Микрозаймы через «Госуслуги»

Гости
Константин Ордов
заведующий кафедрой финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова
Иван Алехин
генеральный директор компании «Новые технологии»
Егор Кривошея
руководитель направления исследований финансового центра «Сколково-РЭШ»

Тамара Шорникова: Так вот, микрозаймы теперь можно будет взять прямо на портале Госуслуг. К проекту «Цифровой профиль» подключились две микрофинансовые организации. Плюсы очевидны – не нужно собирать кипу бумаг, вся информация уже есть на Госуслугах, не нужно обивать пороги, все можно сделать онлайн.

Дмитрий Лысков: Но есть и минусы – от распространенных уже мошеннических схем до принципиального вопроса: а нужно ли в нашей стране, закредитованной стране, вообще упрощать получение микрозаймов?

Тамара Шорникова: Да, тем более что цифры, конечно же, идут в рост. Количество микрозаймов до зарплаты в июне этого года сократилось по сравнению с предыдущим месяцем на 2-3%, но это данные Национального бюро кредитных историй. Тем не менее, их число составило 22 миллиона 28 тысяч займов. Средняя сумма одного микрозайма в России составляет 8460 рублей. И в целом, вот этот кредитный портфель (конечно же, этих кредитов на шее у россиян стало гораздо больше), говорит о том, что сумма растет.

Дмитрий Лысков: Ты ни капли не ошиблась, говоря, что число займов действительно возрастает. Сейчас мы наблюдаем (как говорят опять же специалисты Национального кредитного бюро) лишь небольшой спад (именно летний). Люди в других регионах, в отпусках, не столь актуально, возможно, для них прямо сейчас взять займ. И сокращение это ничтожное, будем объективны.

Тамара Шорникова: Насколько актуальна будет эта история, когда рядом с плашкой «Записаться к врачу» у тебя появится возможность взять микрокредит, будем обсуждать вместе с нашими экспертами. Позвоните, расскажите, есть ли у вас кредиты, есть ли у вас займ как раз в микрофинансовой организации, на что брали, легко ли сейчас выплачивать? Ждем ваших ответов.

Дмитрий Лысков: И сейчас к нам присоединяется Егор Кривошея, руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ.

Тамара Шорникова: Здравствуйте.

Дмитрий Лысков: Здравствуйте.

Егор Кривошея: Добрый день, коллеги.

Дмитрий Лысков: Как вам инициатива подключения микрокредитов к Госуслугам?

Егор Кривошея: В целом инициатива достаточно ожидаема, если мы посмотрим на мировой опыт, то подобного рода инициативы обсуждаются и внедряются много где. И, наверное, на волне такого общего тренда на цифровизацию, на внедрение разных систем аналитики данных, это вполне логичный шаг, когда в режиме единого окна действительно можно получить разного рода услуги – госуслуги, финансовые услуги и так далее.

Тамара Шорникова: Что касается безопасности и осознанности этого решения. Недавно рассказывали, и мы в том числе в своем эфире, что мошенники взламывают аккаунты на портале Госуслуг и от имени другого человека берут кредиты. И здесь получится, что у мошенников выбор станет больше – в какой организации взять кредит или займ. Все документы есть, все подтверждено, никто никого не спрашивает, а человеку потом через суд приходится разбираться, в каком регионе и что он где взял.

Егор Кривошея: Да, но я здесь бы выделил три основные группы мошеннического риска. Вопросы безопасности, о которых вы сказали, – это достаточно серьезная проблема, но я бы сказал, что это проблема, которая присуща, в принципе, любым цифровым системам, и когда мы создаем такое единое хранилище данных, где доступны и государственные услуги и финансовые, и соответственно, данные о человеке, например, по здоровью, по финансовому профилю и создается единый цифровой профиль, то действительно могут возникнуть проблемы, риски утечки этих данных, либо риски каких-то мошеннических схем, связанных с этими данными, возрастают экспоненциально.

