Как платить будете?

Гости
Виктор Достов
председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД»

Иван Князев: ВЦИОМ опросил россиян на предмет запрета наличных денег, нужны они нам или нет. Половина граждан негативно отнеслись к этой идее, при этом 45% уже сейчас предпочитают расплачиваться за товары и услуги пластиковой банковской карточкой. Около трети опрошенных платят и так, и так, и наличными, и безналичным способом.

Марина Калинина: Так давайте поговорим о том, нужны ли нам наличные деньги или нет. Хотим у вас спросить: вы как расплачиваетесь в магазине?

Иван Князев: Да, пишите, звоните нам в прямой эфир. Мы пока подключаем к разговору экспертов. Виктор Достов у нас на связи, председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов. Здравствуйте, Виктор Леонидович.

Виктор Достов: Добрый день, здравствуйте.

Иван Князев: Виктор Леонидович, ну, про нас, про людей, мы еще поговорим, нужны нам или не нужны наличные деньги, а экономике нужна наличность вообще?

Виктор Достов: Вы начинаете сразу с такого очень сложного вопроса...

Марина Калинина: Давайте с простого, ха-ха.

Виктор Достов: Деньги же, они не являются самоценностью, они являются неким инструментом. Если они нужны для чего-то, в каких-то нишах, чтобы наша экономика вращалась, чтобы все там шестеренки крутились исправно, они нужны. Но вот это как раз, мне кажется, и надо подробно обсудить.

Иван Князев: Ну да, тогда поясните. Ну просто вот зачем печатать эти бумажки? Ну ладно, раньше понятно, золото возили из одной страны в другую, товарами расплачивались, потом у нас пришли деньги. Какая у них функция, у бумажных денег современных?

Виктор Достов: Ну, давайте, наверное, может быть, начнем с того, что действительно, как вы правильно заметили, в основном сейчас народ пользуется безналичными деньгами, по крайней мере в больших городах. Но тем не менее мы можем придумать какие-то функции, для которых наличные нам по-прежнему нужны. Первая история – это те места, где безналичные не принимают. Этих мест становится все меньше и меньше. Ну вот раньше, например, люди давали наличными чаевые, сейчас появились системы для безналичных выплат чаевых. Тем не менее такие места, вероятно, еще есть.

Вторая история – это то, что некий защитный такой актив, потому что иногда, во время всяких пертурбаций, люди боятся, что платежная система перестанет работать, и тогда вот те наличные деньги, которые они хранят под матрасом, они им очень пригодятся.

Иван Князев: Ну это, я говорю, еще раз, это для людей, а для экономики? Если в двух словах вот, на пальцах.

Виктор Достов: Вы знаете, для экономики, по большому счету, для такой вот большой экономики, для нее абсолютно безразлично, деньги наличные или безналичные. У них несколько разные структуры расходов на обращение, но нельзя сказать, что какие-то деньги являются очень дорогими для экономики, какие-то очень дешевыми. В принципе большой экономике все равно: платите, и ей будет прекрасно.

Марина Калинина: Ага. А вот смотрите, за последние годы, может быть, пандемия внесла свои коррективы, насколько увеличилось число людей, которые пользуются электронными платежами? Вот раньше наличными пользовались, а теперь вот вступили в ряды любителей электронных платежей.

Виктор Достов: Вы знаете, здесь происходит быстрый рост, которого, собственно, даже никто не ожидал. По определенным оценкам, сейчас порядка 75–76% платежей совершаются безналично, это очень большая цифра в мировом масштабе. В общем, эта доля продолжает расти. Можно сказать, что в крупных городах практически все население, за исключением, может, каких-то очень экзотических случаев, пользуется безналичными деньгами. Даже, в общем, бабушки, пенсионеры и школьники сейчас пользуются часто не наличкой, а карточками.

Иван Князев: Давайте послушаем наших телезрителей, что они думают. Светлана из Москвы.

Зритель: Здравствуйте.

