Дмитрий Лысков: Кредитные каникулы. Уйти на них оказалось не так-то просто. Об этом сообщают средства массовой информации. Заемщики жалуются, что добиться предоставления каникул в банках удается меньшинству обратившихся. Эксперты отмечают, что условия программы слишком жесткие, нужно что-то меня. А вот что менять и как вообще быть с кредитами в условиях санкций обсудим прямо сейчас с экспертами. И к нам присоединяется по видеосвязи Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу. Борис Дмитриевич, здравствуйте. Борис Кулик: Дмитрий, здравствуйте. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, для начала вот давайте просто для общего понимания нашим телезрителям в том числе, кто и при каких условиях имеет право на кредитные каникулы? Борис Кулик: Кредитные каникулы – это вновь возрожденный институт, который позволяет заемщикам, которые по той или иной причине утратили часть своего дохода и не могут нести ту кредитную нагрузку, которая на них есть, позволяет им на сравнительно небольшой (на полгода, на шесть месяцев) период времени отсрочить платежи по кредиту и таким образом восстановить свое финансовое положение. Кто может претендовать на данные кредитные каникулы? Во-первых, это люди, которые брали кредиты потребительские – это могут быть как физические лица, так и индивидуальные предприниматели – на определенные суммы. Лимиты эти установлены Правительством Российской Федерации и в зависимости от вида кредита, они немного различаются. По кредитным картам это 100 тысяч рублей. По обычным потребительским кредитам не обеспеченным, для физических лиц, то есть для простых граждан, это 300 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей 350 тысяч рублей. По автокредитам это 700 тысяч рублей. И по ипотечным кредитам в зависимости от региона: Москва это 6 миллионов рублей, Московская область, Санкт-Петербург, Дальний восток – 4 миллиона рублей. Для всей остальной страны – 3 миллиона рублей. Следующее ключевое условие – это обязательно снижение дохода официального, подтвержденного, по сравнению… за предыдущий месяц, по сравнению с прошлым годом среднемесячным доходом, более чем на 30%. Повторюсь, что это снижение нужно будет подтвердить документально. Если все эти условия сходятся, то человек имеет право претендовать на кредитные каникулы. Кредитные каникулы оформляются по каждому кредиту отдельно. То есть если у вас их несколько, нужно по каждому кредиту писать такое заявление. И, соответственно, при соблюдении всех условий, банк не имеет права вам отказать, вы получите кредитную отсрочку по каждому кредитному договору отдельно. Дмитрий Лысков: Ну и, тем не менее, сейчас есть ряд публикация в СМИ о том, что заемщики жалуются, банки отказывают. И по разным данным там только от 30% до 50% заемщиков удается оформить кредитные каникулы. С чем это может быть связано? Борис Кулик: Ну, на самом деле важно понимать, что сам по себе институт, он уже действовал в период пандемии. И такие кредитные каникулы можно было оформить в 2020 году. А сейчас, в свою очередь, этот институт возрожден буквально месяц назад. То есть с учетом того, что нам нужно подтвердить снижение дохода за месяц, то получается, что именно сейчас, в апреле, ближайшие буквально недели, будет набирать обороты этот институт. И, соответственно, люди, которые только-только пробовали сейчас подавать заявления, именно сейчас они будут получить уже нормальные, мотивированные ответы и будут получать эту услугу в том виде, в котором она изначально предусмотрена законом. Дмитрий Лысков: То есть первая причина – это именно, что за месяц нужно подать, ну, в смысле снижение доходов в течение месяца по сравнению со средним доходом. Но, тогда получается несколько странно, нет? Сами каникулы-то предоставляются всего на полгода, и нужно еще месяц подождать, чтобы подтвердить снижение своих доходов. Борис Кулик: Ну, в данной конкретной ситуации, мы же не можем точно говорить о том, что вот ровно в день «Ч» в феврале у нас все компании разом ушли с рынка, люди перестали получать зарплату, люди перестали получать доход. В целом этот процесс растянутый достаточно сильно во времени, поэтому сейчас подтвердить, и прошу заметить, что