Михаил Порватов: Страховое сообщество вплотную подошло к тому, чтобы либерализовать тарифы ОСАГО

Гости
Михаил Порватов
начальник Управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков

Россияне недовольны ОСАГО. Минфин разобрался, почему россияне недовольны ОСАГО. Больше всего претензий у автовладельцев к ценообразованию на услуги и отсутствию индивидуальных условий страхования. А какие еще нужны изменения в ОСАГО? Спрашиваем начальника управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков.

Ольга Арсланова: А мы продолжаем, впереди обсуждение одной из наших и ваших, кстати, самых любимых тем – поговорим об ОСАГО. Есть новости от Минфина: министерство сейчас выяснило, почему россияне ОСАГО недовольны. Дело в том, что в России снижается охват обязательным страхованием автогражданской ответственности, ну и чиновников это, очевидно, настораживает.

Юрий Коваленко: Ну и вот цифры в подтверждение. В 2017 году договоры ОСАГО имели 65% владельцев транспортных средств, а вот в 2015-м 75%.

Ольга Арсланова: Давайте посмотрим на причины недовольства. Не хватает, во-первых, индивидуальных условий страхования, это то, о чем часто говорили автовладельцы. Срок действия страховки часто не устраивает. Автомобилисты жалуются и на маленькие размеры страховых сумм.

Юрий Коваленко: Ранее Минфин выступил с инициативой по либерализации условий ОСАГО, подготовив соответствующий законопроект. Он предполагает более свободное ценообразование на рынке ОСАГО, делает акцент на возможности учета тарифных факторов, связанных с водителем, манерой его вождения, к примеру, применение страховщиками различных значений базовых ставок, страховых тарифов в пределах тарифного коридора, сокращение числа коэффициентов страховых тарифов. В Минфине полагают, что если определенная свобода дается страховщикам в установлении экономически обоснованного тарифа, то нужно дать свободу и гражданам при выборе ими иных условий страхования, тогда будет соблюден паритет интересов и граждан, и страховщиков.

Ольга Арсланова: Довольны ли вы теми услугами, которые сейчас предоставляются страховщиками? Что в ОСАГО вас устраивает, что не устраивает? Звоните в прямой эфир и рассказывайте.

И задавайте вопросы нашему гостю: у нас в студии начальник Управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. Михаил Николаевич, здравствуйте.

Юрий Коваленко: Здравствуйте.

Михаил Порватов: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Вот эта вот странная цифра о том, что в России снижается охват обязательным страхованием автогражданской ответственности. Что это значит? Липовые полисы или вообще отсутствие полисов, получается?

Михаил Порватов: Это значит отсутствие настоящих полисов. То есть да, это могут быть поддельные полисы либо отсутствие полиса как такового. Но честно говоря, я не разделяю такой низкий охват, проникновение, как говорят страховщики, в 65%. С 2014 года действительно произошло снижение процентов на 10 количества полисов ОСАГО, но это связано не только с тем, что люди перестали покупать ОСАГО. Кстати, могли они покупать ОСАГО просто потому, что финансовый кризис и они просто перестали использовать автомобили. Там есть еще одна причина: дело в том, что в сентябре 2014 года полисы на прицепы перестали выдаваться как отдельные полисы, то есть использование транспортного средства с прицепом стало указываться в полисе на тягач.

Ольга Арсланова: То есть это базовый блок, понятно.

Михаил Порватов: Да, поэтому это тоже является причиной снижения полисов ОСАГО, но не причиной снижения проникновения ОСАГО.

Юрий Коваленко: Ну и в ближайшее время собирается ГИБДД вводить такую систему камер, которая будет отслеживать: если номера машины нет в базе, будет приходить штраф. Таким образом пытаются насильно загнать людей в ОСАГО. Понятное дело, что из-под палки, конечно, мил не будешь, но с другой стороны, может быть, действительно поговорить с водителями и пойти на компромисс, договориться о нормальных, качественных условиях страхования, чтобы им было не то чтобы выгодно, но хотя бы интересно страховаться. Сейчас многие говорят: «Да я просто не буду платить эти деньги, мне проще штраф заплатить».

