Мария Карпова: На связи Наталья Смирнова, финансовый консультант. Наталья, здравствуйте! Петр Кузнецов: Здравствуйте, Наталья! Наталья Смирнова: Да, здравствуйте! Мария Карпова: Наталья, действительно, многие пишут, что целесообразнее накопить на первый взнос, а потом взять ипотеку, т.е. такая золотая середина. Это так? Вы бы посоветовали такое? Наталья Смирнова: Давайте объективно. С учетом цен на недвижимость, с учетом того, куда они могут улететь (мне даже страшно сказать) в связи с последними событиями, я думаю, что среднестатистическому человеку накопить на квартиру в любом городе нашей страны, ну, к пенсии накопят. Но квартира-то нужна здесь и сейчас, поэтому, если мы говорим про накопления, то это разумный баланс. Надо посчитать, сколько будет стоить ипотечный платеж с учетом какого-то хотя бы первоначального взноса. Если он будет хоть как-то сопоставим с арендой аналогичной квартиры, которая нужна, то, конечно, это выгоднее, нежели арендовать. Потому что на выходе все равно получится «ноль». Если у человека совсем нет первоначального взноса, опять же с учетом нынешних цен, я боюсь, что это будет прям очень тяжело. И мы понимаем, что по ипотеке вариант: «я потом заплачу, когда у меня ситуация выровняется», он, конечно, возможен по ипотечным каникулам, но один раз и не на всю жизнь. Петр Кузнецов: Наталья, есть люди, которым нужен первоначальный взнос здесь и сейчас. Они понимают, что дальше ипотека будет все сложнее, процент будет выше, и они под первоначальный взнос берут чуть ли не потребительский кредит и попадают в такую кабалу. Как вы относитесь к такому поведению? А других вариантов просто нет. А первоначальный взнос нужен здесь и сейчас. У друзей особо не займешь, у них столько нет. Первоначальный взнос – это сколько? Это в среднем все равно миллион нужен? Наталья Смирнова: В среднем это процентов пятнадцать, и дальше мы смотрим в зависимости от города. Если это Москва – это полтора миллиона минимум, давайте честно. А если мы говорим про потребительский кредит, честно, тяжело. Мне кажется, если на все кредиты будет приходится более 40% ежемесячного дохода – это реально путь в очень серьезную кредитную нагрузку. А там дальше можно не расплатиться и потерять жилье. Мария Карпова: Что скажет наш телезритель. Ольгу выслушаем. Ольга, здравствуйте! Зритель: Здравствуйте, здравствуйте! Мария Карпова: Ольга, ипотека или накопить? Зритель: Я живу в Саратовской области. Я не знаю, мне вопросы вы будете задавать или нет, но можно я быстро скажу то, что я думаю. Во-первых, спасибо вам за передачу! Мне очень нравится. Вскрываете все вопросы. Вот сейчас говорят про ипотеку, как много, дорого, с детства надо копить деньги с рожденья. Мы с мужем, мне вот сейчас 75 лет, у нас трое детей. Нам колхоз построил дом, за который мы 11 лет платили в колхоз за то, что они нам его поставили. Мы никогда не на государство, ни на кого не надеялись. Мы троих детей вырастили, всем дали кусок. Дочь у нас работает, высшей категории врач акушер-гинеколог. Младший сын медик, прекрасный медик. Я благодарна, что они у меня такие ответственные и нужные люди. Средний мечтал шофером быть, он работает, уважаемый человек на работе. А сейчас смотришь, платят без конца детям и все равно мало. За ипотеку. А как бы хотели? Почему все надеются на государство? У нас дети все квартиры в ипотеку, кредиты брали. Петр Кузнецов: Ипотеку. Угу. А они брали кредиты под первоначальный взнос, да, получается как раз? Брали кредиты? Или вы имеете в виду ипотека, это как кредит? Зритель: Вы простите, я не понимаю, как они, но они у меня тоже никогда не надеялись на государство. И сейчас смотришь, всем так тяжело живется. Все надеются на государство. Нам никогда копейки на дали. Мы троих вырастили своими руками. И все сделали. Петр Кузнецов: Да, да, да. Просто вы по кругу. Мария Карпова: Спасибо большое, Ольга! Очень эмоционально и очень интересно. Петр Кузнецов: Не верят в цифры. Продолжают спрашивать нас, где мы взяли эти цифры. Это мы к Наталье Смирновой, финансовому консультанту возвращаемся. Наталья, вот те цифры, которые вы, – «Откуда вы взяли 12 лет? Никто за 12 лет не выплатит за квартиру». Скажите, это что за срез? Это вот по Москве? – «Вы с потолка срисовали?» – это Красноярский край. По Москве, о которой говорят, «у Москвы своя метрика» или что? Откуда такие цифры? Действительно не можно… Наталья Смирнова: Если мы говорим про цифры того материала, по итогам которого