Лазарь Бадалов: Безотзывный депозит - возможность показать свою платежную дисциплину будущему банку-кредитору по ипотеке

Лазарь Бадалов: Безотзывный депозит - возможность показать свою платежную дисциплину будущему банку-кредитору по ипотеке
Обманутые дольщики. Мужчины 50+ без работы. Драка в Чемодановке. Проблемы ЕГЭ. Конфискация денег у госслужащих. Рубрика «Аграрная политика»
Как мужчинам после пятидесяти лет найти хорошую работу: почему служба занятости не может помочь?
Ирина Абанкина: Школа не берёт на себя ответственность, чтобы ребята сдали ЕГЭ на высокие баллы
Почему овощи стоят дорого? При этом закупочные цены падают, а фермеры сеют импортные семена
Конфликт в Чемодановке мог бы предвидеть местный руководитель, считает эксперт по межнациональным отношениям Иосиф Дискин
При обострении экономической ситуации сегодня в богатых регионах растет коррупцияв верхах, а в депрессивных - повышается уровень бытовой
Заканчиваются продажи - заканчивается стройка. Как решаются проблемы обманутых дольщиков, обсуждаем с управляющим партнером Общества защиты дольщиков
Ведущий научный сотрудник Академии труда и социальных отношений: «Пенсионную реформу обсуждали долго, но никто не исследовал, что будет с людьми, которые попадут под повышение пенсионного возраста»
Статья 228: показательное наказание? Почему статья УК о наказании за сбыть наркотиков нуждается в пересмотре? Мнение правозащитника и экс-начальника криминальной милиции
Сергей Лесков: Чрезмерная численность силовых структур приводит к тому, что они начинают работать сами на себя
Гости
Лазарь Бадалов
доцент кафедры банковского дела Российского экономического университета им. Плеханова

Жилищные депозиты. Россиянам помогут копить на ипотеку. Безотзывные банковские вклады помогут собрать первый взнос, после чего получить кредит со сниженной процентной ставкой. Подробнее о новом банковском инструменте - доцент кафедры "Финансовые рынки" РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Виталий Млечин: Россиянам помогут копить на ипотеку. Для этого обещают создать специальный способ – безотзывные банковские вклады. С помощью таких депозитов можно будет накопить себе на первый взнос, после чего получить кредит со сниженной процентной ставкой. К рассмотрению этого законопроекта Госдума обещала приступить уже в апреле.

Анастасия Сорокина: А заработать новый механизм должен уже в 2020 году. Сегодня же ситуация с ипотекой в нашей стране, мягко говоря, напряженная.

Виталий Млечин: Ну, давайте посмотрим на статистику. Размер рекомендованного семейного дохода в России для комфортного обслуживания среднего ипотечного кредита (еще раз повторю, это очень средние цифры по всей стране, но тем не менее некоторое понимание они в состоянии дать) на 1 мая 2019 года – 72 тысячи рублей. Годом ранее этот показатель составлял значительно меньшую сумму – 65 тысяч рублей.

Анастасия Сорокина: Самые высокие показатели рекомендованного семейного дохода – ну, ожидаемо, это Москва (139 тысяч рублей). А также в списке лидеров Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область и Якутия. Проще всего, по статистике, в Кировской, Вологодской и Курганской областях, а также в Алтайском крае и в Удмуртии.

Виталий Млечин: Поможет ли нововведение, которое нам обещают уже скоро представить, бороться, справиться с ипотечной нагрузкой – выясним прямо сейчас. Вашего мнения, разумеется, тоже ждем. Если у вас есть ипотека или, скажем, вы ее счастливо уже выплатили – позвоните нам и напишите, вас выслушаем обязательно.

И представим нашего гостя – доцента кафедры «Финансовые рынки» РЭУ имени Плеханова Лазаря Бадалова. Здравствуйте.

Лазарь Бадалов: Здравствуйте.

Анастасия Сорокина: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Давайте разберемся, как это все будет работать, вот с самого начала, потому что информации сейчас не очень много.

Анастасия Сорокина: Я вот, например, не понимаю, что такое жилищный депозит и чем он отличается от привычного.

Виталий Млечин: От не жилищного.

Анастасия Сорокина: Да.

