• Главная
  • Программы
  • ОТРажение
  • Константин Ордов: В мире у банков маржа 1-3 процентных пункта, а у наших 6 и выше. Поэтому они и отчитываются о рекордной прибыли

Константин Ордов: В мире у банков маржа 1-3 процентных пункта, а у наших 6 и выше. Поэтому они и отчитываются о рекордной прибыли

Гости
Константин Ордов
профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова

Старый новый долг. Россияне перестали бояться встречать Новый год с долгами, забыв примету: обязательно вернуть перед праздником все, что занял. В последнюю неделю декабря банки все больше выдают потребительских кредитов на подарки. Стоит ли жить по принципу «займи, но отпразднуй»? Наш эксперт - профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов.

Александр Денисов: Мы переходим к первой теме нашего обсуждения. «Старый новый долг» – так решили назвать эту тему. Поговорим, почему россияне забыли давнюю примету – не входить в Новый год с долгами, а наоборот, под праздники стали занимать все больше. И примета долгу не помеха.

Марина Калинина: До Нового года, как мы все уже с вами знаем, остаются считаные дни. Россияне начинают тратить деньги все больше и больше: на подарки, на новогодние елки, на украшения, на праздничный стол. И банки накануне праздника традиционно ожидают роста розничного кредитования. Низкие доходы и выросшие цены толкают людей брать потребительский кредит. По подсчетам аналитиков, в декабре число заявок на получение займов возрастает на 30–40% по сравнению с ноябрем. При этом пик спроса на кредиты за год всегда наступает во второй половине декабря.

Александр Денисов: Вот по данным Объединенного кредитного бюро, количество выданных в этом году потребительских кредитов рекордное за пять лет. Объем выданных кредитов увеличился более чем на 40% и достиг в этом году 1 триллиона рублей с лишним. Вырос и средний размер выдаваемого кредита на 43% – со 120 тысяч рублей до 172 тысяч рублей.

Марина Калинина: Ну, надо сказать, что рассчитывают на новогоднюю прибыль и микрофинансовые организации. Согласно исследованию МФК «Городская Сберкасса», в декабре россияне возьмут порядка 1,5 миллиона займов на общую сумму в 15 миллиардов рублей.

И это не предел. Согласно исследованию Ассоциации компаний интернет-торговли, россияне за прошлые зимние праздники оставили в магазинах порядка триллиона рублей. Более того, 7 миллионов было потрачено в одну ночь – в Новогоднюю ночь. Ну и траты традиционные: половина денег уходит на праздничный стол, где-то 40% – на подарки близким, и около 10% – на развлечения в дни каникул (ну, это походы в театр, в кино, в кафе, рестораны и так далее).

Александр Денисов: Тему сегодня обсудим с нашим гостем. В студии – Константин Ордов, профессор кафедры финансового менеджмента экономического университета имени Плеханова.

Константин Ордов: Здравствуйте.

Александр Денисов: Константин, сразу вопрос: а почему мы забыли эту примету наглухо?

Константин Ордов: Ну, мы зато стали приобретать другие приметы. К сожалению, НДС в следующем году, например, увеличится на два процентных пункта. Некая нестационарность в курсе валют – это тоже является приметой того, что не исключено, что следующий год мы с вами встретим с повышением цен. И поэтому уже не модно стало копить, откладывать, если есть доступные кредиты. Вопрос в том, что и ставка по ним тоже снижается, они становятся доступнее и доступнее. И зачем нам откладывать покупку на завтра, если она действительно нужна, если мы можем воспользоваться кредитом и купить сегодня то, что нам необходимо, то, что нам принесет пользу.

Александр Денисов: Сразу приведу вам в пику статистику Центрального банка. Вот он составил обзор финансовой стабильности и отмечает, что рост потребительского кредитования может стать проблемой (удивительно, что он еще до сих пор не стал) и что мы входим в зону так называемого опасного кредита. Вот эпоха безопасного кредита, по мнению ЦБ, закончилась. Стоит ли ради праздников влезать в долги? Потому что их же придется отдавать. Модно, это, конечно, прекрасно. Понятно, что будут изменения валютного курса. Но здравый смысл это тоже не отменяет.

Константин Ордов: Мы надеемся, что люди, которые влезают в долги, как раз здравым смыслом исключительно должны руководствоваться и четко понимать, какие последствия в результате привлечения заемных средств у них возникнут. И если они не чувствуют какой-либо проблемы с точки зрения будущих доходов – ну почему мы должны отказывать людям в праве на праздник, например, либо на приобретение на праздник какого-то товара, который действительно для них важен, нужен? Новый холодильник, новый телевизор, подарить кому-то вещь нужную и полезную. Почему? Я не вижу оснований для того, чтобы так за людей решать, стоит им привлекать кредиты, не стоит. Но – внимательно опасаться последствий необходимо.

Марина Калинина: Вот смотрите. Мы очень часто поднимаем эту тему в нашем эфире, и нам, естественно, звонят в студию телезрители и буквально со слезами на глазах, с комом в горле рассказывают о том, что взяли кредит, пытались рассчитаться, потеряли работу, или какая-то болезнь, или что-то.