можно оформить кредитные каникулы именно с начала месяца, который предшествует дате обращения. Дмитрий Лысков: Угу. Борис Кулик: То есть вы можете подать заявление, допустим, сегодня, чтобы у вас кредитные каникулы шли с 1 апреля, а не с 5 числа, как у нас сегодня идет наш с вами эфир. Именно поэтому такой механизм, он предусматривает возможность людям, которые потеряли доход, избавиться от сложной кредитной нагрузки, избавиться от штрафов, избавиться от пени, которые могут начисляться за кредит. В период кредитных каникул все эти платежи останавливаются. Продолжают начисляться только проценты, которые подлежат уплате в конце кредита. Дмитрий Лысков: Но, насколько я понимаю, еще одной проблемой сейчас является сложность самого оформления: вот это вот снижение дохода. Целый ряд компаний заявили об уходе с российского рынка, но о том, что они продолжают якобы, к сожалению, платить заработную плату своим работникам… Ну, не будем называть названия, но одна из сетей закусочных, насколько мне известно, вообще пользовалась почасовой оплатой в случае, если это не касалось топ-менеджеров. Поэтому все эти увещевания об, мол, выплате заработных плат своим сотрудникам, которых они не увольняют, остается филькиной грамотой. Ну и, учитывая, что почасовая оплата тоже была – очень сильно колебались заработные платы. Что делать таким людям? У них нет физической возможности сейчас взять справку, что они получают на 30% меньше, чем в прошлом году. Борис Кулик: Ну, на самом деле здесь нужно смотреть исходя из условий трудового договора. И документом, который подтверждает снижение дохода по сравнению с аналогичными месяцами прошлого года, могут выступать самые разные бумаги, самые разные документы. То есть это может быть справка об увольнении, справка оуходе в неоплачиваемый отпуск (как раз таки касаясь тех организаций, которые временно прекратили свою деятельность на российском рынке), для тех кто, может быть, например, сдавал в аренду квартиру, это может быть справка, ну, точнее договор, который расторгнут, документы подтверждающие расторжение договора. В целом для того чтобы это правильно оформить, самым правильным решением будет обратиться в кредитную организацию, в которой у вас есть кредиты, которые вы планируете поставить на кредитные каникулы, обратиться в эту организацию и уточнить, какие документы будут являться хорошим официальным подтверждением для получения кредитных каникул. Дмитрий Лысков: Ну, хорошо. Вот эксперты говорят, что условия… эксперты, которых опрашивали средства массовой информации, говорят, что условия кредитных каникул что-то жестковаты. Ну вот, я специально взял, мне пришла памятка с «Госуслуг» как, собственно говоря, оформить кредитные каникулы. Договор должен быть оформлен на кредит до 1 марта 2022 года, ваш доход должен снизиться на 30%, и вы не должны находиться на ипотечных каникулах. Вроде бы все. А что тут такого особенно жесткого? Борис Кулик: Ну, здесь, наверное, стоит адресовать этот вопрос к экспертам. На мой взгляд, схема достаточно простая. На официальном сайте Центрального банка Российской Федерации есть достаточно подробный ежедневно обновляющийся раздел ответов на вопросы, и там можно уточнить актуальную информацию о том, как правильно оформить кредитные каникулы. Ну и плюс, да, повторюсь, еще можно обращаться непосредственно к вашему кредитору. В целом же условия кредитных каникул, которые на данный момент установлены, они установлены Правительством Российской Федерации, а мы как регулятор держим руку на пульсе и стараемся как-то корректировать эту ситуацию в зависимости от запроса рынка. