Андрей Крупнов: Отмена ОСАГО – это возврат в худшие времена нашего прошлого

Гости
Андрей Крупнов
независимый эксперт страхового рынка

Ольга Арсланова: Ну и мы продолжаем. Электронные полисы ОСАГО, возможно, станет сложнее купить, если Центробанк примет идеи автостраховщиков.

Константин Чуриков: Вот что они просят. Во-первых, чтобы ответственность теперь страховал только владелец автомобиля: он будет обязан внести свои данные в договор вручную, не используя копии и сканы (сейчас они разрешены).

Ольга Арсланова: Кроме того, в РСА заявили, что всю процедуру оформления следует ограничить 90 минутами, а также разрешить страховым компаниям аннулировать полис, если в нем содержатся некие недостоверные данные. В обращении страховщиков указывается: эти меры помогут бороться с мошенничеством при заключении электронных договоров ОСАГО.

Константин Чуриков: Тем временем автомобилисты уже готовятся к резкому сокращению выплат по вот этой страховке. Это связано с применением европротокола при ДТП без пострадавших. Сейчас максимальное возмещение в таком случае составляет 50 тысяч рублей, с 1 июня, правда, сумма удвоится до 100 тысяч, а в Москве и в Петербурге – до 400 тысяч рублей.

Ольга Арсланова: Казалось бы, хорошая новость.

Константин Чуриков: Да, надо радоваться.

Ольга Арсланова: Но ущерб автомобиля в ДТП без пострадавших может превышать и эти 100 тысяч, и даже эти 400 тысяч. Виновник аварии может скрыться с места происшествия, тогда никакого европротокола не получится. Фактически выплаты по ОСАГО будут ограничены. При ущербе, превышающем их, автомобилистам придется идти в суд. При этом сам европротокол становится все популярнее, доля водителей, оформляющих ДТП без вызова сотрудников ГИБДД, за год только выросла на 4%, и теперь водители уверены: выплат на всех не хватит. Так ли это? Будем разбираться в ближайшие полчаса. И с тем, насколько легко купить полис ОСАГО уже сегодня, тоже будем разбираться.

Константин Чуриков: Кстати, можно уже сейчас. Давайте запустим SMS-опрос: "Легко купить ОСАГО?" – "да" или "нет", 3443, в начале буквы "ОТР".

А у нас в студии Андрей Крупнов, независимый эксперт страхового рынка.

Ольга Арсланова: Здравствуйте.

Константин Чуриков: Андрей, здравствуйте.

Андрей Крупнов: Добрый день.

Ольга Арсланова: Давайте начнем с полисов, а дальше будем разбираться с выплатами.

Андрей Крупнов: Давайте.

Ольга Арсланова: Что придумали страховщики? Действительно хотят себя обезопасить, или там есть какие-то скрытые выгоды с переоформлением?

Андрей Крупнов: Вы знаете, в этих предложениях самое интересное, от чего страховщики готовы отказаться и чего они, собственно говоря, просят. По тому порядку, который есть сейчас, если в полисе обнаружены ошибки, искаженная информация, если соответственно произошло ДТП и страховая компания по этому договору ОСАГО выплачивает пострадавшему возмещение, она потом имеет право с виновника эти деньги взыскать через регрессный иск. То есть по большому счету, казалось бы, все нормально: если страхователь исказил информацию при заполнении договора, он потом просто из своего кармана будет оплачивать все ДТП. Но страховым компаниям… Они готовы отказаться от этого права регресса ради того, чтобы иметь возможность расторгнуть договоры страхования. То есть все что угодно, лишь бы отказаться вообще от того, чтобы продавать полисы ОСАГО и нести потом по ним ответственность.

Ольга Арсланова: То есть давайте еще раз скажем об этом: страховщики не хотят продавать полисы ОСАГО, потому что им это невыгодно?

Андрей Крупнов: Да.

Ольга Арсланова: То есть здесь они не могут заработать. А почему же тогда они дорожают постоянно? Почему с выплатами такие проблемы? Автомобилисты скажут, что это в первую очередь невыгодно им самим, а у страховщиков неплохая прибыль и по этому виду тоже.

