Тамара Шорникова: Льготную ипотеку продлят на год. Кредиты под 6,5% будут выдавать до конца 2021 года. Одновременно предлагается расширить ее объем более чем в 3 раза – до почти 3 миллионов рублей. Банкиры и застройщики, разумеется, инициативу Правительства поддерживают. Ну понятно. В частности, строители значительно увеличили выручку. А всего россияне подали почти 800 тысяч заявок на льготную ипотеку. По данным ДОМ.РФ, выдано более 216 тысяч кредитов на сумму больше… Видите: тут за 600 миллиардов рублей уже перевалила сумма. По программе можно взять ипотечный кредит до 12 миллионов в Москве, Санкт-Петербурге, в Московской и Ленинградской областях и до 6 миллионов в других регионах. В регионах минимальный первоначальный взнос – 15%. Иван Князев: Однако в Центральном банке несколько сдержаны в оптимизме по поводу льготной ипотеки. Предупреждают о рисках перегрева рынка, о том, что часть заемщиков может не вернуть долг. Сейчас хотим поговорить о том, насколько выгодна льготная ипотека, как она повлияет в целом на рынок жилья, что будет с ценами на квартиры. Ну и вы расскажите нам, уважаемые телезрители, взяли ли льготную ипотеку или, может быть, хотели бы взять. Тамара Шорникова: Одну? Две? Тоже рассказывайте. Ирина Радченко, президент Международной академии ипотеки и недвижимости, выходит с нами на связь. Ирина Станиславовна, здравствуйте. Ирина Радченко: Да, здравствуйте. Тамара Шорникова: Как вы относитесь к перспективе продления программы льготной ипотеки на год? Ирина Радченко: Это хорошая новость, потому что она в интересах всех: и государства, и банков, и застройщиков, и, конечно же, в интересах граждан. Но я хочу сказать, что больше всего от этой льготной ипотеки выигрывают банки, потому что они имеют возможность получать с трех участников рынка. Первое – они получают деньги за проектное финансирование самих строительных компаний. Сейчас, я напомню, эскроу-счета предполагают проектное финансирование со стороны банков. Они получают проценты – 6,5% – от граждан. И они еще получают субсидию от государства. Поэтому, конечно же, и банки, и застройщики всячески агитировали за то, чтобы эта программа была продлена. Ну и государство тоже не в накладе, потому что… Льготная ипотека – это такое, знаете, немножко натянутое понятие, потому что ставка рефинансирования сейчас – 4,25%. То есть деньги на рынке стоят 4,25%, а выдается под 6,5%. Маржа – 2,25%. Откуда собственно льгота? Это вполне себе нормальная маржа – более 2%. Европейские банкиры были бы счастливы иметь такую маржу. А для граждан это большие риски, потому что они покупают новостройку, они в ней не живут, они, соответственно, должны платить сейчас эти средства, не имея гарантий в том, что, во-первых, она будет сдана в срок. Что делает закон об эскроу? Он гарантирует возврат средств, но не то, что квартира будет построена вовремя и в срок. Соответственно, рискуют сейчас больше всего граждане, потому что доходы не растут. Более того, новая волна коронавируса может сократить доходы. И я считаю, что десять раз должны подумать прежде всего граждане. Они берут в новостройке. Это значит, что потом им нужно будет где-то брать средства на ремонт и так далее. Поэтому я призываю именно заемщиков десять раз подумать, прежде чем ввязываться. Иван Князев: А скажите, пожалуйста, Ирина Станиславовна, тех, кто десять раз подумал, в нашей стране сколько? Ну, хотя бы понимание есть, какое количество тех, кто поддался этому искушению под 6,5% пойти и взять ипотеку? Сколько у нас таких – тех, кто рискнул? Ирина Радченко: Ну, их достаточно много. Статистика показывает, что в августе месяце в этом году было выдано на 30% ипотеки больше, чем в 2019 году. Иван Князев: Ну, теоретически можно предположить, что это как раз те 30%, которые еще полгода-год назад не рискнули бы, ну а сейчас: «О! Почему бы и нет?» Ирина Радченко: Да, сейчас они поддались этому ажиотажу: «Льготная ипотека до 1 ноября. Налетай!» Но неизвестно, что будет. Хороший маркетинговый ход, который использовало правительство, он и создал этот ажиотаж. А застройщики не преминули им воспользоваться и подняли цены – в среднем на 8% по России цены выросли на новостройки. Вот к чему привела льготная ипотека. То есть, с одной стороны, сделали чуть дешевле ставку, но квадратный метр вырос. По факт все равно жилье не особенно доступно для граждан. Тамара Шорникова: Давайте вместе послушаем телефонный звонок – Галина из Красноярска. Здравствуйте, Галина. Зритель: