Понять интерес банков к пенсионерам можно - они гораздо ответственнее относятся к платежам, чем молодёжь

Понять интерес банков к пенсионерам можно - они гораздо ответственнее относятся к платежам, чем молодёжь
Олег Бадера: Объективно количество камер на дорогах будет расти
Алексей Парамонов: Наша страна первая в мире по заболеваемости панкреатитом. На самом деле, это неправда. Просто фонд ОМС платит за него лучше, чем за аналогичные диагнозы
Провал в первичном звене: как из него выбраться?
Одна поликлиника – на 150 тысяч человек. Как в Миассе справляются с нехваткой медиков?
Смартфоны в школах – запретить? Экологический сбор. Блокировка банковских карт. Квоты на лов редких рыб. Страны-должники России
Мобильные телефоны: запретить их в школе или использовать в учебном процессе?
Александр Баунов: Месседж Макрона Европе прост. Поскольку Россия - не убираемая с доски фигура, надо по возможности включить ее в собственные партии
Кредиты, которые мы даём другим странам, конечно, неэффективны. Это подарки, которые обеспечивают лояльность к кредитору
Российские банки хотят получить право блокировать карты при обнаружении подозрительных транзакций
Коренным и малочисленным народам дают квоты на лов даже редких пород рыб, а на обычные породы квоты вообще не нужны
Гости
Алина Розенцвет
Вице-президент ГК «Регион»

Банки и предпенсионеры. Пенсионеры больше не могут отдавать долги - просрочки по потребкредитам среди россиян старшего поколения в три раза выше, чем у молодежи. Кредитные организации предлагают этой категории граждан особые условия в расчете на аккуратность платежей. В банках надеются, что в дальнейшем нынешние предпенсионеры будут переводить пенсии на счета в данном банке. Не станет ли это очередной кредитной ловушкой?

Иван Князев: Пенсионеры в России в 3 раза чаще, чем молодежь, имеют просрочки по кредитам. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Пожилые люди больше не могут отдавать долги. Эксперты связывают это с кредитным бумом прошлого года. Тогда банки массово кредитовали пенсионеров, снижали требования к заемщику, условия выдачи и так далее. В отличие от молодежи.

Тамара Шорникова: Да, за которую тщательно взялись. По данным Объединенного кредитного бюро, объем выдачи займов лицам старше 60 лет в 2018 году вырос на 42% и достиг 400 млрд рублей.

Иван Князев: При этом кредиты пенсионерам одобряют чаще, чем молодым. В 68% случаев против 47% у молодежи.

Тамара Шорникова: В итоге граждане старше 60 лет задержали выплаты по 26% займов. Взяли больше, задержали тоже больше. Такая статистика. У молодых людей до 25 лет просрочки всего 8.5%.

Иван Князев: Вообще всегда считалось, что люди в возрасте традиционно старшем ответственнее подходят к вопросам кредита и берут их только на реальные нужды, в отличие от, опять же, тех же молодых людей, которые на различные телефоны, гаджеты и так далее берут кредиты. Так вот, это мнение банкиров сохраняется и сейчас. К примеру, кредитные организации по-прежнему предоставляют особые условия пенсионерам и предпенсионерам в расчете на то, что платить они будут аккуратно. И банки также надеются, что в дальнейшем эти граждане будут сохранять свои пенсии, переводить их на счета этих же банков, то есть выгодно будет всем. Но не станет ли это очередной кредитной ловушкой для пожилых граждан?

Тамара Шорникова: Да, обсудим вместе с вами. Вы обязательно пишите и звоните, рассказывайте, есть ли у вас пожилые родственники. Возможно, вы пенсионер и взяли кредит. Тяжело ли его отдавать? Были ли просрочки? Ждем ваших историй?

Иван Князев: И вообще как планируете рассчитываться, если действительно ситуация сложная. Пишите и звоните нам. Попытаемся вместе с вами разобраться.

Тамара Шорникова: Эксперт в нашей студии – Алина Владимировна Розенцвет, вице-президент группы компаний «Регион». Здравствуйте.

Иван Князев: Здравствуйте.

Алина Розенцвет: Здравствуйте.

Тамара Шорникова: Хотелось бы сначала понять по той образовавшейся, мне кажется, большой задолженности пенсионеров перед банками. Чем это в первую очередь вызвано? Тем, что действительно набрали кредитов больше и это подняло в том числе статистику долгов? Или все-таки заемщики стали жить хуже?