Андрей Крупнов: Ну насчет прибыли по ОСАГО, к сожалению, если раньше еще можно было как-то рассуждать на тему того, что страховые компании собирают очень много денег, выплачивают значительно меньше, наверное, у них в связи с этим образовывается прибыль, можно было углубляться в страховые финансы и доказывать, что, в общем-то, там прибыли не так уж много, сейчас даже если брать две самых простых величины (сумма собранных премий и сумма выплат), то выплаты уже превышают премии по многим страховым компаниям. Поэтому сейчас уже сомневаться в том, что на рынке ОСАГО действительно колоссальный кризис, не приходится.

Константин Чуриков: Андрей, я еще обратил внимание на вот эту новеллу, связанную со смягчением требований к работе сайта ОСАГО.

Андрей Крупнов: Совершенно верно.

Константин Чуриков: Вы знаете, нам очень многие зрители… Причем я-то пешеход, я от зрителей узнал, что там столько всяких ловушек: сайт внезапно зависает, что-то с ним происходит. И здесь, в общем, даже эти сайты, я так понимаю, теперь смогут зависать днем?

Андрей Крупнов: Да, вы очень правильно обратили на это внимание, это действительно потрясающая вещь в плане требований. То есть что требуют страховые компании? Они хотят, чтобы был снят запрет на регламентные работы на сайтах днем, чтобы был снят, чтобы было отменено требование по обязательному счетчику времени, оставшемуся до завершения этих регламентных работ. Нетрудно предположить, что за этим последует: если эти ограничения, эти запреты будут отменены, то следующее, что произойдет – сайты будут постоянно днем закрыты на профилактику, когда они после этого начнут работать, неизвестно. В общем, будет происходить все то же самое, что происходило, когда электронный ОСАГО только-только начинал внедряться, когда на сайте ни одной страховой компании ничего невозможно было купить, потому что просто все не работало, были хронические ошибки, все постоянно зависало, все постоянно глючило и так далее.

Ольга Арсланова: А на некоторых сайтах еще специально, мне кажется, эта функция была так запрятана, чтобы ее труднее было найти.

Андрей Крупнов: И это тоже, да.

Ольга Арсланова: Это было не на главной странице, где-то в углу, приходилось искать.

Еще раз обращаемся к нашим зрителям: если у вас сейчас есть проблемы с покупкой электронного ОСАГО, пожалуйста, позвоните в прямой эфир, расскажите, что у вас там, в чем проблема, что происходит.

Константин Чуриков: А вот, кстати, уже есть первый дозвонившийся. Здравствуйте, вы в эфире. Приветствуем Владимира.

Ольга Арсланова: Самарская область. Здравствуйте.

Андрей Крупнов: Добрый день.

Зритель: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Рассказывайте.

Зритель: Вот говорят по телевизору хорошо: электронные, все прочие… Москва живет в XXII веке, а мы еще живем если не в XVIII веке, то в XVII веке точно. Электронка для нас… Тоже зависла электронка, то телефон забыл, то еще что-то волны не доходят. А конкретный случай: когда все-таки государство решит за 15 лет, что я застраховался, авария произошла, мне выплатили, а уже остальные люди, которые с меня взяли деньги, будут судиться или рядиться с кем-то, кто отвечает, кто повредил мой автомобиль. То есть получается, что 2 года назад у меня авария была, год я выиграл, и вот уже год с лишним я ищу "Уралсиб", который обанкротился, взяла "Опора", и "Опора" тоже никак не может выплатить мне 50 с лишним тысяч денег, которые я должен получить. Вот для чего нужна эта ОСАГО?

Ольга Арсланова: Спасибо.

Константин Чуриков: Слушайте, сами задаемся этим вопросом. Уважаемые зрители, если у вас есть конкретные претензии, как у нашего предыдущего зрителя, звоните в прямой эфир.

Ольга Арсланова: Смотрите. Главные претензии, конечно же, и в доступности самого полиса, хотя, в общем-то, до сих пор можно по-старинке прийти в офис и все это оформить.

Константин Чуриков: Но еще страхование жизни, Оля.