Вот такие обстоятельства вынуждают людей к тому, что им просто негде взять этих денег. И они понимают, что они не смогут рассчитаться практически никогда с этими кредитами. Вот как быть в таких ситуациях? Они начинают перекредитовываться где-то – у них опять сложности. То есть это как снежный ком. Все-таки это тоже жизнь. Мы не знаем, что произойдет завтра. Как вот с этим быть?

Константин Ордов: Да, практика показывает, и как раз это вызывает самую большую озабоченность Центрального банка – именно объем необеспеченных кредитов. То есть вот это небольшое финансирование, микрокредитование, куда банки в этом году очень активно залезли с руками и с ногами. Что делать? Ну, изначально есть такая услуга – страхование от потери работы, в частности, если с какими-то дополнительными расходами это связано. Ну, если вы теряете доход, то там вплоть до полугода проценты страховые компания погашает, а потом вы рассчитываетесь. То есть у вас какой-то временной лаг появляется.

Если вы совершенно потеряли работу, ну, есть, слава богу, с прошлого года, я так понимаю, у нас заработал инструмент банкротства физического лица. Да, это неприятная процедура, она пока не отработана. Но если уже ситуация полностью вышла из вашего контроля, то надо задуматься, надо проконсультироваться с юристами относительно тех последствий, ну и чтобы себя обезопасить от этих бесконечных притязаний коллекторов и всех остальных. Вполне вероятно, это будет разумным способом с банком, с микрофинансовой организацией полюбовно решить эту проблему, вынужденную и неизбежную, к сожалению.

Александр Денисов: Константин, вернусь к началу разговора, все-таки к здравому смыслу. Логично, да и вряд ли найдется человек, который будет утверждать обратно: если ты переступаешь порог микрофинансовой организации – это уже тревожный звонок. Если у тебя нет денег на телевизор, если ты не смог отложить – где же ты найдешь деньги, чтобы потом расплатиться? То есть это отложенные надежды на улучшения. А если их не будет? Это же опасный признак. Нам уже посыпались сообщения. Мы спрашивали: итоги года какие у вас? Вот пишет зрительница: «Закрыла кредиты». Другой зритель пишет: «Тратить деньги на праздник – пустая трата. Тем более брать кредит. Надо жить по средствам». Почему мы забываем это золотое правило «жить по средствам»?

Константин Ордов: Вы знаете…

Александр Денисов: Мы же не просто в банк, а в микрофинансовую организацию уходим, а там большие проценты.

Константин Ордов: Конечно. Последнюю статистику я полистал: кредит до 30 тысяч рублей, средняя процентная ставка – больше 300% годовых. То есть здесь важно понимать, что это достаточно дорогой способ финансирования своих каких-то сиюминутных желаний. Поэтому надо подходить к этому осознанно. И важно все-таки быть, во-первых, уверенным, что вы выплатите. А во-вторых, точно понимать, для чего вам это надо.

Александр Денисов: Ну, вы как себе объясняете? Почему люди не боятся жить в долг, тем более на праздник? Потом у семьи же не будет денег, придется возвращать.

Константин Ордов: Ну, люди считают, что могут себе это позволить. Почему нет? А вот в качестве примера, почему кредитование нам необходимо. Если вы хотите, я могу простой пример привести. Например, в этом году у нас с вами автострахование вырастет… ой, автокредитование, простите, вырастет на 10%. То есть у нас с вами это позволило, в частности это, «АвтоВАЗу» увеличить объем производства на 20% за год. Он произведет, скорее всего, порядка 400 тысяч автомобилей. Это позволило выплачивать зарплаты вовремя. Это позволило не сокращать так, как они в начале года планировали, рабочие места. То есть вот есть люди, которые действительно получают в нашей экономике в результате использования автокредитования плюсы. Есть люди, которые приобрели новые автомобили, и это тоже важно, и это нужно.

Марина Калинина: Которые заплатили тем людям, которые их не уволили с работы на «АвтоВАЗе».

Константин Ордов: Это и есть рыночная экономика. Это и есть те механизмы, которые связывают нас как работников, нас как потребителей – и наш жизненный уровень в итоге от этого только увеличивается. Поэтому, естественно, если мы говорим про кредиты, которые взяли, чтобы отпраздновать, и в никуда эти деньги ушли в итоге. И есть другие примеры, когда люди под Новый год в том числе себе такого рода подарки устраивают, приобретая новый автомобиль взамен старому. Они вкладывают надолго эти средства. И почему в этом случае они должны обязательно в результате собственных накоплений, много лет себе отказывая, если можно сейчас приобрести и пользоваться автомобилем в частности, а в ближайшие 3–5 лет выплачивать этот кредит? Ради бога.

Марина Калинина: Вот смотрите. По исследованию компании «Домашние деньги», средняя сумма займа составляет 27–30 тысяч рублей – так по стране если судить. В принципе, на эти деньги особо ничего не купишь: ни холодильник, ни телевизор, ни новую мебель, ну, положа руку на сердце. Для чего люди берут вот эти деньги? Чтобы перебиться как-то? Вот зачем они на такую сумму себя в кабалу эту затягивают? Цель вот этих кредитов какова?