Алина Розенцвет: Я думаю, что тут несколько факторов. Во-первых, статистика – все-таки вещь относительная. Довольно долго банки вообще не интересовались этим сегментом с точки зрения кредитования и ориентировались в основном даже не на молодежь, а на лиц среднего возраста (там чуть моложе, чем средний возраст). И пенсионеры находились за бортом. Многие банки устанавливали критерий предельного возраста, по которому можно получить кредит. И это было 60-65 лет. Причем, это не текущий возраст, а возраст возврата кредита.

Действительно, повышенный спрос на кредиты и интерес банка к этому сегменту потребительского кредитования, его бурное развитие вызвало и стремление банков кредитовать сегмент лиц более старшего возраста. Опираясь на статистику, я не могу сказать, что таких заемщиков больше, чем заемщиков других категорий. Если среди всех лиц старше 18 лет лица пенсионного возраста по старым критериям (поскольку еще есть статистика по пенсионерам, женщинам 55, мужчинам 60 лет), таких людей составляло примерно четверть. То по оценке Бюро кредитных историй среди всех заемщиков такого населения порядка 15%.

Тамара Шорникова: Трудно говорить, когда мы действительно говорим про доли. Не очень понятно, сколько это в человеко-единицах. Я видела 3.5 млн таких заемщиков старшего возраста. Это достаточно много.

Алина Розенцвет: Я говорю, что, по разным оценкам, это от 5-6% до 15% всего населения старше 18 лет. Я бы не сказала, что это прямо очень много. Но, действительно, вы абсолютно правы, что лицам старшего возраста более свойственно серьезно относиться к своим обязательствам, чем молодежи, и действительно это принималось в расчет.

Опять же, надо смотреть абсолютные размеры кредитов молодежи, которые моложе 25 лет. Вполне вероятно, что в принципе банки достаточно жестко относились к их кредитованию и, соответственно, и просрочка, и объемы кредитов в этом сегменте гораздо ниже, чем в сегменте лиц пенсионного и предпенсионного возраста.

Иван Князев: На что берут кредиты пенсионеры? Некоторые, я знаю, иногда платят за своих же внуков. Некоторые берут кредиты, чтобы своего внука отправить на учебу или помочь с машиной, стиральную машинку купить и так далее. На что действительно берут и какие суммы?

Алина Розенцвет: Я с вами согласна. Думаю, что это именно так. Зачастую они берут для того, чтобы сделать какие-то подарки своим внукам или своим детям. Думаю, что в текущих условиях достаточно высокой закредитованности населения вполне вероятно, что внуки или дети, которым банки уже отказывают в выдаче кредитов, обращаются к своим бабушкам или родителям с просьбой помочь и получить кредит им, поскольку у них может быть хорошая кредитная история, не испорченная…

Иван Князев: У некоторых вообще это бывает первая кредитная история, скорее всего.

Алина Розенцвет: Да, то есть они впервые берут кредит. Думаю, что в основном это так, ровно как вы говорите.

Иван Князев: Хорошо.

Тамара Шорникова: Смотрите, я просто добавлю. Нам приходят СМС-ки, где сами люди отвечают, на что они берут кредиты. Например, Карелия, пенсионер берет кредит на еду, медицину, «пенсия 12-15 тысяч; ее не хватает на жизнь, а отдавать нечем».

Иван Князев: То есть явно не на развлечения.

Алина Розенцвет: Я думаю, что тут еще большую роль играет развитие карт и, в общем-то, постепенно формирующаяся к использованию кредитных карт. Поскольку это достаточно хороший инструмент для людей, получающих стабильный постоянный доход. Если они укладываются в грейс-период, то кредит для них является по сути бесплатным. И действительно многие пенсионеры, получая стабильные пенсионные выплаты на свои счета, берут кредитные карты и пользуются ими, для того чтобы покрыть этот разрыв между остатками средств и датой получения пенсии.

Иван Князев: Иногда эта история принимает очень печальный характер. Я знаю такие случаи, когда некоторые банки присылают чуть ли не по почте пенсионерам кредитную карточку. Они ее благополучно активируют. Какая прекрасная! Денег не хватает, а пенсии еще нет. Бедная бабушка идет в магазин, тратит на продукты и не понимает, что ей придется отдавать уже с процентами. Понятно, говорить о какой-то совести, зачем банки это делают, наверное, не стоит. А все-таки как-то это регулировать можно? Потому что хорошо – вот мы с вами, мы взрослые и понимаем немножко, финансовая грамотность есть. Но пенсионеров таким образом разводят.

Алина Розенцвет: Я не очень знакома с этой практикой. Мне кажется, сейчас…

Иван Князев: Да по три карточки люди имеют.