Ольга Арсланова: Почему нет? Сейчас, насколько я понимаю, все-таки с этим стало получше. После того как автомобилисты стали массово жаловаться в Центробанк, навязывать страховку жизни уже практически перестали.

Андрей Крупнов: Появился период охлаждения, который позволяет такие навязанные договоры расторгать, получать свои деньги назад, поэтому действительно в этом отношении стало получше, это правда. Другой вопрос, что бумажных полисов как раньше могло не быть по каким-то объективным причинам в офисе продаж страховой компании, так их и сейчас может не оказаться. По большому счету электронный ОСАГО для того и вводили, чтобы раз и навсегда закончить эту историю с распределением бумажных бланков, полисов между регионами: одному филиалу достались бланки, другому филиалу не достались бланки, в этот офис продаж их привезли, в этот офис продаж их привезут через 2 недели или неизвестно когда. Это уже действительно, как телезритель правильно сказал, какое-то уже архаичное прошлое.

Ольга Арсланова: И кажется, что это стало обременением не только для автомобилистов, но и для страховщиков. А выход-то какой? Реформа?

Андрей Крупнов: У меня такое ощущение, что система ОСАГО вообще надо переделывать практически до основания, потому что сейчас она перестала быть выгодной кому бы то ни было из участников этой системы. Страховые компании платят больше, чем собираются, автомобилисты как были недовольны качеством обслуживания по ОСАГО, так и остаются недовольными (вот только что ваш телезритель позвонивший продемонстрировал это во всей красе, что называется). Тарифообразование в ОСАГО, скажем так, как было очень сомнительным с точки зрения обоснованности, оперативность, вообще экономической оправданности, так и остается. То есть по большому счету в ОСАГО надо не просто какие-то частные корректировки вносить, там нужно менять все радикально.

Константин Чуриков: Андрей, но все-таки страховые компании предоставляют в данном случае, в случае с ОСАГО важную социальную услугу населению. При этом они же зарабатывают деньги на чем-то другом. Из чего складывается их пакет заработков?

Андрей Крупнов: У них есть договоры по другим видам страхования, на которых они в том числе зарабатывают, могут зарабатывают больше, чем на ОСАГО.

Константин Чуриков: И, наверное, это выгодно, естественно.

Андрей Крупнов: Это выгодно. Другое дело, что когда ОСАГО только-только уже в далекие времена вводилось, рассчитывали на то, что ОСАГО станет локомотивом рынка, что люди будут покупать полисы ОСАГО, привыкать к страхованию и приобретать потом какое-то добровольное страхование, таким образом вся эта система начнет работать. По факту этого не случилось просто.

Константин Чуриков: Вы знаете, есть такие магазины, которые себя позиционируют как такие магазины премиум-класса, но там все равно есть какой-то процент товаров, которые социальные, и там специальные цены. Вот по этой схеме система, этот рынок не может работать?

Андрей Крупнов: Не может. Дело в том, что в ОСАГО себестоимость продукта неизвестна, она формируется после момента его реализации, в этом вся проблема. Когда у вас магазин, будь он премиум- или эконом-класса, или какой угодно, торгует любыми продуктами со скидкой, он точно знает, во сколько ему эти продукты обошлись в закупке. Он может продавать их даже в минус себе, но он точно знает размер этого минуса. В случае с страхованием – не только с ОСАГО, с любым страхованием – вы заранее не знаете, сколько вам будет стоить тот договор, который вы заключили со своим клиентом, и в этом вся проблема. Почему сейчас размеры выплат по ОСАГО превосходят все возможные вообще пределы?

Ольга Арсланова: Снова к нашим зрителям. Владимир из Тулы на связи. Здравствуйте, Владимир.

Андрей Крупнов: Добрый день.

Зритель: Здравствуйте. Меня интересует, как вообще может действовать электронный ОСАГО, если у нас вообще большегрузы в Тульской области, можно сказать, почти не страхуют? Обращаешься в одну компанию – не страхуют, обращаешься в другую компанию, закончили страховать. Как вообще можно тогда зайти в электронное страхование, если говорят, что полисов нет?

Ольга Арсланова: Спасибо.

Константин Чуриков: Владимир, а чем объясняют, что…

Ольга Арсланова: Нет, говорят.