Но если мы посмотрим на другую сторону, на то, как защищают системы от подобного рода рисков, то это тоже растет достаточно быстрыми темпами. И Госуслуги, и … российский рынок в этом смысле один из лидеров, потому что наши системы защиты данных, системы предиктивных и превентивных мер, чтобы мошенники не проникли, работают достаточно хорошо. Возможно из-за какого-то общественного мнения, из-за того, что мы видим в новостях и в каких-то публичных источниках, у нас действительно складывается впечатление, что все не очень хорошо, потому что возникают утечки или что-нибудь такое. На самом деле 95%, а то и 98% (по разным данным) мошеннических схем предотвращаются до того, как человек попался на какие-то уловки, и в принципе все происходит хорошо.

Но я бы посмотрел на этот вопрос немного шире, не только на вопросы безопасности, которые лежат на поверхности и которые мы уже умеем контролировать, но и на основные группы риска, которые связаны с подобного рода инициативами. И здесь есть два других типа рисков, которые лежат глубже: один из них связан с конкуренцией. Потому что сейчас не до конца понятно, как будут определяться критерии, какие микрофинансовые организации могут работать вместе с этим единым цифровым профилем, какие могут предоставлять, например, свои услуги на Госуслугах и какие не могут этого делать. И если, например, будет какая-то конференция для крупных игроков, либо для банков через …, то это может привести к … рынка и к более сложным историям развития для мелких финансовых посредников.

Тамара Шорникова: Почему это должно быть важно (извините, сразу перебью, пока не ушли от этого вопроса) рядовому клиенту? Условно, если подключился к Госуслугам, значит проверенная компания – большая, крупная, маленькая, есть определенный лимит по проценту, выше которого он не должен быть, я возьму займ у этой компании.

Егор Кривошея: Да, с одной стороны, вы действительно правы, такой контроль того, кто может предоставлять услуги – это хорошо, потому что это повышает безопасность, вы не пойдете, наверное, к какому-то мошенническому или теневому кредитору. Но с другой стороны, это достаточно опасно, потому что мы сейчас живем в мире, где общей установкой, общей идей является то, что больше конкуренции – это лучше. Потому что это больше выбора для клиента, это давление на цены, то есть ставки, по которым вы можете взять этот кредит, могут снижаться, за вас как за клиента начинают бороться, вам постоянно улучшают услуги, они становятся удобнее. Если мы говорим об одном или нескольких крупных провайдера, то инициативы по каким-то инновационным решениям, эта мотивация создавать что-то более хорошее для клиента, начинает падать, и на более долгих сроках для клиента это становится хуже, потому что клиенту не остается выбора, кроме как потреблять какие-то услуги от одного-двух провайдеров.

Дмитрий Лысков: Наши телезрители из Свердловской области пишут: «Опасные кредиты через Госуслуги».

Егор Артемович, вы, наверное, согласитесь, что хакеры-то не столь страшны, потому что если хакер получил доступ к вашему аккаунту на Госуслугах, он получил доступ ко всей информации, ему и банковский кредит оформить не составит проблем, а вот микрофинансовые организации… Во-первых, я смотрю на наш СМС-портал, там сплошной негатив, их вообще нужно запретить, я так понимаю, многие с ними сталкивались. И какова вообще защита в данном случае? Ведь это государственные услуги. Государство гарантирует какое-либо качество оказания услуг этими микрофинансовыми организациями?

Егор Кривошея: Да, здесь действительно очень важно понимать, что мы живем в такой ситуации, где в начале 2010-ых годов произошел резкий всплеск микрофинансовых организаций. Многие из них были не очень прозрачны в том, как они работали, в условиях выдачи кредитов, и иногда они попадали в какую-то теневую зону. Центральным банком действительно была проделана достаточно серьезная большая работа по вычищению рынка от нежелательных кредитных организаций, которые, например, выдавали кредиты по скану паспорта, либо просто по какой-то информации без ведома клиента. И клиент потом на границе либо где-нибудь узнавал, что у него много незакрытых кредитов, это была достаточно распространенная история, не настолько популярная, но, тем не менее, распространенная в начале 2010-ых годов, когда это только появилось.

Но к текущему моменту важно понимать, что произошло лицензирование этой деятельности и появились какие-то дополнительные меры, которые позволили сейчас Центральному банку быть уверенным, что микрофинансовые организации, которые остались и работают, добросовестные, и у них безопасно брать кредиты, потому что они действительно попадают в жесткие правила регулирования, они более эффективно мониторят того, кому они выдают эти кредиты. И такая ситуация, как была раньше, когда, например, по скану без вашего ведома могут выдать кредит, становится более сложной, и сейчас, наверное, в нынешних условиях, ее представить практически невозможно.

