Иван Князев: Итак, аналитики предсказали банкам 2 года рекордной прибыли подряд. В 2022-м чистая прибыль банковского сектора может составить около 2,5 триллионов рублей. Но многое будет зависеть, введет ли Центральный банк прямые запреты на выдачу части кредитов, а они составляют основную долю прибыли банкиров. Вот, например, ипотека 26–27%, потребительские кредиты 20%, кредиты для малого и среднего бизнеса также 20%. Марина Калинина: Тем временем эксперты посчитали, какие регионы в России самые закредитованные. Оказалось, что это Калмыкия, Тува и Курганская область. Так, соотношение среднедушевой банковской задолженности к годовой зарплате в Калмыкии, например, составляет больше 100%, в Туве этот показатель достиг 87%. Ну а меньше всего кредитов берут жители Ингушетии, Чечни и Дагестана. Иван Князев: Вот пора ли вводить ограничения на кредиты? Не слишком ли хорошо живут банкиры, или, наоборот, без кредитов нам совсем туго придется, обычным гражданам? Обсудим вместе с нашим экспертом. Марина Калинина: Так что звоните, пишите, рассказывайте. Игорь Костиков у нас в студии, доктор экономических наук, председатель «ФинПотребСоюза». Здравствуйте. Игорь Костиков: Добрый день. Иван Князев: Здравствуйте. Игорь Владимирович, банкирам, получается, в пандемию хорошо живется. Игорь Костиков: Надо сказать, что нашим банкирам и не только в пандемию... Марина Калинина: В принципе живется хорошо, ха-ха. Иван Князев: Вообще, в принципе хорошо живется, да? Игорь Костиков: Потому что, по данным Мирового экономического форума, наш банковский сектор является наиболее высокомаржинальным банковским сектором в мире. То есть на самом деле наши банкиры не так плохо себя чувствуют. В том числе в период пандемии, вы видите цифры, основные доходы – это, в общем-то, кредитование населения, это ипотека, это необеспеченное потребительское кредитование, то есть то, за чем граждане обращаются, и это приносит, так сказать, основную прибыль нашим банкам. Конечно, мы видим, что в этом году очень сильно возросла закредитованность, что беспокоит и Центральный банк, безусловно, потому что речь идет о возможном росте кредитных рисков и невозвратности кредитов. Вы назвали некоторые регионы, которые у нас уже достигли, в общем, такого тяжелого состояния, но это, в общем, связано с тем, что у нас все-таки реальные доходы населения не растут как хотелось бы. Вот недавно буквально был опубликован доклад Высшей школы экономики, который трактуют все по-разному: одни говорят о том, что там сказано о том, что 30% у нас населения потеряло за прошлый год 18% доходов, другие, прочитав этот доклад, говорят о том, что на 8% увеличился у всех, а кто-то говорит о том, что только 3,8% у крупных корпораций. То есть на самом деле мы все-таки не достигли показателей середины 2010-х гг., и, к сожалению, это очень печально, потому что с точки зрения кредитования населения понятно, что если растут реальные доходы, то не так страшно, что растет и задолженность. А когда реальные доходы не растут, то здесь возникают вопросы о задолженности и возможных дефолтах по этой задолженности. Марина Калинина: Ну, понимаете, мы говорим о закредитованности, но ведь это, на мой взгляд, все взаимосвязано, потому что доходы у людей падают, им надо на что-то жить... Игорь Костиков: Безусловно. Марина Калинина: ...они идут за кредитами, платить не могут, тут перекредитование получается... Игорь Костиков: Тут я с вами абсолютно согласен, да-да. Марина Калинина: Вот пятнадцать кредитов они... Игорь Костиков: Я, безусловно, с этим согласен. Более того, мы знаем, что у нас сейчас появился показатель нагрузки на доходы, собственно, этот показатель сейчас рассчитывается. Я как понимаю, Центральный банк будет использовать в том числе с точки зрения макропруденциального надзора усиление контроля за этим показателем. То есть мы будем говорить о том, что будет ограничиваться количество выданных кредитов тем, у кого долговая нагрузка превышает разумные пределы. Иван Князев: Ну вот к методам Центробанка мы еще вернемся. Вот просто сейчас буквально наши телезрители могли увидеть на своих экранах по закредитованности россиян цифры, сколько у нас вообще людей взяли кредиты, 42 миллиона человек, просроченная задолженность у нас уже 1 триллион рублей, вот. Из них, из тех людей, которые уже взяли кредиты, несколько кредитов имеют 12, почти 13 миллионов человек. Поговорим еще об этом чуть позже, вернемся к этому. «У вас есть кредит? На что брали?» – вот такие вопросы задавали наши корреспонденты жителям Калининграда, Биробиджана и Нового Оскола. Давайте посмотрим, что отвечали. ОПРОС Иван Князев: Ну вот видите, кто на что. Марина Калинина: Да, кто на зубы, а