Алина Розенцвет: Отсутствует практика рассылки кредитных карт. Я думаю, что проблему решит вводимый Банком России показатель долговой нагрузки, по которому банки не смогут выдавать… Точнее, будут вынуждены больше тратить капитала на кредиты с высоким показателем долговой нагрузки. Тогда пенсионеры, у которых маленький доход (порядка 15000) смогут взять кредит только в пределах 7-7.5 тысяч. Таким образом все-таки будут ограничения на недобросовестных кредиторов введены. Тем не менее, я не думаю, что банки сильно заинтересованы в том, чтобы выдавать крупные кредиты, заранее понимая, что человек их не вернет.

Иван Князев: Как знать? Оборот все-таки тоже вещь такая. Давайте послушаем наших телезрителей.

Тамара Шорникова: Алла, Липецкая область. Здравствуйте.

Иван Князев: Здравствуйте, Алла.

Зритель: Здравствуйте. Я имела горький опыт взять кредит. Я помогала сыну с ремонтом дома. И когда немножко своих денег не хватило, пришлось взять кредит. Это было ужасно. Такой огромнейший процент. Но я постаралась досрочно… Все продала. В общем, рассчиталась. Такой пример. Вчера я пришла, получала пенсию. К моему расходному ордеру прикрепили бумажку, где опять мне пишут, что я могу взять кредит.

Иван Князев: Вот видите? О чем мы говорили.

Зритель: Кредит выдается до 75 лет уже. То было до 70. А сейчас уже до 75 лет. Почти под 10%. Зачем они это делают?

Тамара Шорникова: Да, Алла. Переадресуем вопрос. Может быть, вы разъясните. С одной стороны, мотивы в принципе понятны.

Иван Князев: Жесткий бизнес. Но все равно против таких незащищенных слоев…

Тамара Шорникова: Хотела немного о другом сказать. Понятно, что доход небольшой, но фиксированный. У пенсионеров это пенсия. Наверное, это привлекательно для банков. Но он действительно небольшой. В случае непредвиденных расходов (а это очень часто болезни и большие траты на лекарства) человек надолго просто выпадет из финансовой стабильности. Почему банки действительно начали буквально гоняться за пенсионерами? Ведь это все-таки очень рискованный сегмент.

Алина Розенцвет: Опять же, не могу сказать, что существует какая-то гонка за пенсионерами.

Тамара Шорникова: Послушайте, на сайтах есть рекламы различных кредитных предложений именно для пенсионеров. Там действительно «выгодные условия, специальное предложение» и так далее.

Иван Князев: На остановках красивый образ пенсионера в галстучке, в таком этом… «Пожалуйста, берите кредит». В Москве есть, пожалуйста.

Алина Розенцвет: Я перед нашей встрече посмотрела, сколько банков предлагают именно кредиты для пенсионеров. Насчитала 22. Причем, примерно половина из них говорят, что предлагают кредиты для пенсионеров, просто предлагают стандартные продукты для людей с предельным ограничением по возрасту до 75 лет. То есть однозначно сказать нельзя.

А по поводу женщины, которая нам звонила, в ее рассказе как раз и содержится ответ на вопрос – почему банкам интересен этот сегмент. Она погасила, несмотря на все сложности. Погасила досрочно. И так далее. И дальше она уже не берет этот кредит, понимая, как это сложно и тяжело. И такое поведение меньше свойственно как раз молодежи и лицам младше среднего возраста. То есть они берут, обжигаются, снова берут и относятся к этому гораздо менее серьезно.

То есть банки понять можно, почему они заинтересованы в кредите пенсионерам. Но пенсионерам нужно, наверное, советоваться со своими детьми, самим внимательнее относиться к тому, что написано в договоре, оценивать, смогут ли они погасить такой кредит.

Иван Князев: Алина, такой вопрос. Не так давно Верховный суд фактически разрешил коллекторам жестко работать с должниками. Сейчас мы все цифры показали и рассказали, с чем столкнутся. То есть долги фактически будут выбивать. Будут выбивать с кого? С бабушек, с дедушек. Представляете, что начнется сейчас? Когда коллектор будет звонить, угрожать. Ведь хорошо молодому поколению. У них за душой ни гроша: у них ни квартиры на себе, ни собственности, ни машины, ни телевизора. У пенсионеров какая-никакая жилплощадь есть. У некоторых, если повезло, есть дача. Представляете, как сейчас могут действовать коллекторы? Что вообще будет происходить.

Алина Розенцвет: Я не будет, что будет прямо какая-то жесткая тирания пенсионеров. Все-таки пенсионеры – это у нас социально защищенный слой населения. И банки к ним относятся достаточно бережно.

Иван Князев: Банки – да. Коллекторы – нет.