Михаил Порватов: Давайте так: обязанность иметь полис ОСАГО, чтобы гражданская ответственность была застрахована, прямо предусмотрена законодательством, и у автовладельцев здесь нет выбора, хочу страхую, хочу не страхую.

Юрий Коваленко: Но как мы видим, многие не хотят и не страхуют.

Михаил Порватов: Тем не менее законодательство надо выполнять, и способ контроля со стороны государства является прерогативой государства. Если государство решит (предварительное решение такое есть), что да, будем проверять полисы ОСАГО через камеры, то никто не вправе государству это запретить сделать.

Юрий Коваленко: Но все же условия…

Ольга Арсланова: Давайте напомним нашим зрителям о том, что существует закон, любой автолюбитель, который отказывается от полиса, его нарушает. Чем ему это грозит сегодня, если, например, он становится виновником автоаварии?

Михаил Порватов: Во-первых, это административный штраф просто за отсутствие полиса ОСАГО, правда, штраф…

Ольга Арсланова: Это не самое страшное, в общем.

Михаил Порватов: Совсем не страшное, 800 рублей всего-навсего штраф. Но самое главное, что он заплатит возмещение ущерба из своего кармана, а это может быть абсолютно любая сумма, мы прекрасно понимаем, машины могут быть довольно дорогие.

Юрий Коваленко: К вопросу все же о том, чтобы договориться об условиях. Есть ли возможность действительно поставить водителя в комфортные условия, чтобы он был рад?

Ольга Арсланова: Тогда мы, наверное, должны пройтись как раз корректно по жалобам, которые удалось выявить чиновникам.

Юрий Коваленко: Да.

Ольга Арсланова: Давайте посмотрим. Отсутствие индивидуальных условий страхования: люди жалуются на то, что у них хороший долгий безаварийный стаж, но тем не менее коэффициент бонус-малус не всегда учитывается при покупке полиса. Как вам кажется, с чем связаны вот такие ситуации однозначно сложные, потому что в принципе это все должно учитываться, страховщики всегда об этом говорят.

Михаил Порватов: Существуют указания Центрального банка Российской Федерации о страховых тарифах по ОСАГО, где указаны базовые тарифы и все-все-все коэффициенты, в том числе коэффициент бонус-малус. Эта матрица абсолютно прозрачна, она доступна, каждый автовладелец может посмотреть, какой коэффициент бонус-малус у него должен быть. В чем проблема сейчас с коэффициентом бонус-малус? Дело в том, что водитель может быть вписан в несколько договоров, соответственно, у него идут параллельно несколько историй. И он уже путается, потому что по одному договору один коэффициент бонус-малус, по другому другой и так далее.

Ольга Арсланова: Да.

Михаил Порватов: Мы совместно с Центральным банком Российской Федерации разработали программу по модернизации коэффициента бонус-малус. Заключается она в том, что должен быть единый коэффициент бонус-малус у водителей вне зависимости от того, во сколько полисов он вписан, с тем чтобы его история была гораздо более прозрачной. То есть эта реформа не направлена на изменение коэффициента бонус-малус, на повышение или понижение премий, там премия остается та же самая, она направлена на то, чтобы коэффициент бонус-малус был прозрачен. Потому что действительно сейчас подавляющее большинство жалоб, которые приходят в Российский союз автостраховщиков, связано именно с коэффициентом бонус-малус.

Юрий Коваленко: Вот, кстати, в прошлом году я получил определенное количество проблем, когда страховая компания приписала мне не половинный коэффициент, а 0.95, и потом приходилось все это дело опротестовывать. В чем выгода у компании, кроме денег, приписать мне больший коэффициент? Ведь я же хороший водитель, я же должен быть лицом компании, с меня должны были брать пример. Зачем это делается?