сейчас эта передача, то да, 12 – это по Москве. Но это опять же нечто среднепотолочное. Потому что опять же в Москве есть те, кто зарабатывает очень много. И есть те, кто зарабатывает меньше 100 тысяч рублей, у них один член семьи только работает, а один, например, в декрете и еще дети. И, конечно, при таком раскладе за 12 лет я боюсь, что это просто нереалистичное представление. И, более того, 12 лет, вы помните, там написано, что, если откладывать половину дохода. Вы можете себе представить среднестатистической семье половину дохода 12 лет подряд откладывать? Это нереалистично. Поэтому 12 лет – это очень скажем так: «страна розовых единорогов», я бы сказала. Мария Карпова: А все-таки, если человек решил копить, ну вот захотелось ему, какие инструменты? Как это делать правильно? Вообще, с чего начать? Наталья Смирнова: Начать нужно с того, чтобы понять, когда это необходимо. То есть, если мы говорить про то, что мы копим на какую-нибудь ипотеку лет через 10 и вот сейчас прям в моменте она не нужна, тогда надо оценивать риски. Но риски мы видим, вот, например, сегодня, когда остановили торги на московской и питерской биржах по понятным причинам, и мы понимаем, что, если инвестировать на российском рынке, здесь может быть и -10%, и -20%, и -30% в акциях. Если хочется копить в чем-то консервативном, то это вклады. Второе место, это уже с риском, но с меньшим, чем акции – это гособлигации. Но только на короткий срок, там год, два, три максимум, за это время какого-либо события типа 1998 года я не жду, у нас достаточный фонд национального благосостояния. Поэтому если это год-два, я бы сказала вклады. Если это года три, то это может быть индивидуальный инвестиционный счет и внутри гособлигаций с пониманием рисков и волатильности. Если это более долгий срок, если еще готов к риску, можно пробовать использовать нынешнюю ситуацию, но с понимание, что это, правда, очень волатильно и рискованно; если стальные нервы, скажем так. Петр Кузнецов: Наталья, если мы сейчас не берем ситуацию, которая происходит на торгах, что происходит с курсом доллара и евро, давайте вспомним льготную ипотеку – программа, которая свернута была совсем недавно. То есть люди начали пользоваться этим инструментом, соответственно, цены подскочили. Теперь льготной ипотеки уже не будет. Как это в целом на рынок повлияло? И советуете ли вы вообще сейчас в сторону ипотеки смотреть после того как льготный инструмент отпал? Наталья Смирнова: Льготная ипотека на самом деле она все-таки есть, но не такая как была в 2020 и в 2021. У нас льготная ипотека только на 3 млн, и она в крупных городах реально не спасет. Если есть семейная ипотека, то в принципе, это вариант. Потому что там ставка довольно низкая, можно ниже 6% взять по крайней мере на сегодня, и там действительно срок до 30 лет. Но нужно, чтобы ребенок появился с 2018 по конец 2022 года. И это вариант для семьи, но опять же, где хоть какой-то первоначальный взнос есть 15%. Если ничего нету, то надо смотреть насколько будет нормальная и адекватная нагрузка кредитная на семью. Взять потреб и брать семейную ипотеку. Но на семейную ипотеку можно использовать маткапитал, это в, общем-то, достаточно хорошо. Маткапитал на любую ипотеку, но просто на семейной – ставка ниже. Поэтому, в принципе, если все грамотно рассчитать, семейная для семьи, да, сейчас это хороший вариант и можно использовать. Потому что ставка действительно в этом году может еще подрасти. Если говорить про льготную, в Москве, в Питере и в крупных городах ипотека на 3 млн, я не вижу, чтобы она как-то кардинально что-то изменила. А цены на недвижимость, я думаю, сейчас могут еще пойти вверх в связи с событиями, потому что народ будет куда-то пытаться приземлиться. Петр Кузнецов: Наталья, еще такой тренд, отмечаете вы или нет. Опять же о влиянии на рынок. Если мы говорим о новом поколении, сейчас все больше и больше молодых людей предпочитают снимать. Ну, такое вот правило, закон – они себя свободнее чувствуют, тем более те, кто еще без детей. Просто это мобильность, и они предпочитают (у них правило такое, закон, тренд): до конца жизни я готов снимать. Зато я в любой момент выехал, снял в другом месте. Мария Карпова: Не понравилось – уехал. Петр Кузнецов: А застройщику, соответственно, нужно реализовывать. Соответственно, вот эта вот пожизненная аренда, как может повлиять? Может ли она повлиять на цены? Наталья Смирнова: Здесь надо понимать, что ментально