Лимит на кредит

Лимит на кредит | Программа: ОТРажение | ОТР

в одни руки. Поможет ли это спасти россиян от долговой кабалы?

2021-03-30T13:13:00+03:00
Лимит на кредит
ТЕМА ДНЯ: Путин. Послание. Главное
Цифровое рабство. Сложная формула пенсии. Конец нефтяной иглы? Коттедж в ипотеку. Автомобили дорожают
Алгоритм цифрового рабства
Климат-контроль для России
Интуристы едут за «Спутником»
Нужен ли в школе обязательный второй иностранный язык?
Имеющихся в России запасов нефти хватит на 58 лет при существующих технологиях
Формула пенсии: попробуй рассчитай
Треть столичных аттракционов лишили регистрации
Годовалый автомобиль можно продать дороже его исходной цены
Гости
Сергей Кикевич
финансовый советник, директор проекта «Рост сбережений»
Павел Медведев
экономист, финансист

Иван Князев: Хватит набирать себе кредитов! Примерно так подумали в Госдуме и решили ввести лимиты на займы в одни руки. Авторы законопроекта рассчитывают, что это защитит россиян от долговой кабалы.

Тамара Шорникова: Виды займов, по которым нужны такие ограничения, а также срок их действия будет определять Центробанк. Авторы закона также хотят повлиять на политику банков и микрофинансовых организаций выдавать кредиты, несмотря на риски невозврата.

Иван Князев: Ну, а рисков таких на самом деле очень много. Давайте посмотрим. На 1 марта задолженность розничных клиентов перед банками составляла больше 20 трлн. руб. Вот вы видите, да, все эти цифры? Но это, правда, еще не значит, что эти деньги население не вернет. Вернет когда-нибудь, а пока платит. Но в абсолютном выражении объем плохих долгов растет. Опять же, к 1 марта он достиг 976 млрд. руб. Т. е. почти триллион рублей наши граждане вернуть не могут сейчас по разным причинам. Просто, ну, денег нет – нечего отдавать.

Тамара Шорникова: Легко ли теперь будет получить кредит, как изменятся процентные ставки? Спросим у экспертов. Вы расскажите, много ли у вас кредитов, легко ли их выплачивать?

Иван Князев: Звоните, пишите нам в прямой эфир. Мы пока представим экспертов. У нас первым выходит на связь со студией Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост сбережений». Здравствуйте, Сергей Александрович.

Сергей Кикевич: Здравствуйте, приветствую вас.

Иван Князев: Сергей Александрович, у меня сразу же возник вопрос, когда я услышал об этой инициативе. А разве сейчас банки не смотрят, грубо говоря, какая нагрузка идет на заемщика, сколько он платит сейчас кредитов? Потому что там есть же скоринг, отказывают и т. д.

Сергей Кикевич: Конечно, у каждого из нас есть кредитная история. И в данном случае банк принимает самостоятельно решение, выдавать ли кредит конкретному заемщику или нет. И я так понимаю, что (вот вы сами привели правильные цифры), что плохих кредитов много. Есть люди, у которых количество кредитов на одного человека превышает 10. Причем это не какие-нибудь суперважные кредиты на учебу, автокредиты, ипотеки. Там, как правило, кредитные карты и потребительские кредиты. И это, конечно, явное зло. Мы видим, что банки самостоятельно не всегда адекватно оценивают этот кредитный риск.

Иван Князев: А в чем тогда как бы их выгода? Они же очень сильно рискуют. Потому что (я это, опять же, читал) выдают кредиты людям, у которых 100% кредитная нагрузка идет. Т. е. они фактически всю свою зарплату отдают на кредиты. И все равно им дают новые.

Сергей Кикевич: Очень высокие ставки. Во всяком случае, если посмотреть историю за предыдущие годы, посмотрите, все банки розничные в основном зарабатывали за счет высоких очень ставок. В этой ставке заложены все риски, о которых вы сейчас говорите. Поэтому, на мой взгляд, инициатива совершенно правильная. Тем более, что если вчитаться, посмотреть в законопроект, там не идет речь об ограничении важных для человека кредитов, типа ипотеки, учебы, автокредита. Речь идет только о потребительских кредитах, кредитных картах и кредитах наличными. Совершенно разумное решение.

