На вас оформили кредит

Гости
Игорь Костиков
доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза»
Денис Калугин
председатель Общественной организации «Россия без долгов»
Борис Кулик
начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по ЦФО

Константин Чуриков: Сначала о неприличном. Мошенники окончательно обнаглели. Сейчас расскажем еще об одном очень опасном способе, который преступники начали использовать буквально сравнительно недавно. Слушайте внимательно, потому что предупрежден, значит вооружен.

Оксана Галькевич: Итак, теперь если вдруг на вашу банковскую карту приходят деньги от неизвестного отправителя без реквизитов, то это очень серьезный повод насторожиться. Спустя некоторое время может оказаться, что это вовсе не перевод от ваших родственников или каких-то приятелей, а кредит, который был взят на ваше имя в микрофинансовой организации. Ставка у них сейчас, обратите внимание, 1% в день, это если по закону. Теперь посчитайте. Если опомнились не сразу, то проценты очень быстро набегут такие, что ой-ой-ой.

Константин Чуриков: Причем даже на небольшую сумму там пять или десять тысяч. Но даже если быстро вы это заметили, действовать надо стремительно. Главное ни в коем случае деньги эти не тратить. Это первое. А что дальше? С этим много вопросов.

Оксана Галькевич: Попробуем разобраться. К слову все случаи такого мошенничества касаются людей среднего достатка. Похоже, что микрофинансовой организации, просто им надоело работать с людьми бедными, которые у них обычно перехватывают какие-то незначительные суммы, так скажем, до зарплаты. Они решили переключиться на средний класс. Переводят людям 15, 30, 45 тысяч рублей. С учетом процентов, о которых мы говорили до этого, это уже будет через несколько дней, через неделю весьма неприятная сумма.

Константин Чуриков: Да, за год стало много жалоб на микрофинансовые организации, на четверть больше, это фиксирует банк России. Но фиксировать жалобы это одно, а противодействовать этим нехорошим людям, можно даже сказать мерзавцам, да, подонкам, да, это другое. Как быть тем, кто оказался в такой ситуации? Как доказать, что ты не верблюд, не оформлял никаких кредитов? Сейчас будем выяснять.

Оксана Галькевич: Мы сейчас будем, друзья, выяснять это с нашими экспертами в прямом эфире. Вы, пожалуйста, тоже присоединяйтесь к разговору, пишите, звоните. Бесплатные номера телефонов, повторю, у вас на экранах. Рассказывайте свои какие-то истории взаимоотношений с кредитными организациями.

Константин Чуриков: Конечно, всем пожелаем настоящих друзей, которые так просто по велению души переводят пять, десять, тридцать тысяч рублей. Чем больше, тем лучше. Теперь серьезно. Денис Калугин у нас на связи, представитель общественной организации «Россия без долгов». Денис, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте.

Денис Калугин: Добрый вечер.

Константин Чуриков: Денис, скажите, пожалуйста, как действовать в этом случае? И как доказать, что ты не верблюд? Это все сложнее и сложнее.

Денис Калугин: На самом деле есть достаточно простой путь. Он состоит из нескольких шагов. Первое, что нужно сделать – каждому гражданину по закону доступен один раз в год вход в бюро кредитных историй. Если вдруг на вашу банковскую карточку поступает неизвестная сумма, в любом случае имеет смысл обратиться в БКИ. Это, соответственно, достаточно сложная распечатка, но можно понять. Если вдруг это действительно деньги от мошеннических МФО, а мы таких фиксировали достаточно много, то это обязательно идет отражение в бюро кредитных историй.

Следующий шаг – это письмо-претензия, образцы можно найти в интернете, в микрофинансовую организацию относительно того, что никаких кредитов вы не брали, документов никаких вы не подписывали, и соответственно требование рассмотреть эту ситуацию, и забрать деньги обратно либо попытаться решить это каким-то другим способом. Обязательно это письмо в центральный банк с приложением всех скриншотов поступивших денег. И обязательно жалоба в прокуратуру и заявление в полицию. Да, это сложный путь, да, это много документов, но в это в любом случае обезопасит человека от того, что в будущем на него могут подать в суд, а потом он очень долго будет доказывать, что он не верблюд.

