Оксана Галькевич: Теперь вот о чем поговорим. Больше 14 триллионов рублей должны россияне банкам. В прошлом году скорость выдачи кредитов и их объем превзошли показатели 2020 года на треть. Деньги, согласитесь, огромные, поэтому мы и решили в прямом эфире выяснить, на что люди берут кредиты, сколько кредитов может быть у одной семьи и как с таким финансовым бременем сейчас справляются в разных уголках нашей страны. Иван Князев: В начале недели мы запустили очередной опрос в рамках нашего проекта «Реальные цифры» и сейчас готовы подвести итоги. Надо сказать, что тех, кто никогда не имел дела с заемными средствами у банков, оказалось меньше трети. Подавляющее большинство опрошенных, больше 70%, кредиты все же берут. Оксана Галькевич: Самый часто используемый инструмент – кредит потребительский на разные нужды, в зависимости от потребностей той или иной семьи. Ну вот, например, многодетная мама из Челябинской области нам написала в SMS-сообщении, что взяла в долг 200 с лишним тысяч, чтобы закрыть задолженность по ЖКХ (прошу прощения за тавтологию) и одеть четверых детей к зиме. Средства нужны на строительство и газификацию, покупку автомобиля, об этом пишут нам другие зрители. На лечение требуются средства 10% наших зрителей. Внушительная часть заемщиков – это ипотечники. Иван Князев: Пишут, что платить непросто, но многие говорят, что никаких сожалений нет, наоборот, успели взять кредит до ипотечного роста цен на жилье или подъема ставок, это уже вот определенная удача. Интересно, что в среднем вообще сколько у людей кредитов, это мы тоже посчитали в результате нашего опроса. Оксана Галькевич: А в среднем получается 1,6. А теперь вот частные истории от наших зрителей, которые за этими данными стоят. Ну вот, например, семья из Алтайского края рекордсменом оказалась, у них семь кредитов. Вот что пишут: «Общая сумма – 400 тысяч, никак не могу выбраться. Мы не шикуем, жена получает минималку, а я не могу устроиться официально работать». Иван Князев: Средний ежемесячный платеж, по данным опроса, чуть менее 17 тысяч, а средняя сумма кредита с учетом ипотечников 434 500 рублей, подбирается к полумиллиону. Оксана Галькевич: Да, так на самом деле солидно, сумма большая. Некоторые SMS читаешь и на самом деле не понимаешь, а как люди в принципе живут. Вот, например, Юлия из Свердловской области нам пишет: «У меня четыре кредита на общую сумму 4 миллиона 400 тысяч. Из них 3 миллиона 850 тысяч – это ипотека, платеж в месяц 40 тысяч рублей. Медицинский работник, зарплата у меня около 50 тысяч, воспитываю одна 8-летнего ребенка». Иван Князев: Ну вот это очень... Оксана Галькевич: 50 тысяч доход, 40 тысяч приходится отдавать. Иван Князев: А как она получила ипотеку, мне вот тоже интересно. Оксана Галькевич: Это мы сейчас спросим. Еще были другие сообщения, вот уже, например, от другого автора: «Имею три кредита, зарплата 30 тысяч, сумма ежемесячного платежа – 30 тысяч». Иван Князев: 30 тысяч. Вот это вот интересно, как человек вообще выкручивается. Поговорим об этом в том числе с нашим экспертом. У нас на связи Константин Ордов, заведующий кафедрой финансовых рынков РЭУ имени Г. В. Плеханова. Здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Константин Ордов: Добрый день. Оксана Галькевич: Константин Васильевич, ну понятно, что, конечно, люди должны сами свою кредитную нагрузку тоже как-то пытаться рассчитывать, но тем не менее у нас вопрос вот к кредитно-финансовым организациям – а как эти люди получают кредит? Как они в принципе одобрение получают? Ведь там же должны проверять документы, должны проверять их доходы, должны тоже там посчитать, прежде чем выдать. Константин Ордов: Ну, здесь возможно несколько объяснений. Ну, самое главное – не тоже должны те, кто получают кредит, а именно они и должны, потому что они отвечают за свое благосостояние и будущие выплаты. А когда мы говорим про банки, у них нет возможности такой следственной проверки. Если вы приносите справку от работодателя, которая потом, выясняется, была сфальсифицирована, то потом это опять же становится проблемой кредитополучателя, потому что в этот момент выясняется, что банк имеет возможность досрочно расторгнуть, применить дополнительные штрафные санкции, различного рода иные меры воздействия в случае выявления фальсифицированных документов. Ну и также мы с вами иногда по ипотечным кредитам можем использовать поручителей, которые так или иначе тоже являются соответчиками по подобного рода кредитам. И надо все-таки понимать, что у нас, если мне память не изменяет, с прошлого года стали обязательные требования, по крайней мере этот потолок у нас появился тех отчислений на обслуживание долга, который