Марина Калинина: Здравствуйте.

Зритель: Я категорически против того, чтобы бумажных денег не было. Я хочу видеть, за что я плачу, сколько плачу. Я не люблю карточки и, в общем-то, даже не умею ими пользоваться. Мне 66 лет, мне не стыдно в этом признаться. В общем, я против.

Иван Князев: Нет, ну стыда-то здесь, конечно, никакого нет, просто... А что значит «видеть»? Понятно, в руках пощупать вот эти вот бумажки...

Зритель: Нет, просто вот я вижу цену, я плачу столько денег. Когда безналичный расчет, я ничего не вижу, все цены и деньги становятся виртуальными. Я сомневаюсь, может быть даже, если у меня счет, как это будет перечисление происходить, правильно не правильно. Вот сейчас приглашенный ваш гость говорил, что даже бабушки-старушки этим пользуются, – может быть, они и пользуются, конечно, но... м-м-м...

Иван Князев: Но вы по-прежнему не доверяете. Я не знаю, я вот просто постоянно расплачиваюсь телефоном, так всегда показывает, ну сразу же, мгновенно показывает, что столько-то и столько-то денег было снято со счета, столько-то расплатился и т. д. Я наличных уже давно в руках не держал.

Зритель: Вы знаете, а у меня нет даже такого телефона, на котором я могла бы видеть вот эти все расчеты.

Иван Князев: Но банковская карточка есть, наверное?

Зритель: Банковская только пенсионная, больше никаких карточек нет.

Иван Князев: Понятно. Ну, тогда да, тогда, наверное...

Марина Калинина: Да, спасибо.

Иван Князев: Спасибо.

Марина Калинина: Мы хотим спросить вас, давайте такой опрос запустим: готовы ли вы отказаться от наличных денег? Пишите на номер 5445 «да» или «нет», в конце обсуждения этой темы подведем итог.

Виктор Леонидович, смотрите, вот такой чисто психологический вопрос. Когда человек понимает, что у него в кармане наличные деньги, он видит, как они исчезают, когда он что-то покупает, да, их становится меньше, он ощущает это физически. Когда он расплачивается картой, иногда не задумываешься, «ну ладно, ну тысяча, ну полторы», а потом смотришь, а их как-то вот раз! – и очень мало. Вот как это вообще влияет?

Виктор Достов: Вы знаете, это прекрасно знакомое всем чувство, и мы можем еще немножко глубже эту тему поднять. Это не совсем связано с платежами как таковыми технически, но, как мы с вами знаем, карточка еще допускает часто кредитное расходование, и мы понимаем в конце месяца, что мы не только потратили все, что было, но еще влезли в кредит. Да, это известная история, это такой важный феномен, но с ней, видимо, надо как-то привыкать, учиться жить, потому что, скорее всего, обратно денежное обращение не повернется и вот эти кредитные инструменты, они будут все более и более доступны. Но проблему вы обозначили правильно: молодежь, я думаю, уже этому хорошо научилась, потому что она с этим выросла, а старшему поколению, нам в том числе, приходится к этому привыкать, и это не всегда просто.

Иван Князев: Ну вот немножко про психологию и не только. Из Тульской области SMS: «В моем понятии, бумажные деньги – это уверенность в моем кармане». Из Приморского края: «Все же купил транспортную карту, она стоит 100 рублей, но проезд 30 рублей против 35 наличными», – из Владивостока сообщение пришло. Из Ленинградской области: «Оставить наличные деньги. Не копируйте Европу и США, уже много у нас и так проблем от их модели, нам надо остаться Россией», – вот даже каким-то таким образом это связано.

Марина Калинина: Ну вот Калужская область пишет: «Доказано, что при безналичном расчете тратится на 30% больше». Вы согласны с таким высказыванием? Ну, может, не на 30%, но все равно больше получается.

Виктор Достов: Ну, вы знаете, не на 30%, но однозначно доказано, что больше. С другой стороны, никто пока не доказал, что это плохо.