Дмитрий Лысков: Егор Артемович, спасибо вам огромное за ваш комментарий и разъяснение этих многим действительно непонятных ситуаций, но у нас есть еще и звонки от телезрителей. Александр из Санкт-Петербурга на прямой связи.

Тамара Шорникова: Спасибо.

Зритель: Добрый день, спасибо, что поднимаете эту тему. Я считаю, что если мы говорим о Госуслугах и о микрозаймах, то и микрозайм должен выдаваться государственными предприятиями или государственными банками. Нам уже пора отказаться от этих частных непонятных структур, которые выдают эти деньги, и потом люди гибнут, а взять это все на себя нашим крупным банкам соответствующими подразделениями. И при принятии этого решения или принятии микрозайма через государственный или какой-то крупный банк, человек должен взять на себя в договоре дополнительные обязательства о порядке их возврата. Тогда будет порядок, а сейчас просто бандитизм какой-то.

Тамара Шорникова: Да, спасибо вам за ваше мнение.

Дмитрий Лысков: Спасибо.

Тамара Шорникова: Иван Алехин, генеральный директор компании «Новые технологии», выходит с нами на связь по телефону. Здравствуйте, Иван Петрович.

Дмитрий Лысков: Иван Петрович, здравствуйте.

Иван Алехин: Да, добрый день, очень приятно. Знаете, очень актуальная тема. Я, наверное, буду краток, но скажу так: я считаю, что микрозайм – это зло, как наркотик, как алкоголь, сигареты, наркотики, оружие, как даже игровые аппараты, это тотальное зло. Будь моя воля, я бы запретил, а этих всех аферистов посадил бы в тюрьму. Объясню почему.

Дмитрий Лысков: Иван Петрович, прежде чем вы ответите и объясните почему, я хочу сказать, что наши телезрители (я смотрю СМС-портал) полностью с вами солидарны. И СМС «Микрозаймы зло», «Микрозаймы запретить», «Уничтожить и призвать к ответу» и так далее действительно огромное количество. То есть телезрители вас поддерживают полностью. А теперь все-таки почему?

Иван Алехин: Смотрите, первое – это ложь. Это не микрозайм, это макрозайм. Потому что это не то, что можешь взять 5000, 10000, а то, что ты отдаешь с процентами по 2000% годовых, то есть это изначально ложь и введение человека в заблуждение. Второй момент. Люди берут микрозаймы не потому, что у них деньги есть, а потому что у них денег нет. Это получается, что экономическая ситуация в стране такая, что люди уже мало зарабатывают, перекрываются кредитами, кредиты перекрывают кредитами, и когда уже безвыходная ситуация они еще больше и больше входят в долговую яму, они идут в микрокредитные организации.

Мы с вами прекрасно помним эту ситуацию про микроорганизации, когда забрасывали коктейлями Молотова квартиру женщины с ребенком и писали, что она крыса и денег должна. Поэтому, чтобы было понятно, коротко и ясно: если нам правительство рассказывает о том, что у нас социально-ориентированное государство, то есть такая фраза, называется «ответственность». Государство должно взять на себя стопроцентную ответственность за бедность людей, за невозможность выплаты кредитов и за невозможность выплаты микрокредитов. Это ответственность государства, потому что если государство и правительство создает ситуацию, в которой человек не может богатеть, а может исключительно беднеть, то других вариантов нет. Поэтому запретить, причем запретить так, как запретили казино в свое время, понимаете? Даже казино было лучше, там в крайнем случае можно было прийти поставить либо на зеленое, либо на красное и либо проиграл, либо выиграл. А в данном случае выигрывает только микрокредитная организация. Это наркотик, это хуже героина.

Тамара Шорникова: Иван Петрович, если коротко все-таки по вопросу безопасности. Мы понимаем, что если, условно, аккаунт взломан, соответственно можно от твоего имени (с учетом того, что там очень большое количество документов привязано к аккаунту) взять кредит и займ. Можно ли как-то, например, ограничить функционал аккаунта, то есть запретить от твоего имени брать займы? Как все-таки обеспечить безопасность в данном вопросе?