Тамара Шорникова: Еще немного уточняющий вопрос по поводу высоких процентных ставок, которые якобы страхуют банки. Важно же, чтобы по этим высоким процентным ставкам определенный период платил человек?

Сергей Кикевич: Да, конечно.

Тамара Шорникова: Если он, условно, после двух месяцев уже не может платить, банк все равно потеряет.

Сергей Кикевич: Но, вы знаете, у любого банка есть большой штат аналитиков. И очень хорошо посчитать можно вероятность того, что сколько в среднем человек будет расплачиваться по кредиту, и какова вероятность, что он не сможет расплачиваться после определенного лимита. В большинстве случаев, я вас уверяю, банки остаются в выигрыше. Они все считают прекрасно. В отличие от нас с вами.

Тамара Шорникова: Хорошо. А что тогда, если данная инициатива будет утверждена, к чему приведет? Т. е. что – процентные ставки станут еще больше, чтобы и при меньшем количестве кредитов банки так же зарабатывали?

Сергей Кикевич: Во-первых, процентная ставка у нас тоже ограничивается тем же Центральным банком. Поэтому так просто взять и задрать ее до небес не получится. А во-вторых, процентная ставка у нас с вами привязана к инфляции и к ключевой ставке. И это зависит уже от очень многих вещей, которые у нас происходят в экономике. Не может просто какой-то отдельный банк взять и вести свою совершенно отдельную кредитную политику.

Тамара Шорникова: Но она сейчас на максимальном уровне стоит? Или есть вариант для роста?

Сергей Кикевич: Вот тут я вам не могу сказать. У нас, конечно, Центробанк определяет целый диапазон, до какого предела могут расти ставки. У каждого банка… понимаете, в чем вся история заключается? Ведь банки еще должны конкурировать между собой. Если кто-то завышает ставку слишком сильно, приближается к предельной, то просто – люди не дураки, они к нему не пойдут. Не будут брать.

Иван Князев: Они пойдут к конкурентам, да. Давайте послушаем наших телезрителей.

Тамара Шорникова: Алло?

Иван Князев: Краснодарский край на связи, у нас Виталий дозвонился. Виталий, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Иван Князев: Слушаем вас.

Зритель: Вы знаете, у меня безвыходное совсем положение. Мы с женой два, ну примерно два года назад взяли кредит 150 тыс. у банка … . Вот. А жена умерла через два месяца. И вот я третий год плачу. Живу на 5200 пенсия, оставляет мне половину банк. Вот. Но к концу года мои деньги куда-то исчезают. И опять 300%, что они на 150 руб. накрутили, и я начинаю по новой платить. Я ходил уже в центр, чтобы меня обанкротили. Они дали мне все бумажки, осталось только судебному приставу подписать Новокубанского района. Я пришел к нему со всеми бумажками – о зарплате, за свет, за газ, с квитанциями. Он посчитал все это, посмотрел и сказал: «Я не считаю вас банкротом». И нету ни одного бесплатного юриста в Новокубанском районе. Я не нашел, по крайней мере. Я не знаю, что мне делать. Мне не хватает на еду, на одежду. Вешаться, что ли? Третий год пошел.

Иван Князев: Да, Виталий, оставьте, пожалуйста, свой телефон, как с вами можно связаться, нашим редакторам сейчас. Которые вот связывали вас с прямым эфиром. Они запишут. Но а сейчас попросим, да, Сергей Александрович? Вот это финансовый советник. Что можете подсказать здесь в этом плане?

Сергей Кикевич: Во-первых, конечно, с каждым таким случаем надо отдельно разбираться. Я сомневаюсь, что банк совершал там махинации какие-то и неправильно считал задолженность по кредиту. Я, во всяком случае, таких историй в последние годы не встречал. Но в любом случае надо брать выписку по кредиту из банка, смотреть платежи и соответствовали ли они договору.

Но вот в данном конкретном случае, действительно, я бы посоветовал, если ситуация банком посчитана правильно, то процедура банкротства вполне возможна. Если не получилось делать вот по стандартной схеме, то есть процедура упрощенного банкротства. Можно обратиться просто в МФЦ, как их там называли, или «Мои документы» сейчас…

Иван Князев: Да, сейчас она заработала, эта схема.

Сергей Кикевич: И есть процедура упрощенного банкротства. Поговорите там, узнайте, как это делается. Вам подробно расскажут.

