Не читал, но кредитуюсь. Как повысить финграмотность заёмщиков?

Не читал, но кредитуюсь. Как повысить финграмотность заёмщиков? | Программы | ОТР

Выгодно ли это банкам?

2020-12-18T12:42:00+03:00
Не читал, но кредитуюсь. Как повысить финграмотность заёмщиков?
На МКС пора ставить крест? Деньги на свалку. Маньяк выходит на свободу. Страна под снегом. Как победить бедность
Сергей Лесков: Любой памятник - это некая точка единения нации. Если памятник служит возникновению напряжения в обществе, ему нет места на площади
Что такое бедность и как с ней бороться?
27 февраля - Всемирный день НКО
МКС переработала свой ресурс
Дорогая передача: Нам мешают парковки!
Свободен и особо опасен
ТЕМА ЧАСА: Страна под снегом
Чёрные дыры МКС
Новый техосмотр отложили
Гости
Павел Медведев
экономист, финансист
Денис Домащенко
заведующий лабораторией Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова

Петр Кузнецов: Сразу с совета начнем. Больше читайте, господа. Половина россиян при оформлении кредита в лучшем случае пролистывает договор с банком. Мне кажется, что многие сейчас себя узнали.

Елена Медовникова: Абсолютно точно.

Петр Кузнецов: И эта такая вот неосведомленность как раз и приводит к лишним тратам. Предупреждают, еще раз предупреждают, в данном случае эксперты аналитического центра НАФИ.

Елена Медовникова: И в ходе опроса выяснилось, что почти 40% граждан никогда не сравнивают предложения выбранной денежно-кредитной организации с другими. Т. е. такие люди рискуют взять кредит не на самых выгодных условиях. И мы об этом не раз говорили.

Петр Кузнецов: Самыми внимательными же при оформлении кредита стали люди, ну, разумеется, с высшим образованием, стабильным доходом, владельцы бизнеса, руководители, высококвалифицированные специалисты, а также жители крупных городов и люди в возрасте от 25 до 44 лет. Самыми невнимательными – люди без высшего образования, безработные, с низким достатком, лица рабочих профессий, а также обслуживающий персонал. Опять-таки это итоги опроса НАФИ. Хотим вас спросить: вы внимательно читаете кредитные договоры? Пожалуйста, «да» и «нет» на уже знакомый вам короткий СМС-номер. Совсем скоро подведем итоги и выясним, как у нас обстоят дела с чтением среди нашей аудитории.

Прямо сейчас Денис Домащенко, зав. лабораторией исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Плеханова, с нами на связи. Денис Викторович, здравствуйте.

Елена Медовникова: Здравствуйте.

Денис Домащенко: Да, добрый день.

Петр Кузнецов: Общая финансовая безграмотность населения, о которой мы чуть ли не каждый день говорим в этой студии, – откуда, почему? Почему мы не улучшаемся? Банки такие ловкие и всегда на шаг впереди со всеми своими новыми какими-то условиями и уловками? Или мы не хотим или не можем? Что происходит, почему мы не стали читать больше?

Денис Домащенко: Но дело в том, что читать кредитный договор – это очень утомительно. А у людей очень много разных дел. И соответственно они какие-то базовые условия прочитали и, естественно… дальше, получили кредит и дальше идут по своим делам. Наверное, так можно объяснить.

Петр Кузнецов: А не базовые вещи – они как раз зашиты где-то или в середине, или ближе к концу и мелким шрифтом?

Денис Домащенко: Может быть и такое, да. Но, кстати, таких вариантов все меньше и меньше теперь.

Петр Кузнецов: Так вот же, смотрите, вы говорите, что лениво читать. Так это все-таки для россиян, если мы сейчас говорим о микрокредите (обычно здесь основные уловки), это безысходность или все-таки экономическая безграмотность? Там вот, 2% в день – это 730% в год, это как так надо убедить человека взять такое?

