитало, сколько у нас денег в «кубышке» – это значит, что хочет их, извините меня, раскулачить, как в 91-м году. Помните? Пришли в сберкассу, а там написано: «Временно не обслуживается».

Сейчас самое время вкладывать, вкладывать последнюю копейку в своих детей, внуков. К сожалению, наши эксперты, ваши эксперты не производят впечатления счастливых людей. Они, видимо, хотят накопить. А тратить-то успеют? Спасибо.

Оксана Галькевич: Владимир, скажите, тратить на будущие поколения – вы имеете в виду что?

Иван Князев: Ну, в детей вкладывать.

Оксана Галькевич: Оплачивать образование детям, еще что-то? Куда эту последнюю копейку? Конфетку, шоколадку? Что им надо?

Зритель: Необязательно своим детям. Нужно покупать игрушки, покупать учебники, давать деньги на воспитание, на благочестивое воспитание. И только в этом случае все сторицей вернется – и для Родины, и для семьи, и для государства. А иначе никак. Кто захомячит за свою щеку, тот на тот свет все это не унесет.

Иван Князев: Это интересная позиция. Спасибо вам, Владимир.

Оксана Галькевич: Хорошо, спасибо.

Ну давайте парируйте, Сергей Александрович, самое время.

Сергей Кикевич: Я уважаю такое мнение. Я понимаю, что за ним стоит. И я отчасти даже его разделяю. Но, вы знаете, речь-то идет о совсем другом – не о том, чтобы забить себе за щеку, захомячить и унести на тот свет. Я тоже этого совершенно не придерживаюсь. Просто у каждой нашей – и у моей семьи, и у вашей…

Иван Князев: Просто если не набить за щеку, Сергей, я правильно понимаю, что тот свет может гораздо быстрее наступить, случись что?

Сергей Кикевич: Тот свет может хоть завтра наступить. Все к этому как-то морально должны быть готовы. Я говорю о другом.

Для того чтобы дать людям, например, нашим же детям высшее образование, нужно скопить какую-то сумму. Я это знаю. И взять ее вдруг из кармана не получится. То есть об этом нужно думать загодя.

Какие другие финансовые цели требуют вот такого вдумчивого подхода? Пенсия. Нас всех с вами ждет пенсия. Мы хотим жить на социальную пенсию? Я думаю – нет. Мы уже знаем, сколько она сейчас. И когда человек более или менее получал хорошую зарплату, а потом переходит на социальную пенсию, я вас уверяю, он будет себя чувствовать не очень комфортно, мягко говоря.

Что еще? Иногда появляются дети в семье, и надо улучшить условия жилищные. Вот как решать эти задачи?

Оксана Галькевич: И в этот момент эти накопления как раз возвращаются сторицей.

Давайте еще один звонок примем. А, нет у нас звонка, да? Не дождался, сорвался у вас звонок.

Вот смотрите, что нам пишут зрители, что у нас происходит на SMS-портале. «Работаю на двух работах. Одну зарплату откладываю в копилку». Вот такая стратегия. Но это опять же говорит о том, что одного дохода без каких-то дополнительных заработков людям нашим не хватает. Воронежская область…

Иван Князев: Приморский край пишет: «Я живу в селе Пухово, Приморский край, получаю 17 тысяч». Опять же человек спрашивает: «С чего копить?» Ну, 5%.

Оксана Галькевич: А вот Воронежская область пишет: «Я для того, чтобы накопить, осознанно трачу». То есть сокращает человек траты. Ну, экономит – так это у нас называется. Всегда ли это возможно?

Иван Князев: Разумные расходы.

Оксана Галькевич: Спасибо нашему эксперту. На связи с нами был Сергей Кикевич, финансовый советник директора проекта «Рост сбережений».

Друзья, главная мысль, которую наш эксперт сказал: с любого дохода надо стараться все-таки что-то откладывать.

Иван Князев: Откладывать нужно.

Оксана Галькевич: Может быть, не какую-то абсолютную сумму, но какой-то процент. Насколько он велик – решайте вы сами.

Иван Князев: Это были темы дневного блока программы «Отражение». А вот о чем пойдет речь вечером.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
О финансовой подушке безопасности