Оксана Галькевич: Скажите, Денис, но ведь сейчас эти кредиты на людей оформляют на людей каким-то удаленным способом. Просто используя какие-то личные данные, какие утекают, мы знаем, это происходит все чаще в последнее время. Здесь-то как доказать? Вы говорите, документы никакие не подписывал, так их и не надо, оказывается, подписывать в некоторых случаях.

Константин Чуриков: Цифровым образом можно даже через портал госуслуг получать доступ к микрозаймам.

Денис Калугин: Про портал госуслуг вообще разговор отдельный, я думаю, что он точно вряд ли ляжет в эту передачу. Есть такая, так называемая простая электронная подпись. Это смс-сообщение, которое приходит клиенту, потенциальному заемщику на сотовый телефон, на который он должен ответить. Условно да или написать какую-то цифру. Эта простая электронная цифровая подпись является фактом, который утверждает о том, что договор с заемщиком подписан. Здесь на самом деле много дырок, и, конечно, от этого нужно уходить. Пока сложно понять, куда смотрит регулятор, потому что подделанный номер, а подделать номера, мы уже пять лет об этом говорим, достаточно легко. Поэтому вполне себе вероятно, что на поддельный номер мошеннические МФО сами организуют такую смс-ку, сами же на нее отвечают, а потом заемщик, у которого где-то пропал паспорт, его скопировали из-за утечки, остается потом козлом отпущения.

Константин Чуриков: Интересно еще разобраться в тех случаях, которые стали известны, мы не просто так все рассказываем. Вполне реальные люди. Житель Твери, который работает инженером, увидел, что ему на счет упало 45 тысяч. Сначала обрадовался, потом побежал в банк. В банке сказали, что реквизиты неизвестны. Потом стали откуда-то из Заполярья звонить, требовать деньги под больший процент. Денис, скажите, пожалуйста, а кто выгодоприобретатель? Этим развлекается кто? Какие-то сторонние мошенники или это сами МФО сидят и так делают? Сказать, расширяют клиентскую базу.

Денис Калугин: Мы не так давно все-таки подружились с национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств после того, как вышел 230 федеральный закон «О защите прав заемщиков». И вместе с ними попытались разобраться, кто же такие эти мошенники. Да, это микрофинансовая организация, которая оформлена на подставных лиц. Да, они оформляют, одобряют десять тысяч, на карту перечисляют пять, потом удерживают остальные пять в счет каких-то комиссий, каких-то агентских договоров консультирования. А по итогу проценты начисляются заемщику на десять тысяч. С этим нужно быть предельно аккуратным. А то, что мы с вами сейчас наблюдаем, это, по сути, развитие этой схемы. При этом регулятор в лице центрального банка вообще практически не имеет возможности, не знаю, по какой причине, отследить такие микрофинансовые организации, а точнее их бенефициаров.

Константин Чуриков: Извините, пожалуйста, Денис, интересно. Это в нашей стране сейчас такое, исключительно наша такая русская беда? Или это в мире тоже?

Денис Калугин: Вы знаете, я бы хотел верить. Как вам сказать, мы очень так посредственно и поверхностно изучаем зарубежный рынок. Да, наверное, в каких-то странах СНГ тоже есть, но мы, по-моему, на данный момент в плане мошенничества такого формата впереди планеты всей. Изобретательность, с которой с граждан, причем с граждан достаточно честных, которые зарабатывают деньги своим трудом, когда таким образом снимают деньги, начисляют, это, по-моему, впервые в истории.

Оксана Галькевич: Смотрите, интересно еще. ВЫ говорите, что у центрального банка нет возможности отслеживать, так скажем, бенефициаров всех этих ситуаций, этих историй. Но замечены ли были, допустим, приличные МФО в такого рода мошенничествах? Почему говорю приличные, потому что.