Константин Ордов: Ну, здесь важно понимать, что последние пять лет у нас с вами… И похоже, этот год не станет прорывным, с точки зрения роста реальных доходов населения. В последние годы реальные доходы населения снижаются, это факт. То, что пять лет назад у нас с вами было, по-моему, 16 с чем-то миллионов за чертой бедности, а сегодня – 19, почти 20 миллионов. Количество людей за чертой бедности увеличилось. И естественно, у них не остается никаких других возможностей: в сельской глубинке, там, где невозможно найти рабочее место себе, там, где ты всю жизнь отработал, тебе платят копейки. А жизнь-то дорожает, и жить каким-то образом надо, и выживать необходимо.

И конечно, это классический пример того, когда люди вынуждены, и вынуждены иногда необоснованно дорогие кредиты привлекать, привлекать их для текущих потребностей: лечение, для детей. Это ужасно. Вот это тот пример кредитования, который, к сожалению, социально безответственный, с точки зрения мегарегулятора, с точки зрения правительства, с точки зрения профицита бюджета, с точки зрения золотовалютных резервов. Ну, не должно быть такого.

Александр Денисов: Давайте примем звонок и продолжим беседу тогда. Хайдар из Оренбургской области нам дозвонился. Хайдар, добрый день.

Зритель: День добрый. Я по поводу кредитов. Я пенсионер, но окружающие меня и вот по телевидению берут кредит. Хорошо. Он потерял работу, этот человек, у которого семья, дети. Необходим ему кредит. То есть жизнь заставляет его брать кредит, иначе – все. Ему нечего жить и не на что жить. Ну, потерял работу, но почему… Не он же виноват, что он потерял, ушел с одной работы, а виновато то, что это предприятие ликвидировалось. Если этого предприятия нет, ему не обеспечили работу, то государство должно погасить кредит. В чем дело?

Александр Денисов: Хайдар, как вы думаете, найдется ли у государства столько средств, чтобы гасить у каждого кредиты? Тогда полная безответственность начнется, если каждый будет знать, что у него погасят кредит. У всех ситуация непростая, это очевидно. Если нет денег – понятно, все будут брать кредиты. Что, мы все будем компенсировать, что ли?

Зритель: Хорошо, хорошо. При Советском Союзе так происходило, при социализме, а? Нет. У государства нет денег, но оно должно думать о чем-то, развивать производство вначале, а потом выдавать кредиты, а не то что… Я не понимаю вот этого всего. Не развивают производство в Оренбургской области, в других областях, как по ОТР показывают. А при чем здесь человек, труженик?

Александр Денисов: Понятно. Спасибо, Хайдар.

Марина Калинина: Ну, это да. Это другое уже такое немножко направление нашей беседы.

Александр Денисов: Странная позиция: если нет денег, то государство должно компенсировать. Почему государство должно отвечать за твой личный кошелек? Это же…

Марина Калинина: Но, с другой стороны, человек потерял зарплату, потому что закрылось предприятие. В общем-то, наверное, на какие-то гарантии он должен рассчитывать, может по крайней мере.

Александр Денисов: Но не компенсировать же кредит!

Константин Ордов: Наш телезритель не так далек от истины. Если мы проповедуем социальную ответственность государства, что у нас социальное государство, естественно, оно должно так или иначе разделять проблемы своих граждан. В частности, у нас есть биржи труда, которые, в случае если вы туда встаете, какое-то количество месяцев вам будет обеспечена выплата, чтобы поддержать хоть какой-то ваш прожиточный минимум.

С другой стороны, мы с вами на сегодняшний день констатируем, что у нас уровень безработицы рекордно низкий! У нас реально требуются рабочие люди. Может быть, это не одинаково по регионам. Но в данном случае, если человек попал в такую тяжелую жизненную ситуацию, ну, надо из нее искать выходы. Можно до бесконечности ждать помощи государства. Мы понимаем, что чиновники не очень расторопливые.

Александр Денисов: А откуда вообще эта тяга к заботе государства? Мы уже отошли от социализма уже давным-давно. Личная ответственность уже у каждого должна быть.

Константин Ордов: Личная ответственность как раз и должна проявляться в желании найти работу. Поверьте, в соседнем регионе спрос на рабочие руки достаточно высок. Надо просто сделать над собой усилие. Да, это иногда связано с переездом, это некомфортно, не хочется расставаться с семьей, но на какое-то время, может быть, для того чтобы освоить новую профессию, в частности, и потом вернуться в свой регион с новой профессией, ближе к семье, или семью перевезти в новый регион. То есть здесь важна инициатива самого работника. И не останавливаться, и не ждать, конечно.

Марина Калинина: Но тут же тоже найти жилье, найти детский сад и школу для своих детей, найти работу для супруги, если она может работать и хочет работать. Это тоже.

Константин Ордов: Но надо что-то делать в любом случае. Сидеть и ждать помощи от государства – это обречь себя только на нищенское существование.