Лазарь Бадалов: Ну, смотрите. На самом деле существуют, скажем так, две модели поведения, ведения домашних хозяйств, финансов домашних хозяйств – это так называемая сберегательная модель и так называемая потребительская модель. То есть когда нам предлагают начать заводить вот такие сберегательные депозиты – это как раз сберегательная модель. То есть сначала нужно накопить некую сумму, а затем уже получать кредит на недостающую сумму – и таким образом минимизировать и свои риски, и риски кредитора, и облегчить, собственно говоря, то, о чем было сказано – о средней сумме дохода, то есть облегчить в будущем себе вот это долговое бремя.

Анастасия Сорокина: А о какой сумме идет речь? Потому что многие берут сейчас потребительский кредит, чтобы потом внести первый взнос на тот самый ипотечный.

Лазарь Бадалов: Как раз суммы, наверное, в какой-то степени будут похожими друг на друга. То есть это примерно будет колебаться в диапазоне от 1 миллиона до 3 миллионов рублей.

Анастасия Сорокина: А в чем тогда разница? Почему выгоднее взять вот этот безотзывный вклад? И будет ли он защищен?

Лазарь Бадалов: Разница, во-первых, заключается в том, что во время, в период накопления средств вы получаете процент, и вам не придется платить проценты за пользование чужими денежными средствами. То есть ваши средства плюс еще проценты, которые выплачиваются на этот депозит. Это как бы первый основной плюс.

Второй плюс, который формирует уже, скажем так, такую «кредитную историю». Безотзывный депозит – не только, скажем так, это единовременный взнос, а это регулярные взносы в течение определенного промежутка времени. То есть уже будущий банк-кредитор таким образом смотрит на вашу финансовую и платежную дисциплину, как вы умеете копить. Если вы умеете копить – следовательно, вы сумеете в дальнейшем погашать кредит.

Виталий Млечин: А чем это лучше обычного депозита? Скажем, у меня есть 100 рублей, я отнес в банк, положил себе на депозит. То же самое вроде бы.

Лазарь Бадалов: Здесь, скажем так, лучше в том, что, во-первых, по идее, должна быть более высокая процентная ставка – это раз. А во-вторых, у потребителя пропадает соблазн использовать свои денежные средства.

Виталий Млечин: Ну и возможности нет. А если понадобятся? Со здоровьем проблемы или еще что-то.

Лазарь Бадалов: Вот тут, скажем так, безусловно, будут предусмотрены, наверняка должны быть предусмотрены какие-то экстренные ситуации, когда человеку придется отказаться от своей идеи накопления. Но по-хорошему разного рода причины из серии «очень сильно чего-то захотелось, поэтому воспользовался этим депозитом» тут уже не сработают.

Виталий Млечин: Тут уже вопрос дисциплины. А что касается сроков – на какие сроки они будут рассчитаны, такие вклады?

Лазарь Бадалов: Срок будет зависеть, скажем так, от цели, которую преследует будущий заемщик. И если, скажем так, цель накопителя, условно говоря, 1 миллион рублей, и пока вкладчик, будущий заемщик готов вносить такие суммы, с помощью которых он, условно говоря, через три года накопит этот миллион рублей – следовательно, и срок будет аналогичным. Плюс еще будет влиять доход человека на суммы, отчисления в эти депозиты. То есть из разных составляющих будут складываться условия, на которых будут привлекаться эти депозиты.

Анастасия Сорокина: Ну, наверняка у многих есть вот такое, скажем так, не очень приятное воспоминание об обманутых вкладчиках, которое было не так давно. А вот этот вклад – он как-то будет застрахован?

Лазарь Бадалов: Ну, во-первых, с точки зрения… Не так давно обманутых вкладчиков, честно говоря… Смотря какими сроками мерить. Ну, в принципе, у нас уже более 10 лет работает система страхования вкладов. В принципе, работает успешно.

Виталий Млечин: Сумма очень ограниченная.

Лазарь Бадалов: Сумма – 1 миллион 400 тысяч. В принципе, если мы говорим о накоплении первоначального взноса в размере от 1 миллиона до 3 миллионов, в принципе, это что-то среднее. И многие действительно в этот промежуток будут укладываться.

Виталий Млечин: Скажем, я себе накопил 3 миллиона, банк рухнул – и мне вернули только миллиона четыреста.

Лазарь Бадалов: Это вторая, скажем так, составляющая. Думаю, что не все банки будут допущены к таким операциям, к этим сберегательным депозитам. Наверняка будут отобраны самые лучшие, самые надежные, скажем так, с дополнительной какой-то гарантией, поддержкой, в том числе и государства. Поэтому с этой точки зрения вкладчикам уж точно не стоит беспокоиться.