Марина Калинина: Для кого, ха-ха?

Виктор Достов: Потому что мы можем себе немножко больше позволить. Ну, для нас, мы же на самом деле можем себе немножко больше позволить, это прекрасно.

Марина Калинина: Получается, с наличными деньгами мы себе не можем больше позволить, а с карточкой как-то вот и не очень замечаем, так?

Иван Князев: Меньше жадничаем.

Виктор Достов: Вы знаете, да, это абсолютно правильно, это, как всегда, имеет две стороны, как мы уже обсудили, это и хорошо, и есть возможность залезть в долги, для многих людей это проблема. Но в целом это хорошая возможность, если вы знаете, что у вас через день зарплата, ну почему вам не потратить тысячу в кредит? Другое дело, что, если вы в кредит потратите всю зарплату, ее не дожидаясь, вот это реально психологическая, социально-экономическая проблема.

Иван Князев: Ну ладно, что мы все только о психологии да о психологии, хотелось о чем-нибудь предметном, экономическом поговорить. Из Самарской области: «Плачу только картой, очень удобно, не надо мелочь носить». Из Брянской области: «Избавившись от наличных, можно избавиться от коррупции в стране», – между прочим. «Пока наши зарплатные карты не защищены от мошенников, только наличка», – подпись «Олег».

Ну и послушаем наших телезрителей. Татьяна из Воронежа на связи. Слушаем.

Зритель: Да, я...

Марина Калинина: Да, Татьяна, здравствуйте.

Зритель: Да-да-да.

Марина Калинина: Говорите, пожалуйста.

Зритель: Я еще не в эфире?

Марина Калинина: В эфире, в эфире, говорите.

Зритель: Ага. Здравствуйте.

Вы знаете, я та самая бабушка-старушка, о которой вот ведущий говорил. Я против того, что бумажных денег не будет. Я не понимаю, зачем вот эти все вопросы, все вот эти гадости вы тащите из-за границы. Ну это же там, наверное, так, где-то в Америке, в Германии, все это введено – ну зачем нам вот это вот? Я всегда рассчитываюсь только деньгами: подошла к банкомату, сняла тысячу рублей, зашла в магазин, отоварилась, оплатила и пошла. Конечно, может быть, молодежи и, как говорится, хорошо это, они привыкли, но мы-то, наше поколение, нет. Я против. Я сразу, 100% вам говорю, все против.

Иван Князев: Мы вас успокоим: пока наличные деньги еще никто не отменяет, мы просто обсуждаем, нужны ли они вообще или нет в обиходе, в обществе.

Виктор Леонидович, вопрос безопасности. Смотрите, какая история: случится какая-нибудь катастрофа, элементарно электричества не станет, и что тогда будет со всеми этими системами безналичной оплаты и т. д.? Как вообще тогда общество жить будет? Это возможно же?

Виктор Достов: Ну, я думаю, что, если все-таки электричество пропадет на час, мы как-нибудь перетянем, переживем эту ситуацию. Если электричество пропадет на, условно говоря, год или на месяц, то вопросы платежей будут одной из наших не самых больших проблем. Но...

Иван Князев: Ну, я про электричество, это больше условно. Ну хорошо, ляжет интернет, еще что-то случится, сотовая связь.

Виктор Достов: Вы знаете, это маловероятный вариант, потому что сейчас, поскольку, например, если мы возьмем ту же карту «МИР», эта система, которая является по сути дела государственной системой платежей. И там приложены определенные усилия, чтобы все это работало. Понятно, что такая катастрофа возможна технологическая, но, скорее всего, тогда не будут работать кассовые аппараты, например, – вот как вы будете платить в магазине, например, без электричества? Мы уже слишком погружены в эту историю, чтобы бояться каких-то вот таких частностей.

Иван Князев: А если хакеры?