Александр Денисов: Константин, мне пришла идея в голову, точнее, она на поверхности. Может быть, у людей просто запросы выросли? Давайте вспомним 90-е годы – не было никаких микрофинансовых организаций, и мы справляли Новый год. Люди откладывали, покупали заранее эту баночку икры, гуся или утку, держали это в холодильнике, зная, что они сядут с семьей и отпразднуют. И никто не жаловался, и не бегал за кредитами, и справлялись. Почему мы сейчас мы без этого прожить не можем?

Константин Ордов: Да я помню тоже 90-е годы, когда выходишь выбрасывать мусор, а там, уж простите, пенсионеры ищут тоже, с чем бы им встретить Новый год. Эти времена тоже были, да. И вот как раз, может быть, микрофинансовые организации позволяют сегодня тем, кто действительно нуждается остро в деньгах на лечение, на еду, еще на что-то, они могут себе позволить не копаться в помойке, не искать какими-то неправедными путями эти доходы, а использовать…

Марина Калинина: Ну, уж очень дорогие деньги.

Константин Ордов: Пускай и дорогие проценты, надеясь, что потом это решится само собой.

Александр Денисов: А вы думаете, тому, кто копается в помойке, тому дадут кредит в микрофинансовой организации?

Константин Ордов: Ну, как мы видим, да, дают, к сожалению или к счастью.

Марина Калинина: Мы хотим наших телезрителей спросить, у нас еще полчаса будет обсуждаться эта тема в студии. Берете ли вы в долг на Новый год? И для чего вы берете? Имеется в виду – перед Новым годом, в декабре. Потому что эксперты отмечают рост выданных кредитов, рост числа выданных кредитов. Вот хотим узнать, как у вас обстоят с этим дела. Берете вы в кредит или в долг у микрофинансовых организаций, займы любых видов, и на что?

Давайте послушаем сейчас Олега из Самары. Олег, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте, добрый день.

Александр Денисов: Добрый день, Олег.

Зритель: У меня вот такой… Здравствуйте еще раз. У меня такой, не знаю, вопрос или просто рассказ. Я военный пенсионер. Как вышел на пенсию, мы с женой решили взять кредитик, чтобы купить участок с домиком в сельской местности. В кредите «Сбербанк» отказал, так как у нас не было кредитной истории, то есть вообще ее не было, ни разу не брали. При этом у меня была пенсия в «Сбербанке», я работал, у меня зарплата отчислялась на сбербанковскую карту. И был отказ, даже под залог жилья. А вы говорите, что людям дают микрокредиты, еще что-то без всяких проблем. У меня с зарплатой, с хорошей репутацией был отказ кредита.

Марина Калинина: Ну, если вы обратились бы в какую-нибудь микрофинансовую организацию, я думаю, что вам бы выдали кредит.

Зритель: Выдали бы. А почему «Сбербанк» не выдает проверенным людям, которые отчисляют пенсию, зарплату? У меня счет в банке был открыт. Я, конечно, хотел его забрать для покупки домика.

Александр Денисов: Олег, а какую сумму вы хотели взять в банке, если не секрет?

Зритель: 300 тысяч мне не хватало.

Александр Денисов: 300 тысяч?

Зритель: Да.

Александр Денисов: То есть это вполне посильная сумма. И вы бы потянули ежемесячный платеж?

Зритель: Да. У меня ежемесячный доход составлял где-то примерно около 70 тысяч.

Александр Денисов: И вы могли подтвердить это справками НДФЛ-2 и так далее?

Зритель: Конечно, конечно! У меня отчисления были в «Сбербанк», я пенсию получаю. Мне 50 лет.

Александр Денисов: И как вы вышли из ситуации? То есть не купили участок?

Зритель: Нет, купили, мы взяли… Мы тот участок потеряли, мы купили другой. То есть мы не успели денег найти. А взяли кредит в «Татсоцбанке», нам дали без проблем. Ну, потом «Татсоцбанк» разорился. И погасили его досрочно.

Александр Денисов: Спасибо.

Марина Калинина: Спасибо. А как вообще банки принимают решение – выдавать кредит или не выдавать кредит? Если у человека есть доход и пенсия, и работа, и зарплата, и справки, и так далее, почему такая ситуация может произойти?

Константин Ордов: Ну, банки – это коммерческие организации, естественно, и им приказать сложно. И требования у каждого банка свои, и зависит это от ситуации с ликвидностью, то есть с доступностью денег у самого банка. Когда мы с вами приносим депозиты, им эти деньги необходимо каким-то образом инвестировать, и они склонны взять на себя дополнительные риски. Мы с вами приходим и забираем депозиты, например, бизнес не развивается, расчетные счета не открывают, денег на них нет – у банка нет денег выдавать. И он снижает аппетиты свои к риску, выдает дороже, не всем, выборочно. Поэтому здесь, с этой точки зрения, конечно, лучше с самими банками… попытаться в несколько организаций сходить…

Марина Калинина: Я не думаю, что у «Сбербанка» такие проблемы. Человек же в «Сбербанк» обращался.

