Виталий Млечин: Глава Правительства Михаил Мишустин подписал постановление о максимальных размерах ссуд, по которым россияне могут обратиться в банки для получения кредитных каникул. По потребительским кредитам установлены следующие лимиты, сейчас мы их вам покажем: для физических лиц – 300 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей – 350 тысяч, по кредитным картам – 100 тысяч и по автокредитам – 700 тысяч рублей. Дальше идем, ипотека. По ипотечным кредитам суммы гораздо больше. Марианна Ожерельева: Да, причем вот прям для Москвы это 6 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа уже 4 млн руб. Для остальных регионов России и того меньше – 3 млн руб. Виталий Млечин: Все равно достаточно много, да, естественно. Заемщики смогут обратиться за кредитными каникулами до 30 сентября. Насколько это полезный инструмент, кто сможет им воспользоваться, как это все будет работать? Будем обсуждать прямо сейчас. С нами на связи Лазарь Бадалов, доцент департамента мировых финансов Финансового университета при Правительстве России. Здравствуйте, Лазарь Ашханович! Марианна Ожерельева: Здравствуйте! Лазарь Бадалов: Здравствуйте! Виталий Млечин: Скажите, пожалуйста, а вот этот механизм, он уже применялся в нашей стране? Есть какие-то успешные примеры его именно использования, таких кредитных каникул? Такого масштаба. Лазарь Бадалов: ... Кредитные каникулы применялись уже неоднократно. Это было и в период коронакризиса, и до него уже этот механизм использовался. Скажем так, практика показывает, что да, люди пользуются, прибегают к такой услуге. Но, конечно же, нужно понимать, что для того, чтобы воспользоваться кредитными каникулами, нужно соответствовать определенным правилам. Марианна Ожерельева: Каким? Лазарь Бадалов: Вот одно из них. Вот как раз вы показывали одно из этих, ключевое, наверное, правило, связанное с тем, что право на кредитные каникулы будут иметь заемщики, у которых доходы снизились на 30%, да, по сравнению вот с текущим периодом. То есть за прошлый 2021 год. Марианна Ожерельева: А вот пока все эти... Виталий Млечин: Со среднемесячным заработком, да. Марианна Ожерельева: Да. Это же пока все справки получишь, пока все соберешь. Виталий Млечин: Вот. Марианна Ожерельева: Объясните, насколько это рабочая история? Вот все ли здесь просчитано верно. Постановление-то есть как бы, а как это работать будет? Лазарь Бадалов: Это, конечно, очень важный момент. Он связан с тем, что это, скажем так, не такой некий массовый инструмент для всех, а именно для той категории населения, индивидуальных предпринимателей, которые столкнулись с какими-то серьезными проблемами: либо сокращение доходов в виде уменьшения заработной платы, либо человек в принципе лишился работы, либо он временно нетрудоспособен. То есть для того, чтобы воспользоваться кредитными каникулами нужны, безусловно, подтверждающие документы. И время на сбор этих подтверждающих документов, конечно же, у заемщика уйдет. Но в то же время, в чем смысл? В том, что, как я уже сказал, это не для массового перехода на кредитные каникулы для того, чтобы заемщики массово отказывались исполнять свои обязанности, а только для той категории населения, индивидуальных предпринимателей, которые вот находятся в какой-то сложной ситуации; поддержать тех, кто по сути, в какой-то беде оказался. Виталий Млечин: Но, получается, пока ты собираешь эти документы, пока вот ты все это оформляешь, ты, соответственно, должен платить по кредиту? Лазарь Бадалов: А вы знаете, здесь тоже очень важный момент и он связан вот с чем. У нас, к сожалению, порою граждане неправильно выстраивают свои взаимоотношения с банками. Как только человек столкнулся с какими-то серьезными финансовыми трудностями, об этом надо уведомить кредитную организацию, и лучше всего в письменной форме, да. То есть ведь даже без вот этого постановления правительства у заемщика всегда есть право попросить кредитора пойти на реструктуризацию долга. А вот это постановление, оно как дополнительная мера поддержки, дополнительная мера гарантии, соответственно... Виталий Млечин: Есть право попросить, но у кредитной организации есть право отказаться, как известно, да. Марианна Ожерельева: Вот и я о том же, да. Отказать-то могут ведь? Лазарь Бадалов: Совершенно верно. Есть право отказаться, но, вот смотрите, здесь мы пока говорим о праве попросить и о праве отказаться, пока ни у кого не возникает никакой ответственности. А вот если человек-заемщик не попросил, но уже не исполняет свои обязательства, вот тут может наступить ответственность. А если он попросил, ему отказали, то у него тоже сохраняется право избежать наказания, обратившись потом в суд. Понятное дело, что просто так отказаться от своих договорных обязательств не получится. Возможно, придется обращаться в суд, возможно, придется обратиться в Центральный банк и направить некую жалобу. Собственно говоря, как показывает практика, эти жалобы тоже работают. Но если человек никаких действий не будет предпринимать и просто будет, скажем так, сидеть и ждать, когда постановление само по себе