Гарегин Тосунян: Когда кадастровая стоимость жилья выросла в 10 раз, депутаты даже не проснулись. Зато готовы вмешаться в договорные отношения между клиентом и банком
Марина Калинина: "Занимая, выбирай" – так мы обозначили нашу следующую тему. Дело вот в чем: депутаты хотят дать заемщикам право самим выбирать форму выплаты кредита и процентов по нему, а банки обязать клиентам это право предоставлять. Видов платежей два, аннуитетный и дифференцированный. Сейчас большинство банков самостоятельно устанавливают порядок погашения кредитов, и это вызывает раздражение и напряженность у заемщиков. Еще бы: сумма кредита и так немаленькая, хочется погасить быстрее и поменьше процентов заплатить, но не все смогут это сделать.
Юрий Коваленко: Что же выгоднее? Аннуитетный платеж одинаков на все время кредита: часть его – это процент за кредит, часть – основной долг. То есть вначале львиная доля этого платежа – это проценты банку и буквально копейки в счет погашения долга, а после соотношение выравнивается. Так банк перестраховывается от раннего отказа от кредита, тогда человек получит обратно те самые копейки. А вот дифференцированный платеж большой изначально, но снижается к концу срока кредита. В нем основной долг делится на равные доли, и в случае скачка инфляции или же роста вашей зарплаты через несколько лет вы сможете с легкостью погасить годовой платеж за несколько месяцев, так во всяком случае в банке вам скажут.
Марина Калинина: Так вот как относятся к такому нововведению сами банки, все плюсы и минусы для заемщиков сейчас обсудим с нашим гостем – это Гарегин Ашотович Тосунян, президент Ассоциации российских банков. Здравствуйте. Спасибо, что пришли.
Юрий Коваленко: Здравствуйте.
Гарегин Тосунян: Добрый вечер.
Марина Калинина: Я думаю, что далеко не все заемщики понимают разницу вот так вот в простых выражениях и простых словах, без всяких графиков, что такое аннуитетный платеж и что такое дифференцированный платеж и в чем преимущества того и другого…
Гарегин Тосунян: Ваш коллега настолько наглядно и четко объяснил, что трудно не понять. Здесь не нужно знать высшую математику, чтобы просто для себя взять, в каких-то круглых цифрах… Предположим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей или в 10 миллионов, какая цифра вам больше нравится, и взяли его, допустим, опять же, на 10 лет. Допустим, что вы должны каждый год – можно по месяцам, но просто в году 12 месяцев, тяжелее считать с точки зрения арифметики, а за 10 лет проще, на 10 под 10% рассчитывать. Первый год вы платите из этих 10 миллионов 1 миллион, второй год сумма основного долга, 2-й миллион платите на второй год из суммы основного долга, и так за 10 лет вы сумму основного долга гасите. А проценты ежегодно начинают сокращаться, потому что на 2-й год вы будете платить уже не за 1 миллион, не за 10 миллионов, а за 9 миллионов тот же 10%-й…
Юрий Коваленко: Это вы сейчас про дифференцированный.
Марина Калинина: Это дифференцированный.
Гарегин Тосунян: Это я говорю про дифференцированный платеж. То есть постепенно у вас будет сумма процентов… Во-первых, однозначно, четко, кратко объяснял ваш коллега. Во-вторых, просто возьмите бумагу, не поленитесь взять круглые цифры и для себя посмотреть, какой будет график платежа, если вы взяли дифференцированный платеж, когда вы каждый год в равной доле должны погасить сам основной долг кредита, и у вас процентная ставка будет уменьшаться – в смысле не ставка, а процентные платежи будут уменьшаться ежегодно.
Юрий Коваленко: А какой платеж из этих выгоден банку, а какой выгоден клиенту? И почему банки раньше не давали выбора?
Гарегин Тосунян: Значит, кто сказал, что банки не давали выбора? Кто сказал, что банкам один вариант удобнее, второй вариант менее удобен, что банки хотят закабалить, чтобы вы сначала процентов побольше заплатили, а потом платили, соответственно, только тело кредита и через это вас к чему-то принуждали? Это, понимаете, такая избыточная забота, очень трогательная забота наших депутатов, она до слез, конечно, доводит, когда ты видишь, что вдруг по этому поводу, оказывается, надо законодательный акт принимать. У меня это вызывает умиление и улыбку, потому что на самом деле есть масса других вопросов, гораздо более серьезных (я вам могу подбросить их), которые гораздо большую социальную напряженность вызывают и гораздо большее напряжение у людей вызывают.