Константин Ордов: Тоже мне казалось, что достаточно льготно и вольготно… Ну, опять же мы забыли, может быть, спросить, когда человек туда ходил. Потому что если мы говорим про 2018 год, то в этом году у нас с вами рекордный объем ипотечных кредитов – на 40% у нас будет ипотечных кредитов выдано больше.

Александр Денисов: С чем это связано, как думаете?

Константин Ордов: Просто на всякий случай – будет выдано, и больше 150 тысяч обзаведутся новыми квартирами. И это хорошо. Разве это плохо? Мне кажется, это замечательно, когда у нас в эпоху того, что аварийного жилья меньше, к сожалению, не становится, и у вас нет иногда никаких вообще в принципе надежд накопить на новую квартиру, а на 15–20 лет (сейчас средний срок уже стал больше 16 лет), да, вы можете улучшить свои жилищные условия, позаботившись о своих детях. Да и самому прожить, в общем-то, в нормальных условиях всегда приятнее. И работать будет понятно ради чего. И вы стремиться будете на работу и зарабатывать дополнительные деньги. Это стимул.

Александр Денисов: А с чем связан такой всплеск ипотеки?

Константин Ордов: Всплеск, конечно, отчасти связан, во-первых, со снижением процентных ставок по ипотеке. Если мы с вами говорим о 2017 году, было выше 12%, то сейчас рекордно низкий – 9–9,5%. Вполне вероятно, можно все-таки этот ипотечный кредит. Мы с вами, к сожалению, опять же должны констатировать, что, скорее всего, со следующего года ипотечные кредиты подорожают. Мы с вами слышим Центральный банк, который с 1-го числа планирует ужесточить требования к банкам по поводу ипотечных кредитов с нулевым и до 20% первоначальным взносом.

То есть, скорее всего, эти виды ипотеки пропадут. Соответственно, будет менее доступно ипотечное кредитование. Так что все, я думаю, в совокупности просуммировали эти знания о будущем, о текущем и поняли, что 2018 год был в этом отношении наилучший, а ближайшие годы, к сожалению, по своей лояльности, по своей экономической эффективности будут уступать 2018-му.

Александр Денисов: Интересную тему затронули. Вот сейчас многие эксперты опасаются, что есть так называемый ипотечный пузырь. Хотя я сомневаюсь. Это же обеспеченное кредитование – в залоге находится квартира. То есть о каком пузыре можно вести речь, если люди продумывают, прикидывают, могут ли они потянуть этот платеж. Если в залоге квартира, в случае чего ее можно реализовать, вернуть свой взнос первоначальный. В общем, все остаются, так сказать, расходятся по нулям.

Константин Ордов: Ну, это, может быть, отчасти очень продвинутые экономисты вспоминают кризис 2008 года в Америке, когда собственно это и была проблема двух, трех ипотечных кредитов у граждан. У нас в России, мне тоже кажется, не наблюдается желания взять в ипотеку вторую, третью квартиру. Здесь дай бог на одну себе, чтобы самому прожить в человеческих условиях. Если нам кажется, что… Единственная проблема опять же здесь возникает – это где ноль процентов первоначальный взнос, например.

Александр Денисов: А такое бывает?

Константин Ордов: Да, да. 20%, 10% – первоначальный взнос. То есть иногда в случае ухудшения вашей жизненной ситуации вы готовы на эти 10% все-таки, в конце концов, от неизбежности плюнуть, скажем прямо. А пока что рынок недвижимости не настолько динамичен, как он был в начале 2000-х, когда на 15%, 20%, 25% стоимость квадратного метра росла. И мы понимали, зачем ипотека. А сегодня мы с вами в начале года констатировали вообще падение цены квадратного метра. И это приводило к тому, что банки могли вполне в какой-то момент уже и потребовать доплатить за ипотечный кредит, потому что обеспечение не соответствует сумме выданного кредита. И вот тут все эти риски как раз и проявляются в тяжелых экономических условиях.

Марина Калинина: Давайте послушаем Зою из Новосибирской области. Зоя, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Я год тому назад взяла кредит. Я пенсионер. Когда я брала кредит в «Россельхозбанке», допустим, для работающего человека кредит был 11,5%. А так как я пенсионер, мне его дали под 16,5%. Почему?

Александр Денисов: А на что вы брали кредит? А какая сумма была?

Зритель: Сумма была 200 тысяч, на достройку дома.

Александр Денисов: А в залог что-то оставляли? Допустим…

Зритель: Нет-нет-нет.

Александр Денисов: Нет?

Зритель: Нет, без залога.

Александр Денисов: Все, спасибо.

Константин Ордов: Это та самая проблема, когда мы с вами, насмотревшись рекламы по телевидению, где обычно «от» – от 8%, от 10% кредиты.

Марина Калинина: А «до» – непонятно.

Константин Ордов: И еще по телефону вам раз пять позвонят и предложат кредит. Причем сейчас тоже интересная ситуация: в этом году на 50% выдано больше кредитных карт, а лимит по ним увеличен более чем на 100% в среднем. То есть такими способами нас с вами подталкивают к неразумным тратам. И здесь надо быть бдительным и аккуратным.