Константин Чуриков: Оксюморон, Оксан, приличные МФО.

Оксана Галькевич: МФО есть, которые включены в реестр центрального банка, есть, наверное, те, которые действуют без лицензии банка России. Приличные, так скажем, МФО из реестра ЦБ замечены были в таких безобразиях?

Денис Калугин: Скажем так, давайте поделим организации микрофинансовые, которые состоят в реестре микрофинансовых организаций на добросовестных и недобросовестных. Есть те, кто представляет собой действительно крупный бизнес либо дочки кредитных организаций банков либо те, которые дорожат своей репутацией, имеют достаточно неплохие обороты. При этом полностью работают, соблюдая букву закона. А есть те, которые регистрируются в реестре, некоторое время пытаются навести шороху, центральный банк их замечает, выкидывает из реестра. Они организуют вторую компанию. А купить сейчас на рынке микрофинансовую организацию не так уж сложно, это стоит не очень дорого. Поэтому это тоже часть бизнеса, поэтому вылетел из реестра и что? Другой бенефициар появился, другое физическое лицо, организация точно также работает. Поэтому здесь на самом деле даже при, скажем так, желании оформить микрозайм, нужно очень внимательно относиться к списку тех, кто в этом реестре состоит.

Оксана Галькевич: Слушайте, ничего себе. То есть с банками-то понятно, с крупными банками, там все гораздо сложнее, ты его просто так не закроешь и просто так не откроешь. А с МФО оказывается так. Интересно.

Константин Чуриков: Да, спасибо.

Оксана Галькевич: Спасибо. Денис Калугин, председатель общественной организации «Россия без долгов» был у нас на связи. Нам пишет Курганская область: я там никогда не брала никаких кредитов, не была, почему мне должны деньги прийти? Друзья, даже если вы там не были, понимаете, в чем проблема, вам могут такие деньги упасть, потому что просто ваши личные данные паспортные где-то витают в этом интернете.

Константин Чуриков: Мордовия: а номер карты у МФО откуда? Бинго. Тверская область: запретите оформление кредитов без личного присутствия человека. Конечно, хотелось бы, да, хотя, в общем, паспортные данные тоже можно получить, даже используя просто данные номер и серию паспорта, можно уже многое совершить. Курская область: куда смотрит полиция и власть? Сейчас мы это попробуем как раз-таки выяснить. По части власти, по части Центробанка. У нас сейчас на линии Борис Кулик.

Оксана Галькевич: Борис Кулик, да. Начальник отдела финансового просвещения главного управления банка России по Центральному федеральному округу. Здравствуйте, Борис.

Борис Кулик: Добрый вечер.

Константин Чуриков: Борис, что касается жалобы в Центробанк. В какой форме должна быть эта жалоба? Как быстро обрабатываются эти обращения? И насколько это результативно? Потому что я заметил, что все эксперты, да собственно и ваш покорный слуга, когда на мое имя, повторюсь в сотый раз, однажды взяли кредит, самое действенное было обращение в прокуратуру. Насколько быстро ЦБ реагирует.

Борис Кулик: Быстрее всего направить жалобу в центральный банк можно через интернет-приемную. Сделать это можно на сайте нашем cbr.ru. Соответственно на жалобы распространяется естественно общие требования закона на рассмотрение жалоб физических лиц. Но когда дело касается таких моментов, как нарушение со стороны микрофинансовых организаций либо нарушения со стороны черных кредиторов, в этих ситуациях мы стараемся реагировать максимально быстро, и эта информация как минимум попадает в надзорные подразделения и там начинается расследование.

Оксана Галькевич: Борис, расскажите дальше. Попадает куда? Она куда-то передается? В полицию передается? Каким надзорным ведомствам? Куда эта информация идет и что с ней делают? Как помогают человеку?