Михаил Порватов: Вы знаете, у меня нет оснований полагать, что в массовом порядке это делается по злому умыслу страховых компаний. Дело в том, что на коэффициент бонус-малус влияют много факторов, наиболее часто встречающийся – это смена какого-нибудь документа, например, водительского удостоверения или паспорта. Страхователи очень редко сообщают об этом в страховую компанию, страховая компания таким образом не может связать старое водительское удостоверение с новым водительским удостоверением, в какой-то момент коэффициент бонус-малус не обнуляется, а становится единицей, потому что человека в базе не находят.

Юрий Коваленко: Ну мы слышали про эти случайно появившиеся ошибки в имени или фамилии, в ВИН-номере машины и так далее, якобы случайно компания ошибается, форумы полны такими сообщениями. На самом деле страховые компании этим грешат.

Михаил Порватов: Я вам могу сказать, что страховая компания дорожит своими клиентами. В основной своей массе клиенты для страховой компании прибыльны, все-таки процент мошенников (это, конечно, бич страхования), но тем не менее в процентном соотношении таких клиентов немного. В подавляющем большинстве страховая компания заинтересована в своих клиентах, и если клиент видит плохое качество сервиса или махинации с коэффициентами и так далее, клиент просто уходит, страховая компания его теряет, это ей невыгодно.

Ольга Арсланова: Послушаем наших зрителей, вопросов много, звонков много. Красноярск на связи, Виктор, добрый вечер.

Зритель: Алло.

Ольга Арсланова: Да, вам слово, Виктор.

Зритель: Вы меня слышите?

Ольга Арсланова: Да-да, прекрасно слышим.

Зритель: У меня такой вопрос. Вот многие владельцы транспорта используют полгода свое транспортное средство по разным причинам. Но почему-то страховые компании берут 70% стоимости, 70% страховой стоимости нужно платить. Разве это законно? Это же черт знает что получается.

И второе. Я все время сталкиваюсь, мои знакомые сталкиваются, что мухлюют страховые компании с бонусом-малусом.

Юрий Коваленко: Спасибо большое.

Ольга Арсланова: Понятно. Об этом как раз мы поговорили, давайте о сроках поговорим.

Юрий Коваленко: Про полсрока и 70% – это реально.

Ольга Арсланова: Да. Смотрите, это же как раз одна из основных жалоб, срок действия полиса. Предположим, человек только на дачу ездит летом, ему не нужно покупать на полгода, ему только на 3 месяца нужно, а расчет получается очень невыгодный. С чем это связано?

Михаил Порватов: Во-первых, по поводу того, законно это или нет. Это законно, потому что закон не предусматривает каких-то ограничений в части установления коэффициентов, а коэффициент Центральным банком установлен. Наверное, их нужно пересматривать. Но вы знаете, я сейчас хочу сказать такую довольно радикальную вещь: дело в том, что поскольку очень много вопросов идет по поводу того, почему такой коэффициент, а не такой коэффициент, по поводу размеров коэффициентов, размеров базовых тарифов и так далее, на самом деле страховое сообщество подошло уже вплотную к тому, чтобы либерализовать тарифы. И тут как раз решаются очень многие вопросы, тарифы становятся более индивидуальными, страховая компания может применять свою практику андеррайтинга, которую она применяет при других видах автострахования…

Ольга Арсланова: При либерализации наш зритель сможет дешевле купить себе на полгода полис ОСАГО? Это благо для потребителя?

Михаил Порватов: Практика либерализации говорит о следующем. Если и происходит после либерализации повышение тарифов, я имею в виду практику Европы, везде в Евросоюзе, во всех странах Евросоюза тарифы свободные... Так вот изучив практику перехода на свободный тариф, мы увидели, что в некоторых странах сначала чуть-чуть повышаются тарифы, а потом они уходят вниз, потому что конкуренция. А в большинстве стран они сразу уходили вниз опять-таки потому что конкуренция. И тогда страховщик исходя из своего более богатого опыта, чем у государства, устанавливает более индивидуальные страховые тарифы. И вот с коллегами из Центрального банка мы находим понимание, первый этап либерализации будет, мы надеемся, в конце августа, в начале сентября путем расширения тарифного коридора как вверх, так и вниз, и затем мы очень рассчитываем на возможность установления (это уже изменение в закон) индивидуальных страховых тарифов для конкретных страхователей.