С точки зрения кредитования, 11,5% и 16,5% – здесь, конечно, надо смотреть условия. Но если вдруг вы не согласны и считаете, что вас обманули, у нас начал действовать финансовый омбудсмен, куда можно обратиться с жалобой на кредитную организацию, если вдруг она нарушает ваши законные права, в частности, чтобы знать и иметь это в виду.

А с точки зрения как раз потребительского кредита, который, я так понимаю, в данном случае не был целевым… Это вы знаете, куда вы потратите, а вы его брали наличными наверняка или на карту получаете деньги без обеспечения, без перевода конкретному поставщику, например, строительных материалов, еще что-то. Для банка это всегда достаточно рискованно. И мы сейчас с вами слышим очень много скандалов, связанных с обналичиванием денег. Вот это из этой схемы. Нашего телезрителя мы, конечно, в этом заподозрить не можем, а вот строительная отрасль в этом году показала какую-то степень аферизма повышенную, с точки зрения Центрального банка.

Александр Денисов: По-моему, чуть ли даже не 40% оборота – это теневой, по данным ЦБ.

Константин Ордов: Да, да, да. Обналичивание. Поэтому банки могут и заведомо повышать процентные ставки по подобного рода операциям с целью снизить эффективность и интерес к использованию этого канала незаконного обналичивания денежных средств.

Александр Денисов: И надо сказать, что раз подписался под процентной ставкой 16%, то уже к омбудсмену хоть бессмысленно, раз все, уже договор заключен. В чем тут причина для жалобы? Она отсутствует.

Константин Ордов: Ну, если это на полюбовной основе, то конечно.

Александр Денисов: Да.

Марина Калинина: Валентина из Брянска у нас на связи. Валентина, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Я просто хочу спросить у нашего государства, у Путина, у Набиуллиной этой. Господи, чем отличается брянский пенсионер от московского? Я проработала всю жизнь, не украла ничего. Работала на всех субботниках, Фонд мира, ленинские субботники. Моя пенсия – 12 800. И это считается нормально. А для Москвы 17 500 – это минимальная пенсия. Так говорят? Так. И вот что я могу купить за свои 12 800? Если у меня сломался телевизор, конечно, я пошла и купила его в кредит. Кредит, конечно, выплатила. Но у меня еще и коммуналка – 6 тысяч. Как можно жить на эту пенсию? Просто брать веревку и удавиться! Почему такие маленькие пенсии? Для чего унижение такое?

Александр Денисов: Валентина, а сколько вы брали на покупку телевизора? Какую сумму? Вот любопытно.

Зритель: Я уже выплатила его, уже месяц назад выплатила, я выплатила в ноябре. А брала на 10 месяцев.

Александр Денисов: И сколько вы взяли на 10 месяцев? Сколько?

Зритель: У меня из пенсии высчитывали платеж…

Марина Калинина: Сколько вы взяли в кредит? Какую сумму?

Александр Денисов: Телевизор сколько стоил?

Зритель: 14 тысяч. Я брала 14 тысяч на телевизор, по 1 800 я платила.

Марина Калинина: Понятно, спасибо большое. Это была Валентина из Брянска. Вот на конкретную цель человек взял.

Константин Ордов: Ну, взял 14 тысяч и заплатил за 10 месяцев 18 тысяч. Ну и почему мы должны отказать человеку в праве, например, эти 10 месяцев пользоваться, а не откладывать из пенсии?

Марина Калинина: Но при пенсии в 12 тысяч, конечно…

Константин Ордов: А потом, когда придешь в магазин, столкнешься с тем, что этот телевизор уже стоит 20 тысяч, например, да? То есть нет здесь недостатков.

Марина Калинина: Я имею в виду, что при пенсии в 12 тысяч, конечно, для Валентины эти выплаты были достаточно ощутимы за эти все 10 месяцев, потому что человеку и коммунальные платежи надо платить, и наверняка какие-то лекарства нужно покупать, и так далее, и так далее.

Константин Ордов: По статистике, у нас средняя пенсия в этом году – 14 тысяч с чем-то. По-моему, наша телезрительница озвучила – 12 800. То есть это где-то очень близко к средней пенсии. Средняя зарплата – 42 тысячи, да? Поэтому я думаю, что, к сожалению, у нас в текущих экономических условиях мало кому живется хорошо, вольготно, и он бы не хотел улучшить качество своей жизни.

Марина Калинина: Давайте тогда поговорим о том, на что нужно обратить внимание при взятии кредита или займа. То есть какие условия договора должны быть стоп-сигналом для того, чтобы этого не делать в данной конкретной организации?

Александр Денисов: Где порог, за который не надо перешагивать?

Константин Ордов: Прежде чем пойти, мы с вами опять апеллируем в здравому смыслу. Все-таки понять, насколько вы действительно не можете обойтись без этой услуги, товара, которые вы хотите приобрести за счет кредита.

Второй момент – естественно, вы должны понять, какие у вас доходы ожидаются на весь срок кредитования и каковы риски у вас не получить этот доход.

Александр Денисов: Ну хорошо. Допустим, телевизор стоит 20 тысяч и зарплата 20 тысяч. Покупать его в кредит или нет?