Борис Кулик: Оксан, смотрите, в этой ситуации в первую очередь надо разобраться. Все-таки деньги пришли от легальной микрофинансовой организации, которая состоит в реестре, либо это все-таки был нелегальный кредитор, который каким-то образом завладел паспортными данными, данными платежными и на эту карту прислал деньги. Вне зависимости от ситуации, после того, как обращение попадает в центральный банк Российской Федерации, мы смотрим черный ли это кредитор либо легальная организация. Если эта организация легальна, то эта информация помимо службы по защите прав потребителя, обеспечения доступности финансовых услуг попадает также в надзорные подразделения в департамент микрофинансового рынка, где идет расследование этой ситуации. И если компания действительно что-то нарушила, к ней применяются меры по всей строгости закона.

Если же это был черный кредитор, то это попадает в соответствующий департамент банка России, где рассматриваются такие случаи. Кроме того, эта информация направляется в правоохранительные органы. Если здесь еще действует какая-то коллекторская организация, то это направляется также еще и в службу судебных приставов. Поэтому отработка таких жалоб идет комплексная и все просто зависит от того, легальный это участок рынка или нелегальный. Проверить это достаточно просто, даже самостоятельно перед тем, как обращаться в банк России, это можно сделать на сайте в соответствующем разделе.

Оксана Галькевич: Борис, если допустим это легальная организация, и банк России начинает свое, как вы сказали, вы передаете в департамент, который занимается микрофинансовыми организациями, этим рынком, передаете туда. Дальше есть возможность помочь человеку избавить его от этих денег, во-первых, он готов их просто вернуть, и от каких-то капающих этих процентов бесконечных, достаточно высоких?

Борис Кулик: Для того, чтобы помочь человеку в этой ситуации, мы, во-первых, будем работать как надзорный орган. Человек также может помочь себе самостоятельно. Для того, чтобы это сделать, нужно в первую очередь, когда такие деньги упали вам на карту, обратиться в банк и запросить у банка информацию, чтобы установить отправителя. Соответственно, если отправитель установлен, то можно написать заявление, чтобы эту сумму вернуть, и также обратиться, собственно, к отправителю, к этой микрофинансовой организации, будем за неимением другого термина, называть ее так, и сообщить им, что договорные отношения с ними не заключались, деньги были перечислены ошибочно.

Очень важно в этой ситуации собирать все документы, просто на всякий случай, вдруг, если будет суд, у нас будет доказательная база. Со стороны же банка России будет проведена проверка. И если будет выявлено, что действительно деньги без согласия на то физического лица и договор без согласия заемщика был оформлен, то соответственно организации будет направлено предписание с требованием прекратить данные договорные отношения, деньги будут возращены, и никаких штрафных санкций либо процентов к человеку применяться не будет.

Константин Чуриков: Борис, я сейчас специально скажу такую крамольную вещь. А не пора ли как-то прикрыть платежи по номеру телефона. Конечно, номер карты, наверное, добыть сложнее, а номер телефона-то это на поверхности, любой может любому перечислить деньги.

Борис Кулик: Представьте себе, если мы прекратим переводы по номеру телефона, то у нас очень большой объем операций встанет. Кроме того, сам рынок микрофинансирования это очень важная составляющая финансовой доступности. Ведь у кого-то просто нет возможности взять деньги в банке. Плохая кредитная история либо нет официального заработка. И здесь как раз микрофинансовые организации в этой ситуации могут помочь. И таким образом еще и онлайн сегмент этого рынка позволяет, собственно, особенно с учетом пандемии не выходя из дома взять деньги.

Константин Чуриков: Борис, извините, что вас перебиваю, а почему тогда ни один человек из наших зрителей, у нас программа в эфире уже давно, ни разу за эти, сколько там, семь лет, восемь лет, ни разу не позвонил и не сказал: ой, спасибо микрофинансовым организациям? Наоборот. Я думаю, что у вас тоже такое сарафанное радио.