заработает – это, скорее всего, приведет к обратному результату, тому, как я уже сказал, наступит ответственность, и у кредитора появится право потребовать досрочного погашения, применять штрафные санкции, в общем, какие-то меры. Опять-таки, если заемщик сможет подтвердить то, что у него снизился доход, то, соответственно, у банка будет потом необходимость, обязанность пересчитать начисленные какие-то излишние проценты. Марианна Ожерельева: Но вот не получается ли все равно ситуация: вроде как и хорошая мера, а что все равны, но кто-то ровнее? Потому что условно все вот платят кредиты, определенное количество граждан, да? Заработная плата не у всех снизилась, но инфляция съела такое количество от этой твоей зарплаты, что как бы она номинально ушла, например, стали там на какое-то количество тысяч меньше, да. Вы же понимаете, о чем я говорю? И все равно получается не всем, вот ну не всем, то есть некий элемент нечестности, что ли, но что-то здесь не то. Лазарь Бадалов: Понимаете, как, вот чтобы вот этот элемент справедливости работал, именно для этого, скажем так, эта мера не массовая, да. То есть для тех, кто только в серьезных трудных ситуациях оказался. И здесь... Марианна Ожерельева: А то есть, есть некий ингредиент? Вот серьезно – это когда у тебя вот столько забрали от зарплаты, да, то есть. А вот у других несерьезно? Лазарь Бадалов: Да, да. Плюс еще вот вы сказали о том, что инфляция и покупательная способность денег снижается, да. Я, может быть, не потерял в размере своего дохода, но покупательная способность зарплаты моей снизилась. Но здесь нужно учитывать то, что вот ведь кредит, который я получил в прошлом, я его использовал на приобретение какого-то актива; когда я его приобретал, он стоил гораздо дешевле. То есть, в принципе, скажем так, в чем классический закон правила кредита? Почему кредит берут для приобретения товаров, услуг, недвижимости и так далее? Потому что это классическое правило: деньги в настоящем дороже, чем в будущем. Соответственно, да, постепенно обесцениваются мои доходы, но и товар, который я приобрел на кредитные ресурсы, он был приобретен в прошлом и по другой цене. Например, если это автокредит или недвижимость, то, соответственно, если я автомобиль приобретал в прошлом году, он стоил существенно дешевле, чем сейчас. Виталий Млечин: А как работает этот механизм? За чей счет, грубо говоря? То есть это банки должны сами просто спонсировать вот эти полгода кредитных каникул? Не возникнет ли в таком случае ситуации, когда банки они же рассчитывают тоже на эти деньги, которые должны поступать, что уже у банков начнутся сложности с ликвидностью? Лазарь Бадалов: Нет, насчет банков, да, не стоит переживать. Тем более... Виталий Млечин: Нет, мы не за банки переживаем, мы за прочность системы, да. Лазарь Бадалов: На прочность системы это не повлияет. Почему? Потому что, во-первых, это государственная программа. Соответственно, опять-таки у банка появляется возможность тоже в случае чего получить поддержку от государства. Более того, если наступает период кредитных каникул, как я уже сказал, да, это реструктуризация кредита, соответственно, изменение текущих условий. Соответственно, здесь может произойти что? Либо может быть увеличен срок кредита, либо будут какие-то государственные дотации банкам, которые перекроют эти проценты, но я думаю, этот вариант скорее всего не будет использован. Вот более предпочтителен, если просто увеличивается срок кредита, да. То есть эти шесть месяцев человек не платит, но он будет платить это, по сути, его кредит становится на полгода длиннее. Марианна Ожерельева: А имеет право банк в одностороннем порядке изменять все-таки эту кредитную ставку? Вот человек брал кредит и расплачивается по одной сумме, да, как вы и сказали сейчас, но ситуация, извините, форс-мажорная. Нет ли вот этого мелкого шрифта там с определенной галочкой, что, действительно, всякое может быть, и в апреле, будьте добры, платите уже по-новому. Лазарь Бадалов: Вот что касается ситуации с изменением процентных ставок, Банк России уже подтвердил, дал очередное разъяснение, указание и держит это на контроле, то, что изменение процентных ставок может в одностороннем порядке касаться только в том случае, если предусмотрена кредитным договором плавающая процентная ставка. И как, опять-таки, пояснил Банк России, что таких кредитов в нашей банковской системе практически нет, их очень маленькая доля. Кредиты с фиксированной процентной ставкой, если условно у заемщиков в кредитном договоре установлена процентная ставка на весь период кредита, то банк в одностороннем порядке в этом случае менять процентную ставку не имеет права. Марианна Ожерельева: А сейчас люди берут кредиты? Лазарь Бадалов: Безусловно, жизнь не останавливается, да. Само собой, конечно же, нужно понимать, что выросли процентные ставки. Это такой рыночный инструмент, который многих заемщиков отталкивает от того, чтобы сейчас воспользоваться кредитом. Но у кого-то были уже, если это касается ипотечных кредитов, автокредитов, у кого-то, возможно, действовали уже одобренные