Иван Алехин: В данном вопросе безопасность обеспечить невозможно от слова совсем. Более того, как только вы зарегистрировались на Госуслугах (и неважно зачем – для ПЦР, для получения микрокредита), о вас знают все и знают все. Это наоборот одна большая дыра. И мне было бы интересно посмотреть в глаза тем людям, тем чиновникам, которые живут за государственный счет, которым в их светлые головы пришло решение: «А давайте-ка мы пролоббируем микрокредитные организации, и будем на народе еще больше зарабатывать, и пусть народ еще беднеет». Потому что в их версии они – господа, а мы для них – рабы и больше никто, мы – крестьяне, мы – крепостные.

Тамара Шорникова: Спасибо, да, спасибо. Иван Алехин, генеральный директор компании «Новые технологии».

Дмитрий Лысков: Спасибо.

Тамара Шорникова: Давайте сейчас посмотрим видеоматериал, сколько пришлось переплачивать за микрокредиты, узнавали корреспонденты у жителей Чебоксар, Краснодара и Кемерова.

ОПРОС

Тамара Шорникова: Космические суммы, конечно, вырастают.

Дмитрий Лысков: Безумные истории, безумно печально истории, сказал бы я так. Давай послушаем.

Тамара Шорникова: И может быть, еще пару узнаем от наших телезрителей. Галина, Самарская область, здравствуйте. Галина?

Дмитрий Лысков: Галина, вы нас слышите? Вы в прямом эфире.

Зритель: Да-да, алло.

Дмитрий Лысков: Алло, да, вы с нами. Галина?

Тамара Шорникова: Мы вас слышим.

Зритель: У меня прямо крик души. Вы знаете, у меня дочь нигде не работает, а берет микрозаймы. И вот я 28 числа буквально опять заплатила 50000 за нее, за два года я заплатила 150000. Я пришла к ним, говорю «Не давайте, она же нигде не работает», а она в онлайне записывается и берет, как так можно? И никак не пожаловаться никуда, ничего не действует на них, это же не дело.

Тамара Шорникова: Да, спасибо вам, Галина, сочувствуем вашей ситуации.

Вот как раз «взяла в онлайне», цитирую нашу телезрительницу, и сейчас это будет сделать еще проще.

Константин Ордов, заведующий кафедрой финансовых рынков Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. Здравствуйте.

Константин Ордов: Добрый день.

Дмитрий Лысков: Добрый день. Скажите, мы упрощаем получение микрозаймов, предоставляем им государственный авторитет, размещая на сайтах Госуслуг. Но мы же только что смотрели на людей, которые по всей России говорят, что это какой-то бич. Только что мы слушали нашу телезрительницу, которая плакала в эфире и говорила, что это катастрофа, дочь берет непрерывно эти займы, оформляя их в онлайне. Что же мы такое творим?

Константин Ордов: Реклама – двигатель торговли, и с одной стороны, это, конечно, определенная популяризация, а для неподготовленных людей это лишние соблазны. Но мы понимаем, что опрошенные достаточно регулярно пользуются услугами. С одной стороны, не от хорошей жизни, но с другой стороны, альтернативы-то у них тоже нет. И поэтому лишить альтернативы – это очень плохо. И сделать схему мошеннической, либо дополнительной угрозой столкнуться с мошенниками, и потом различного рода эти недостаточно добросовестные коллекторы, которые будут у вас вымогать средства, наверное, это тоже не выход в этой ситуации. Так что некое легальное поле, и некая гарантия хотя бы того, что вы обращаетесь в лицензированную компанию, которая следует всем законам Российской федерации. На сегодняшний день мы понимаем, что микрофинансовые организации подверглись достаточно серьезному регулированию: ограничены проценты (раньше это могли быть и тысячи процентов годовых, сегодня потолок, по-моему, 500% годовых, конечно, это много, но с другой стороны, вам не могут начислить процентов больше, чем сумма, которую вы взяли, по-моему, такое ограничение тоже есть).

Тамара Шорникова: Там полторы суммы.

