Виталий Млечин: Правительство поддержало заемщиков. Оно одобрило законопроект, согласно которому россияне смогут потребовать у банка приостановить или уменьшить платежи, если их доход упадет на треть и больше. Правда, сумму займа, при которой можно воспользоваться этим правом, обещают ограничить. И еще одна новость, на этот раз тревожная: уровень просроченной задолженности в портфелях микрофинансовых организаций в сентябре и октябре вырос до рекордных 43%. Ну и теперь немного статистики. Вот самые закредитованные регионы России. Сумму долга на одного жителя трудоспособного возраста за первые три квартала 2022 года посчитал сервис Brobank.ru. На первом месте Ямало-Ненецкий автономный округ, дальше Ханты-Мансийский и так далее. Москва оказалась на десятом месте после Чукотки и Сахалина. Интересная статистика. Что она означает – тоже будем разбираться. Если у вас есть кредит или вы уже расплатились с банком, погасили свой платеж, расскажите о своем опыте. Может быть, вам приходилось вести переговоры с кредитной организацией об отсрочке, например, воспользоваться какими-то льготами. Если да, то расскажите, пожалуйста, как это было, насколько трудно было найти с банком общий язык и добиться от них своего. 8-800-222-00-14 – бесплатный телефон прямого эфира. 5445 – бесплатный номер для ваших SMS-сообщений. Звоните нам или пишите, потому что эту программу мы делаем для вас и вместе с вами. У нас в гостях кандидат экономических наук Лазарь Бадалов. Будем обсуждать все эти новости. Здравствуйте. Лазарь Бадалов: Здравствуйте. Виталий Млечин: Давайте начнем сначала – с этого законопроекта, который может позволить россиянам требовать снижения платежа или отсрочки. Как это все должно работать? Лазарь Бадалов: На самом деле… Давайте так. В первую очередь надо понимать в принципе, как вообще такие механизмы работают и что на сегодняшний день у нас существует. Если заемщик сталкивается с какими-то трудностями в обслуживании долга или он в принципе понимает, что у него произошли какие-то изменения в жизни, и если сейчас он еще не столкнулся, то в ближайшее время возникнут проблемы, тогда встает вопрос о так называемой реструктуризации кредита. И вариантов, способов реструктуризации существует достаточно много, как минимум пять-шесть точно можно легко вспомнить. Один из них – это вариант так называемых кредитных каникул (то, что мы привыкли простым языком называть). В принципе, это механизм, связанный со снижением ежемесячных платежей или с некоторой заморозкой этих платежей на какой-то период времени, то есть когда меняется структура регулярных платежей: либо она в принципе сводится к нулю и в какой-то период времени человек ничего не платит, либо какие-то минимальные платежи совершает. То есть что-то придумывается на тот период, пока человек испытывает трудности. Скажем так, этот способ подходит как раз для той категории заемщиков, которые столкнулись с временными трудностями, и они понимают, что сейчас, буквально полгода или, например, год у них эти трудности существуют. Потом эти трудности будут решены. Соответственно, заемщик вернется к нормальному графику и продолжит обслуживать долг. Виталий Млечин: А как это функционирует? Если мы берем вот эту самую отсрочку, как это работает? То есть максимум полгода просто человек может ничего не платить, так? Лазарь Бадалов: Не совсем так. То есть нужно понимать следующее: любые взаимоотношения заемщика строятся в первую очередь… Заемщик и кредитор. Соответственно, заемщик должен обратиться к кредитору. Кроме этого, у нас существуют несколько федеральных законов, регулирующих такого рода взаимоотношения. Первый и самый главный – это, конечно же, закон «О потребительском кредите (займе)». Там предусмотрены механизмы реструктуризации, в том числе кредитные каникулы. Но в последние годы и в последние происходящие события, начиная с ковидного периода, у нас появились так называемые (например, я так называю) «ковидные» кредитные каникулы. Эта программа в этом году прекратила свою работу. Ну, на сегодняшний день есть госпрограмма, связанная с предоставлением кредитных каникул ипотечным заемщикам. Есть программа для мобилизованных граждан. Но при этом никто не отменяет существования кредитных каникул как таковых в рамках федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и других способов реструктуризации. Соответственно, эти взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются как федеральными законами, так и, в принципе, договором двух сторон. Вот