Оксана Галькевич: Передышка многим помогает дойти до финиша, а кредитные каникулы – вернуться в график платежей и добросовестно выплатить средства, которые были получены в банке. Это вывод нашего Центрального банка по итогам почти 1,5 лет пандемии коронавируса.A Константин Чуриков: С апреля 2020 года по август 2021-го направили в банки 3,8 миллионов просьб изменить условия кредитного договора. Больше половины этих просьб, или заявок, были одобрены. Результат в принципе хороший: по окончании каникул 72% тех, кто впервые воспользовался кредитными каникулами, вернулись-таки в график платежей. Оксана Галькевич: Банки, соответственно, продолжили получать отчисления, а люди сумели привести в порядок свои финансовые дела за время этой паузы. А пауза, надо сказать, сейчас многим может понадобиться, потому что по итогам июля растет просрочка по потребительским кредитам, медленно, но, увы, печально, все-таки растет. Константин Чуриков: Парламент как раз предлагает сделать постоянным механизм кредитных каникул. Уже есть проект документа, где написано, что в течение такого льготного периода банкам, например, будет запрещено начислять неустойку, штрафы, пени, обращать взыскания на предмет залога. Ну а информация о предоставлении заемщику подобного льгота периода не будет ухудшать его кредитную карму, т. е. историю. Оксана Галькевич: Выглядит, по-моему, все так достаточно симпатично и привлекательно для потребителя, для заемщиков. Давайте, друзья, какие-то нюансы обсудим, которые могут быть в этой истории. Если вы пользовались, кстати, кредитными каникулами и вам однажды отказали в использовании этого льготного инструмента, позвоните и расскажите нам в прямой эфир или напишите на SMS-портал. А я представлю нашего эксперта. В студии у нас сегодня Павел Алексеевич Медведев, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков. Павел Алексеевич, здравствуйте. Павел Медведев: Здравствуйте. Константин Чуриков: Здравствуйте. Павел Алексеевич, я бы начал с такого нюанса, что вот тут свежее сообщение: наши граждане только в августе получили почти 3 миллиона займов в микрофинансовых организациях. Вот что касается МФО, давайте сразу про этот тоже уже нередкий случай поговорим, действуют ли кредитные каникулы? Павел Медведев: Да нет, конечно, потому что там очень короткие периоды, за которые нужно выплатить деньги, и о 6 месяцах, как правило, разговор не идет. Константин Чуриков: Но все равно там же люди расплачиваются иногда годами, у многих задолженности какие-то и пр., пр. Павел Медведев: Да, но кредитные каникулы все-таки, насколько я понимаю, вот этот новый закон будет направлен на такие стандартные ситуации, когда человек платит, но испытывает трудности из-за того, что у него упал доход, и есть риск, что в следующий месяц или в следующие несколько месяцев он уже не сможет расплачиваться, вот тогда ему дается. Константин Чуриков: Де-факто, получается, государство признается в том, что ситуация в экономике, во всяком случае с финансами, какая-то экстраординарная сегодня? То есть она неблагоприятная? Павел Медведев: Конечно, конечно, да, это напрямую говорится. Вы только что процитировали государство, когда вы сказали, что растет сумма не выплаченных вовремя долгов, это же официальная статистика. Конечно, государство в этом пункте, по-моему, ведет себя правильно. Оксана Галькевич: Павел Алексеевич, а почему, вот когда мы говорим об МФО, вообще о кредитной истории, МФО – это, знаете, какая-то такая неприкасаемая история? Почему? Павел Медведев: Это большая беда. Потому что очень трудно, это очень... Оксана Галькевич: Самая тяжелая, но при этом неприкасаемая. Павел Медведев: Это самое страшное несчастье, если человек вынужден брать там кредит, он почти наверняка попадает в очень тяжелое положение. Если ему удается выкарабкаться как-то, то очень дорогой ценой: он должен очень много заплатить за те деньги, как правило, ничтожно маленькие, которые он получил. Там очень... Вот среди моих заявителей речь идет о буквально 5–10 тысячах рублей, редко 20 тысячах рублей, а за эти 20 тысяч надо заплатить очень много. Кроме того, бесконечные же накрутки, никак эта проблема накруток не решается, в последнее время она обостряется. Очень часто человек подписывает, ну виртуально подписывает договор, скажем, на 20 тысяч рублей, а получает 12. Где 8? Достучаться, просто