Виталий Млечин: Хорошо.

Анастасия Сорокина: Не беспокойство, но вопрос, я так подозреваю, есть. К нам дозвонилась Галина из Сочи. Здравствуйте. Мы вас слушаем.

Виталий Млечин: Здравствуйте, Галина.

Зритель: Здравствуйте, здравствуйте. У меня такая ситуация. Мы из Германии сбежали буквально, потому что нас душила ипотека. Мы в один день с мужем сели и сказали: «Хватит с нас этого». Просто решили все скинуть, что было. Продали дом, продали бизнес, который у нас был, все продали и решили жить свободно. Вот переехали в Сочи, где я сижу сейчас. Вот что я хочу сказать. У меня большой опыт с этими ипотеками. То, по какому пути Россия сейчас продвигается – я отлично вижу, что все содрано с Запада. При том, что Запад вошел уже в системный кризис, и этот системный кризис усугубляется.

Такой вопрос: почему ученые просто молятся на Запад, на достижения Запада и пытаются все копировать? Например, этот вклад – по-немецки он называется Bausparvertrag. То есть вы вкладываете часть денег, накопили сколько-то, а потом можете добрать кредитом. Мы платили кредит где-то в течение 12 лет, еще 12 лет нам нужно было платить. И после 10 лет чувствуешь, как удавка на шее. Ты просто чувствуешь себя человеком, который не свободен.

Виталий Млечин: Понятно. Галина, а какая альтернатива? Как иначе купить себе жилье без ипотеки?

Зритель: Мы сюда приехали, в Россию, с ожиданием, что здесь больше свобод. И видим, как все закручивается, как люди в долговую яму сейчас вводятся здесь. И конечно, это все печально. Я не хочу, чтобы Россия повторяла путь Запада.

Виталий Млечин: Альтернатива какая, Галина? Альтернатива ипотеки какая?

Зритель: Да вообще другую систему строить. Вы что здесь строите сейчас? Вот это меня интересует.

Виталий Млечин: Понятно, хорошо, спасибо.

Анастасия Сорокина: Кстати говоря, в продолжение нашей беседы со зрительницей давайте посмотрим сюжет. У нас есть вот такая «замечательная» история, которая произошла с многодетной семьей в Сыктывкаре. С очень трудной финансовой ситуацией пришлось столкнуться семье – они в буквальном смысле остались без жилья, взяв, естественно, ипотеку. Давайте посмотрим репортаж.

СЮЖЕТ

Виталий Млечин: Есть ли выход?

Лазарь Бадалов: Ну, собственно говоря, в условиях рыночной экономики альтернативы кредиту не существует. То есть это такая глубокая фундаментальная мысль. В принципе, когда мы отказывались от Советского Союза и стремились к западной жизни, вот этот момент никто не учел: обеспечение населения жильем будет главной задачей государства. В Советском Союзе это было решено теми способами, теми методами, которые действовали. Да, это был хорошо работающий и отлаженный механизм, он никаких проблем не вызывал.

Когда мы перешли на рыночные условия, на рыночную экономику, столкнулись в том числе с необходимостью, что больше государство никого ничем бесплатно обеспечивать не будет, каждый сам должен позаботиться о своем жилье, образовании, медицинской обеспечении и так далее.

То, что любим, скажем так, как было сказано, сдирать западный опыт – здесь нужно понимать, что выдумать что-то в финансах собственное очень сложно. Мы порой, безусловно, излишне копируем западный опыт – и не только в части розничного кредитования, а даже в части регулирования банковского сектора. Здесь тоже есть перегибы, что называется, на местах, излишнее копирование. Нужно, безусловно, думать об адаптации тех инструментов, которые работают на Западе, и о том, как это, собственно говоря, может быть реализовано в условиях России, в условиях российской экономики и в условиях нашего менталитета. Это, безусловно, тоже не стоит забывать.

Плюс есть еще такой момент, связанный с тем, что (если мы затронули немецкий опыт) там ипотечное кредитование развито через такие институты… Там не банки являются главными кредиторами по ипотечным кредитам, а строительно-сберегательные кассы, например. То есть человек становится участником строительно-сберегательной кассы, копит сначала первоначальную сумму взноса, затем уже получает недостающую сумму взноса и на эти деньги приобретает жилье, а дальше продолжает этот долг погашать.

Виталий Млечин: Там и процент существенно ниже, чем у нас. Об этом тоже нельзя забывать.