не должен превышать ваши доходы, 60%, по-моему, если мне память не изменяет… Иван Князев: Ну да, об этом много раз говорили, в том числе и Центральный банк об этом говорил (я прошу прощения, Константин Васильевич). Просто мне кажется, что в реалии это абсолютно не работает, потому что если, например, у тебя были проблемы с выплачиванием кредитов, то в банке очень быстро это обнаружат, как вы говорите, следствие у них там сработает. Но если, например, ты обычный заемщик, тебе хотят дать кредиты, на все остальное закрывают глаза. Константин Ордов: Ну, мы с вами, например, сегодня говорим про овердрафт, и по овердрафту большинство банков подняли сумму до 120 тысяч на 120 дней, к примеру, там, где вас в принципе не спросят ни об уровне зарплаты, ни о количестве кредитов, ни о чем, вы просто по умолчанию, имея, например, три карточки в трех банках, можете себе уже 300 тысяч единоразово снять, при условии что у вас зарплата хоть 20, хоть 30, хоть сколько тысяч рублей. Так что это становится все-таки и остается в сфере ответственности самого кредитополучателя. Но многие, наверное, сейчас понимают, что кредитные ставки возрастают и обслуживать кредит будет сложнее, требования с этого года Центральный банк ужесточит именно к кредитным организациям, и они уже так легко не смогут выдавать кредиты гражданам с низкими доходами в частности. Ну и, соответственно, те, кто уже подсел, что ли, так скажем, на эту кредитную иглу, действительно, берут все больше и больше, и мы с вами говорим о том, что у нас статистика разная бывает, но чуть ли не больше 60% имеют два и больше кредита из тех, кто кредитополучатели, а 30% тратят более 80% собственного дохода на обслуживание долга. Это, конечно, тяжелая ситуация, и она явилась следствием того, что в последние 3 года потребительское кредитование росло темпами выше 20%, мы с вами осознанно совершенно, может быть, иррационально, но пытались на себя эту кабалу все больше и больше взваливать долговую. Оксана Галькевич: Константин Васильевич, а как вы говорите, вот как мы подсели-то на эту иглу кредитную? Как раньше-то обходились без кредитов, вот непонятно совсем, когда еще не было всех этих инструментов в таком многообразии, ну я не знаю, ну давайте скажем, 30 лет назад, 25 лет назад, 40 лет назад. Константин Ордов: Да, как тут не начать грешить на финансовую грамотность, правда? Так что нет худа без добра. Естественно, с одной стороны, ознакомление с кредитными различными инструментами, оно имеет благоприятный эффект, но, с другой стороны, является дополнительным искушением: вам кажется, что раз это все доступно, раз это настолько все просто и легко, а сегодня хочется жить лучше, даже если ваши доходы не позволяют, то можно и рискнуть и воспользоваться подобного рода мерами поддержки собственного семейного бюджета. А с другой стороны, банки последние 3 года не знают, куда деть деньги, и, естественно, различного рода рекламные акции, я думаю, и вам тоже постоянно приходят звонки, что вам уже предварительно одобрен кредит, вот придите, заберите еще одну карту, вот у вас кредит льготный... Иван Князев: Ну да, такое постоянно бывает. Константин Ордов: И это постоянное навязывание, да, оно, естественно, в какие-то непростые времена людей провоцирует на то, чтобы выбрать такой для них кажущийся простой путь решения текущих проблем. Иван Князев: Жесточайшая манипуляция. Оксана Галькевич: Да. Константин Васильевич, но я все-таки пытаюсь понять, слушайте, ну вот я не знаю, советские пенсионеры, советские работающие люди, мы что, богаче жили, денег было больше у людей, или как-то вот обходились без этих кредитов почему? Вот я об этом. Соблазнов, может быть, меньше было, товаров не так много? Я вот рассуждаю в эту сторону. Почему? Константин Ордов: Да, на мой взгляд, жили, во-первых, экономнее, действительно, во многом себе отказывали, и не было так доступно, и так не провоцировали на спонтанные покупки в магазинах. Вы же можете прийти в магазин, и прямо там стоит офис либо представитель банка, который вам прямо здесь готов видать кредит-то потребительский на то, что вам приглянулось именно в этом магазине. То есть доступность, действительно нежелание экономить. Мы если вспомним наших отцов и матерей, бабушек и дедушек, которые всегда пытались отложить на черный день не на черный день, но это понимание того, что не надо нерационально расходовать средства, а лучше их сберечь, потому что в любой момент они могут пригодиться, оно как раз ограничивало и потребительское поведение. А сегодня мы себя не ограничиваем, четко понимая, что мы можем прийти, и если даже своих денег нет, то воспользоваться кредитными. И в этой связи наши желания