Виктор Достов: С хакерами тоже прекрасная история, потому что это тоже проблема, мы ее отслеживаем. Но поверьте, что ситуация в целом гораздо более безопасна, чем с наличными деньгами, потому что вероятность того, что украдут наличные деньги, то, что их потеряют, то, что ограбят, то, что будет преступление с совершением насилия, в случае наличных денег на порядок выше, чем в случае безналичных денег, и это одна из причин ввода безналичных денег. Например, магазины стали грабить на порядок меньше с тех пор, как там основной формой оплаты стала оплата картами.

Иван Князев: Ага.

Марина Калинина: Но смотрите, что еще люди пишут: «Наличные деньги мне ближе, потому что так налоговая служба не будет узнавать, сколько я трачу».

Иван Князев: В том числе.

Марина Калинина: А когда по карте идут платежи, то все это, в общем, общедоступно становится. Вот еще такой пункт.

Виктор Достов: Ну, мы можем ее развить еще в ту сторону, что налоговая не будет узнавать, сколько я получаю, но дальше мы уже тогда переезжаем в сторону в лучшем случае Административного кодекса, ну а в худшем я даже не хочу упоминать куда. Это понятные опасения, я понимаю, что люди очень привыкли.

И по большому счету, вы же понимаете, никто не говорит на полном серьезе об отказе от налички. То есть правильная, на мой взгляд, стратегия такая, что в основном мы все больше и больше пользуемся безналичными платежами, но в таком фоном режиме, вот для таких узких ниш, наверное, наличку действительно стоит оставить, и пускай бабушкам, которым больше нравится брать деньги в банкомате, а потом их нести в магазин, ну пускай они так и делают.

Другое дело, что я думаю, что прослойка вот этих бабушек будет потихоньку сокращаться, потому что бабушки все-таки учатся, по моему опыту. Я смотрю, как они платят в магазинах, мне это профессионально интересно, вот все больше бабушек очень преклонного возраста платят в магазинах.

Марина Калинина: Ну, помните...

Виктор Достов: И что приятно...

Марина Калинина: Да, что приятно?

Виктор Достов: Я просто хотел сказать, не могу удержаться, что на самом деле с точки зрения безналичных платежей Россия давно уже обогнала Германию. Я думаю, количество бабушек, платящих картой, у нас больше, чем в Германии.

Марина Калинина: Ха-ха, понятно. Но помните, раньше была такая тенденция, что, когда человек получал зарплату на карту, он сразу шел в банкомат, я лично помню очереди у банкоматов, и снимал все деньги, чтобы у него были наличные. Вот сейчас этого уже меньше, или все равно есть такие желающие снять все деньги, чтобы они у них в кармане лежали?

Виктор Достов: Эта тенденция стремительно сокращается. Я, к сожалению, не вспомню цифру, но она вот сокращается драматически. Плюс модель другая: люди редко снимают всю зарплату. Вот как наша уважаемая слушательница нам рассказала, они снимают зарплату или пенсию кусочком. Вот история, когда 13-го на работе день зарплаты и весь завод стоит к пяти банкоматам, которые есть в проходной, чтобы снять все деньги, – вот эта история уже не живая, а она уже практически отсутствует.

Иван Князев: «Как чаще вы расплачиваетесь, наличными или картой?» – спрашивали наши корреспонденты в Красноярске, Иркутске и Краснодаре.

ОПРОС

Иван Князев: Вот что еще нам пишут. «Пенсию через банк получать не хочу. Приносят домой, очень довольна», – из Вологды SMS. Нижегородская область: «Мне 72, только карта!» Из Пермского края: «Наличка – это прошлый век, расплачиваться картой очень легко и удобно». «Когда нужны наличные, приходится ехать в райцентр за 25 километров, в нашем селе банкомата нет», – это из Самарской области. И Свердловская область: «Наличные деньги не беру, рассчитываюсь только картой, мне 64 года, это очень удобно».

Марина Калинина: Лариса из Хабаровского края с нами на связи. Лариса, здравствуйте.

Зритель: Добрый день. Меня хорошо слышно?