какие-то предложения. А кто-то, может быть, пользуется, например, кредитными картами, по которым не поменялись условия. Но сказать, что кредитный рынок остановился и не работает, я не могу. Марианна Ожерельева: То есть все-таки вот как раз я и вела к тому, что, да, насколько сегодня это рабочая лошадка, получается? Все-таки когда мы слышим от ЦБ 20%, а еще и прогнозы, что это может быть и выше, то возникает вопрос, как это будет работать. Лазарь Бадалов: Что касается 20%, да, обратите внимание, что все-таки вот проценты очень высокие, они рассчитаны на краткосрочный период. Даже банки предложили депозиты под очень высокие процентные ставки... Марианна Ожерельева: Люди деньги понесли, да? Лазарь Бадалов: Да. Марианна Ожерельева: Виталий, помнишь, мы смотрели статистику? Триллионы... Виталий Млечин: Да. И рубли, и доллары, да, что интересно. Лазарь Бадалов: Вот. Соответственно, банки еще не торопятся повышать ставки по кредитам более 20%. Ожидают, что все-таки это кратковременная мера и она, буквально, будет действовать ну, буквально, от одного до трех месяцев... Марианна Ожерельева: То есть стоит ожидать вот этого все-таки снижения, правда? То есть, как нам ранее сказали, что доллар уже не будет прежним, да, и что если вернутся те или иные производители, они будут от отметки 120, условно говоря, отталкиваться, то здесь мы можем говорить, есть положительный элемент, что 20% – это не то, от чего мы будем теперь отталкиваться? То есть может быть и движение вниз? Лазарь Бадалов: Само собой. Будем надеяться, что ситуация стабилизируется, процентные ставки придут в норму. И если не резко вернутся к тем уровням, от которых мы ушли, но хотя бы наметится тенденция на снижение процентных ставок. Это коснется и вкладов, это коснется и кредитов. Марианна Ожерельева: Что там пишут нам телезрители? Виталий Млечин: Вот из Томской области пишут. Наши зрители, видимо, научены горьким опытом, ищут подвох: «Сейчас дадут отсрочки, – пишут нам, – каникулы. А как все наладится, возьмут свои проценты вдвойне. Сделают это так, что простые люди и не заметят». Вот как вы считаете, есть какое-то основание вот под такими сомнениями? Лазарь Бадалов: По поводу «вдвойне» я уже сказал, если у вас кредитным договором предусмотрена фиксированная процентная ставка, то ничего дополнительного туда уже никто вписать, дополнить не сможет. А если это, конечно, плавающая процентная ставка, но таких кредитов, доля таких кредитов. У нас, вот раз наши зрители научены горьким опытом, тогда напомню горький опыт: у нас была в 2008 году и в 2014 году такая категория заемщиков, называлась «валютные ипотечники». И еще как раз были те самые, у кого были кредитные договоры с плавающими процентными ставками. Так вот те кризисы нас научили, что кредиты в валюте и кредиты с плавающими процентными ставками, они практически ушли с рынка. Это редкость, их просто-напросто, они редко встречаются. Виталий Млечин: Зрители еще спрашивают, нет ли возможности просто списать кому-то долги? Лазарь Бадалов: Для того, чтобы списать кому-то долги, да, это очень сложная процедура. Как минимум, тогда заемщику придется пройти процедуру банкротства. Это уже совсем отдельная история, другая история. Она связана с более существенными, более серьезными последствиями и для заемщика, и для кредитора. И просто так взять, и списать никто не сможет. Марианна Ожерельева: Лазарь Ашханович, Виталий задавал этот вопрос по поводу как раз-таки устойчивости банковской системы. Это очень важно. На фоне всего того, что мы видим от рейтинговых агентств, вот этого преддефолтного состояния и так далее. И разъяснение российских властей, что это выплата по суверенному долгу, что «Если не возьмут, значит, в валюте – мы заплати в рублях, и будьте спокойны, спите спокойно». Все-таки ваша точка зрения? Опять же к вопросу, что научены же опытом и помнят 1998 тот же год, да, когда система банковская и рухнула. Сейчас такое вообще невозможно? И если это, правда, не может быть (хотя уже ни во что не можешь верить после всего, что происходит), как из этой ситуации выходить? Буквально тридцать секунд, короткий рецепт Виталий Млечин: Тридцать секунд. Ты такой вопрос задала и надо коротко на него ответить. Лазарь Бадалов: Сложно. Но, первое, банки не несут ответственности по долгам государства, по суверенному долгу. Соответственно, государство самостоятельно будет расплачиваться по своим долгам. У банков есть тоже внешние долги, но опять-таки банки за предыдущие годы накопили достаточную не только рублевую подушку, но и валютную ликвидность, да. Соответственно, им хватит средств для того, чтобы расплатиться по своим обязательствам. Марианна Ожерельева: Спасибо вам! Виталий Млечин: Спасибо! Марианна Ожерельева: Хорошая нота? Виталий Млечин: Да, да. Марианна Ожерельева: Заканчиваем на ней. Виталий Млечин: Лазарь Бадалов, доцент департамента мировых финансов Финансового университета при Правительстве России. Сейчас прервемся на несколько минут и вернемся в эту студию. Еще целый час прямого эфира впереди, не уходите! Марианна Ожерельева: Оставайтесь с нами!