тот набор, который существует в рамках как минимум кредитных каникул. Виталий Млечин: А насколько просто (может быть, есть статистика) договориться с банком сейчас? Лазарь Бадалов: Что касается, скажем, такого подхода, с точки зрения того, чтобы договориться между кредитором и заемщиком, то нужно понимать, что в рамках этих госпрограмм существуют строгие критерии. И для того чтобы воспользоваться этими программами, нужно соответствовать всем критериям. Вот лично сегодня проверял несколько крупных банков, как у них эта информация изложена на сайте. Достаточно подробно все раскрыто и понятно написано. И там именно делается упор на то, что, да, есть критерий, и не один критерий, их много, и нужно соответствовать всем критериям, то есть: критерий один, критерий два, критерий три, четыре и так далее. Никаких «или» не существует. «Если я соответствую только одному критерию – значит, мне должны предоставить кредитные каникулы». Нет, это так не работает. Обязательно надо соответствовать всем критериям. Если не соответствует заемщик всем критериям, то это не повод считать, что все, ничего не положено, дальше можно не платить, скрываться. К сожалению, тут такой еще поведенческий характер играет большую роль, потому что ведь многие граждане, к сожалению, руководствуются следующим: услышали какую-то информацию, не до конца и не полную, что-то попытались сделать, получили отказ в этом случае, на этом, собственно говоря, и успокоились. Максимум, на что хватает людей – это написать какой-нибудь гневный комментарий в соцсетях. У нас сейчас все считают, что если ты где-то в таком пространстве что-то написал – значит, проблема решится само собой, тебя это защитит каким-то образом. На самом деле это неправильный путь. А дальше человек что делает? Он перестает платить, начинает еще усугублять ситуацию тем, что начинает скрываться от кредитора. Ну и конечный итог чаще всего бывает крайне плачевный. Виталий Млечин: То есть это обычно заканчивается судебными приставами и списанием просто? Лазарь Бадалов: Если пойдет по такому сценарию, как я сейчас обрисовал, то, к сожалению, да, это все закончится достаточно плачевно для заемщика. Виталий Млечин: Правильный алгоритм действий сейчас попробуем нарисовать, но сначала послушаем Светлану из Курганской области, она до нас дозвонилась. Светлана, здравствуйте, вы в эфире. Зритель: Здравствуйте. Я из Курганской области, Шадринский район, поселок Красномыльское. На данный момент у меня кредит – 300 тысяч. Летом я заболела на три месяца, пришла попросить кредитные каникулы. Мне отказали, сказали: «Это очень долгий процесс. Если даже потом у вас и получится, то в конце вы будете очень много должны». Правда это или нет? Лазарь Бадалов: Во-первых… Первое, с чего начнем? Не нужно считать, что кредитные каникулы – это прощение долгов. Действительно, период, пока кредитные каникулы действуют, проценты начисляются, долг сохраняется. Соответственно, выплата долга увеличивается на тот срок кредитных каникул, который был предоставлен. Более того, может вырасти и сумма платежа, это нужно учитывать. Это первый момент. Второй момент, связанный с тем, что было сказано: «Я пришел в банк и попросил». Первый и важный момент – если устно, то никто никому ничего потом не докажет. Виталий Млечин: Светлана, а вы именно пришли и устно попросили у них? Зритель: Почему? Я все оформила на бумаге. Я всегда плачу, плательщик платежеспособный, у меня просрочек не было. Виталий Млечин: То есть вы им подали официальную какую-то бумагу? Зритель: Да, я написала заявление. Не дождалась ответа, ничего. Лазарь Бадалов: То есть письменный ответ вы не получили? Зритель: Нет. Виталий Млечин: Ну, это же нарушение. Лазарь Бадалов: Само собой, конечно же, нарушение. Более того, вы имеете право теперь приложить копию вашего письменного обращения и направить жалобу в электронную приемную Центрального банка о том, что банк не отреагировал на вашу просьбу, на вашу законную просьбу обратиться к кредитору. Более того, вы сделали, скорее всего, я надеюсь, своевременно это обращение. Соответственно, у вас есть повод жаловаться на кредитную организацию, так как она не отреагировала на обращение заемщика. Виталий Млечин: Самый важный вопрос: а что обязан сделать банк в таком случае? Вот если человек заболел, не знаю, потерял доход временно и обращается с такой просьбой, банк это на свое усмотрение принимает решение? Или все-таки он обязан что-то сделать? Лазарь Бадалов: Ну, во-первых, как минимум он обязан ответить