Константин Чуриков: Бланков нет, да?

Зритель: Когда бланков нет, когда… В последний раз страховался… Сейчас скажу какая компания… Забыл…

Константин Чуриков: Уникальный момент, можно было на всю страну их опозорить. Ладно, спасибо за ваш звонок.

Ольга Арсланова: Спасибо. А я просто вот добавлю, здесь еще жалобы. Рязань: "Второй день не могу купить электронный полис, а в офисах навязывают дополнительные услуги", – видите, не везде еще это вымерло. "Оформить полис нереально, – Кемеровская область, – все сводится к одной компании и сайту, который отсылает к любому другому члену РСА". Ну и вот в Москве тоже зритель не мог оформить электронный полис, приехал в офис, правда, этой же компании, и там бланк нашли. Ответите Владимиру?

Андрей Крупнов: Уже хорошо. Скажем так, в данном случае неважно, о каком регионе идет речь, потому что если мы говорим об электронном ОСАГО, оно все равно оформляется на одном и том же сайте страховой компании, которая привязки к физической географии не имеет. Собственно говоря, в это его большое преимущество, и именно поэтому внедрение электронного ОСАГО идет с такими большими проблемами. Потому что многие страховые компании очень сильно не хотят продавать полисы в определенных субъектах федерации и делают…

Ольга Арсланова: А людям что тогда делать? Помните, со страхованием дополнительным, со страхованием жизни, навязанных услуг люди могли звонить в Центробанк, и тут же какие-то меры принимались. Здесь что можно сделать?

Андрей Крупнов: Центробанк остался на своем месте, он точно так же принимает жалобы.

Ольга Арсланова: То есть туда же?

Андрей Крупнов: Более того, именно Центробанк сейчас будет принимать решение о том, согласиться ли с предложениями Российского союза автостраховщиков или не согласиться. У страхователей есть возможность какую-то гирю на эту чашу весов положить своими голосами.

Константин Чуриков: Да, Центробанк остается на своем месте, по-прежнему все там же, на Неглинной улице, но, в общем-то, хочется видеть его какие-то конкретные действия. Потому что, знаете, есть такая американская поговорка, один из американских президентов, кажется, сказал, что можно какое-то время дурить всех, можно все время дурить кого-то, нельзя всех все время дурить – кажется, это уже напоминает тот самый случай.

Жанна из Астраханской области у нас в эфире. Жанна, здравствуйте.

Ольга Арсланова: Здравствуйте.

Андрей Крупнов: Добрый день.

Зритель: Здравствуйте. У меня вот такой вопрос. В общем, я хотела купить электронное ОСАГО. 2 дня времени потратила, меня одна компания перенаправляла на другую, как дело доходило до оплаты, меня компания перенаправляла. В общем, 2 дня я там заполняла свои данные, уже выучила все номера и страховки, и всего, но почему-то меня не пропустило электронное ОСАГО, мне пришлось обратиться к представителям. Почему-то меня быстро оформили, и я переплатила 1 400 рублей.

Ольга Арсланова: Может быть, в этом…

Андрей Крупнов: А переплатили за что?

Зритель: Еще дополнительное какое-то у меня страхование взяли.

Андрей Крупнов: Ну понятно.

Константин Чуриков: Интересно, кстати, как-нибудь устроить такой онлайн-эксперимент: сотрудники Центробанка, которые отвечают за надзор, у них же тоже, наверное, есть машины – они садятся и пытаются все это сделать электронным образом.

Андрей Крупнов: Было бы действительно интересно.

Ольга Арсланова: Давайте разберемся с европротоколом, потому что ситуация меня, например, как автомобилиста сначала обрадовала: с 1 июня в 2 раза больше лимит по выплатам, то есть от 100 тысяч, а в Москве, по-моему, в Подмосковье, в Питере и в Ленобласти…

Андрей Крупнов: В Москве уже под потолок, да, 400 тысяч.

Ольга Арсланова: …400 тысяч. Я так понимаю, что это следование какой-то общемировой практике, но тут же появились сообщения о том, что все, теперь денег точно на всех не хватит, автомобилисты волнуются, что выплаты будут резко уменьшены. У них есть основания для таких опасений сейчас?