вопрос задать невозможно, а оказывается, что на эти 8 тысяч он купил «совершенно необходимый» ему продукт, какую-нибудь страховку, в которой он понять даже не может, что застраховано, кто получит деньги, если что, и что должно произойти, чтобы деньги получить. И это стандарт. Константин Чуриков: Но это же еще проблема, которая, скажем так, возникает при полном попустительстве крупных банков. Если мы возьмем нашу глубинку, нашу провинцию, выйдем на любую центральную площадь маленького городка типа, не знаю, Торжок, мы увидим кучу этих офисов микрофинансов, мы не увидим там отделений крупных банков, т. е. у людей просто реально нет выбора. Но их текущая финансовая ситуация такова, что не взять в долг они не могут. Павел Медведев: Да, это так, к сожалению. Но боюсь, что бо́льшая часть людей, которые берут займы в микрофинансовых организациях, уже не могут взять в банках, потому что у них плохая кредитная история. Это вот среди моих заявителей общее место, ну просто не встречаются люди с хорошей кредитной историей, которые обратились в микрофинансовую организацию. Оксана Галькевич: У нас вот как раз звонок есть из Калужской области от нашей зрительницы Ольги. История про микрозаем, как мне сообщает наш режиссер. Ольга, здравствуйте, слушаем вас. Зритель: Да. Вы знаете, я до сих пор расхлебываю, сейчас у меня по полпенсии высчитывают. То есть я получаю 8 тысяч, в день у меня получается по 265 рублей. И вы знаете, я в таком ужасе... Я перенесла две операции на позвоночник, мне надо и лекарства пить, и все, и судебные приставы невзирая ни на что высчитывают, я остаюсь без копейки. А получилось так, что я несколько лет обращалась в микрофинансовую организацию, все было нормально, не было ни просрочек, ничего. А потом в 2020 году я взяла опять заем, и, вы знаете, я села на самоизоляцию. Почему? Потому что я еще гипертоник, мне 63 года, и я поверила местной власти, которая сказала не выходить на улицу, никуда. Из банка мне позвонили, сказали: «Вы напишите хоть нам бумагу, может, мы вам какие-то кредитные каникулы предоставим». Я написала одну бумагу – тишина, вторую бумагу – тишина. И вы знаете, ужас в того, что, когда подали на меня в суд, уже это было не 25 тысяч, а 72 тысячи. И куда я только ни обращалась, и в Центробанк... Оксана Галькевич: В 3 раза почти. Зритель: Куда только ни обращалась, все говорили: «Ну что ж, вы сами виноваты». Как вы правильно поняли, суд ни на что не посмотрел. Оказалось, что два письма, которые я посылала, на них приходил ответ, но почему-то я их не получила, они возвращались опять туда... То есть жива я, не жива – вы знаете, никому мы не нужны. Константин Чуриков: Ольга, скажите, когда брали вот этот вот последний микрозаем, на что брали? Зритель: Вы знаете, просто жить было тяжело, вот просто я хоть и работающий пенсионер, но все равно было тяжело, потому что то зубы надо лечить, то то лечить, то се... Тяжеловато, понимаете. А работа у меня... Константин Чуриков: Все понятно. Спасибо большое, Ольга, за ваш звонок. Павел Алексеевич, как прокомментируете? Павел Медведев: Ольга, внимательно слушайте. Если ваша пенсия – это ваш единственный доход и с вас половину пенсии судебные приставы вычитают в счет погашения ваших долгов, вы имеете возможность уменьшить, а может быть, даже вовсе прекратить списание, потому что теперь действует закон, по которому гражданину надо оставить прожиточный минимум. Так как, скорее всего, ваша пенсия либо чуть-чуть больше прожиточного минимума, либо просто равна прожиточному минимуму, то если вы напишете судебным приставам заявление с просьбой оставить вам прожиточный минимум... заявление писать обязательно, сами взыскатели не догадаются применить этот закон к вам... то вам будут оставлять прожиточный минимум. Конечно, шиковать вы не будете, но все-таки станет чуть-чуть легче. Если не получится, Москва, Скатертный переулок, 20, строение 1, Медведеву, напишите мне жалобу. Константин Чуриков: Что может быть проще, Павел Алексеевич, просто вам передадим телефон Ольги в конце этого эфира. Павел Медведев: Спасибо, да, я с ней поговорю. Константин Чуриков: Может быть, у вас будет возможность помочь. Вот частый вопрос по поводу МФО тоже, вот вынуждены об этом говорить, хотя кредиты – это про все. По поводу МФО – они специально доводят дело до ручки? Понимаете, вот зрительница