уже стали превышать порой наши возможности. Оксана Галькевич: Ага. Иван Князев: Константин Васильевич, это вот интересно, что вы эту метафору использовали «кредитная игла», потому что что у банкиров, что у наркодилеров, мне кажется, схема работы абсолютно одинаковая, одинаковые подходы вот в этом: заманивают сначала, сложная у тебя ситуация, поможем, несложная, а потом все уже... Ну ладно. Константин Ордов: Главное, что насильно кредиты еще пока не выдают. Иван Князев: Вот, это интересный момент. Может быть, когда-нибудь такое тоже будет. Оксана Галькевич: Татьяна из Челябинской области. Здравствуйте, Татьяна. Зритель: Здравствуйте. Оксана Галькевич: Говорите, пожалуйста. Зритель: Я хотела бы рассказать вам историю по теме «Кредиты россиян». Сама я без кредитов, но, вы знаете, навязывают, в неделю раз десять SMS приходят: «Вам одобрен 1 миллион 100 тысяч», «Вам одобрено столько-то», – вот уже надоело, бесит. Но у меня подружка брала с мужем кредиты, то одно купили, то второе, потом уже не смогли, как сказать, закрыть эти кредиты, брали кредиты для того, чтобы погасить те старые. Добрались до такой степени, что уже миллионные кредиты. Здесь муж у нее умирает, она остается с этими миллионными долгами одна, это в Озерске у нас такой случай был. В конце концов на нее выходят опять же какие-то банки-мошенники, покупают у нее квартиру за копейку и все, она теперь без квартиры осталась, и еще, мало того, какие-то кредиты еще на ней. Вы понимаете? Оксана Галькевич: Господи, какой кошмар, а... Зритель: А вот зачем они навязывают, зачем они навязывают? Хорошо вот у меня, как-то я тяну-тяну, проблем таких больших нет, а если человек заболел, а здесь тебе SMS каждую неделю «Вам одобрено 1 миллион 100 тысяч», конечно, человек возьмет и все, в конце концов он под старость лет останется без квартиры, бомжом. И вы говорите, ваш эксперт сказал, что банки не виноваты, виноват сам человек, – нет, банки тоже виноваты, это мое мнение. Оксана Галькевич: Ну, страшная история, конечно. Спасибо, что позвонили, рассказали. Вот нам Краснодарский край пишет: «Ну а как можно жить на пенсию в 10 тысяч рублей без кредита?» Ну потому что, я так понимаю, элементарно не хватает на какие-то обычные потребности, уж тем более не угнаться за двузначной хотя бы продовольственной инфляцией, Константин Васильевич. Константин Ордов: Нет, это самая ужасная форма кредита. Если вам действительно надо занимать деньги на текущее потребление, то, поверьте, это путь только в финансовую яму, больше ничего. И надо что-то действительно менять, у меня нет таких универсальных советов, как избежать. И наверное, я понимаю, что безвыходная ситуация, которая требует выживания текущего, но просто надо в этот момент сразу же призадуматься, что решение у этой проблемы финансовой будущей, неизбежной проблемы, практически нет. И больше того, вот в продолжение как раз нашего телезрителя рассказа, что вам предварительно одобрен кредит, иногда некоторым, у которых уже закредитованность зашкаливает, кажется, что вот они, SMS, в случае, если какая-то совсем тяжелая ситуация, то я всегда приду в этот банк и вот этот миллион мне под льготный кредит дадут. У меня у самого было несколько случаев, когда в тот же крупнейший банк, который присылает SMS, потом перезваниваешь, спрашиваешь, а на каких же условиях, и выясняется, что это исключительно рекламная акция, и никаких предварительных согласований и одобрений нет, и вам надо в порядке общей очереди принести все документы, и еще не факт, что эта ставка подтвердится, еще не факт, что эта сумма может быть получена... Поэтому многих тоже хотел бы предостеречь даже от некоего доверия этим действительно порой исключительно рекламным посылкам, и непонятно, то ли от самих банков, то ли от аффилированных с ними структур. Оксана Галькевич: Константин Васильевич, спасибо вам большое. Заведующий кафедрой финансовых рынков РЭУ имени Г. В. Плеханова был у нас на связи, Константин Ордов. Ну то есть, уважаемые друзья, кредиты, кредитно-финансовые все эти инструменты – это инструменты высокой опасности, и прежде чем к ним прикасаться, нужно... Иван Князев: Это кабала, нужно пятьдесят раз подумать. Оксана Галькевич: Нужно... Как там, семь раз отмерь, один раз отрежь. Иван Князев: Да, один отрежь. Оксана Галькевич: Один раз возьми. Иван Князев: Между прочим, прибыль российских банков по итогам 2021 года, чистая выручка составила 2,5 триллиона рублей, так на всякий случай, это то, что наш эксперт сказал, что банкам деньги девать некуда, – принесли мы им их. Оксана Галькевич: Будьте осторожны. Это еще не все темы, которые мы с вами хотим обсудить, впереди еще час эфира. Оставайтесь с нами.