письменно на такого рода обращение. Виталий Млечин: Ну, это само собой. Лазарь Бадалов: Да. И там изложить хотя бы краткую информацию: «рассмотрено и отказано», или «рассмотрено и одобрено», или «рассмотрены и предложены такие условия». То есть просто в ответ промолчать – это не способ реагировать. Виталий Млечин: Но пойти навстречу клиенту банк не обязан? Лазарь Бадалов: Не обязан, да. Но при этом у клиента остаются возможности. Какого рода? Направить жалобу в Центральный банк. И тут нужно сказать, что Центральный банк реагирует на все жалобы. Не нужно считать, что это какая-то бюрократическая структура, которая просто принимает бумажки, а в ответ никакой реакции. В Центральном банке есть отдельное подразделение, которое работает с обращениями граждан, и есть реакция, ответы в сторону граждан, и реакция с точки зрения перенаправления информации в сам банк, и реагирование на поведение банка. Это первое. Потом, у заемщика остается право дальше действовать. Во-первых, можно посмотреть предложения других банков. Сейчас существует достаточно много предложений, с точки зрения рефинансирования имеющихся долгов. То есть если, как наша героиня говорит, у нее не было никаких просрочек, она добросовестно обслуживала свои долги, но вот что-то произошло в жизни, то есть повод, возможность обратиться в другие банки и рефинансировать долг, именно программа рефинансирования. То есть банк погасит кредит перед другим банком и станет новым кредитором заемщика – на новых условиях, скажем так, на более льготных условиях, которые больше подходят этому заемщику. Возможно, платеж будет меньше, но срок длиннее и так далее. Как бы такой шаг тоже предусматривается. Виталий Млечин: Я прошу прощения, тут еще один нюанс есть. Если человек заболел и, предположим, может прийти в банк – это одно. А если человек заболел так, что он, условно говоря, лежит дома с температурой или еще, не дай бог, где-то в больнице, то вот как тогда решать вопрос? Лазарь Бадалов: Ну, безусловно, есть возможность предоставить доверенность и направить доверенное лицо. Такой вариант тоже никто не исключает. То есть способов, скажем так, взаимодействия с банком на сегодняшний день существует много. Есть способ… Опять-таки, мы живем в век цифровых технологий, можно по интернету направить информацию через личный кабинет, или как электронная приемная Центрального банка. То есть вариант взаимодействия можно найти. И еще один очень важный момент. Даже если идет период, и этот период действительно может быть долгим, как ответили, это займет очень много времени… Действительно, это может занять очень много времени. Но! Нужно понимать, что пока идут, скажем, эти переговоры между заемщиком и банком, важно, чтобы заемщик не шел, скажем так, по негативному пути и, например, в одностороннем порядке не отказался от обслуживания своих долгов. Даже какой-то минимум, но лучше выплачивать, чтобы… Виталий Млечин: А если нет такой возможности? Условно говоря, человек потерял работу, вот взял и потерял – все, денег нет. Отправил в банк уведомление, но банк, условно говоря, 30 дней имеет право не отвечать. Лазарь Бадалов: Ну, как бы здесь да. Банк – это не орган государственной власти. Все-таки 30 дней не в этом случае. Виталий Млечин: А когда должны ответить? Лазарь Бадалов: Здесь нужно не привязываться к каким-то срокам, когда мне ответят и так далее. Виталий Млечин: Я вот к чему. Условно говоря, человек (заемщик) может быть добросовестным и пойти по правильному пути – уведомить банк. Но пока банк думает, условно говоря, платить-то надо, а возможности нет. Что тогда делать? Лазарь Бадалов: Платить надо, да. И если возможностей нет, то хотя бы нужно продемонстрировать свою, что называется, добрую волю – ну, хотя бы какой-то минимум вносить. Виталий Млечин: То есть лучше заплатить хоть что-то, чем вообще ничего? Лазарь Бадалов: Хоть что-то, да, для того чтобы… Мы всю эту цепочку строим для чего? В конечном итоге дело дойдет до каких-то разбирательств, пусть это будет между банком, заемщиком и Центральным банком. Или, возможно, дело дойдет до суда. И тогда у заемщика будет больше аргументов, он будет говорить: «Вот смотрите, я заранее, пока еще обслуживал полностью долг, уведомил банк, потому что в этот момент я заболел». Нужно показать, что человек действительно заболел, то есть документы медицинского характера. «Соответственно, уведомил, но такой-то период времени не было никакой реакции. Я продолжал писать, обращался в вышестоящие органы, в Центральный