Лазарь Бадалов: Существенно ниже процент, да. Это все тоже имеет место. Все эти нюансы существенным образом в конечном итоге складываются.

Виталий Млечин: Почему-то мы это не скопировали с Запада, а там 1–2% под ипотеку.

Николай из Краснодарского края нам дозвонился. Николай, здравствуйте.

Анастасия Сорокина: Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Слушаем вас.

Зритель: Вы меня слышите?

Анастасия Сорокина: Да, мы вас слышим.

Зритель: Я очень рад, что вам дозвонился. У вас просто не передача, а золото!

Виталий Млечин: Спасибо.

Зритель: Я очень благодарен вам за вашу передачу.

Виталий Млечин: Спасибо большое.

Зритель: У меня к ведущему… ой, к вашему собеседнику такой вопрос. У меня сын взял кредит… ой, ипотеку на 30 лет, ну или 27. Получается такой вопрос. Каждый месяц он платит 27–28 тысяч. Рядом идет строка в платежках «за пользование кредитом». Объясните, пожалуйста, что за пользование кредитом, за что банк берет? И почему такие суммы большие? Вторая строка на платежке идет «платеж по процентам». Ну, с процентами я согласен. Но откуда берется вот это? Я у соседа занял 10 тысяч, я ему отдал 15 с процентами. Он-то деньги не берет у меня…

Виталий Млечин: Николай, а когда ваш сын брал кредит в банке, он как раз не поинтересовался? Ведь банк же обязан предоставить график платежей, где все расписано по пунктам.

Зритель: Так вот, в том-то и дело. Объясните, почему берется за пользование кредитом? Вот эта строка откуда берется?

Анастасия Сорокина: Понятно, понятен вопрос, Николай.

Виталий Млечин: Это же вопрос к банку.

Лазарь Бадалов: Этот вопрос заемщик должен был задавать на стадии оформления кредита.

Виталий Млечин: А это обман какой-то? Или это нормальная практика?

Лазарь Бадалов: Ну, насчет обмана – сейчас очень сложно допустить его, потому что есть такое приложение к любому кредитному договору, называется «полная стоимость кредита», где подробно раскрывается по графам каждая составляющая в ежемесячном платеже. Следовательно, ввести в заблуждение очень сложно.

Более того – вот эта полная стоимость кредита доводится до заемщика таким образом, что он должен прочитать и подписать, внизу поставить свою подпись, что он ознакомлен, ему все понятно, у него не возникает никаких вопросов. Мне рассуждать, что означает в конкретном случае «сумма за пользованием кредитом»…

Анастасия Сорокина: …не видя бумаг, сложно.

Лазарь Бадалов: Да, очень сложно.

Анастасия Сорокина: Давайте сейчас еще один звонок примем – уже из Волгоградской области к нам дозвонилась Галина. Галина, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Мы слушаем вас внимательнейшим образом.

Зритель: Я сама пенсионерка, но у меня сложилась такая обстановка, что я осталась без жилья. Я взяла 7 сентября в 2016 году кредит потребительский на приобретение жилья – 500 тысяч. К 500 тысячам мне подсунули еще один договор – 100 тысяч. Как бы я сама пенсионерка, у меня пенсия 11 тысяч, но платеж у меня выходил ежемесячно – 21 тысяча. Я проплачивала…. Да, еще каждый месяц с меня брали членские взносы.

Анастасия Сорокина: Галина, нам понятна ситуация.

Виталий Млечин: Да, в общем, вопрос понятен.

Анастасия Сорокина: Очень мало времени. Это вопрос некомпетентности заемщиков, да?

Виталий Млечин: Если уж подписал что-то, то можно ли потом отозвать свою подпись?

Лазарь Бадалов: Такие ситуации очень часто встречаются, к большому сожалению. Это в очередной раз подчеркивает, что все-таки у нашего населения хромает финансовая грамотность. В момент заключения договора согласны на все, а потом словно пелена с глаз уходит – и остаемся с тем, с чем остаемся.

Анастасия Сорокина: Подождите. Человек, у которого, условно, плохое зрение… Знаете, ситуации, например, бывают и шоковые, когда кто-то умирает, забирают жилье, какие-то разводы, стрессовые ситуации. И человек на автомате подписывает какие-то бумаги. Почему тогда банки не объясняют те правила, на которых они дают кредиты? Почему тогда нельзя эту ситуацию переиграть в пользу человека, который берет на себя такое бремя?