Иван Князев: Я просто понимаю, что, скорее всего, там такой случай, когда человек обслуживает только проценты, которые ему набегают. Вот поэтому о кредитной карте или что-то там.

Сергей Кикевич: Возможно. Поэтому я и говорю, что здесь вот такая информация, что здесь очень сложно сориентироваться, что же реально произошло в этом случае. Надо смотреть.

Иван Князев: Спасибо. Спасибо вам большое. Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост сбережений», был с нами на связи.

Тамара Шорникова: «Банку выгоднее не давать кредит тем, у кого лежат деньги от 500 тыс. руб. и больше. Они понимают, что, не дав кредит за три копейки, владеют процентами и деньгами вкладчика». Сумбурно.

Иван Князев: Да.

Тамара Шорникова: Но это то, что свалилось прямо только сейчас. «Как проверить свою кредитную историю?» – спрашивает телезритель из Калининградской области. Давайте сейчас это выясним как раз у Павла Медведева, экономиста, финансиста. Сразу простой ответ на конкретный житейский вопрос.

Иван Князев: Здравствуйте, Павел Алексеевич.

Павел Медведев: Здравствуйте.

Тамара Шорникова: Да, Павел Алексеевич, вот прямо коротко на СМС: где проверить свою кредитную историю?

Павел Медведев: Надо обратиться в Центральный банк, сайт Центрального банка cbr.ru. Там найти соответствующую клеточку. И вы узнаете, в какие кредитные бюро вам надо обращаться. В каких кредитных бюро хранится ваша история. И в эти кредитные бюро тоже по электронной почте надо обратиться. И вам два раза в год бесплатно дадут информацию.

Иван Князев: Да, но, как правило, если я не ошибаюсь, в Национальное бюро кредитных историй действительно, как вы сказали, можно два раза в год бесплатный сделать туда запрос.

Павел Медведев: Во все, во все бюро кредитных историй по два раза можно обратиться.

Иван Князев: Во все? Ага. Просто, наверное, не во всех может быть информация. Павел Алексеевич, смотрите, вот из Калининградской области опять же нам пишут, что кредиты банки навязывают людям. Вот когда сейчас заработает этот механизм, банки перестанут это делать?

Павел Медведев: Нет, какой механизм-то? Давайте механизм обсудим. Какой механизм?

Иван Князев: Ну, когда появятся лимиты на выдачу кредитов в одни руки.

Павел Медведев: Ну, это совершенно абсурдный механизм. Вам сегодня не нужно 100 тыс. руб., вам сегодня нужно только 50 тыс. или, там, скажем, 20 тыс. Через год… Вы берете 20 тыс. и обслуживаете этот кредит. А через год вам еще 25 нужно. Вы еще 25 берете и обслуживаете. А еще через год, там, 30 тыс. нужно. А если вас заставить брать только один кредит, вы сразу должны огромный кредит взять и сразу его обслуживать. В том смысле, что проценты платить на те деньги, которые вам сегодня не нужны. Нет, это совершенно абсурдное ограничение.

Иван Князев: Но подождите, вы сейчас какую схему рисуете? Когда человек взял кредит на год, за год погасил, потом на следующий год снова взял, снова погасил. Потому что если он будет брать…

Павел Медведев: Не погасил, не погасил. Он продолжает обслуживать первый маленький кредит и добавляет к нему второй маленький. И начинает обслуживать два маленьких.

Иван Князев: Так рано или поздно у него деньги закончатся.

Павел Медведев: Он второй начинает обслуживать через год, а не сразу. Потому что ему сразу деньги были не нужны. Зачем же ему сразу много денег брать из-за того, что такие ограничения нелепые: нельзя несколько кредитов брать.

Тамара Шорникова: Тут пока…

Павел Медведев: Ограничения должны быть совсем другие. Нужно смотреть, сколько человек тратит в месяц на обслуживание всех своих кредитов, и делить на его доходы. Но только не все доходы, а доходы минус обязательные расходы. Тогда получается некоторая разумная дробь, которая характеризует вашу кредитную нагрузку. Сейчас, к сожалению, эта дробь тоже абсурдная. В числителе стоят все расходы, а в знаменателе все доходы. А представим себе на минутку, что у вас все доходы это прожиточный минимум, от которого нельзя копеечку отнять. А считается, что если эта дробь меньше 30%, то все хорошо. Значит, 30% от прожиточного минимума отнять можно, а копеечку отнять нельзя. Нет, и тот метод, о котором вы сейчас говорили, абсурдный, и тот метод, которым сейчас считается кредитная нагрузка, абсурдный.