Марина Калинина: Да.

Зритель: Мне 56 лет, я предпочитаю расплачиваться картой. Но дело в том, что в Хабаровском крае очень много населенных пунктов, вот я живу в сельской местности, где нет сотовой связи, не то что интернета. И поэтому люди вынуждены расплачиваться наличкой, потому что даже пенсию многие получают на почте наличными платежами. Вот как в этом случае быть? Мне кажется, пока у нас в стране не будет полностью все населенные пункты, во всех населенных пунктах не будет хотя бы 4G-интернета и сотовой связи, наличные деньги отменять рано.

Иван Князев: Ну то есть пока не будет тотальной цифровизации, наличность нам еще понадобится.

Виктор Леонидович, такой тоже потребительский вопрос. Мне не очень приятно, что обслуживанием моих денег занимаются различные организации, ну я кредитные организации, банковские имею в виду, вот. Они берут за это процент какой-то, ну сейчас иногда, да, система быстрых платежей позволяет без процентов переводить. Но вот это немножко не то что напрягает, обидно.

Виктор Достов: А вопрос в чем?

Иван Князев: Ну, вопрос в том, что, может быть, все это дело, коль мы уже тотально переходим на цифровые деньги, хотя бы тогда проценты не брать за переводы в другие банки и т. д., чтобы это все было действительно просто, прозрачно и бесплатно для всех нас?

Виктор Достов: Ну, смотрите...

Марина Калинина: Я думаю, что банкам есть на чем заработать помимо этих процентов, которые они берут за платежи.

Виктор Достов: Вы знаете, понятно, что направление ровно такое, как вы обозначили, то есть комиссия за платежи стремительно падает. Но есть два момента. Первый момент – это то, что все-таки банку на что-то нужно содержать вот эти гигантские структуры, все эти процессинговые центры и т. д., и т. п. Второй – это то, что наличка тоже абсолютно не бесплатна, вы просто не видите эту комиссию, но наличка тоже стоит денег: это инкассаторские машины, хранение, печать, все это тем или иным способом все равно идет из вашего кармана.

А третий – это то, что в банках у вас есть возможность получать кешбэки: сейчас практически любой банк вам возвращает 1% с платежей по карте. И в общем, вы понимаете, что да, вы платите комиссию, но ее на самом деле платите не вы, а платит торговец. И вот из этой комиссии 1% практически любой банк, если вы этим озаботились, а может быть, даже 2%, вернет вам на карту, и это очень выгодно, интересно и мотивирует.

Марина Калинина: Нет, ну подождите, вот я прихожу платить, допустим, за услуги ЖКХ, за квартиру по карте Сбербанка. Сбербанк с меня берет процент. С какой стати, собственно говоря?

Виктор Достов: Нет, не совсем так. Сбербанк не берет с вас процент. Вы приходите когда платить в «Мосэлектросбыт», …, неважно, в какое-то место, где вы платите, вы что наличкой, что картой платите одинаковую цену, это закреплено в законе, нельзя иначе никак. Но если вы заплатите наличкой, вы заплатили, а если вы заплатили какой-нибудь картой Сбербанка, ну не самой базовой, зарплатной, а там пошли и получили какую-то карту на уровень выше, вам Сбербанк с этого вернет 1% баллами Сбербанка «Спасибо», ну или около того. Банк «Тинькофф» вам вернет тоже 1%, от 1 до 2%, и это для вас гораздо выгоднее.

Иван Князев: Спасибо. Виктор Достов, председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.

«Готовы отказаться от наличных?» – вот результаты нашего опроса: «да» ответили только 6%, «нет», соответственно, 94%. В общем, наличные деньги в нашей жизни еще пока останутся. Надо будет посмотреть, как они выглядят.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать

Ваш комментарий будет опубликован после проверки модератором

Комментарии (1)
Яков
Нет! Хотя сам предпочитаю платить за покупки и ЖКХ с помощью карты. Однако наличные деньги также имеются.