Алина Розенцвет: Какая разница? К коллекторам, которых нанимают банки, банки устанавливают к ним требования. Поэтому так однозначно не скажешь, что коллекторы у нас жесткие парни, которые готовы выбивать долги из любого, вне зависимости от того, какого он возраста. Это второе.

И третье – это, конечно, то, что суммы кредитов не столь велики, как у людей, получающих более крупные доходы.

Тамара Шорникова: Нет смысла применять жесткие меры.

Алина Розенцвет: Соответственно, нет смысла так жестко к ним относиться и жестко выбивать долги. Тем более заниматься отбором квартир и дач.

Иван Князев: Заниматься не будут. Угрожать будут.

Алина Розенцвет: А угрожать, надеюсь, не будут, потому что все-таки закон защищает от таких действий коллекторов. Коллекторы все-таки поднадзорны сейчас и достаточно жестко регулируются. Кстати, по вашему вопросу не сказала, по поводу возможного ухудшения состояния здоровья. Часто банки предлагают страхование жизни и здоровья, в том числе потери здоровья наряду с кредитными продуктами, которые могут защищать пенсионеров от подобных рисков. Еще один момент забыла упомянуть. Я перед эфиром разговаривала со своими родителями, которые являются пенсионерами. И папа мой (почему я так на кредитные карты сослалась) говорит, что он кредитной карточкой пользовался, его она здорово выручала. И очень ему понравился этот продукт. Говорит: «Действительно, надо к этому внимательно относиться. Банк присылает СМС-ки, что пора гасить, надо смотреть, гасить».

Тамара Шорникова: Я знаю другую историю, когда человек не очень понимал, каким продуктом он пользуется и, например, снимал наличные с этой самой карты. А мы знаем, что в случае кредитной там без процентов только безналичные платежи. Все остальное – это еще большая дыра в твоем кармане. О финансовой грамотности поговорим сразу после звонков. Вадим, Волгоградская область. Здравствуйте.

Иван Князев: Здравствуйте, Вадим.

Зритель: Я как раз в такую банковскую кредитную ситуацию попал. Коротко. 3 года назад взял кредит. Приезжаю в банк. По телевизору каждый день реклама в Волгограде: «Берите кредит». Приходим с женой. «Берите. Сколько надо?» - «150 000 – освежить машину». – «Хорошо. А берите 300 000. Но у нас условие – 35% страховка». – «А почему так много?» - «Ну, как? Вы пенсионер. Вдруг с вами что случится. Берите 300 000, ничего страшного». – «Да нет. Мне 150 000 хватит». В общем, в договоре указано. Я плачу в банк, привожу наличные и плачу. Я каждый месяц, два, три, четыре, пять вожу, а потом приезжаю – банка нету. Второй месяц приезжаю – нет. Третий месяц банка нет. Четвертый. В соседний банк захожу. У нас на улице там в каждом доме банк. И говорят: «А он обанкротился».

Иван Князев: Так это вам повезло, получается.

Зритель: Банк «Волга экспресс» обанкротился. Мне через 3 месяца звонят с Саратова, с другого города. «Так и так. Мы выкупили долги. Платите нам». Потом звонят с Воронежа: «Мы выкупили долги. Платите нам». Хорошо, я не 300 000 взял, а 150 000. Но полгода проходит. Мне бумага приходит, что «мы восстановились – платите нам». И с меня сейчас 50%. Я платил регулярно, официально. Законно ездил, приезжал за 70 км, с женой приезжал. Я как чувствовал, говорю: «А почему так много?» - «А вдруг с вами случится что». Но со мной то не случилось. А теперь с меня 50% с пенсии. Жить не на что.

Тамара Шорникова: Вадим, понятна ваша история. Скажите, как сейчас действовать Вадиму. И что в принципе делать, когда твой банк обанкротился и ты не можешь просто найти офис по указанному адресу, в который привык приезжать?

Алина Розенцвет: Как правило, в тех офисах, которые закрываются, есть объявления, куда обращаться. Как правило, это в агентство по страхованию вкладов нужно обращаться. Или если этот банк передан на санацию, то, соответственно, в Центральный банк или в банк-санатор. Если такой информации нет, то нужно самому попытаться обратиться в Агентство по страхованию вкладов и выяснить, куда нужно теперь гасить кредит. Скорее всего, это можно будет сделать в безналичном порядке через тот же самый Сбербанк и так далее. То есть ни в коем случае при банкротстве банка нельзя считать, что «все хорошо, теперь я ничего не должен». Нет, все равно придется платить. И если вы долго не будете платить, то, естественно, будут включаться штрафные санкции.

