Ольга Арсланова: Самое время поговорить о наших доходах и расходах, а также о кредитах. Дело в том, что кредитные каникулы провалились, так считают российские сенаторы и предлагают даже объявить кредитную амнистию, так как во время пандемии россияне явно не справляются с долгами. Петр Кузнецов: Есть предложение у вице-спикера Госдумы Ирины Яровой обязать банки предупреждать клиентов, чем им грозит кредит, например, включить в рекламу предупреждение о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Ольга Арсланова: Давайте посмотрим, какая картина сейчас по кредитам. На самом деле, очень много разных исследований, иногда они противоречивые. Судя по некоторым, долговая нагрузка россиян сейчас рекордная. А есть еще одно исследование о среднем размере долга российских заемщиков. В апреле 2020 года его размер составил в среднем примерно 308 тысяч рублей, подсчитало национальное бюро кредитных историй. И это оказалось историческим минимумом. Эксперты это связывают с тем, что на самоизоляции брать кредитов стали меньше, а политика банков ужесточилась. Наибольшая задолженность у заемщиков, ожидаемо, в Москве – чуть больше 600 тысяч. В тройку входят: Санкт-Петербург и Ханты-Мансийский округ. Почти четверть семей, которые взяли кредиты, отдают 80% своих доходов в счет погашения долга, это действительно очень много. Давайте поговорим о закредитованности россиян и о том, что с ней можно сейчас сделать, особенно в условиях экономического спада. Петр Кузнецов: До того, как с нами на связь начнут выходить наши эксперты, голосование. Вопрос вам: кредит – зло? Да или нет на короткий смс номер. В конце темы и в конце часа мы подведем итоги голосования. Владимир Кравченко, член Комиссии по экономической политике Совета Федерации с нами сначала на связи. Ольга Арсланова: Владимир Казимирович, здравствуйте. Владимир Кравченко: Здравствуйте. Ольга Арсланова: Расскажите, пожалуйста, с чем связаны ваши предложения ввести кредитную амнистию? Вы всерьез считаете, что банки ее объявят? Владимир Кравченко: Давайте начнем с того, что каждый слышит то, что хочет слышать. Поэтому я посмотрел внимательно обсуждение в интернете, конечно, на этот счет завязалась бурная дискуссия. Что касается амнистии, это только одно из мероприятий, которые я предлагал. Кстати, возвращаясь к цифрам, которые вы комментировали, я тоже обратился к экспертам. Закредитованность у нас на сегодняшний день 47% россиян, уязвимость, есть такое понятие, до 60%, в дефолте до пандемии было 5%, сейчас, по мнению экспертов, до 10%. Поэтому так, между прочим, чистая прибыль банков в прошлом году достигла 1,7 триллионов рублей. По состоянию на 25 мая, когда мы проанализировали, у нас были обращения от Томского антикризисного центра, этот регион я представляю в Совете Федерации, были обращения физических лиц. Я с вашего позволения зачитаю одно из них. Оно, на мой взгляд, очень характерно. «Здравствуйте, я живу в городе N, вот, в чем беда. Я обратилась в свой банк за помощью. Дело в том, что я в декретном отпуске, месторождение, где работает мой муж, закрыто. Соответственно, не может уехать на работу. До всей этой истории с вирусом мы жили очень неплохо, у меня хорошая кредитная история. Мы собирались «разобраться» с кредитами, покупать дом в ипотеку и рожать второго ребенка. Единственный доход у нас теперь – президентские выплаты на малыша. Просила временно приостановить кредитную карту, банк отказал. Я не знаю, что делать. На работу временно меня никто не берет или вот недавно обманули. Муж ходит на колыман, то есть на подработку, но ведь это очень мало. Что делать, куда идти?» Ольга Арсланова: Это ситуация, когда заемщику как раз отказывают в кредитных каникулах. Владимир Кравченко: Да, и таких обращений десятки. Что мы предложили с коллегами и почему. По состоянию на 25 мая в нашей стране было предоставлено 1,8 миллионов кредитных каникул по займам для физических лиц, но только 15% из них были выданы в соответствии с нормами нового закона о кредитных каникулах №106-ФЗ. Это означает, что примерно 85% граждан не смогли воспользоваться принятыми новыми инструментами. Банки не заинтересованы работать по федеральному закону, зачастую они продвигают свои собственные программы реструктуризации, которые дороже для заемщиков, и, что немаловажно, те люди, кто пошел на процедуру реструктуризации по программам банков, получают ухудшение кредитной истории. Считается, что они не смогли справиться с текущими платежами, но мы с вами знаем, что такое испорченная кредитная история. Одновременно с этим, есть письмо Центрального