Борис Кулик: Знаете, здесь можно сказать, что все-таки довольные люди реже пишут положительные отзывы, чем те, кто недоволен какими-либо услугами. И, к сожалению, действительно у рынка репутация, может быть, не самая лучшая, но мы в данном случае судим по серому сегменту и по черному сегменту. В то время как крупные организации представляют достаточно интересные продукты, и они могут быть где-то местами даже сопоставимы с банковскими.

Константин Чуриков: Борис, большое вам спасибо. Большое спасибо и Центробанку. Вообще у нас не каждый раз государственные ведомства так открыто готовы отвечать на вопросы. Спасибо. Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения главного управления банка России по Центральному федеральному округу.

Оксана Галькевич: А сейчас наш драгоценный зритель из Саратовской области, его зовут Андрей. Здравствуйте, Андрей.

Зритель: Алло.

Оксана Галькевич: Алло, говорите, пожалуйста.

Константин Чуриков: Добрый вечер.

Зритель: Здравствуйте. Смотрю очень вашу передачу всегда. На вас оформили кредит очень злободневная тема, спасибо за эту тему. Очень меня возмущает комментарии ваших экспертов, которые были. Особенно в плане того, что люди, обычные нормальные люди, которые работают, которые платят налоги, должны куда-то обращаться за какими-то заявления в какие-то Центробанки и т.д. и т.п. А куда девается государство? Почему мы должны? Незаконное оформление кредита должно расцениваться как грабеж, просто как грабеж, реальный грабеж, по которому человек должен написать заявление в полицию, это полиция должна расследовать. Вот и все. Так должно быть.

Константин Чуриков: Да, странно, что ты сам должен как-то себя защищать, вооружаться какой-то информацией, куда-то писать.

Зритель: А куда государство? Давайте я вооружусь, найму охранника, найму киллеров, найму еще кого-то и т.п. Там не должно быть в нормальном государстве.

Константин Чуриков: Андрей, понимаем ваши эмоции, понимаем. Спасибо большое за ваш звонок.

Оксана Галькевич: Спасибо. Игорь Костиков у нас на связи, доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза». Игорь Владимирович, здравствуйте.

Игорь Костиков: Добрый день.

Оксана Галькевич: Игорь Владимирович, только что мы разговаривали с двумя экспертами, в том числе из центрального банка. Все-таки очень смущает меня эта история с возможностью, я понимаю, что это удобно, не выходя из дома дистанционно оформить кредит, но все-таки что-то есть в этом такое.

Константин Чуриков: Заведомо не то.

Игорь Костиков: Я могу сказать, что мы не так спокойно относимся к микрофинансовым организациям, особенно большим, которые у нас в свое время получали в том числе аккредитации и банкротились после этого, случаев было достаточно. Поэтому этот рынок действительно вызывает вполне справедливые нарекания со стороны населения, и конечно, так сказать, такого рода деятельность, я бы сразу сказал, что я согласен с последним вашим зрителем, который говорил, что первым делом нужно писать заявление в полицию. Во-первых, надо проверить, что это не ваши деньги, конечно, написать заявление в банк о том, чтобы он вернул адресату и не принимать ни в коем случае объяснения банка, что он не знает, кто эти деньги перевел, это ерунда, банк может отследить.

Константин Чуриков: И давайте еще ясность. Если полиция не принимает заявление, лучше даже 102 набрать, позвонить, сообщить о совершенном преступлении.

Игорь Костиков: На самом деле полиция принимает заявления, можно получить совершенно спокойно куст, сделать распечатку у себя дома или у кого-то попросить с этого счета на этот перевод. И дальше у нас возникает уже 159 статья, часть, по-моему, вторая у нас получается мошенничество. Если это большие суммы, может и четвертая возникнет, но на самом деле 159 статья. И даже если это легальная микрофинансовая организация, которая промышляет такого рода способами зарабатывания, это все равно 159 статья.