Ольга Арсланова: А как вам кажется, почему либерализация так долго не происходила? Это связано с обязательностью вот этой услуги? Сложно регулировать то, что ты обязан купить? Сложно отдавать это на рынок?

Михаил Порватов: Я думаю, что нет. Дело в том, что рынок ОСАГО в последнее время очень сложный. Страховые тарифы – это штука такая обоюдоострая: с одной стороны, у страховщиков не должно быть убытков, это все-таки коммерческие организации, они какую-то прибыль должны получать; с другой стороны, это не должно ложиться тяжелым бременем на страхователя. И вот поиск вот этого компромисса очень тяжелый. И последние несколько лет страховщики и регулятор, государство находились в этом поиске, потому что, с одной стороны, нельзя было радикально повышать тариф, а с другой стороны, страховщики во многих регионах несли убытки, были проблемы с доступностью ОСАГО, об этом много говорили, писали и так далее.

Ольга Арсланова: Да, дополнительные услуги навязывались и так далее, наши зрители тоже жаловались.

Михаил Порватов: В определенный момент да, давно эта проблема ушла…

Юрий Коваленко: Потом еще не всю страховую сумму удавалось получить, как правило…

Ольга Арсланова: Ну это отдельная история, об этом мы тоже поговорим.

Михаил Порватов: Есть справочники стоимости запчастей, единая методика определения размера ущерба, поэтому сейчас это все более-менее отрегулировано.

Ольга Арсланова: Послушаем Башкирию, Иван на связи. Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Я хотел задать вопрос, почему ОСАГО одинаково для всех, кто происходит 100 тысяч километров и кто 3 тысячи километров за год.

Ольга Арсланова: Вы имеете в виду по пробегу, не по опыту водителя.

Зритель: Да, по пробегу.

Юрий Коваленко: Как учитывать пробег водителя?

Михаил Порватов: Отличный вопрос.

Ольга Арсланова: Почему это должно учитываться? Спасибо, Иван.

Михаил Порватов: Поддерживаю. Собственно, в этом вопросе и заключается ответ. Я, например, как андеррайтер абсолютно согласен, что тариф по ОСАГО должен зависеть от пробега, и многие страховщики в КАСКО соответствующий коэффициент применяют. Поэтому опять-таки мой ответ: при либерализации тарифов у страховщиков появится…

Ольга Арсланова: Все будет индивидуально.

Михаил Порватов: Сложно доказать пробег, что он не скручен и так далее, но тем не менее зная, что многие страховщики в КАСКО это делают, если у нас будет свободный тариф и страховщики по ОСАГО отдельные будут такие понижающие коэффициенты применять, они получат конкурентное преимущество.

Юрий Коваленко: То есть получается, чем больше у меня пробег, тем дешевле у меня ОСАГО будет?

Михаил Порватов: Понимаете, в условиях свободных тарифов я не могу гарантировать, что у вас будет где-то больше, где-то меньше.

Ольга Арсланова: Неизвестно.

Михаил Порватов: Но согласитесь, что это логично, потому что водители, которые ездят 20 тысяч километров в год, и водители, которые ездят 100 тысяч километров в год, совершенно разные водители, совершенно разные степени риска.

Ольга Арсланова: Мы спросили жителей разных городов, автомобилистов, что бы они улучшили в ОСАГО, что их не устраивает сейчас. Давайте посмотрим.