говорит, она же писала, что она просит о кредитных каникулах, еще о чем-то, т. е. специально, злонамеренно было доведено дело до того, что сумма уже большая, долг большой, чтобы с нее содрать эти деньги? Павел Медведев: Вы знаете, я вас разочарую: злонамеренности никакой нет, потому что она писала заявление компьютеру, а компьютер не имеет способа посочувствовать человеку, нет такой программы «Сочувствие». И компьютер ей формально отвечал, формально правильно отвечал. Вы знаете, вот можно я по поводу этого закона, который сейчас готовится, о кредитных каникулах, все-таки два слова скажу? В этом законе, как практически во всех законах, которые касаются долгов граждан, совершается простая арифметическая ошибка. Ошибка состоит в том, что не различаются люди с большими доходами, например, миллион рублей в месяц, и люди, у которых прожиточный минимум, скажем, весь доход. И тому и другому надо потерять одну треть, чтобы получить право на кредитные каникулы. Что такое прожиточный минимум по определению? Это такая сумма, от которой копеечку нельзя отнять, отнимешь – и человек умрет, потому что минимум он не получает, получает меньше. И ему надо потерять треть своих доходов, чтобы получить право на кредитные каникулы. Те люди, которые ко мне обращаются, как правило, имеют очень маленькие по сумме долги, но и очень маленькие доходы. И закон, строго говоря, написан для них, потому что ограничение есть по сумме долга. Первоначальная сумма долга, если помните, если на автомобиль, что редко бывает в обращениях ко мне, 700 тысяч рублей, если кредит такой потребительский, 300, если по карте, то 100. Так вот у человека 300 тысяч кредит был первоначальный, он уже расплатился, там у него 50 осталось, но не может он дальше платить, потому что очень маленькие доходы. И ему говорят: «Нет, вам каникулы не положены, потому что у вас 29% только потеря доходов». Ну это абсурд. Дорогие депутаты, услышьте, а? Должна быть шкала такая переменная: у тех, у кого доход большой, тем надо разрешать кредитные каникулы при больших потерях дохода, у которых маленький – при ничтожных потерях уже надо разрешать кредитные каникулы. Оксана Галькевич: Ну потому что от прожиточного минимума отнять треть – это все равно уже что переместиться как раз за грань вот этой жизни, о которой... Павел Медведев: Да если копеечку, строго говоря... Оксана Галькевич: Если копеечку, а тут 30% тем более. Константин Чуриков: Для этого надо быть ближе к народу, наверное, Павел Алексеевич, да? Павел Медведев: Ну, может быть, услышат, а? Ну так просто. Если депутаты ко мне обратятся, я формулу напишу, как нужно изменять этот самый предел потери доходов. Оксана Галькевич: Павел Алексеевич, а эта формула не требует, знаете, такого чрезмерного личного участия? Знаете, человеческий фактор же всегда имеет значение. Вот гораздо проще, когда есть некий общий подход, тогда не надо вникать, какая у человека жизненная ситуация, понимаете... Павел Медведев: Но и формула... Ведь вычислять... Оксана Галькевич: Обычно административная машина работает так. Павел Медведев: Вот решения принимает компьютер, и в этом случае... Ну, если честно сказать, есть довольно много жалоб людей на то, что им не предоставляют эти самые кредитные каникулы, до 30 сентября еще по действующему закону можно эти кредитные каникулы просить, так что, у кого есть проблемы, поторопитесь. Ну, девочка в окошечке во многих, особенно в маленьких городах, в банках тянет, потому что ей начальник говорит: «Лучше без каникул», – потому что это для банка небольшая, но все-таки потеря. Она тянет, боюсь, дотянет до 30 сентября и все, ничего не получите. Торопитесь. Оксана Галькевич: Павел Алексеевич, а не проще было этому банку не давать, так скажем, такой опасный кредит такому заемщику, просто потому, что, очевидно, человек с такими доходами, с такой ситуацией может не потянуть? Павел Медведев: Сейчас, минуточку. Две стороны у этой медали. Банк дал кредит, значит, дальше он, кого приручил, он за того отвечает. И теперь этот человек к нему обращается за кредитными каникулами, эти кредитные каникулы надо дать. Другое дело, что закон, вот еще раз повторяю, с арифметической ошибкой. Если навсегда открывается возможность получить кредитные каникулы, хорошо бы этой арифметической ошибки не делать, навсегда будет один правильный закон по долгам