Константин Ордов: Мы с вами как раз и не должны решать за человека. Мы слышим, что 2 100 он будет платить в месяц.

Александр Денисов: Мы советуем ему, не решаем.

Марина Калинина: Нет, мы просто хотим понять.

Константин Ордов: Из пенсии в 14 тысяч – 2 100. Если он может, если у него нет хронических заболеваний, которые требуют приобретения дорогостоящих лекарств, не входящих в список бесплатных, если ему не надо тратить на какие-то дополнительные процедуры, если он не хочет, например, или он вынужден помогать внукам для того, чтобы обеспечить их дополнительным питанием, дополнительными какими-то занятиями в школе. Если у вас этого нет – да, конечно.

Почему вы должны себе отказывать, откладывать и приобрести это спустя год, если вы можете, хотите и понимаете, что этот товар вам необходим – холодильник, телевизор, все что угодно – сегодня? И вы за счет этого кредита будете расплачиваться постепенно. Не настолько для вашего семейного бюджета очевидна эта трата будет, единоразовая. У вас не будет уже соблазна не дождаться конца накопления собственного и потратить на что-то другое. Все, ради бога. То есть это некая целевая форма приобретения того товара, который вам действительно, на ваш взгляд, необходим. Мы с вами склонны иногда в новогоднюю ночь и все наши накопления прогулять, может быть.

Александр Денисов: Хорошо, если они есть. Вот мы провели опрос в Рязани, Биробиджане и Екатеринбурге, опросили людей, сколько планируют они потратить на праздник, будут ли брать взаймы. Давайте посмотрим, что отвечали нашим корреспондентам жители городов.

ОПРОС

Александр Денисов: Вот ты обратила внимание?

Марина Калинина: Кому-то хватает, кому-то не хватает, но особо никто в кредиты влезать не хочет.

Константин Ордов: Вообще никто.

Александр Денисов: Женщины, кстати, поэкономнее. Обратили внимание? 3–5 тысяч. А парни гуляют на широкую ногу. 70 тысяч – из Биробиджана житель. Чем это объяснить? Молодость?

Константин Ордов: Чем? Капризами.

Марина Калинина: Так все-таки давайте дадим несколько таких практических советов людям, которые все-таки решили взять кредит. На что нужно, придя в банк, уже обратить внимание в договоре, чтобы что там было и чего там не должно быть, каких условий?

Константин Ордов: Банки склонны, во-первых, вам все-таки выдать кредит больше, чем нужен. Например, вы должны четко понимать, какая сумма вам необходима. Дороже, чем могло бы быть. Для этого все-таки вам придется сходить не в один банк лучше всего, а сопоставить условия. Срок, который вам необходим, чтобы он соответствовал. А также надо все-таки задуматься о дополнительных гарантиях в виде финансового обеспечения в случае потери работы. Это тоже иногда бывает.

Александр Денисов: То есть «подушка безопасности» должна быть?

Константин Ордов: Да, да. И лучше ее хотя бы рассмотреть и понять, насколько она вам необходима и насколько это удорожает сам кредит. Вот собственно и все. И дальше, конечно же, надо обязательно ознакомиться, в случае просрочки платежей, со штрафными санкциями, которые за это могут возникнуть. У разных банков они абсолютно непохожие. Так что здесь, исходя из этих условий, уже потом принимать решение о том, в каком месте вам лучше прокредитоваться.

Марина Калинина: Ну, еще, наверное, нужно обратить, может быть, внимание, чтобы не было ограничений по досрочному погашению кредитов? Есть же и такая тоже штука хитрая.

Константин Ордов: Да, да. Если вы больше 50 месяцев планируете кредит, то, конечно, это бывает очень удобно. Хотя, если это не микрофинансовая организация, на процентах вы там сильно не выигрываете. Ну, просто чтобы уже забыть об этом проблеме, об этой необходимости каждый месяц перечислять куда-то денежные средства. Да, досрочное погашение всегда хорошо, если оно есть.

Марина Калинина: Еще один звонок успеем взять – Борис из Улан-Удэ у нас на связи. Борис, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Я бы хотел обратиться к Константину, чтобы он разъяснил ситуацию. По долгу службы мне очень часто приходится бывать в Китае. Ипотека там – максимум 1,5% годовых. Почему у нас, я считаю, очень огромные проценты под кредиты и даже под ипотеку? Пожалуйста.

Марина Калинина: Константин?

Константин Ордов: А у нас столько времени осталось?

Марина Калинина: Да.

Константин Ордов: Просто здесь целую лекцию можно читать. К сожалению, у нас с вами не все хорошо в экономике, у нас с вами все очень печально, с точки зрения устойчивости курса рубля. У нас с вами открытая экономика, где иностранные инвестиции то заходят, то уходят. И в этих условиях Центральный банк, используя рыночные механизмы, не видит никакой другой возможности, кроме поддержания высоких процентных ставок, чтобы поддерживать рубль, поддерживать хоть какую-то экономическую активность. Если бы мы с вами перешли а каким-то целевым формам финансирования…

И мы в том числе понимаем, что этот 40-процентный рост ипотечного кредитования в этом году здорово поддержал всю строительную отрасль. А строительная отрасль – это сумасшедший мультипликативный эффект: и строительные материалы, и в том числе различного рода услуги, которые связаны со строительством. То есть это вполне может быть выходом для экономики из кризиса.