Денис Домащенко: Нет, ну, на самом деле 2% в день – это уже немножко устарелая информация. По-моему, сейчас больше 1% не…

Петр Кузнецов: Ну, допустим. Хорошо, да. Т. е. я имею в виду, если там какие-то откровенные такие цифры там. Да, сейчас просто принизили. Тем не менее, рассчитать же…

Денис Домащенко: Ну, понятно, что есть два варианта, когда берут кредит. Это либо тяжелая жизненная ситуация – это первый случай. Там уже может быть и человек в состоянии стресса, ему нужны срочно деньги, и он уже там не будет читать кредитный договор, т. е. ему нужно получить и отдать, условно говоря. И вторая ситуация – это продуманный вариант, когда вы понимаете, что у вас доход будет расти в том числе и потому, что вы взяли этот кредит. Таким образом, вот эти два случая диаметрально противоположны, да? Ну, нельзя говорить, что мы менее грамотны стали. Я бы так не сказал. Люди все более и более внимательно относятся к информации. Но необязательно будут читать именно кредитный договор.

Петр Кузнецов: Но я бы так еще зашел, с другой стороны. Вот давайте попытаемся понять. Финансовая безграмотность не дает заработать. Но при этом, чтобы ей обучиться, так или иначе нужны деньги и нужно время. Получается такой порочный круг.

Денис Домащенко: Да, согласен. Поэтому, как вы и сказали, что те, которые не привыкли учиться, скажем так (вот люди с высшим образованием, они все-таки в своей жизни учились больше), вот они и в том числе и здесь не научатся. Давайте, это как автоматизм. Вы же не сядете без прав за руль. Но некоторые садятся за руль без прав. Вот можно их сравнить, вот этих людей, которые не читают договора, с людьми, которые садятся за транспортное средство, не умея им, по сути, управлять.

Елена Медовникова: Денис Викторович, но мы говорим здесь о среднем возрасте. Но ведь очень много и пенсионеров, которые обращаются в микрокредитные, например, организации. Вот, кстати, нам сообщение пришло из Ярославской области: «Без очков не вижу мелким шрифтом». Вот с этой категорией как быть? Как им-то помогать?

Денис Домащенко: На самом деле все-таки микрокредитные вот эти организации – это такой специфический рынок, и уж пенсионерам там точно делать нечего. Именно в микрокредитных. Потому что они никогда не заработают за такие проценты.

Елена Медовникова: Но вы знаете, вот очень много нам всегда звонков поступает, когда мы обсуждаем эти темы, что берут и 5, и 8, и 3 тыс. руб., просто чтобы, грубо говоря, дотянуть до пенсии. Поэтому вот жизнь-то вынуждает.

Денис Домащенко: Понятно, но все равно все те проценты, которые будут оплачиваться, – надо же думать, что вы просто взяли эти деньги и не то что не дотянете, вы просто без штанов можете остаться, а не то что до пенсии, скажем так.

Елена Медовникова: Т. е., с одной стороны, остаться без штанов. А с другой стороны, здесь придешь и тебя еще и обманывают в кредитных организациях, да? Пишут мелким шрифтом условия и т. д.

Денис Домащенко: Но я бы не сказал, что в коммерческих банках так уж прямо, такая критическая ситуация, с мелкими шрифтами… Поэтому попробуйте поработать с банками. Тем более, если вы пенсионер, то у вас один денежный поток, и вам могут предложить какие-то варианты.

Петр Кузнецов: Денис Викторович, но смотрите, а банкам невыгодно иметь грамотных вкладчиков? Безграмотные – это же просрочки, это задержки, а отсюда получается, что банк что-то недополучает. А отсюда получается и общая недоразвитость кредитно-ипотечного нашего рынка.

Денис Домащенко: Безусловно, банкам выгодно работать со своими клиентами. И, скажем так, на каждого клиента есть рейтинг. Тот же рейтинг в кредитных историях, да, там предлагаются такие услуги. Поэтому работаете с банками, и банки работают с вами. Поэтому вот постоянный такой процесс изучения друг друга – клиентов и банков.

Елена Медовникова: Денис Викторович, смотрите, приходит нам много сообщений, действительно. Вот, нет региона, Ксения Жемчужная: «Обращалась в том году в 5 банков, и везде навязывают страховку. И ставка не соответствует действительности. Пишут одно: 8,4%. А на самом деле при нетрудном сложении получается 18%. Это просто мошенничество». И, нам подсказывают редакторы, что у нас, кстати, такой же звонок есть по поводу страховки.

Петр Кузнецов: Владимир, здравствуйте.

Елена Медовникова: Владимир.

Петр Кузнецов: Сейчас узнаем, такой же или нет.

Зритель: Здравствуйте.