граждан. Константин Чуриков: Ну и, наверное, лучше бы все-таки эту практику распространить и на клиентов микрофинансовых организаций. Потому что вот еще один звонок тоже, судя по всему, про это же. Михаил, Тверская область, здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Зритель: Да, здравствуйте, добрый день. Я брал кредит в Сбербанке и в «Почта Банке»... Константин Чуриков: А, нет, не микрозаем. Зритель: Они обещали кредит под 12%, и в другом банке обещали, Гармаш делал рекламу, я ему поверил. Пришел туда, они говорят: «Плати 24%». Я говорю: «Почему 24%?» – «Плати 3 месяца, потом будешь платить 12%. Я платил 3 месяца, пришел на третий месяц, они говорят: «Еще месяц поплати». Я еще поплатил, а потом пришел, они говорят: «Плати до конца 24%». Просто кинули меня. Константин Чуриков: Ну это жулье какое-то, Михаил. Павел Медведев: Вы знаете, вы совершили очень большую ошибку. По поводу денег устно общаться категорически запрещено. Вот ничего вам не должны говорить, и вы ничего не должны говорить – и вы все должны писать, и ответ имеет смысл, только если он написан либо на бумаге, либо теперь в компьютере, в компьютере то, что написано, не вырубишь топором, так же как и на бумаге. Только в письменной форме, никогда ничего не спрашивать устно, никогда не верить никому на слово. Оксана Галькевич: Ну подождите, а реклама – это есть письменное какое-то визуальное заявление? Это можно считать, так скажем, поддержкой в этом споре? Константин Чуриков: А ты видела ссылочку «данное предложение не является офертой»? Павел Медведев: Во-первых, это часто написано, хотя я считаю, что даже если такая приписка есть, то все равно это обман: вы нечто написали и снизу написали «не верьте нам»? Ну так пишите тогда «не верьте», а вы какие-то сложные слова употребляете, которых я вполне имею право не знать. Оксана Галькевич: Да-да. Павел Медведев: Кстати говоря, и еще раз можно вот о кредитных каникулах? Оксана Галькевич: Конечно. Нужно! Павел Медведев: Вот у меня есть такой положительный опыт употребления кредитных каникул в основном 2020 года, помните, в 2020-м и в 2022-м два закона были приняты. Некоторые люди мне писали вот по этому адресу, который я только что сказал... Оксана Галькевич: А давайте его еще раз повторим: Москва... Павел Медведев: Писали, спрашивали, а стоит ли брать? – и описывали свою ситуацию. И в некоторых случаях я брал на себя риск и советовал взять. В каких ситуациях? У человека несколько кредитов, он тяжело закредитован, платежи по всем кредитам вместе в месяц сильно превосходят треть его доходов, а он треть доходов потерял. Я ему советовал взять каникулы по всем кредитам, кроме одного самого дорогого. Как узнать, какой самый дорогой кредит? Надо на договоре посмотреть в правый верхний угол, там в процентах указывается полная стоимость кредита. Вот где проценты – подчеркиваю, не рубли, а проценты – самые большие, там кредит самый дорогой. Не важно, какой-то миллион, а какой-то 10 тысяч, – вот самый дорогой тот, у кого процент вот этот в правом верхнем углу самый большой. Вот по самому дорогому не берите, а сэкономленные деньги между потерей трети зарплаты и теми платежами ужасными, которые он должен делать по всем остальным, сэкономленные деньги тратьте на досрочные частичные погашения самого дорогого кредита. Вы знаете, такое счастье, несколько человек мне сообщили, что они воспользовались этим прием, и после того, как кончились 6 месяцев, оказалось, что жизнь стала легче. Она не стала медом, но стала легче, суммарные платежи стали меньше. Константин Чуриков: Еще можем сейчас помочь, наверное, нашему зрителю или зрительнице, тут непонятно, из Воронежской области. Сообщение следующее: «Есть ипотека и три кредита, два из них пришлось брать, так как не хватало денег для оплаты. Работы сейчас основной нет уже больше года, болел COVID неофициально и пошло обострение (тут сказано куда). В основном перебивался на такси (имеется в виду работал). Каникулы ипотечные не дали, так как нужно, чтобы была просрочка в течение 3-х месяцев по кредитам или по ипотеке, но если будет просрочка, то квартиру могут забрать. Что делать в данной ситуации? Павел Медведев: Да нет, ну какая просрочка? Не нужна просрочка. Надо открыть закон и внимательно прочитать, там слова «просрочка» нет. На 6 месяцев можно получить кредитные каникулы. Еще раз