банк. Пока никакой реакции не было, хотя бы какие-то минимальные платежи – пусть минимум, самый минимум – я все равно продолжал вносить и демонстрировать, что я ни от кого не прячусь, не убегаю, а наоборот». Здесь нужно выбирать другую позицию – не скрываться от кредитора, а, что называется, атаковать кредитора звонками, письмами. Не отвечает местный офис? В головную организацию, на имя председателя банка, в электронную приемную, соцсети подключать. И практика показывает, что в этом случае банки очень часто, когда человек, например, делает скан своего обращения и говорит: «Вот две недели назад отправил запрос в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы – реакции никакой», – и прикладывает человек действительно скан с отметкой, что банк действительно принял этот документ. Прошло уже время, а вообще никакого ответа. Как правило, соцсети в этом плане помогают, потому что банки тоже любят сохранять свою деловую репутацию. И люди, которые мониторят, скажем так, инфополе, они независимые в этом плане. И, соответственно, если они увидят нечто подобное, тогда они, собственно говоря, быстрее отреагируют с помощью своих инструментов. Виталий Млечин: То есть тут соцсети как раз могут помочь. Из Кировской области нам звонит Валентина. Здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Виталий Млечин: Валентина, вы в эфире, слушаем вас. Здравствуйте. Зритель: Я в 2020 году взяла кредит со страховкой. Дело в том, что я в Интернете недавно вычитала, что по окончанию оплаты кредита мне должны вернуть страховку. Действительно ли это так? И еще у меня вопрос. У меня по страховке была первичная диагностика критических заболеваний. До этого у меня был инсульт… ой, инфаркт. Когда я запрос по страхованию запрашивала, мне отказали, мотивируя тем, что выплатят только в случае смерти. Виталий Млечин: А вы читали договор? Что у вас там написано как раз про стоимость страховки? Зритель: Ну да. Лазарь Бадалов: А у вас погашение было досрочным? Вы говорите, что вы прочитали информацию о том, что вам вернут средства за страховку. А вы досрочно погасили? Или вы гасили кредит по тому графику, который был изначально вам предоставлен? Зритель: Нет, я гашу по тому графику, по которому положено. Лазарь Бадалов: В этом случае – нет. Зритель: Я имею право на получение выплаченной страховой суммы? Лазарь Бадалов: Нет, не имеете, потому что можно вернуть часть страховой премии только в том случае, если вы не воспользовались целиком и полностью всем периодом кредита. То есть этот вариант распространяется на случай досрочного погашения. Более того, нужно понимать, что страхование при кредите ведь страхует в большей степени риски кредитора, а не заемщика. Как бы это ни звучало, но это так. Виталий Млечин: Да, это надо иметь в виду. Татьяна из Татарстана, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Мне бы хотелось вам такой вопрос задать. Я брала кредит – 300 тысяч. Ну, я пенсионерка, тоже заболела и с работы ушла. Стали из пенсии 50% высчитывать. Потом я добилась 30%. У меня 215 тысяч. Когда я брала 300 тысяч, то 120 тысяч выплатила банку. Но сейчас, когда у меня из пенсии берут, они берут общую сумму, 300 тысяч, но не минусуют 120. Почему так? Лазарь Бадалов: А кредитором выступает банк или микрофинансовая организация? Зритель: Нет, не микрофинансовая, а банк. Лазарь Бадалов: Именно банк? Зритель: Да. Лазарь Бадалов: Вот смотрите. Вам нужно получить от банка расчет полной стоимости кредита (так называемый ПСК) с подробным графиком платежей. У вас были просроченные платежи или вы все платите строго по графику? Зритель: Да, были просроченные, поэтому у меня и арестовали пенсию. Были. Лазарь Бадалов: То есть вы уже дошли даже, как вы говорите, до «ареста пенсии». То есть это решение суда было, соответственно, правильно? Зритель: Да. Лазарь Бадалов: Вот. Соответственно, вам нужно взять новый график платежей и отталкиваться от нового графика платежей, и понимать, что этот график платежей в себя включает. В документе, который я называю полной стоимостью кредита, в графике платежей вы четко будете видеть, на какой период вам предоставили эту новую сумму, по сути, что входит в ежемесячный платеж, сколько денег уходит на погашение основного долга, процентов, какие-то штрафы, возможно. Очень сложно, не видя все документы, не понимая всей истории, сложно рассуждать на тему того, что… Виталий Млечин: То есть надо получить максимальную информацию, да? Лазарь Бадалов: Конечно. Всегда нужно взаимодействовать с кредитором. Всегда нужно все действия в этом случае подкреплять документами. Впустую, из серии: «Вот что-то с меня берут. Почему так?» – не получится. То есть все-таки нужны документы. Виталий Млечин: Еще одна важная новость, которую нам обязательно надо с вами обсудить, – это рост проблемных займов в микрофинансовых организациях. Понятно, что, в общем, жалеть их, наверное, не стоит, эти микрофинансовые организации, потому что прибыли у них достаточно большие, но звоночек-то достаточно тревожный. 