Константин Чуриков: Да, Игорь Владимирович, надо отметить, что это самое трудно доказуемая, одна из самых трудно доказуемых статей в уголовном кодексе.

Игорь Костиков: Вы знаете, что если вы посмотрите, что 159 статья одна из наиболее часто применяемых в уголовном законодательстве.

Оксана Галькевич: Галина, Алтайский край у нас на связи. Давайте поговорим тоже с ней. Здравствуйте, Галина.

Константин Чуриков: Галина, вы в эфире. Галина отошла, имеется в виду из комнаты вышла.

Оксана Галькевич: Игорь Владимирович, а запретить микрофинансовые организации, так взять и решить проблему махом одним, как считаете?

Игорь Костиков: Сейчас это уже трудно, потому что очень много людей завязаны, как с одной, так и с другой стороны. Наша позиция «Финпотребсоюза», что нужно их цивилизовать и превратить их в небанковские кредитные организации. С нормальным надзором, с нормальными процентами, с нормальной выдачей кредитов.

Оксана Галькевич: Игорь Владимирович, а скажите, пожалуйста, почему МФО работают в основном в таких, знаете, небольших населенных пунктах? Нам говорят: потому, что там крупных банков нет. А почему там нет крупных банков? Они же должны там быть, филиалы нормальных банков крупных.

Игорь Костиков: На самом деле у нас в свое время было требование к банкам, которые ведут бюджетные счета, чтобы они за счет того, что получают бюджетные счета и ведут их, должны содержать даже убыточные филиалы в таких населенных пунктах, где не хватает операция для покрытия расходов на их содержание. Это первое. Второе: на сегодняшний день, понятно, что у нас разные ситуации, но с точки зрения как раз интернета у нас достаточно хорошо развит банковский сектор в интернете, он огромный и услуг очень много. И собственно говоря, в этом проблем нет. Мы знаем, что банки высылают, в том числе и счета, и кредитные карты по почте, собственно говоря, все это можно сделать. Сейчас достаточно банковских продуктов, которые вполне в состоянии заменить микрофинансовые организации.

Константин Чуриков: Я подумал, почему, когда приезжаешь куда-нибудь в Европу маленький город или где-то в Америке у них, почему нигде на каждом углу в маленьких деревушках, в городках не написано там: fast money, money before salary. А у нас везде.

Игорь Костиков: Да, да. Я могу сказать, что в Соединенных штатах в отдельных штатах вообще запрещена деятельность микрофинансовых организаций, во многих штатах она жестко регулируется. Также как и в Австралии, например, она жестко регулируется, и там невозможно таким процентов, которые у нас возникают, даже с учетом последних изменений.

Оксана Галькевич: Слушайте, тот самый случай, когда нам надо сказать, что надо поучиться, в общем, этому опыту. Спасибо большое. Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза». Режиссеры передают, что Галина, Алтайский край, звонок, который у нас сорвался, там какая-то жуткая история. Дети оформили кредит на маму.

Константин Чуриков: Какие зайки.

Оксана Галькевич: Зайки? Волки в овечьей шкуре.

Константин Чуриков: Калининград нам пишет: когда же закончатся 90-е. Воронеж: страна теней и полутонов, зарплаты серые, кредиторы черные. Ярославль: обращалась в ЦБ по ошибочному переводу, мне в возврате отказали, сказали, что сама перевела.

Оксана Галькевич: Похлеще 90-х пишет Мордовия.

Константин Чуриков: Мы будем наблюдать за тем, что происходит. И, к сожалению, каждый день мы все чаще и чаще вообще обсуждаем эту тему.

Оксана Галькевич: Эти дети, которые на маму кредит оформили, нехорошие же дети.

Константин Чуриков: Да нехорошие, конечно.

Оксана Галькевич: А что вырастет из тех детей, которые без конца сидят в интернете? Об этом сейчас поговорим, друзья.

Константин Чуриков: Через несколько секунд.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
Как это проворачивают мошенники? И что делать, если вы их жертва?