Лазарь Бадалов: Мы с вами не можем однозначно рассуждать. Рассказывали ли представители банка? И вообще, честно говоря, я так и не понял, кредитором кто все-таки выступил – банк или, может быть, небанковская какая-то кредитная организация? Эти нюансы существенным образом влияют на конечный результат.

Единственное, что могу посоветовать. Сейчас на сайте Центрального банка организована так называемая электронная приемная. Она подтвердила свою эффективность. И все жалобы, которые туда направляют люди, они не остаются без рассмотрения, и реакция, в принципе, наступает достаточно быстро. Если кредитор зловещим образом нарушил права заемщика, то, что называется, кара его обязательно настигнет.

Виталий Млечин: А вот этот зловещий образ… Где вот эта грань между, скажем так, легкой невнимательностью, что называется, «сам виноват» и такими условиями кабальными, которые все-таки даже суд отменит?

Лазарь Бадалов: Например, то, что прозвучало: кредит 500 тысяч рублей и еще какой-то договор на 100 тысяч рублей. Большой вопрос, что это за договор? О чем этот договор? Что эти 100 тысяч означали? То ли это договор страхования, то ли это, не знаю, еще один договор, который увеличил каким-то образом долг? В каждой ситуации надо конкретно разбираться и смотреть, что именно заемщик подписывал на момент оформления.

Анастасия Сорокина: Хорошо, тогда такой вопрос. Вот мы обсуждаем безотзывный вклад. Если человек не очень понимает, что это такое, как он может разобраться – подходит ему это, не подходит, на каких условиях, в какой банк обратиться? Есть ли какая-то информация конкретная по такой новой инициативе?

Лазарь Бадалов: Я думаю, информация обязательно появится. То есть Центральный банк сейчас работает в направлении того, чтобы повысить финансовую грамотность населения – это раз. А во-вторых, есть золотое правило: если в чем-то плохо разбираешься, лучше в этом разобраться и не торопиться оформлять какие-то бумаги, сделки и так далее. Я понимаю, что всегда возникают какие-то нюансы из серии «очень надо было», но здесь нужно понимать, что это «очень надо» потом оборачивается серьезными проблемами.

Виталий Млечин: У нас осталось чуть больше минутки, давайте подводить итоги. Очень многие наши зрители, в сообщениях в том числе, жалуются на несправедливость, чувствуют себя брошенными: «Вроде как раньше государство о нас заботилось, а теперь нас оставили один на один с этими злобными банкирами, которые себе карманы набивают». Может ли и должно ли государство все-таки как-то помочь, как-то этим буфером встать между заемщиком и собственно этой финансовой организацией? Есть ли какой-то способ смягчить удар, по крайней мере?

Лазарь Бадалов: Вот этим буфером как раз выступает Центральный банк, регулятор финансового рынка, своеобразным третейским судьей между двумя сторонами сделки – кредитором и заемщиком. И если уж возникают совсем какие-то тупиковые ситуации, забывать о том, что есть Центральный банк, о том, что он открыт сейчас для общения, тоже не стоит. И нужно прибегать тоже к его помощи.

Виталий Млечин: Скажем, а если я живу где-то очень далеко, в каком-нибудь небольшом населенном пункте – где и я и где Центральный банк?

Лазарь Бадалов: Сейчас есть, я уже сказал, варианты общения с Центральным банком удаленные – через сайт, через электронную приемную. То есть найти все-таки возможность, способ один раз добраться до источника интернета и написать таким образом письмо с приложением всех подтверждающих документов – ну, в принципе, можно найти такую возможность и тем самым попробовать защитить таким образом свои права.

Анастасия Сорокина: Буквально на несколько секунд. Все-таки вклад – это решение, это снижение бремени ипотечного? Или пока это просто один из вариантов?

Лазарь Бадалов: Нет, безусловно, это, скажем так, одна из достаточно неплохих инициатив, которая, безусловно, в дальнейшем поможет заемщикам, потому что, как я уже сказал, это и показатель финансовой дисциплины, это и возможность накопить средства, это и возможность заработать дополнительные средства в виде процентов.

Виталий Млечин: Спасибо. Будем ждать, когда та инициатива реализуется, и обязательно ее еще раз обсудим. У нас в гостях был доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ имени Плеханова Лазарь Бадалов. Вернемся через пару минут.

Анастасия Сорокина: Спасибо.

Лазарь Бадалов: Спасибо.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)

Выпуски программы

  • Все выпуски
  • Полные выпуски