43,1% от общего количества в портфелях микрофинансовых организаций – это займы с просрочкой. Но при этом количество выданных займов заметно падает с августа этого года. Вот о чем это все говорит? Лазарь Бадалов: Ну, первое, о чем говорит. Нужно понимать, что Центральный банк в последние годы существенно ужесточает правила выдачи микрозаймов. И это ужесточение в первую очередь направлено на сокращение новых выдач, новых займов – с целью, чтобы как раз минимизировать эту историю с новыми просроченными платежами и с новыми просроченными микрозаймами. Поэтому и сокращается количество вновь выданных. Что касается, скажем так, текущего уровня просрочки, то нужно понимать, что, опять-таки, это может быть показатель (и, скорее всего, это показатель) прошлых лет, который в настоящее время дает текущий результат. Действительно, буквально еще год, два, три назад регулирование было не столь жестким, и микрофинансовые организации более просто и щедро раздавали микрозаймы. Более того, был определенный дисбаланс, связанный с тем, что происходило ужесточение банковского кредитования, в том числе потребительского, необеспеченного, и многие заемщики, получая отказы в банках, чаще всего обращались в МФО. Виталий Млечин: В микрофинансы, да. Но чего я не понимаю – в чем радость микрофинансовым организациям раздавать деньги направо и налево? Ведь часть-то точно не вернут. Лазарь Бадалов: Во-первых, часть не вернут, да. Очень важно понимать, какая доля не вернет. А другой момент связан еще вот с чем: уровень просрочки – это не говорит, что эти займы являются безнадежными. Есть такое негласное правило среди кредиторов, говорится примерно так: «Какой самый лучший заемщик? Самый лучший заемщик, который погашает долги, но с просрочками, потому что…» Виталий Млечин: Потому что он доплачивает за это. Лазарь Бадалов: Конечно, он еще приносит дополнительный доход. Соответственно, если мы видим возросший уровень просрочки, то это не значит, что микрофинансовые организации терпят убытки. Возможно (и скорее всего), наоборот, они получают еще дополнительный доход. Ну а то, что этот, скажем так, заемщик не соблюдает графика платежей – в большей степени, конечно же, проблема заемщика, к сожалению. Виталий Млечин: Светлана из Челябинска, успеем еще ее послушать. Светлана, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Я хотела бы задать такой вопрос. Я пошла подавать на банкротство. Мне сказали, что 30 тысяч надо. А я вот пенсионер-инвалид. Где я могу взять такую сумму, если у нас пенсии очень маленькие? Виталий Млечин: Спасибо. Лазарь Бадалов: Ну, история с банкротством – это, скажем так, отдельная тема. Виталий Млечин: Да, это тема отдельной беседы. А у вас кредит, задолженность большая? Почему вы банкротитесь? Зритель: У меня кредит – более 500 тысяч. Виталий Млечин: Понятно. Это плохо. Спасибо большое. Лазарь Бадалов: Здесь, безусловно, нужно понимать, что банкротство – это не прощение долгов. Услуги управляющего стоят денег. И, действительно, там ценообразование очень сложное, в зависимости от ситуации. Опять-таки, распространенное мнение, что банкротство – это выход, это способ избавиться от долгов, вот тебе все простят и так далее. Нет конечно, никто ничего не прощает. Да, там есть определенный уровень, но явно не 500 тысяч. Соответственно, в случае с такой суммой, действительно, может быть какое-то такое не очень здравое ценообразование. Ну, опять-таки, можно попробовать поискать варианты. Не единственное же предложение. Может быть, есть и подешевле. Виталий Млечин: Ну да. Но это в любом случае не бесплатно тоже. Лазарь Бадалов: Совершенно верно. Виталий Млечин: Спасибо вам большое. Кандидат экономических наук Лазарь Бадалов был у нас в гостях. Говорили о кредитах, говорили о деньгах, своих и заемных. Сейчас сделаем перерыв на минутку, а после этого всех автомобилистов и всех тех, кто ездит на машинах – необязательно водителей, но и пассажиров тоже, – ждем у экранов, потому что про ОСАГО будем говорить, есть что обсудить.