Петр Кузнецов: Здравствуйте. Пожалуйста…

Зритель: Можно говорить, да?

Петр Кузнецов: …да, вещайте.

Зритель: Я вот три с половиной года назад взял кредит 200 тыс. И застраховали меня на 30 тыс. А, как сейчас говорится, в течение 14 дней ты должен забрать страховку. А тогда мне ничего не говорили. А сейчас я прихожу за… ну, я думал, выплачу кредит под 20% и заберу страховку. А они говорят: сейчас не отдадут.

Елена Медовникова: Да, спасибо. Мы как раз…

Петр Кузнецов: Сейчас мы это обсудим. Сегодня… Да, Денис Викторович к нам возвращается. Центробанк России выдвинул предложение распространить период охлаждения, когда можно отказаться от лишней страховки на любые виды услуг, оформленные вместе с кредитом. – Как раз сегодняшняя утренняя новость. Расскажите, пожалуйста, как сейчас оформляется страховка? И можно ли отказаться? И почему разные суммы? Вот удивляется наш телезритель, почему они столько всего берут за это время.

Денис Домащенко: Да. Т. е. телезритель говорил о том, что было уже достаточно давно. И сейчас как бы Центральный банк пытается навести в этом плане порядок.

Петр Кузнецов: Но три с половиной года назад, это уже достаточно давно, да?

Денис Домащенко: Да, да, это уже достаточно давно. Потому что за потребительский рынок кредитования серьезно Центральный банк, по сути, взялся года полтора как, не раньше. Раньше это был такой достаточно хаотический рынок, и действительно таких проблем возникало множество.

Телезрителю можно посоветовать полностью собрать все документы и обратиться на горячую линию Центрального банка, пожаловаться на этот банк. Если он действительно считает и если было такое нарушение.

Петр Кузнецов: А какие банки сейчас навязывают? Это крупные или наоборот, как правило?

Денис Домащенко: Да я бы не сказал, что какие-то вот именно сейчас, в настоящее время, занимаются именно навязыванием. Просто иногда ставят такие условия, особенно если вы онлайн берете, просто ставят галочки. Вот вы выбираете дополнительные услуги или не выбираете? Т. е., соответственно, с галочкой эта услуга будет стоить, условно, 10% (ну, соответственно, если страхование подключаете). Если вы страхование не подключаете, то, допустим, это будет 12%. Т. е. это элемент риска менеджеров коммерческого банка…

Петр Кузнецов: Но это мы тоже к началу же возвращаемся. Галочки тоже вот так вот можно, знаете, не глядя поставил…

Денис Домащенко: А вот поэтому…

Петр Кузнецов: Без этого договор не будет считаться прочитанным, например. А тебе же хочется быстрее его прочитать.

Денис Домащенко: А вот надо думать, надо смотреть и читать.

Петр Кузнецов: Напоследок хочется понять: вот эти дополнительные услуги для банков – это действительно важная часть какого-то сбора, пополнения своей казны?

Денис Домащенко: Безусловно. Чуть ли не до половины дополнительных доходов формируется за счет вот этих дополнительных услуг.

Петр Кузнецов: Спасибо. Денис Домащенко, зав. лабораторией исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Плеханова. А мы прямо сейчас приветствуем Павла Медведева, экономиста. Павел Алексеевич, здравствуйте.

Павел Медведев: Здравствуйте.

Елена Медовникова: Да, здравствуйте.

Петр Кузнецов: Мы сейчас говорим об общей финансовой безграмотности населения. Как вам кажется, как дела в целом обстоят с этой важной функцией? Обучаемся мы или нет, или стоим на месте, и банки нас каждый раз опережают?

Павел Медведев: Знаете, спасибо Мавроди, мне кажется, что наши сограждане стали значительно более грамотными под его влиянием. Однако вы правы. Действительно, многие не читают договоры. Я советую своим корреспондентам договоры читать, а они все-таки склонны этого не делать. Мы упорно прививаем согражданам синдром минного поля, а они такие здоровые, что этот синдром не прививается. Уважаемые коллеги, а вот когда к врачу мы идем, мы должны опросить всех предыдущих пациентов этого врача и посмотреть, какие этим пациентам дали рецепты? И проследить, выздоровели они или нет? Вот мне кажется, что все-таки намного важнее минное поле ликвидировать. И надо отдать должное Центральному банку, он прилагает усилия для того, чтобы минное поле ликвидировалось. Нужно, чтобы кто-то третий следил за тем, чтобы я не должен был бы изучать медицину, чтобы понять, кто меня лечит. За этим кто-то следит. Вот нужно, чтобы кто-то следил за тем, чтобы минного поля ни в банке, ни в микрофинансовой организации не было.