Константин Ордов: То есть у нас с вами существует и ограничение на случай, если вы действительно стали таким кредитным наркоманом, оно тоже есть.

Тамара Шорникова: Константин Васильевич, мне не очень понятны действия государства в этой сфере. С одной стороны, смотрите, по статистике Центобанка на 1 марта задолженность розничных клиентов перед банками почти 21 триллион рублей. Доля просроченных ссуд в этом портфеле вроде держится на плюс-минус 5%, но при этом объем реальных денег, который задолжали россияне, растет. Потому что банки хитрят, увеличивают срок кредита, так технически снижают эту кредитную нагрузку и так далее. Большая задолженность, большая закредитованность, об этом говорят в правительстве, и в связи с этим просят банки ужесточать свою политику. С 1 октября новое ужесточение по выдаче кредитов. Уже вступило в силу, по-моему, с 1 августа, ужесточение по выдаче ипотеки с маленьким займом. То есть мы в банках, где проценты более-менее, не 500%, ужесточаем политику выдачи, потому что считаем, что население не потянет такие долги, а куда же мы их толкаем? Получается, в эти микрофинансовые и толкаем.

Константин Ордов: Да, и в микрофинансовых, опять же вы привели статистику в целом по банковскому сектору, а к микрофинансовым из этих 21 триллиона относится меньше одного процента.

Тамара Шорникова: Пока.

Константин Ордов: С точки зрения … регулятора – это копейки, но с другой стороны, огромное количество людей, да? Потому что кредиты берутся на небольшие суммы (обычно до 50000 тысяч величина кредита) и на небольшие сроки. Поэтому с точки зрения финансовой проблемы для экономики России – это не представляет рисков, а вот с точки зрения семейного бюджета – порой, действительно, риски существенные. Но банк вам не даст кредит в 5000 рублей, и вы в него не пойдете за 5000, если они вам срочно нужны. Вот сейчас будем готовить детей к 1 сентября, наверное, многие снова будут вынуждены обратиться к помощи микрофинансовых организаций. И конечно надо просто предупреждать людей и обращать их внимание на то, что условия кредита должны быть для них прозрачны и суммы платежей должны быть зафиксированы в договоре. И каждый кредитополучатель должен быть оповещен обо всех условиях и о штрафных санкциях в том числе, чтобы понимать, чтобы не забывать их выплачивать вовремя.

Но в любом случае легализация микрофинансовых организаций, даже пускай через Госуслуги, – это вещь неплохая. Действительно вы подняли тему, связанную с кибербезопасностью, тут бы желательно быть уверенным в том, что за вас кто-то не возьмет этот кредит. И здесь, мне кажется, должны быть железобетонные гарантии со стороны государства.

Дмитрий Лысков: Но как я уже говорил, тут вопрос в целом безопасности всей системы Госуслуг, потому что причем здесь микрофинансовые организации, когда имея доступ ко всем данным, которые есть на сайте Госуслуг, можно гражданство переоформить, не говоря уже о том, чтобы взять банковский кредит.

Константин Васильевич, у нас есть звонок из Санкт-Петербурга, Дмитрий на связи, давайте вместе послушаем мнение телезрителя. Дмитрий?

Зритель: Здравствуйте.

Дмитрий Лысков: Здравствуйте.

Зритель: Я вообще, честно говоря, в шоке, как только это услышал. Потому что (как сказал и нынешний ваш эксперт, и предыдущий тоже говорил) микрофинансовые организации получают доступ ко всему. Теперь такой вопрос: микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые подчас недоступны обычным рядовым гражданам, мы не можем оценить, кто работает в этих коллекторских агентствах. Не получится ли так, что данные граждане под именем коллекторов могут на себя или на другого человека, владея любыми данными паспортов (к ним поступают данные от банков, от тех же микрофинансовых организаций) взять другие «левые» кредиты, а человек об этом не будет знать ничего, ему не придет никакое уведомление от банка, его будут только ежемесячно, даже ежедневно, шантажировать те же самые коллекторы вымышленными долгами. Понимаете? Мы и так сейчас живем …, государство живет в долгах, жители живут в долгах, пандемия подкосила всех, безработица, кризис и так далее. Куда они толкают? Они свое собственные данные, наши данные, данные россиян толкают в руки бандитов. Микрофинансовые организации – это выходцы из 1990-ых годов, когда был рэкет, было мошенничество и прочая фигня. Я не понимаю, куда они толкают? Полностью снимают с себя ответственность за жизнь своих граждан.