Андрей Крупнов: Это вопрос доверия. Все страхование – это вопрос доверия. Просто вы видите, никто никому не верит: клиенты не верят страховым компаниям, что те будут платить, а не будут придираться к оформленным документам, потому что во всей системе страхования у нас есть всего один игрок, к которому все относятся с безусловным доверием, и это государство. Все ждут гаишников на месте ДТП…

Ольга Арсланова: Сотрудники ГИБДД.

Андрей Крупнов: …даже рискуя заплатить штраф за неправомерный вызов, который появился вместе с европротоколом. Потому что уж если ГИБДД вам выдаст какую-то бумагу, то это будет окончательная, настоящая бумага.

Константин Чуриков: "Фактическая броня", как говорил профессор Преображенский.

Андрей Крупнов: "Фактическая броня", совершенно верно. А если вы оформите вместе со вторым участником ДТП европротокол, то это еще неизвестно как повернется: может быть, страховая компания вам заплатит, а может быть, она вам скажет, что нет, у вас тут ошибка, вот здесь вы не в том поле написали, вот здесь вы галочку не там поставили, а вот здесь у вас подпись не похожа.

Ольга Арсланова: Но сотрудники ГИБДД, которым все доверяют как бы, сейчас подливают масла в огонь, ведь МВД одобрило идею Минфина вообще еще больше разгрузить сотрудников ГИБДД и сделать европротокол обязательным. То есть сейчас у нас есть выбор, поехать, может быть, самим съездить оформить, может быть, вызвать. Насколько реально, что эту инициативу примут и европротокол станет обязательным, а значит, выплаты еще более проблематичными?

Андрей Крупнов: Идея-то прекрасная, хорошо бы, чтобы он стал обязательным, но тогда он должен стать обязательным для обеих сторон: он должен быть обязательным для тех, кто попадает в ДТП и оформляет европротокол и он точно так же должен быть обязательным для всех тех, кто этот европротокол принимает потом в качестве официального документа, в том числе и для выплат страхового возмещения.

Константин Чуриков: Но эти прекрасные люди, другая сторона может сделать нам ручкой и покинуть место ДТП, и все.

Андрей Крупнов: Тогда это уже не европротокол. Во-первых, оставление места ДТП – это достаточно серьезное правонарушение, которое очень жестко наказывается. Скажем так, уезжать с места ДТП только для того, чтобы не оформить европротокол, – это авантюра, на которую, я думаю, отважутся далеко не все.

Константин Чуриков: А еще вот такой дилетантский вопрос. Почему такая разница? Вот с 1 июля сумма вырастет в России до 100 тысяч, а в Москве и в Петербурге до 400 тысяч? Это что?

Ольга Арсланова: Машина дороже?

Константин Чуриков: В Москве и в Петербурге Honda более дорогая, чем в регионах? Ремонт более дорогой? Просто логику понять.

Андрей Крупнов: Honda стоит столько же. Чтобы понять эту логику, наверное, стоит спросить у тех, кто это решение принимал, я в их число не вхожу, поэтому… Мое субъективное предположение состоит в том, что, возможно, уровень опять же взаимного доверия в Москве и в Петербурге немножко повыше, привычка людей к самостоятельному оформлению документов тоже повыше. Наверное, только в этом причина. То есть Москва и Петербург выступают как такие пилотные регионы, на которых обкатывается ситуация, когда европротоколом будут закрываться абсолютно все ДТП, попадающие в ОСАГО.

Ольга Арсланова: Продолжим слушать наших зрителей. Самарская область, Александр. Добрый вечер.

Константин Чуриков: Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Вот страхуюсь как бы не по месту жительства: прописан 86-й регион, Ханты-Мансийский округ, живу в Самарской области. Вот 4 года не было проблем, в "Росгосстрахе" страховался. В этом году даже электронный полис никто не берет, только по прописке, понимаете какая ситуация?

Ольга Арсланова: Что значит "по прописке"?

Зритель: А вот они берут паспорт, а там у меня регион другой – все, у них программы нет такой.

Константин Чуриков: Именно электронный полис?