ОПРОС

Юрий Коваленко: Вот, кстати, по SMS. Сейчас начали лидировать SMS, которые говорят, водители говорят, что лучше страховать водителя, а не автомобиль, это логичнее. И вторая проблема: «Мы никак не можем (кто-то третий день, кто-то четвертый) получить ОСАГО через Интернет». Проблемы все-таки есть, почему они не решаются?

Михаил Порватов: Проблемы есть, проблем много на самом деле. Революций в ОСАГО за последние лет 5 было огромное количество, и то, что они не решаются, здесь я с вами не соглашусь.

Что касается проблем через Интернет, у нас более 50% полисов сейчас электронных, я не говорю о том, что проблем нет вообще, потому что Интернет-продажи есть шутка очень сложная, ОСАГО является очень массовым видом, конечно, здесь наблюдаются сбои. В конце концов, мы знаем, что ложились серверы «Сбербанка» и так далее, очень крупных таких компаний; у страховщиков, конечно, гораздо меньше технологических ресурсов, чем у таких монстров. Да, бывает, но сказать, что это носит массовый характер, я не могу.

Ольга Арсланова: Свердловская область у нас на связи. Приветствуем Сергея. Здравствуйте.

Зритель: Добрый день. Меня слышно?

Ольга Арсланова: Да.

Зритель: Я столкнулся с таким вот как бы случаем. Приобрел машину в конце декабря прошлого года. Насколько я понимаю, на постановку на учет автомобиля дается 10 дней, после этого инспектор вправе оштрафовать владельца автомобиля без номеров. В то же время по закону об ОСАГО на рассмотрение заявления о выдаче полиса дается 30 дней, то есть налицо несоответствие законодательства. Особенно меня убила госкомпания… – в 3 офиса обращался, все прямым текстом говорили: «Мы вас страховать не хотим, вас слишком много таких». Вот поясните по несоответствию законодательства.

Юрий Коваленко: Спасибо.

Михаил Порватов: Во-первых, в законе об ОСАГО такой нормы нет, это общая норма Гражданского кодекса, где сказано, что если поступила оферта (заявление о заключении договора ОСАГО является офертой), то на принятие решения об акцепте дается максимум 30 дней. Во-вторых, договор ОСАГО является публичным. Это означает, что страховщик обязан заключить договор ОСАГО с каждым обратившимся к нему лицом. Если с какой-либо страховой компанией вам прямым текстом говорят, что вас тут слишком много развелось и мы с вами не будем заключать договор ОСАГО, то это нужно фиксировать аудио- и видеофиксацией и обращаться с жалобой в соответствующую организацию.

Юрий Коваленко: Ну либо в бумажном виде попросить, чтобы они это написали.

Михаил Порватов: Ну это идеальный вариант, конечно, я думаю, вряд ли какой-нибудь директор филиала возьмет на себя смелость подписать такой документ, но если такой найдется, это было бы, конечно…

Ольга Арсланова: При каких условиях выплаты по ОСАГО после аварии могут быть увеличены? На их размер жалуются очень многие автомобилисты. Нам пишут: «Учитывается понижающий коэффициент, но новые детали в магазинах продаются без него все-таки».

Михаил Порватов: Понижающий коэффициент – вы имеете в виду, наверное, износ?

Ольга Арсланова: За износ, конечно.

Михаил Порватов: Во-первых, эта проблема сейчас решена путем приоритета ремонта. Дело в том, что при соблюдении определенных условий, в частности, если у страховщика заключены договоры со станциями в определенном радиусе, направляется машина на ремонт, там страховая компания возмещает уже станции (станция ремонтирует) без вычета износа, то есть там эта проблема решена. Что касается износа, на самом деле это вещь такая объективная, потому что деталь действительно стареет, и если машине, например, 10 лет, соответствующей поврежденной детали 10 лет, ржавое крыло какое-нибудь, а человек получает как за новое крыло, то вообще-то у него возникают налоговые риски, потому что для него это доход.