Александр Денисов: Рост инфраструктуры опять же, не забываем.

Константин Ордов: Да, да, да.

Александр Денисов: Детские сады, школы одновременно строятся в этих районах.

Константин Ордов: Конечно. Поэтому здесь важно все-таки иногда от рыночных механизмов переходить к целевым государственным программам, но прозрачным, понятным, нацеленным на достижение результата. И в этом случае было бы, конечно, создание льготного ипотечного кредита 2% для тех, кто живет в аварийном жилье, для тех, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий. Некоторые программы эти существуют. Мы тоже, вот лично я со своей семьей пользовался «Молодой семье – доступное жилье».

Александр Денисов: И какой процент у вас был?

Константин Ордов: Где стоимость квадратного метра была в два раза дешевле, чем на рынке. Правда, ставка все равно была, если мне память не изменяет, в районе 14% годовых.

Александр Денисов: Немаленькая.

Константин Ордов: Но стоимость квадратного метра была в два раза ниже, по себестоимости якобы это было. Ну, это ощутимо. Ежемесячный платеж ниже, чем если взять коммерческий кредит ипотечный на рыночных условиях. Поэтому эти программы существуют. Важно их, может быть, в условиях профицита бюджета, с точки зрения… Не знаем мы, куда золотовалютные резервы в экономику России деть. Изымаем дополнительные средства, собираемся покупать доллары прямо с 15 января. Нам озвучили, да?

Марина Калинина: Но деньги-то должны работать, их же надо вкладывать в экономику, а не в кубышку складывать.

Константин Ордов: Конечно, конечно, конечно. И это вполне прекрасный способ заставить их работать на экономику Россию, где будут конкретные предприятия, конкретные отрасли целые задействованы, и увеличивать объемы своего производства. Шикарно!

Марина Калинина: Константин, у нас по стране есть огромное количество институтов, академий, академиков, профессоров, доцентов, ученых, которые все говорят правильно, как нужно сделать, чтобы деньги работали, чтобы экономика развивалась. А почему ничего не происходит-то? Где они, все вот эти?

Константин Ордов: Видите, мы же услышали, что у нас сейчас у экономического руля находятся люди, которые писали, видимо, программу экономического рывка, прорыва, но, судя по их методам, по их действиям, они боятся именно прорыва в нашей экономике, как в какой-то канализационной трубе. И если мы считаем, что Кудрин у нас уже самый большой либеральный экономист в России, в то время когда он был министров финансов и начал складывать все эти деньги в кубышку…

Александр Денисов: Про что президент и сказал во время пресс-конференции.

Константин Ордов: Ну, я уже даже не знаю, что нам что еще ждать, с точки зрения финансирования вот таких простых, в общем-то, понятных и действенных инструментов выхода из кризиса.

Александр Денисов: А вы считаете, у нас есть такие ресурсы – взять и установить 3%? Ведь объяви это ЦБ, банки нам перестанут выдавать кредиты сразу же под 3%. Они просто скажут: «Ребята, все закрыто, мы не готовы».

Константин Ордов: Ну, это ненормально. В мире у банков маржа – 1, 2, 3 процентных пункта. У нас маржа, у «Сбербанка» – 6 процентных пунктов и выше по некоторым видам кредитования. Банки отчитываются о рекордных прибылях. «Сбербанк» в этом году отчитался о рекордной прибыли.

Марина Калинина: Ну естественно.

Константин Ордов: Что это за окологосударственные компании, которые пользуются государственным финансированием и в то же самое время нацелены на извлечение дохода из кредитования нас с вами? Не кого-то, не марсиан они кредитуют, а нас с вами и с этого получают рекордные доходы. Поэтому здесь, может быть, создать именно кредитные институты, которые не были бы нацелены на извлечение дохода, а выполняли бы и социальную функцию, с одной стороны, и как раз именно функцию развития или создания стимулов для развития экономики России. И это позволило бы нам…

Александр Денисов: Спасибо.

Марина Калинина: Ну, к сожалению, тема бесконечная, будем на эту тему еще не раз говорить. Хочу просто пару сообщений прочитать. Спрашивали мы вас, на что вы берете кредиты. Из Камчатки сообщение: «На покупку iPhone – так сказать, новогодний подарок». А вот из Кемерова сообщение. «Сколько вы потратите на Новый год?» – спрашивали мы. «Ноль рублей. Лег спать, проснулся – и все, Новый год». Спасибо большое.

У нас в гостях был Константин Ордов, профессор кафедры финансового менеджмента университета имени Плеханова.

Константин Ордов: Спасибо. Всего доброго!


Подписаться на ОТР в Яндекс Дзене

Итоги года: долги россиян

Комментарии

  • Все выпуски
  • Полные выпуски
  • Яркие фрагменты
  • Интервью
  • Сюжеты