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, ну вот запрос рынка вы очень своевременно упомянули. Мы же понимаем, что рынку, коммерческим банкам, никакие кредитные каникулы в целом не выгодны. Ну вот, они живут-то от другого, они живут от того, что дают кредиты, получают с них проценты, ну это тоже нормальная банковская деятельность. Я сейчас без претензий к кому-либо это говорю. Такой вопрос: банк обязан при соблюдении всех условий предоставить кредитные каникулы или это все-таки происходит на усмотрение банка? Борис Кулик: При условии соблюдения всех тех требований, которые прописаны в Федеральном законе № 106, 2020 года – это как раз таки тот самый закон, которые предусматривает кредитные каникулы – да, банк обязан предоставить в этой ситуации кредитные каникулы. Кроме того, если человек, ну, по каким-то определенным причинам не удовлетворяет этим условиям, то есть, например, не может документально подтвердить, что у него снизился доход, банки (например, в пандемию была такая практика) предлагают свои собственные условия. Это могут быть условия реструктуризации. Например, за счет снижения суммы платежа и увеличения срока погашения кредита, таким образом снизить нагрузку, кредитную нагрузку на человека. Есть достаточно много способов договориться с банками, и в ситуации сейчас, в той ситуации, которая сложилась, Банк России рекомендовал кредитным организациям также идти навстречу своим заемщикам. Ну, в конце концов, любая финансовая организация заинтересована в том, чтобы добросовестный заемщик вернул ей средства, которые он брал в кредит. Если человек идет навстречу, да, пытается договариваться, то банк в данной ситуации сам заинтересован, для того чтобы реструктуризировать эту задолженность. Дмитрий Лысков: Хорошо, если возникают спорные моменты: гражданин уверен, что он все требования исполнил, но полагает, что банк его каким-то образом не понял, недопонял, обидел, но он кредитных каникул не предоставил. Куда обращаться? Какова процедура? Борис Кулик: В ситуации если человек считает, что его права нарушены, самым правильным будет обращаться в интернет-приемную Центрального банка Российской Федерации. Сделать это очень просто: заходите на официальный сайт Банка России, и там прямо есть большая кнопка «подать жалобу». Соответственно в этой форме можно набрать текст вашей жалобы, может быть, задать вопрос и получить ответ официальный на основании… полностью мотивированный законодательно. В соответствии с законом о рассмотрении обращения граждан, срок ответа по сложным обращениям – 30 дней. В случае если требуется какая-то дополнительная проверка, он может быть увеличен еще на 30 дней, то есть до 60. Однако в среднем статистика, люди получают ответ в течение 3-4 буквально календарных дней. То есть это очень быстрый и удобный инструмент для получения решения собственных проблем. Кроме того, есть очень удобное приложение «ЦБ онлайн», в котором есть чат с сотрудниками Банка России, и они достаточно быстро, то есть буквально в течение нескольких минут, могут проконсультировать по тому или иному вопросу, как себя повести в той или иной ситуации. Ну вот, например, при получении кредитных каникул. Дмитрий Лысков: Спасибо. И у нас есть телефонный звонок. Тимур из Карачаево-Черкесии. Тимур, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Дмитрий Лысков: У вас вопрос, насколько я понимаю, к Борису Дмитриевичу? Зритель: Да. У меня вот ситуация, мне отказали в кредитных каникулах. Дмитрий Лысков: Так. Ну, обрисуйте свою ситуацию, чтобы было понятно, о чем идет речь. Зритель: Ну, я полтора года назад взял в «Тинькове» сумму 435 тысяч рублей на ремонт квартиры. По сей день выплачиваю их, ну, согласно договору, как день в день. Недавно обратились мы с женой. С Москвы уехали, мы там временно были на заработках, мы попали под сокращение в связи с этой ситуацией, компании, фирмы закрылись, на которые мы работали. Мы вернулись на родину в Карачаево-Черкесию. Хотели временно воспользоваться кредитными каникулами до момента, пока не найдем новую работу. И нам «Тинькофф» отказал. Дмитрий Лысков: Вы предоставляли справку о снижении?.. Зритель: Нам сказали сперва предоставить документы о том, что мы потеряли работу. Мы их предоставили, и после чего, спустя два дня, нам сказали, что не могут они. Дмитрий Лысков: Не могут, потому что документы не подошли? Какие-то объяснения были? Зритель: Нет, все подошло. Они сказали, что сумма превышает 300 тысяч рублей. Хотя мы уже больше половины выплатили, там, наверное, тысяч 200 у нас осталось. Дмитрий Лысков: Спасибо вам за ваш звонок. И вот мы сейчас у Бориса Дмитриевича спросим, действительно, что делать в этой ситуации Тимуру. Как быть? Борис Кулик: Ну как раз таки это та самая ситуация, которая предусмотрена