Марина Калинина: Давайте, конечно, для этого мы вас и пригласили.
Гарегин Тосунян: Вот в вашей же передаче я как-то, видимо, упоминал, например, 10-кратный скачок кадастровой стоимости по недвижимости, который ударил по каждому из граждан – почему-то депутаты по этому поводу не проснулись, ничего не сказали. А вот банковская тематика, для того чтобы показать свою значимость, для того чтобы показать свою заботу и вмешаться в договорные отношения между клиентом и банком.
Как они собираются навязать банку форму кредитования своего заемщика? Во-первых, банк всегда с заемщиком согласовывает форму. Если заемщику не нравится эта форма кредитования, в том числе когда не нравится процентная ставка, в том числе когда не нравятся иные условия кредитования, он голосует ногами, он уходит в другой банк, в третий банк, в четвертый банк, правда, пока есть второй, третий, четвертый, а когда их не будет, тогда ему ходить будет некуда. И вот по этому поводу тоже депутаты могли бы озадачиться, потому что это тоже вызывает у заемщиков раздражение, когда в результате сужения конкурентной среды в банковской сфере некоторые банки позволяют себе навязывать тарифы, 1% за платеж, оказывается, до 4% за платежи доходят ставки, и это часть клиентов банков раздражает гораздо больше. Но это результат той неконкурентной среды, на которую почему-то наши заботливые, нежные, такие бесконечно страдающие за своих избирателей депутаты не увидели. А вот они увидели в том, что, оказывается, аннуитетный платеж действительно равными долями, просто по условиям договора и по технологии в каком-то вопросе это проще для банка и отслеживать платежи, и соответственно клиенту проще планировать свои платежи, но в принципе никто не говорит, что у клиента нет возможности выбора.
Юрий Коваленко: Ну вот у меня знакомый…
Марина Калинина: Сейчас, Юра, извини. Тут нам пишут вопросы сами зрители. Какие кредиты по суммам платить нужно в одном варианте, а какие в другом?
Гарегин Тосунян: Да нет такого разграничения.
Марина Калинина: То есть маленькие кредиты или большие?
Гарегин Тосунян: Маленькие суммы – чаще бывают дифференцированные платежи, большие суммы – чаще бывают аннуитетные платежи. Но это никоим образом не зависит от суммы, потому что это зависит от тех условий договорных, на которые идут кредитор и заемщик. Поэтому когда акцент переносится на то, что малые или крупные…
Да, наверное, на практике одни пользуются чаще, значит, при малых масштабах дифференцированным подходом, другие аннуитетными платежами. Но суть не в этом, а суть в том, что все-таки мы в правовую сторону упираемся. Законодатели ведь проявили свою бесконечную заботу о том, что якобы они законодательно могут навязать банку предлагать два варианта. Подождите, банк предлагает… Допустим, если речь идет о сумме, то сначала определяется, ты хочешь аннуитетный платеж или хочешь дифференцированный. Если ты хочешь дифференцированный, то я должен посмотреть. При аннуитетном платеже меньшая долговая нагрузка в самом начале, значит, она меньше, чем при дифференцированном. Потому что вот тот пример, который я вам приводил (10 миллионов на 10 лет при 10%): в первый год вы сразу должны заплатить 1 миллион тела основного кредита и еще 1 миллион процентов, то есть сразу 2 миллиона должны заплатить, тогда как аннуитетный платеж… Суммарно вы, конечно, за 10 лет заплатите чуть больше, чем при дифференцированном, но зато в первый год и в 10-й год вы будете платить равными долями.
Юрий Коваленко: То есть меньшей суммой?
Гарегин Тосунян: Меньшей суммой, равными долями.
Марина Калинина: То есть потребитель может уже конкретно рассчитать при определенном доходе, сколько он будет платить?
Гарегин Тосунян: И в том, и в другом случае он, естественно, может рассчитать, для этого соответствующие условия договора.
Марина Калинина: И что ему лучше.