повторяю, в законе это слово не употребляется. Оксана Галькевич: Павел Алексеевич, давайте просто еще раз повторим адрес, куда... Павел Медведев: Москва, Скатертный переулок, 20, строение 1, Медведеву Павлу Алексеевичу. Напишите, пожалуйста. Константин Чуриков: Я думаю, что вообще по поводу кредитов надо делать отдельную программу, потому что вот в каждом втором сообщении, да и вот в этом тоже, в конце приписка «работы у нас в Воронеже нормальной не найдешь, чтобы платить и содержать семью». Почему нас подсадили на кредиты? Почему это стало какой-то, не знаю, нормой жизни? Вот человек пишет, у него три кредита, ипотека, сейчас из всех углов «давай-давай, еще, бери». Павел Медведев: Вы знаете, частично... Обычно умные финансисты говорят: ух, какой народ глупый! Захотелось ему смартфон последней марки, он пошел купил в кредит. Такое бывает, действительно есть люди безответственные, которые берут кредит, чтобы купить новый смартфон. Но в подавляющем большинстве случаев кредит абсолютно вынужденный. Вот большое счастье, ребенка 1 сентября отправляют в школу, но ведь не голышом же его отправишь, без портфеля, без ранца туда не войдешь, и без обуви. Значит, нужно обязательно все это купить. Но относительно доходов большинства людей это очень большие расходы. То есть люди, которые берут кредит, для того чтобы отправить ребенка в школу, ведут себя ответственно, и спасибо им надо сказать, что они не забыли, что их ребенок должен учиться. Константин Чуриков: Но люди, которые делают так, что единственный способ у родителей отправить ребенка в школу через кредит, ведут себя безответственно. Павел Медведев: Это правда. Но в чем причина, что нельзя, что было бы совершенно нормально, ну как, нас призывают рожать детей, народил человек, к сожалению, теперь семья с двумя детьми уже редкость, не говоря о трех, но одного ребенка родил. Конечно же, нормальной должна быть обычная зарплата. Но у нас, оказывается, 60% молодых семей с детьми находятся за чертой бедности. От чего это так? Оттого, что экономика на все четыре лапы хромает, оттого, что те 25 миллионов высококвалифицированных рабочих мест до сих пор никак не создадут. Экономика, конечно, должна расти. Константин Чуриков: Зато у нас очень хороший бюджет, Павел Алексеевич, один из лучших в мире. Павел Медведев: Бюджет да, бюджет славный. Оксана Галькевич: У нас еще прекрасные зрители, которые звонят и активно участвуют в разговоре. Алексей из Ульяновской области. Здравствуйте, Алексей. Зритель: Здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Зритель: Вот у меня тоже ситуация. Брал я в 2017 году кредит в Сбербанке. Работал я в НИИАР, Научно-исследовательский институт атомных реакторов. Выплачивал как положено, зарплата на Сбербанк идет на карточку, высчитывают, все как положено выплачивал. Константин Чуриков: Так. Зритель: Тут в 2018 году, да, попал под сокращение, потом вот на Крайний Север тоже ездил... Константин Чуриков: Так, и что сейчас, Алексей? У нас просто мало времени. Какая сейчас ситуация? Зритель: В данный момент у меня оставался долг где-то 47 тысяч с копейками. Но так как сейчас я не работаю, за матерью ухаживаю, матери 81 год, пени наросло, и все время риелторы звонят, угрожают, придут заберут телевизор, заберут... Павел Медведев: Ну подождите, ну риелторы не заберут телевизор. Константин Чуриков: Так, Алексей, во-первых, оставляйте свой телефон нашим продюсерам, это первое. Павел Медведев: Да, давайте, мы поговорим с вами по телефону. Константин Чуриков: Во-вторых, слушаем ваш ответ. Буквально 10 секунд. Значит, давайте еще раз, в третий раз назовем ваш адрес, потому что очень много историй. Павел Медведев: Москва, Скатертный переулок, 20, строение 1, Медведеву Павлу Алексеевичу. Константин Чуриков: Давайте отдельно побеседуем как-нибудь в этой студии с вами и, может быть, еще с другими экспертами, как нам победить вот эту проблему, беду под названием «кредит», почему это единственная палочка-выручалочка. Павел Медведев: Боюсь, победить не удастся, но хотя бы смягчить немножко последствия. Константин Чуриков: Спасибо. Павел Медведев. Оксана Галькевич: Павел Алексеевич Медведев, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков, человек с необыкновенным терпением и способностью разговаривать со всеми людьми. Константин Чуриков: И с эмпатией. Продолжим через три минуты.