Здравствуйте. Тамара Шорникова: Да, слушаем вас. Зритель: Мне 65 лет. Я бы хотела приобрести квартиру. Могу ли я взять ипотеку? Иван Князев: Ну давайте сразу эксперт ответит. Тамара Шорникова: А вы работаете или нет, кстати? Ирина Радченко: К сожалению, есть ограничения по возрасту. Но здесь нужно понимать, есть ли доходы. То есть первое – это не возраст, а доходы. Согласна ли ваша слушательница продекларировать, что у нее есть необходимые средства? Потому что одной пенсии, я боюсь, для ипотеки точно не хватит. Тамара Шорникова: Поэтому я и задала вопрос. Галина, вы еще с нами? Вы работаете? Зритель: Да-да-да, я слушаю вас. Пенсия у меня – 20 тысяч. Я проживаю с мужем, у которого тоже такая же пенсия. Тамара Шорникова: Но вы не работаете при этом, да? Зритель: Нет, не работаем. Иван Князев: Вот такой совокупный доход можно будет посчитать, если супруги как-то вместе соберутся брать ипотеку? В договоре это можно будет прописать? Это вам, Ирина Станиславовна, вопрос. Ирина Радченко: Смотрите. Если у человека будет первоначальный взнос, те самые 15–20% – это первое и необходимое условие. Потому что если нет первоначального взноса, то все, тему закрываем. Второе: если величина платежа ипотечного будет не больше 40%. То есть если 40 тысяч, то где-то 16 тысяч рублей в месяц они должны платить. Я не знаю, какие цены в этом регионе, но мне кажется, что это слишком маленькая ставка, конечно. И плюс еще нужно учесть, что за страховку нужно будет платить больше, чем обычно, потому что риски, естественно, болезни и смерти возрастают. И страховая компания может… Иван Князев: …не пойти просто на это. Ну смотрите, а если, например, однокомнатна квартира, если брать лет на 15–20, то при таком возрасте может банк не пойти на это. Тут нужно смотреть, какой будет ежемесячный платеж. Ирина Радченко: Вообще есть правило такое, что банки дают ипотеку… Допустим, на 10 лет – значит, вам должно быть не более 55 лет, то есть до выхода на пенсию. Тамара Шорникова: Очень много SMS про кабалу, про «денег нет», про «еще один кредит» и так далее. И вот такая SMS, мне кажется, важная, из Ленинградской области: «Все ждут ипотечной амнистии». Мол, если большое количество народу наберет вот таких якобы дешевых кредитов, то потом что-нибудь государство придумает – не сможет же оно бросить всех. Что нас ждет в итоге? Ирина Радченко: Никакой амнистии не будет. Тамара Шорникова: А ипотечный пузырь будет? Ирина Радченко: Ипотечного пузыря не будет, потому что… Я напомню: в Америке в 2008 году он возник, потому что там ипотека раздавалась без первоначального взноса, фактически всем подряд. У нас – минимум 15%. Это достаточно высокая маржа, которая позволяет банкам уверенно себя чувствовать. Если клиент не сможет платить, он заберет эту квартиру и продаст ее более удачливо, даже сделают скидку в размере 15%. Я думаю, быстро найдутся желающие подхватить этот актив. Поэтому у нас именно из-за того, что Центральный банк придерживается жесткой политики в отношении первоначального взноса, такого обвала не будет. Но все-таки я хотела сказать, что доходы граждан снижаются. И первоначальный взнос уже может не помочь, даже если его снизят. Все равно доходов нет. Даже если тебе бесплатно дадут, я имею в виду, что проценты нулевые, все равно тело кредита надо погашать. Поэтому риск снижения доходов граждан – вот что может повлечь за собой неплатежи и, соответственно, стагнацию на рынке. Иван Князев: Ну, коль граждане уже заговорили об ипотечной амнистии, я думаю, банкам нужно будет как-то немножко посерьезнее подходить к тому, кому они отдают деньги. Риски они просчитывают же все-таки? Ирина Радченко: Да, конечно. Андеррайтинг у нас достаточно жесткий в банках. Я надеюсь, что он… По этой программе работают всего 16 банков. И они, я надеюсь, достаточно тщательно проверяют платежеспособность клиентов. Иван Князев: Я просто думаю: может, на всякий случай банкиры надеются на страховку, что вот если человек не сможет выплачивать, то им потом либо государство, либо за счет страховых компаний все эти риски компенсируют. Ирина Радченко: Нет никакой страховки. Это проблема банков. Иван Князев: Проблема банков, да? Ирина Радченко: Неплательщики – это проблема банка. И он никуда ее не денет, он ни на чьи плечи не переложит. Иван Князев: Спасибо. Тамара Шорникова: Спасибо. Ирина Радченко, президент Международной академии ипотеки и недвижимости. Иван Князев: Переходим к следующей теме? Тамара Шорникова: Да.