Федеральным законом. Да, действительно, лимит изначальный по кредиту, по потребительскому кредиту, который установлен в законодательстве, это 300 тысяч рублей. Этот лимит установлен Правительством Российской Федерации. Поэтому в этой ситуации я бы рекомендовал Тимуру обратиться в кредитную организацию, в которой у него кредит, с просьбой осуществить реструктуризацию задолженности. Я думаю, банк может в индивидуальном порядке в данной ситуации попробовать решить проблему. Может быть, отсрочить частично платежи до момента, когда восстановится доход в семье. Либо, соответственно, уменьшить размер платежей, но за счет увеличения срока кредита, для того чтобы эта кредитная нагрузка стала для семьи посильной. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, ну вот, я думаю, что нужно подчеркнуть, да, если я правильно понял, важное условие – не остаток по кредиту должен быть 300 тысяч, а тело основное кредита, вне зависимости от того, сколько вы выплатили. Если вы взяли кредит на большую сумму, то каникул уже не получить. Борис Кулик: Сумма, указанная в договоре. Да, вы верно говорите. Дмитрий Лысков: Понятно. Ну что же. Вот это вот, действительно, было важное уточнение. Спасибо вам огромное за разъяснения, которые прозвучали. Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу был с нами на прямой связи. Вот, кстати говоря, на нашем SMS-портале бушуют страсти, честно говоря. С одной стороны вот из Марий Эл пишут: «Когда кредит на айфон (имея в виду потребительские кредиты, да) какие каникулы?» И таких сообщений, действительно много. «Кредитные каникулы хотят получить все – это выгодно, кто же от такого дела откажется?» «Кому нужны кредитные каникулы? Не надо создавать лишние проблемы. Кредиты обязаны платить все и вовремя, и никаких каникул». Такие точки зрения тоже звучат. А с другой стороны люди пишут вот: «Взяли кредит, отдаем банку две трети наших доходов. По коммуналке долги. Есть нечего, кроме картошки. Не знаю, дадут ли каникулы». В общем, очень разные у нас ситуации с кредитованием. И сейчас с нами на прямую видеосвязь выходит Лазарь Бадалов, доцент департамента мировых финансов Финансового университета при Правительстве России. Лазарь Ашханович, здравствуйте. Лазарь Бадалов: Здравствуйте. Дмитрий Лысков: Лазарь Ашханович, вот что меня интересует, как вообще в условиях санкционной войны, экономической войны, которую нам объявил Запад, быть с кредитами? Вот если мы вспомним ситуацию 2014 года, да, там был скачок валют, и с валютными заемщиками, все-таки пытались помогать. Сейчас у нас не валютный заемщик, сейчас у нас наши рублевые заемщики. Достаточно, с вашей точки зрения, вот этих вот полугодовых кредитных каникул? Лазарь Бадалов: Ну, давайте так. Да, во-первых, у нас, на самом деле, на сегодняшний день есть и валютные заемщики, и есть действия со стороны Центрального банка, который рекомендует банкам конвертировать валютную ипотеку по состоянию на определенную дату, до скачка курса валют. А дальше, как вот было правильно отмечено, реанимирована, да, скажем так, программа кредитных каникул, которая еще была изначально запущена в период пандемии. Это просто один из инструментов, один из способов помочь населению не ухудшать его финансовое положение. Видите, очень важный момент, да, если мы уже так глобально замахнулись и говорим о внешнеэкономических санкциях, это действительно такая экономическая война, которая объявлена России. В этих условиях очень важно государству, да, финансовым властям, очень важно заботиться сейчас о состоянии реальных доходов населения. Опять-таки расходы, связанные с обслуживанием долгов, кредитов, они как раз влияют на этот показатель, на показатель реальных доходов населения. Соответственно, никто не говорит, что это единственная мера и исчерпывающая. И я думаю, что по мере развития ситуации, будут появляться какие-то еще дополнительные программы. Кроме этого нужно понимать, что опять-таки кредитные каникулы – это такой сленговый термин. Почему вот многие там слушатели возмущаются, говорят никому никаких каникул. На самом деле это не каникулы – это один из способов реструктуризации проблемных долгов. И реструктуризация – это чисто экономический