Юрий Коваленко: Но он же не хочет, чтобы ему поставили ржавое крыло, на черную машину от желтой ржавой машины, все-таки вид должен быть приведен…

Михаил Порватов: Дело в том, что суть страхования и вообще возмещения ущерба заключается в том, что имущество потерпевшего должно быть приведено в состояние, в котором оно находилось до аварии, а до аварии крыло было ржавое. Поэтому если ставится новое крыло без ржавчины, вообще-то это прибыль.

Ольга Арсланова: Да, но возвращаясь к вопросу, при каких условиях выплаты могут быть увеличены, – ни при каких, приоритет ремонта наш выбор, это то, куда мы движемся практически во всех случаях?

Михаил Порватов: Да. Но я хочу сказать телезрителям, которые звонили и говорили в эфире, что очень интересная ситуация: все хотят платить меньше, но при этом получать больше.

Ольга Арсланова: Конечно, а некоторые вообще хотят не платить, пишут: «Я 2 года езжу без полиса и прекрасно себя чувствую, аварий нет, я езжу аккуратно, мне полис не нужен».

Михаил Порватов: До поры до времени все это бывает, где-то зевнул, где-то еще что-то, может быть очень больно.

Ольга Арсланова: Так что вы можете сказать людям, которые хотят платить меньше? Что вы думаете о жалобах россиян? Как вам кажется, почему люди недовольны ОСАГО?

Михаил Порватов: Вы знаете, я бы не сказал, что люди недовольны ОСАГО в целом.

Ольга Арсланова: Но многие люди недовольны ОСАГО.

Михаил Порватов: Многие люди, но тем не менее социологические исследования показывают, что в основном люди довольны ОСАГО, довольны этим институтом. Что касается повышения… Опять-таки прозвучало, что цены растут, прозвучала такая фраза – так вот цены в последний раз выросли в 2014-2015-х гг. поэтапно, потому что существенно увеличились лимиты по ОСАГО: было 120 тысяч по имуществу, стало 400 тысяч; было 160 по жизни и здоровью, стало 500 тысяч. И плюс по убыткам по жизни и здоровью страховщики теперь платят фиксированные суммы по таблицам. Если раньше нужно было бегать собирать чеки, доказывать вот эти все понесенные, причем сначала заплатить в медицинских учреждениях, в аптеках и так далее и потом принести чеки, доказать, что ты действительно понес ущерб, только после этого получить, то теперь существует таблица, где страховщик платит фиксированную сумму.

Юрий Коваленко: Проблема со страховкой региона в других регионах будет решена?

Михаил Порватов: Ну либерализацией, конечно, будет. Понимаете, дело в том, что ОСАГО – это такая очень социальная штука. К сожалению, мы пришли к ситуации, когда у нас достаточно разбалансированные тарифы: в каких-то регионах они переоценены, в каких-то недооценены. И государству очень сложно так вот постоянно регулировать тарифы. В Москве, например, автовладельцы могут платить меньше, более опытные водители могут платить меньше. Кстати, реформу коэффициента «возраст-стаж» тоже подразумевается, потому что сейчас неважно, водителю 24 года, 34 года, 44 года, у него все равно коэффициент один, что неправильно, та же тарификация КАСКО показывает, что там гораздо более детальная градация. Поэтому либерализация тарифов как раз и призвана, чтобы рынок сам сбалансировал ценообразование, чтобы были реальные, справедливые тарифы, чтобы опытные водители неаварийные не дотировали плохих водителей, что сейчас происходит.

Юрий Коваленко: Хорошо.

Ольга Арсланова: Спасибо большое. Напоминаем, у нас в гостях сегодня был Михаил Порватов, начальник Управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков. Обсуждали вместе с вами ОСАГО. Спасибо.

Юрий Коваленко: Спасибо.

 

 

 


Подписаться на ОТР в Яндекс Дзене

ОСАГО: что нужно менять?

Комментарии

  • Все выпуски
  • Полные выпуски
  • Яркие фрагменты
  • Интервью
  • Сюжеты