Дмитрий Лысков: Дмитрий, спасибо за ваше мнение. Константин Васильевич, вот видите, вы говорите, что легализация и популяризация микрофинансовых организаций через Госуслуги – это в целом хорошо, а граждане-то напуганы.

Константин Ордов: Это правильно, потому что на самом деле и сегодня мы с вами слышим, что растет количество мошенничества в финансовой сфере, у нас ежегодно оценивается в 6-8 триллионов рублей. То есть это колоссальная сумма, которая изымается и так из наших карманов. И в этом смысле, к сожалению, спрятаться в домик не получится. И мне кажется, что вполне возможно при разумном подходе, вот эта что ли открытость, которая позволяет нам на Госуслугах увидеть все, что на вас записано, чем вы владеете, кому вы должны и что вы должны, и тем самым, мне кажется, от вас будет меньше секретов.

Но я не думаю, что этот продукт как раз рассчитан на массовое пользование. Мы с вами на сегодняшний день очень активно пользуемся мобильными банками, мне кажется, это все-таки больше для удобства тех продвинутых (может быть, молодого поколения людей), которым ценнее удобство, и они четко понимают, как обеспечить безопасность в сфере удаленного управления своими финансами. И для них это будет достаточно удобный инструмент привлечения средств, это не значит, что сейчас всем начнут навязывать кредиты.

Я так понимаю, что Госуслуги становятся популярными, мы все больше и больше используем их в своей повседневной жизни, но никто нас с вами не обязывает идти и брать кредиты, набирать свои долги и всячески потворствовать, может быть, распространению какой-то информации о себе. У нас с вами есть персональные рейтинги, которые сегодня также позволяют банку и любому заинтересованному лицу узнать, как вы исполняли свои финансовые обязательства, сколько вы должны, насколько вы платежеспособны. Мы живем с вами в достаточно открытом мире, где о каждом человеке уже достаточно информации, поэтому главное для вас самих, чтобы информация о вас не оказалась секретной.

Дмитрий Лысков: Секретной или шокирующей, да.

Константин Ордов: Шокирующей в том числе.

Тамара Шорникова: Да, Константин Васильевич, вы говорите о том, что молодое поколение как раз то самое продвинутое. Вот нам пишут родители, что за это молодое поколение мы ж кредиты потом и будем отдавать. Потому что это какие-нибудь студенты, люди пока еще без собственной финансовой самостоятельности какой-то. Зато с мобильным приложением, с телефоном и с тем, как зайти туда, куда надо в интернет, в любой портал – это прямо без проблем.

Константин Ордов: Видите, у нас и в ЦБ отдельные представители тоже предлагают с 14 лет разрешить спекулятивные игры на фондовом рынке, но это такой дух времени, что ли. Мы можем вполне обоснованно выдвигать все эти претензии, сомнения, страхи, это все естественно, но мне кажется, эти страхи должны послужить неким законодательным и технологическим инициативам, которые бы гарантировали сохранность наших средств, которые бы гарантировали информированность гражданина, когда он использует тот или иной продукт, но и в том числе, ограничивали, наконец, если вы несвоевременно оплачиваете, вполне возможно надо предусмотреть какой-то механизм блокирования для вас использования возможности брать кредиты в микрофинансовых организациях на Госуслугах. Наоборот, мне кажется, это лучше – знать о себе все и иметь достаточное количество вот этих ограничителей, которые позволят тем, кому это необходимо, использовать вполне удобный ресурс.

Тамара Шорникова: Да, спасибо.

Дмитрий Лысков: Похоже, у нас проблема со связью. Огромное спасибо, Константину Васильевичу Ордову, заведующему кафедрой финансовых рынков РЭУ имени Г.В. Плеханова за комментарии.

Тамара Шорникова: Через пару минут расскажем о том, как вырастить олимпийского чемпиона. Своими секретами поделится родитель и тренер, не пропустите.

Дмитрий Лысков: Скоро продолжим.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)