Ольга Арсланова: Потрясающее.

Константин Чуриков: Подождите, вы же находитесь в Интернете на сайте, какая разница, в какой части страны?

Зритель: Любой полис…

Ольга Арсланова: Электронный просто не получается, а в офисе, видимо…

Зритель: …никто не берется. Неделю я ходил, я на пенсии, неделю пытался застраховаться.

Ольга Арсланова: Давайте разбираться.

Андрей Крупнов: Мы говорим об электронном ОСАГО или мы говорим о продаже через офис? Вы где пытались купить?

Зритель: И электронный, и сам пытался. Только застраховал вчера в "Ингосстрахе", какая-то местная повозка, какая-то страховая компания. Они взялись, так сказать, меня застроить. А так что хочешь, то и делай.

Ольга Арсланова: В принципе можно придраться…

Константин Чуриков: В общих чертах поняли, но неконкретно, конечно.

Ольга Арсланова: Можно придраться, если не хочешь продавать полис, к прописке, к фамилии, фотографии.

Андрей Крупнов: Придраться-то можно, только все это абсолютно незаконно.

Константин Чуриков: Что же нас вот всех пригвоздили, понимаете, к своим регионам, к этим квартирам, где мы прописаны.

Ольга Арсланова: Это незаконно.

Константин Чуриков: Выехал за пределы – все, ты уже не человек.

Ольга Арсланова: А он же не имеет действительно права отказывать, агент.

Андрей Крупнов: Не имеет.

Ольга Арсланова: "Занимательный квест – купить электронный полис, – пишет нам зритель из Пермского края. – Я смог победить!" Пока что, кстати, единственный, у кого не было проблем с электронным полисом, точнее были, но в итоге преодолел. "Почему государство навязало народу эту услугу и самоустранилось?" – спрашивают зрители и предлагают организовать какую-то государственную страховую компанию, которая занималась бы вот этим неприбыльным видом бизнеса и разгрузила бы коммерческие компании. Как такая идея?

Андрей Крупнов: Насчет государственной страховой компании – а почему есть такая уверенность, что государственная страховая компания будет чем-то отличаться в лучшую сторону от того, что есть сейчас? Кто в этой государственной страховой компании будет работать? Какие у этой государственной страховой компании будут критерии внутренние работы? Все-таки мы же все помним, как это все было в Советском Союзе, когда у нас была государственная монополия на все, в том числе и на страхование. Мне кажется, здесь тоже каких-то иллюзий питать относительно того, что государство волшебно все преобразит, не стоит.

Константин Чуриков: Нас спрашивает зритель Искандер Македонов: "Не обсуждается ли вопрос об отмене ОСАГО и возможно ли это?" Если все захотят вернуться в 1990-е гг., наверное, возможно, да?

Андрей Крупнов: Отмена ОСАГО не обсуждается, и мне кажется, что обсуждать именно отмену ОСАГО вообще, исчезновение этой функции из нашей жизни не стоит, потому что вы совершенно правы, это будет возврат в худшие образцы нашего прошлого, ничего хорошего от этого не будет. ОСАГО надо просто очень сильно менять.

Константин Чуриков: Нам снова придется ездить в эти спортмагазины и покупать не две биты, как обычно, а просто одну в багажник.

Давайте сейчас подведем итоги нашего SMS-голосования. Спросили зрителей, легко ли купить электронный ОСАГО: "да" ответили 14%, "нет" заявили 86% наших зрителей.

Ольга Арсланова: Если можно, очень коротко: по вашим прогнозам, нормализуется в ближайший год эта система?

Андрей Крупнов: Нет.

Ольга Арсланова: Спасибо.

Константин Чуриков: Спасибо, утешили.

Ольга Арсланова: Андрей Крупнов, независимый эксперт страхового рынка, был у нас в гостях. Говорили об электронных полисах ОСАГО и о выплатах по обязательному страхованию.

Андрей Крупнов: Спасибо.

Константин Чуриков: Ровно через 2 минуты мы к вам вернемся.

 

  • Все выпуски
  • Полные выпуски
  • Яркие фрагменты
  • Интервью
  • Сюжеты