Тамара Шорникова: Надо сказать, Павел Алексеевич, что пока, я думаю, Госдума и Центробанк вместе все-таки схему прорабатывают. И вполне возможно, что речь все-таки не идет об одном кредите в одни руки, а именно будут смотреть именно на объем кредита…

Иван Князев: Т. е. все вместе брать…

Тамара Шорникова: …и от этого уже будет зависеть…

Павел Медведев: Объем кредита уже смотрят. И смотрят так нелепо, как я вам сейчас объяснил.

Тамара Шорникова: Возможно, да, но раз придумывают что-то новое, возможно, будет схема мудрее. Давайте послушаем…

Иван Князев: Да, давайте мы от знаменателей перейдем к нашим телезрителям. Тюмень на связи у нас, Наталья дозвонилась. Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Тамара Шорникова: Да, здравствуйте.

Зритель: Я хотела бы вот обратиться к вам с такой просьбой. Каждый божий день на мой номер телефона звонят из Москвы. Навязывают мне кредитные карты. Уже так надоело вообще. Когда хоть это все закончится, наконец?

Иван Князев: А вы заблокировать номер не пробовали этот? Номер бы заблокировали попробовали.

Зритель: А? Дак я далека от этого. Я уже говорю, что я нигде не работаю, у меня прописки нет, я живу на минимальную пенсию. – А ничего, нам и пенсии хватит, типа, с вас вычитывать. Но это же уже вообще беспредел.

Иван Князев: Как мой знакомый пенсионер говорит, Наталья: «Вы составляете договор, да? Я возьму ваш кредит, отдавать не буду, сразу пометьте». Обычно отстают после этого.

Павел Медведев: Нет, минуточку, можно Наталье дать совет?

Иван Князев: Конечно.

Павел Медведев: Наталья, дорогая, очень простой есть способ, который не требует знакомства со всякими фокусами электронными. Вы записываете в вашем телефоне номера телефонов, по которым вы звоните. Там у вас есть знакомая Маша и рядом с ее телефоном написано «Маша». Так вот, на эти звонки напишите: «Мошенник». И никогда не берите трубку, если на телефоне высвечивается слово «Мошенник». И мошенники через некоторое время вас оставят в покое.

Тамара Шорникова: Да, спасибо. Павел Алексеевич, все-таки, говоря о том, что, очевидно, раз придумывают все новые меры, кредитов…

Иван Князев: Долговая нагрузка растет.

Тамара Шорникова: Да, долговая нагрузка растет. Как, по-вашему, лучше регулировать эту ситуацию в стране? Потому что, с одной стороны, нам говорят, был знаменитый спор, да, когда говорили, что нет в стране пузыря кредитного, мол, все страны, так работает экономика, люди берут кредиты, покупают, маховик крутится. По-вашему, как нужно? Нужно ли вообще и как нужно тогда правильно регулировать эту работу в стране?

Павел Медведев: Регулировать, безусловно, надо. Нельзя, чтобы нагрузка на одного человека или на семью была слишком большой. И вот надо вычислять эту дробь. В числителе это все выплаты в течение месяца, которые надо делать в погашение своих долгов. А в знаменателе доходы минус, как минимум, минус прожиточный минимум. Если эта дробь, скажем, меньше 30%, тогда более или менее терпимо. Если больше, то, конечно же, нетерпимо, и следующий кредит выдавать нельзя.

Иван Князев: Да. Спасибо, спасибо вам, Павел Алексеевич. Павел Медведев, экономист, финансист, был с нами на связи. Я думаю, в Центробанке все-таки есть люди, которые хорошо знакомы с математикой. Уважаемые друзья, после большого выпуска новостей будем говорить о том, что происходит у нас с ценами на лекарства. Где подорожали, почему и что с этим делать.

Тамара Шорникова: Ждем ваших звонков, что у вас в регионе происходит.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
в одни руки. Поможет ли это спасти россиян от долговой кабалы?