банка о том, что банки не должны ухудшать истории клиентов, однако на различных банковских семинарах всегда говорят, что информация о кредитных каникулах заносится в рамках закона №106-ФЗ и не отражается негативно, а вот по реструктуризации аналогичной нормы нет. В связи с этим мы полагаем, что введение отсрочки на полгода и даже до конца 2021 года с уплатой процентов, не решит существенную часть проблем. Представляется необходимым обсудить более масштабную реструктуризацию. Петр Кузнецов: Да, прошу прощения. Мне все-таки непонятно, если банки неохотно идут на оформление кредитных каникул, как их заставить оформить вот эту амнистию? Владимир Кравченко: Подождите, до амнистии сейчас дойдем. Амнистия возможна для определенных групп населения. Я зачитал пример обращения от физического лица. Что мы в этой связи предлагаем – комплекс мер. Во-первых, провести обсуждение о правоприменении нового закона, почему он работает на сегодняшний день только на 15%, в том числе достаточности установленных лимитов. А я хотел бы напомнить, что эти лимиты у нас на сегодняшний день 2 миллиона, по потребительским кредитам – 250 тысяч, авто – 600 и кредитная карта – 100. Ольга Арсланова: Надо поднять, вы считаете? Владимир Кравченко: Да, безусловно. И когда граждане обращаются в банки, то есть при реструктуризации, они не смотрят на остаток, а смотрят на первоначальную сумму займа. Рекомендовать Минфину использовать опыт пилотных регионов и создать специализированные антикризисные центры, которые смогут функционировать как консультационные по кредитам и оказывать услуги для населения, что немаловажно, бесплатно. На сегодняшний день есть только пилотные регионы, мы предлагаем эту практику распространить на все субъекты Российской Федерации. Безусловно, активизировать информационно-разъяснительную работу среди граждан Министерству финансов, банкам России на предмет того, что каникулы – это не прощение долга, как многие сейчас думают, а временная, но выгодная помощь заемщикам. Безусловно, совместно с ЦБ проанализировать ситуацию с кредитными историями и дать однозначный ответ банкам и бюро кредитных историй о том, что кредитные каникулы, а также реструктуризация по собственным программам банков не должна ухудшать кредитной истории. И далее проработать вопрос о внесении изменений в федеральный закон о кредитных историях при необходимости, выработать предложения по другим проблемным случаям. Вот эта система предложений, которые я вчера озвучил на заседании Совета Федерации. Коллеги меня поддержали, и мы планируем провести цикл мероприятий, чтобы выработать предложения такого характера, о котором я сказал. Ольга Арсланова: Спасибо. Владимир Кравченко, член Комиссии по экономической политике Совета Федерации, и его инициатива. Давайте как раз поговорим с представителем банков, как там, в банках, отреагировали на эту идею. Петр Кузнецов: Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. Ольга Арсланова: Здравствуйте. Гарегин Тосунян: Добрый день. Ольга Арсланова: Как вам предложение российских сенаторов? Гарегин Тосунян: Вы знаете, я должен подбирать определенные слова, потому что я буду выражать свое мнение, ибо банковское сообщество это выдающееся предложение еще не обсуждало коллективно, хотя обсудим в ближайшее время. Но амнистия по кредитным обязательствам, с точки зрения социальной направленности, вызывает поддержку и позитивные эмоции. Только когда проводится или вносится подобного рода предложение, первый вопрос, который возникает: за чей счет эта амнистия предполагается? Я согласен, что социальную политику государства нужно поддерживать, и когда ты проводишь социальную политику, ты должен реализовывать эту политику за счет собственных средств. За чужой счет осуществлять амнистии и проявлять щедрость – это всегда легко. Только хочу напомнить, что сами банки тоже являются заемщиками у своих вкладчиков, у своих клиентов, и я бы хотел спросить: может быть, тогда мы амнистируем и все обязательства банков? Тогда, может быть, мы амнистируем и все обязательства вообще? Ольга Арсланова: Гарегин Ашотович, логика сенаторов понятна: вы, банки, – капиталисты, хорошо зарабатываете на гражданах, вы можете себе позволить немножечко им простить. Гарегин Тосунян: Я понял, на что вы хотите сделать упор. Когда речь идет о триллионе с лишним доходов, нужно чуть-чуть заглянуть в структуру этих доходов и оказывается, что из этого триллиона если не 90, то 70-80% принадлежат одному-двум банкам, в которых акционером является государство. Если государство за свой счет хочет осуществить такую