Гарегин Тосунян: Но я почему обратил внимание на то, что долговая нагрузка будет ниже? Потому что в условиях, когда вы не подпадаете под определенные требования по долговой нагрузке, вам банк либо скажет, что из-за того, что у вас, так скажем, планка по долговой нагрузке не удовлетворяет требованиям, которые не сам банк придумывает, а это Центральный банк ему диктует определенные правила – в этом случае процент будет выше, извини. Поэтому если вы скажете, что клиент выбирает, допустим, дифференцированный платеж, но в этом случае может оказаться, что он не подпадает под соответствующие требования, которые банк по указанию Центрального банка должен соблюдать, и процентная ставка будет выше, и тогда расчет будет другой. То есть выбор-то всегда есть, но весь вопрос в том, что определенная модель кредитования под эту сумму, которая вам нужна…
Юрий Коваленко: Потянет ли клиент.
Гарегин Тосунян: …банк предлагает и говорит: "Вот такая система платежа", и ни один законодатель не может заставить, чтобы я бы сказал: "Ах, такую сумму, но при этом это будет не на аннуитетной", – нет, тогда условия будут другие. Вы мне все равно не навяжете, это невозможно, и клиенту не навяжете, чтобы он, видите ли, под вашу диктовку эту сумму выбирал в том или ином режиме. Это договорные отношения, мы никак не можем понять, что есть понятие договорных отношений, и регулировать нужно не эти отношения между банками и клиентом, а вот те самые отношения, которые формируют нормальную конкурентную среду, которые не допускают органам власти навязывать нам десятикратное увеличение кадастровой стоимости. Вот о таких вещах хорошо бы позаботиться.
Марина Калинина: А давайте узнаем, что волнует Семена из Архангельска, потом у нас Светлана на связи будет. Семен, здравствуйте, вы в эфире.
Зритель: Я хотел бы заметить, что эксперт прекрасно осведомлен о том, что должно быть на самом деле, но чего не происходит в регионах. Когда в лучшем случае в топовой двадцатке банки соответствуют тем критериям, которые от них ожидают кредитуемые лица. Тем более все работники банка – это срез нашего общества, и не секрет, что любой дилер, который занимается так называемым продуктом кредитования, его зарплата и доход зависит от той суммы, которую предоставляет банк, в процентном отношении, ту сумму, на которую он отпустит кредит за той или иной период времени.
По поводу того, что банки так или иначе должны действовать – извините меня, они в любом случае игнорируют то правило, когда для них кредитуемое лицо не в большинстве случаев (я не хочу обобщать) становится не партнером, к сожалению, а финансовой жертвой со стороны ростовщика. И поэтому нам под различным мотивом подсовывают мелким шрифтом те какие-то примечания и исключения в виде договора, когда вас страхуют, например, в случае физической нетрудоспособности вплоть до летального исхода, а потом, когда вы не можете оплатить, банк продает данные долги коллекторам и из-за этого договора им предоставлены широкие действия вплоть до физического воздействия на кредитуемое лицо. Поэтому я думаю, что банки прежде всего… Хотя мы столкнулись с данной ситуацией, когда ваш эксперт сетует, что командно-административный ресурс здесь не регулятор, но мы существуем в диких банковских, я бы сказал, нерыночных отношениях, когда кредитуемое лицо, к сожалению, становится… Вернее, банк не заинтересован, чтобы мы становились финансово грамотными и оставались партнерами банка.
Марина Калинина: Семен, спасибо вам большое за такой…
Юрий Коваленко: Очень осведомленный человек.
Гарегин Тосунян: Честно говоря… Коллега, с большим уважением, конечно, к вам, раз вы это так переживаете. Но дело в том, что в одном пакете ростовщики, физическое воздействие, соответственно, мелкий шрифт. Понимаете, мы сейчас что обсуждаем? Отличия аннуитетного платежа от дифференцированного, или…
Марина Калинина: Нет, в данном случае просто наш зритель говорил, что банки, может быть, и должны выполнять свои какие-то обязанности и предоставлять людям разные варианты платежей, но зачастую этого просто не происходит, и это происходит в регионах.