пока на сегодня люди семейные все-таки хотят иметь какой-то якорь, иметь свое жилье. Семейных в нашей стране больше поэтому в основном правят бал они. И второе, собственно, недвижимость у нас является одним из самых популярных видов инвестиций, чтобы сохранить деньги. И сейчас это тоже опять же, играет довольно существенную роль. Поэтому поколение, которое хочет арендовать, оно пока в меньшинстве и сильно на рынок, я имею в виду цены на недвижимость, не влияют. Оно влияет на рынок аренды, безусловно. И здесь цены все-таки достаточно высокие, если мы сравним с ситуацией буквально пять лет назад. Мария Карпова: Мне кажется, у нас еще какая-то разница в культуре есть. Мы как-то здесь стараемся иметь свое жилье, своя квартирка, свой домик. А за границей, в Европе, в Америке снимать всю жизнь считается нормой, потому что тоже очень сложно накопить на свое жилье. У нас звонок из Брянска. Петр Кузнецов: Брянск. Анну послушаем. Анна, здравствуйте! Зритель: Да, здравствуйте! Петр Кузнецов: Да, может быть, у вас есть вопрос к эксперту напрямую? Зритель: Хотела поделиться. Ну вот, например, у меня есть такой вопрос, что мне несколько лет назад вместе с семьей удалось взять ипотеку. Сейчас успешно выплачиваем. А на самом деле ситуация, откровенно говоря, более стабильная была финансово. И, соответственно, как бы многие семьи этим воспользовались и как-то свои там условия организовали. Сейчас, допустим, чтобы расшириться при появлении второго ребенка... Петр Кузнецов: Ну да, хочется побольше. Зритель: Это гораздо сложнее сделать, потому что, во-первых, жилье подорожало больше, чем уже в два раза. И, как я уже говорила, без помощи, наверное, сторонних лиц, так скажем, родственников, ... вовлечется, это очень сложно сделать. Потому что зарплата там средняя на семью (общая сумма) где-то около 60-70 тысяч приходится. Но с учетом двух детей, двух взрослых, ипотеки, это достаточно сложно. Потому что это либо ты будешь очень там себе во многом отказывать и какие-то благи обычные там будут не совсем доступны, либо у тебя не будет ипотеки на более большую площадь. Петр Кузнецов: Угу. Анна, скажите, пожалуйста, а вы на первоначальный взнос как-то накопили, да? Я правильно же понимаю? Зритель: Да. Удалось накопить. Угу. Петр Кузнецов: Вы просто копили, да. Угу. А сколько времени у вас ушло на накопление на первоначальный взнос? Зритель: Недолго. Это было около двух лет. Петр Кузнецов: Около двух лет. И с таким первоначальным взносом вам сразу же, да, удалось ипотеку, и там проблем не было, вам одобрили все? Зритель: Не было, да. Было так. Петр Кузнецов: Да, спасибо! Наталья, короткий ваш комментарий. Все-таки в том числе и к эксперту было обращение. Вот такая ситуация. Наталья Смирнова: Мне здесь сложно, честно сказать, что-либо комментировать. Петр Кузнецов: Там по расширению вопрос больше. О том, что хочется теперь побольше. Наталья Смирнова: Я понимаю. Но смотрите. Если мы говорим про расширение, если человек уже находится в какой-либо ипотеке, то тогда это называется, что нужно продавать квартиру, где есть ипотека и брать новую ипотеку под расширение. Если у человека, скажем так, получается, что накоплений никаких нет, то надо смотреть, сколько сейчас стоит недвижимость. С учетом подорожания за последние несколько лет, человек может оказаться в плюсе даже, если сейчас будет делать это расширение. Особенно, если на новую недвижимость цены выросли меньше, чем на ту, из которой человек выходит. Но надо следить за тем, чтобы по ипотеке платеж все равно не превышал 40% ежемесячного дохода. Но если мы говорим про вот такие переезды, нужно понимать, чтобы человек точно знал, какая недвижимость ему нужна. Чтобы не было такого, что он взял опять ипотеку, потом не понравилось - еще новую, а потом еще переехал и т.д. Потому что каждая новая ипотека - это заново идут проценты банку. Каждая новая ипотека – это уже новые условия, а с учетом ситуации у нас ставка может пойти вверх. И поэтому, если человек одну ипотеку условно меняет на другую ипотеку, но просто более крупную квартиру, надо однозначно ответить на вопрос, точно ли вы определились с недвижимостью и точно ли сейчас оптимальное время. Мария Карпова: Спасибо большое, Наталья! Петр Кузнецов: Да, спасибо. Мария Карпова: Наталья Смирнова была с нами на связи, финансовый консультант. Подведем итоги нашего опроса: 67% говорят, что надо копить на свое жилье. 33%, возможно, возьмут ипотеку. Не верят как-то.