термин и подход к управлению проблемными долгами. Кредитор не заинтересован в том, чтобы заемщика довести до затруднительного финансового положения. Потому что у кредитора основная цель – вернуть свои средства обратно. А вернуть он их сможет только в том случае, если финансовое положение заемщика будет устойчивым, даже если у него возникли какие-то временные трудности. Дмитрий Лысков: Лазарь Ашханович, ну вот, у нас пишут телезрители: «Вся Россия в кредитном капкане». Да, я помню, много лет подряд утверждалось, что Россия крайне закредитованная страна. Закредитованная и перекредитованная. И это действительно серьезная проблема. Как сейчас обстоят дела с закредитованностью россиян в целом? Лазарь Бадалов: Ну вот, вы меня всегда об этом часто спрашивали, да. Дмитрий Лысков: Конечно. Лазарь Бадалов: Действительно ли закредитованны, перекредитованны, и я всегда отвечал и сейчас могу повторить – нет, мы далеки от ситуации закредитованности и перекредитованности. Действительно, последние годы долги россиян по кредитам росли. С чем это было связано? Это было связано в первую очередь с тем, что снижались процентные ставки. Это было связано с тем, что становились более доступными ипотечные кредиты. А ведь если посмотреть структуру, вот эту структуру долгов, то на самом деле большая часть долгов приходится именно на ипотечные кредиты – это долгосрочные кредиты, это для той категории людей, которые осознанно подошли к получению этого кредита. Соответственно, рассуждать с точки зрения того, что надо прекратить выдавать кредиты, надо отказаться от кредитования, мы все закредитованы – это неправильно. Потому что, несмотря на внешнеэкономические санкции, несмотря на попытки Запада ограничить экономическую активность России, мы все равно остаемся открытой экономикой, мы все равно остаемся рыночной экономикой и отказываться от этого не надо. Потому что, если мы сейчас развернемся и пойдем по другому пути, это будет только на руку тем, кто вводит санкции. Они будут радоваться и говорить, вот мы как раз добились того, чего мы хотели. Дмитрий Лысков: Ну, вот людей-то именно это и раздражает. Прошу прощения, Лазарь Ашханович, но пишут, что: «Война-то войной, а капиталисты нас по-прежнему продолжают обдирать по расписанию». И другое вот еще сообщение из Ульяновской области: «Почему бы хотя бы не объявить кредитную амнистию, если такая ситуация, если мы под таким вот внешнеэкономическим и внешнеполитическим давлением?» Лазарь Бадалов: Что касается «капиталисты нас грабят», нужно не забывать и понимать, что все банки, работающие в России, являются Российскими банками. И даже если вы видите какой-то иностранный банк, он на самом деле все равно является российским юридическим лицом с российской лицензией, поэтому эти капиталисты – это на самом деле российские юридические лица, это российские банки, они привлекают депозиты в Россию у россиян и выдают кредиты также россиянам. Соответственно, это все происходит внутри страны. И если мы сегодня объявим некую амнистию кредитную, всем простим кредиты, то, следовательно, эти банки не смогут расплатиться со своими вкладчиками, и наступит просто крах экономики. Это, собственно говоря, то, опять-таки повторюсь, чего хотели бы Западные страны, которые вводят в отношении России санкции. Они на это делают ставку, что начнутся какие-то… Ведь на самом деле, понимаете, нас сейчас можно, экономику нашу можно разрушить не столько экономическими санкциями, сколько неверными действиями в ответ на эти экономические санкции. Если мы сейчас начнем размахивать шашкой и запрещать, ограничивать, вводить какие-то запреты, прощать всем кредиты, отбирать, не знаю там, национализировать имущество, в итоге мы скатимся к краху, и это сыграет на руку тем, кто, собственно говоря, пытается ввести санкции. Поэтому в текущей ситуации не надо никаких резких действий. Если возникают какие-то проблемы, как уже было много раз сказано, действительно, есть инструменты реструктуризации. Дмитрий Лысков: Будем их действительно решать. Лазарь Ашханович, спасибо вам большое. Лазарь Бадалов, доцент департамента мировых финансов Финансового университета при Правительстве России был с нами на связи.