Иван Князев: Пенсионер из Москвы спрашивает: «Сможет ли пожилой человек завещать выплату кредита конкретному физическому лицу? А если наследник не примет наследство, кто будет гасить кредит?»

Алина Розенцвет: Я не юрист, но, насколько я знаю право в этом вопросе, если вы принимаете наследство, то вы и принимаете все обязательства. Если вы отказываетесь от наследства, то, соответственно, и обязательство вы не принимаете как наследник. Поэтому, если не передавать…

Иван Князев: То есть захотел получить квартиру в наследство – забирай и кредит.

Алина Розенцвет: Да, забирай кредит.

Иван Князев: Весьма разумно.

Тамара Шорникова: Валентина, Московская область. Здравствуйте.

Зритель: Добрый день. Прежде всего, большое спасибо вашей передаче за то, что вы поднимаете злободневные вопросы. Тема вашей передачи – «Пенсионер в долгах». У меня огромное количество пенсионеров. И подавляющее большинство из них, к сожалению, берут кредиты, чтобы помочь своим взрослым деткам. И кредиты берут а) на покупку квартир б) на дорогостоящие ремонты в) на шубы г) на дорогой отдых. Грамотность у пенсионеров в этом плане абсолютно отсутствует. Я пытаюсь всем объяснить: «Товарищи, нужно жить по своим средствам». И у меня предложение банкам все-таки, наверное… Одно дело – если пенсионер берет кредит себе, чтобы купить путевку в хороший санаторий или пролежать в хорошей клинике, то есть для себя, это одно дело. А ситуации бывают просто трагичные. Бабки, дедки берут кредиты своим детишкам и потом в итоге остаются без квартир. Поэтому что хочу сказать? И взрослым пенсионерам нужно прежде всего думать, что дети должны жить все-таки по средствам и стараться самим зарабатывать, а не тянуть пенсионеров.

А банкам, конечно, нужно как-то повнимательнее. Потому что город у нас небольшой. Я очень много раз была свидетельницей того, что здоровенькие, крепенькие детишки подводят своего дрожащего на ногах дедульку с большой пенсией (ветеран войны, а у них все-таки приличная пенсия, больше 20 000 в месяц), и дедок этот берет на себя кредит. Так и хочется сказать: «Дедушка, не бери ты кредит. Останешься вообще без всего».

Тамара Шорникова: Спасибо, Валентина. Есть ли в банках в таких случаях какие-то собеседования с родственниками? Уточняется, на что и кому конкретно пойдут эти деньги? Или эти вопросы – это такая личная тайна клиента?

Алина Розенцвет: Конечно, спрашивают у заемщика, на какую цель. Хотя есть кредиты, которые не предполагают целевого использования средств и выдаются… Например, с кредитной карты вы не знаете, на какие цели человек снимет деньги или за что заплатит.

В общем-то, про какую-то социальную ответственность, конечно, надо и важно говорить. Я думаю, что социально ответственные банки не занимаются такой практикой жесткого навязывания кредитов и выдачи кредитов заведомо вряд ли платежеспособным людям.

Но можно же посмотреть и с другой стороны. Пенсионеры, точнее, чьи-то родители или чьи-то дедушки, бабушки в принципе от этого не защищены. Есть миллион случаев, когда продают их квартиры, их переселяют черт-те куда. Есть миллионы случаев, когда просто забирают их карточки, тратят их зарплату, оставляют без средств к существованию. Тут-то вопрос тогда и нужно задавать: «Давайте мы не будем покупать квартиры у бабушек и дедушек никогда». Или что-то еще. Или не разрешим им продавать.

Поэтому, действительно, социальная ответственность важна. Но никуда не денешься от человеческого фактора.

Иван Князев: К несчастью, да.

Тамара Шорникова: Как и финансовая грамотность, это тоже важно. По-вашему, больше ли становится пожилых людей, которые действительно разбираются в том, что они хотят, приходя в банк, что их ждет после этого визита?

Иван Князев: Если можно, коротко.

Алина Розенцвет: По моим оценкам – да. Более того, есть исследования на эту тему. Действительно, они привыкают пользоваться картами. Меньше уже снимают пенсию, начинают рассчитываться картами, поскольку там есть проценты на остатке, банки стимулируют. Есть кэшбек и так далее. Поэтому действительно потихонечку они развиваются и потихонечку двигаются в сторону понимания финансового рынка.

Иван Князев: Спасибо, Алина Владимировна. Алина Розенцвет была у нас в гостях. Вице-президент группы компаний «Регион». Спасибо.

Тамара Шорникова: Спасибо.

Алина Розенцвет: Спасибо.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)

Выпуски программы

  • Все видео
  • Полные выпуски