К сожалению, у нас есть два врага. Это сдельная оплата девочки в окошечке. Ей фактически платят за то, что она нас обманывает. И регулирование цен на заимствовании, если о заимствованиях говорить. Вот это, как правило, граждане не понимают, что это не благо, когда кто-то вас так сильно любит, что настаивает на том, чтобы вам, скажем, кредит выдать более дешевый.

Петр Кузнецов: Вот, Павел Алексеевич, очень важное вы сказали. Простите, что перебиваю. Еще одна проблема. Многие пишут, что, говорят, надо обучаться финансовой грамотности. Но у нас получается так, что эта финансовая грамотность подается с однобокой позиции, вот внедряется в каждую семью. Нам говорят: большие дяди манипулируют людьми. Они говорят: вам нужно взять кредит, без кредита не обойтись. Беря кредит, вы покупаете время и т. д. Берите, там, да, следите за процентами. Но позиция основная в ликвидации финансовой безграмотности – это то, что все равно нужно брать кредит. Все, другой позиции здесь нет.

Елена Медовникова: При этом никто не говорит: подумайте, сможете ли вы его выплатить.

Павел Медведев: Но, подождите, но то же самое по телевизору говорят, что вот приехал какой-то иностранный врач, который вас вылечит от всех болезней. Ну, вы что, на эту удочку тоже попадаетесь? Еще раз повторяю: конечно, желательно, чтобы люди были грамотные и в медицине, и понимали, правильно отремонтировали автомобиль или неправильно, правильно выдали кредит или неправильно. Но все-таки кто-то должен быть третий, который бы следил за тем, чтобы не было минного поля.

И для того, чтобы минного поля не было в этой сфере, очень желательно попытаться (это очень трудно), попытаться, как в цивилизованных странах, в странах, которые мы называем цивилизованными, отказаться от сдельной оплаты труда и отказаться от регулирования цен.

Петр Кузнецов: Какова ответственность в этом случае самих финансовых организаций – банков, микрофинансовых? Вот они же понимают, что (Лена приводила пример с бабушкой, да? И об этом нам пишут на СМС-портале), понимают, что приходит человек, который вряд ли сможет выплатить то, что он сейчас берет.

Елена Медовникова: И рискуют же, сами.

Петр Кузнецов: Или предыдущий эксперт… человек с дрожащими руками вот приходит в микрофинансовую организацию.

Павел Медведев: Ну, вот это другая сторона медали. Если девочке в окошечке выдают премию за то, что она продала больше услуг и инструментов, которые предлагает финансовая организация, то она старается продать любой ценой. И, в частности, она продает тем людям, которые не должны были бы эту услугу или этот инструмент покупать, не должны были бы брать этот кредит.

Петр Кузнецов: Что бы вы сейчас посоветовали все-таки населению? Самое главное.

Павел Медведев: Быть осторожными. И если что-то непонятно, найти кого-то, кто посоветует. К сожалению, открылась целая новая линия советчиков за деньги…

Петр Кузнецов: Да.

Павел Медведев: …такие мошенники, «юристы» в кавычках. Открылась следующая линия мошенников. Это такие мошенники-юристы, которые уверяют вас, что берут деньги у тех мошенников-юристов, которые вас на первом этапе ограбили. Вот через Ассоциацию российских банков можно обратиться ко мне как финансовому омбудсмену. Я даю консультации тогда, когда разбираюсь. Когда не понимаю, честно говорю, что не понимаю. И уж точно ни у кого денег не беру, и уж точно никого не обманываю.

Петр Кузнецов: Павел Медведев. Спасибо большое. У нас есть контакты Павла Медведева.

Елена Медовникова: И мы сейчас подведем…

Петр Кузнецов: Внимательно ли вы читаете кредитные договоры, спрашивали вас все это время. Итоги таковы.

Елена Медовникова: Да, итоги в общем-то неутешительные. «Да» 27%, «нет» 73%. Так что во многом виноваты мы сами.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
Выгодно ли это банкам?