поддержку, то есть действительно нужно исключительно поддерживать. Но даже в этом случае, когда руками одного или двух банков будут амнистировать задолженности перед этими банками, это требует определенных процедур, потому что даже несмотря на то, что государство является собственником этих банков, банк все-таки является коммерческой структурой. Распоряжаться его средствами по своему разумению не очень адекватно. Другое дело, если вы хотите реализовывать такую социальную, предложите более гениальную идею, допустим, налоговой амнистии. Обеспечьте людям, к примеру, имеющим годовой доход меньше 300 тысяч, налоговую амнистию, чтобы они не платили налоги. Или тем, кто имеет меньше миллиона доходов. Можно распоряжаться теми ресурсами, собственниками которых являешься ты. А банки, даже в законе №106-ФЗ предписание, что клиенты могут требовать у банка кредитные каникулы и то вызывает у юристов множество вопросов. Как можно требовать изменения договора в одностороннем порядке? Петр Кузнецов: В том числе поэтому они провалились, как считаете? Гарегин Тосунян: На самом деле, они не провалились. Предоставлен довольно приличный объем каникул. Поступил и большой объем обращений в адрес банков, и на 66% фактически предоставлены каникулы и реструктурированные формы изменения договора, но по согласованию сторон. Надо понимать: никогда нельзя приходить и распоряжаться чужими средствами. А считать средства банков, тем более что они чужие, не государственные, но это еще и средства тех людей, которые вложили в эти банки свои деньги не только в капитал, но и в депозиты, во вклады. Надо еще напомнить членам представительной власти, что они представляют народ, но народ – это не только та часть, которая имеет задолженность. Если вы ее представляете в государстве, то тогда государство должно по этим обязательствам из своих щедрот, из своего кармана каким-то образом погасить. Я, в целом, конечно, поддерживаю социальную направленность. Ольга Арсланова: Понятна ваша позиция. Гарегин Тосунян. Финансовый аналитик Елена Кручинина к нам присоединяется. Елена Кручинина: Здравствуйте. Петр Кузнецов: Здравствуйте. Ольга Арсланова: Елена Николаевна, мы сейчас видим две стороны. Государство, которое отчасти тоже несет ответственность за то, что граждане беднеют, банки, которые выдают под такие условия, которые им выгодны, и люди, которые вынуждены брать под те условия, которые им предлагают. Так кто в итоге должен позаботиться о гражданах, доходы которых падают и будут еще сильнее падать в этом году, судя по прогнозам? Елена Кручинина: Да, обязательно будут падать, исходя из тенденций. На самом деле, коллеги выше сказали, что выдано всего лишь 15% кредитов. Исходя из того, что даже кредитная амнистия может быть доступна лишь части наших граждан, у которых снижены доходы, которые по болезни не могут получить данные условия. Поэтому позаботиться могут только сами граждане, а от государства ждать помощи не стоит, исходя из того, как сейчас формируется бюджет. Там денежных выплат по факту не хватает, исходя даже из заявленного. Бюджет распределен в трех валютах: швейцарских франках, евро и долларах, не в рублях, исходя из того, что ситуация с рублем не очень стабильна Поэтому нужно рассчитывать на себя и использовать другие инструменты. Например, тот, кто пользуется вкладами, может пользоваться инвестициями, которые более доступны и надежны. Нужно в этом разобраться, поэтому мы проводим такие курсы и рассказываем людям, что можно позаботиться о себе и не ждать никого, помощи от государства не будет. Ольга Арсланова: От банков стоит ждать какой-то поддержки или хотя бы неравнодушия к гражданам? Елена Кручинина: От банков не стоит, потому что они бизнесмены и понимают, что в законе №106-ФЗ не увидели для себя выгод, почему они должны это сделать, кто им будет выплачивать денежные выплаты после отсрочки. Никто. Поэтому они с неохотой и одобряют. 15% – это очень маленький процент одобрения, крайне низкий. Ольга Арсланова: Спасибо вам. Елена Кручинина, финансовый аналитик. Мнения граждан. Петр Кузнецов: Нам остается подвести итоги нашего голосования. Все это время мы спрашивали: «Для вас кредит – зло?» «Да» – ответили 94%, «нет» – 6%. Зло, но берут, а что делать. Другого выхода нет. У вас выход есть, оставайтесь с нами на ОТР, это был только первый информационный час. Дальше, после новостей, мы будем выяснять уже в большой теме, какой будет торгово-развлекательная индустрия после пандемии и чего вам не хватало на карантине. Позвоните, расскажите. Ольга Арсланова: Будем вместе тратить кредитные деньги.