Гарегин Тосунян: Коллеги, на рынке никто никому ничего не должен, кроме того, что пытаются в условиях конкуренции предоставить те условия вам, клиенту, которые вы выберете для себя как более выгодные. И конкурентная среда, я абсолютно согласен с моим оппонентом по поводу того, что иногда… Я вам уже приводил пример, что иногда такие тарифы навязывают некоторые участники рынка, что у каждого из нас волосы дыбом встают. Но противоядием против этого является конкурентная среда и наличие ряда банков, а не сокращение их численности до такого состояния, когда уже не из чего выбирать.
Марина Калинина: Собственно, что и происходит сейчас.
Гарегин Тосунян: Когда не из кого выбирать. Это совсем другая тема. Но пытаться банку, даже самому такому достойному критике банку навязать условия по выбору аннуитетности или дифференцированности, кроме как режимом конкуренции, условиями конкуренции невозможно.
Юрий Коваленко: Так а что делать? Потому что у нас вот SMS нам пишут телезрители: "В нашем городе банки предоставляют только аннуитетное погашение кредитов", то есть выбора нет, и ведь это Республика Татарстан, наверняка какой-то крупный город. Я знаю несколько городов, где моим знакомым предлагали исключительно аннуитетные платежи, про дифференцированные никто даже не заикался – и это были крупные города-миллионники. Неужели там нет выбора? Это, получается, банковский ультиматум, безальтернативность, или человек просто недоспросил что-то у банка или недоподтвердил?
Марина Калинина: Не настоял на своем?
Гарегин Тосунян: Вы знаете, если действительно такая ситуация даже в крупных городах имеет место быть, то это говорит о том, что на самом деле уже степень отсутствия конкуренции дошла до того, что энное количество банков, сговорившись, договорившись, могут навязывать. Потому что вы понимаете, всегда здесь… Ну не может быть, чтобы не было борьбы за клиента.
Юрий Коваленко: То есть бороться в этом случае невозможно? Или невозможно?
Марина Калинина: Нет, это сговор, получается, если город небольшой.
Гарегин Тосунян: А как? Невозможно бороться, здесь бороться можно только следующим образом. Банки за клиента борются, хороший клиент для банков сегодня дефицит. Они и базы данных иногда друг у друга пытаются заполучить, для того чтобы клиента перетянуть к себе. Поэтому если клиент пришел, ему говорят: "Нет, тебе только аннуитетный платеж". Вы понимаете, это если конвейерный кредит, конвейер, то крупные как раз игроки рынка говорят: "Я не хочу с каждым клиентом в отдельности разбираться, у меня есть конвейер". Если вы пойдете в банк среднего масштаба, так нет конвейера к клиенту, не может быть, чтобы вы пришли в банк вашего масштаба, где вам кредит выдается не по конвейеру, а в индивидуальном порядке и вы бы не смогли договориться о том, что: "Послушай, я у тебя обслуживаюсь столько времени, у меня в том числе мой бизнес обслуживается в твоем банке. Я не хочу аннуитетный, потому что мне не нравится в равных…"
Юрий Коваленко: То есть отказаться можно всегда?
Гарегин Тосунян: Конечно, можно отказаться! В конце концов, можно не взять кредит здесь.
Юрий Коваленко: А если только здесь? Куда жаловаться?
Гарегин Тосунян: А если только здесь и вы говорите: "Нет, мне нужен только другая форма кредита", то она… Кстати, дифференцированный и аннуитетный – это два типовых образца кредита, на самом деле они могут быть совершенно другими графиками погашения.
Юрий Коваленко: То есть нужно уметь разговаривать с представителями банка.
Гарегин Тосунян: И уверяю вас, при индивидуальной выдаче кредита, конечно, вы договоритесь. Потому что в противном случае вы говорите: "Иначе я от тебя ухожу", – это уже достаточное условие, чтобы убедить банк в том, чтобы, если вы действительно клиент, который… Но законодатель сказать… Вы еще милиционера приведите и скажите: "Нет, вот милиционер сказал, что ты мне должен дать кредит вот такой и с таким графиком погашения". Это невозможно, это нереально. Поэтому, понимаете, такого рода попытки законодательно что-то урегулировать... Вы еще законодательно урегулируйте соответствующий пакет…
Юрий Коваленко: Ну что же, спасибо вам большое. Умейте договариваться с банками, называется.
Марина Калинина: Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. Спасибо.
Юрий Коваленко: Спасибо.
Гарегин Тосунян: Пожалуйста.