кто на... Иван Князев: Кто на то, чтобы поесть, зубы... Игорь Костиков: Ну, на самом деле достаточно хороший, представительный срез, то есть как раз показали то, на что в основном население берет кредиты, в том числе как раз ситуация, когда нет денег на еду, и на еду берут, то есть на все берут кредиты. Иван Князев: Игорь Владимирович, вот в связи с этим мне не очень понятна логика Центробанка, точнее их обеспокоенность о том, чтобы население наше не погрязло в долгах, это понятно, не очень ясны мне методы. А почему мы тогда при этом повышаем ключевую ставку и понимаем, что россияне все равно пойдут за кредитами, и проценты бешеные же. Игорь Костиков: Да. Ну, во-первых, мы скажем, что ключевая ставка напрямую с кредитами не связана, это все-таки макроэкономическое регулирование... Иван Князев: Ну понятно, ну они подтягиваются, хорошо. Игорь Костиков: Да, они подтягиваются, они переходят. Я бы сказал, что вот эта маржинальность нашего банковского сектора, на мой взгляд, она, конечно, отрицательно влияет на население, в том числе на заемщиков. Потому что мы прекрасно знаем, что если вы пойдете в этот же банк положить деньги на депозит и взять кредит, то там 10% разницы, а в нормальной ситуации ну максимум 4% может быть. То есть я думаю, что и правительству, и Банку России есть над чем подумать насчет маржинальности этого бизнеса, потому что она явно зашкаливает. Марина Калинина: Ну как-то да, вот уже, может быть, как-то поумерить свои аппетиты банкам, если у них такие прибыли получаются? Игорь Костиков: Да. Причем это у нас прибыли на протяжении уже десятилетия у банковского сектора, то есть... Марина Калинина: Они из воздуха просто... Иван Князев: И 2 года подряд рекорд. Игорь Костиков: Они, так сказать, уже достаточно хорошо капитализированы, наши банки, они хорошо себя чувствуют, и говорить о том, что их надо капитализировать, в этом нет смысла. То есть на самом деле надо посмотреть на маржинальность, и плюс еще у нас нет таких программ, скажем, как есть на Западе, когда банки помогают расплатиться с кредитами людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию в связи со стихийными бедствиями. Вот во всех странах есть соответствующее, предусмотрено, что банки от прибыли отчисляют процент, для того чтобы покрыть вот этих вот заемщиков. У нас, вы помните, как стихийное бедствие, так проблема, как людям рассчитаться с кредитами. То же самое, есть проблема, скажем, поддержка НКО по программам финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. Во всех странах это существует за счет прибыли опять же финансового сектора, у нас этого нет. То есть поэтому на самом деле тут есть о чем подумать и чем заняться. Иван Князев: Это уже не говоря о том, что у нас кредиты по наследству передаются вне зависимости от того, в каком состоянии... Игорь Костиков: Ну, это, к сожалению, во всем мире так... Иван Князев: ...и при этом страховка, все остальное как обычно при кредите присутствует, но... Игорь Костиков: Да. Но сейчас появилась новая страховка на случай смерти, то есть если, так сказать, человек умирает, то как бы за счет страховки погашается, это новое появилось... Иван Князев: Ну да, только кредит увеличивается чуть ли не в 2 раза при таком страховании. Игорь Костиков: Да, вот, поэтому на самом деле тут есть над чем работать. И вопрос упирается даже не столько в ставку ключевую Центрального банка, сколько в маржинальность банковского сектора. Вот это вот, здесь надо с этим посмотреть, потому что ну слишком высокая маржинальность, она неоправданная, и расплачиваемся мы с вами за это. Марина Калинина: Да мы за все расплачиваемся. Давайте Лидию послушаем из Калужской области. Лидия, здравствуйте. Зритель: Алло, здравствуйте. Я бы хотела вот такой вопрос уточнить... Вы меня слышите? Алло-алло. Марина Калинина: Да. Зритель: Вот у меня лежит вклад чисто символический, как говорится, гробовой, уже года 2 на минимальных процентах, там 3% с хвостиком. И вот в это лето мне как раз надо было переоформить его, я его как бы постоянно переоформляю, вот, и мне прислали SMS, говорят «вы можете вклад свой вложить под 6,5%». Ну, я и обрадовалась, думаю, как раз я и переоформлю этот вклад свой на более высокий процент. Прихожу в банк, а мне говорят: «Нет, извините, вот эти вот свои денежки вы оставите опять на 3% с лишним, вы не имеете права их переоформить на большой процент. Приносите новые денежки», – которых, конечно, у пенсионеров нет. И вот поэтому такие прибыли большие, потому что они на копейках нас держат. И такие суммы мизерные, и они не хотят нам увеличивать процент по вкладу. Иван Князев: Ну, это вопрос, наверное, больше к непрозрачности банковских услуг? Игорь Костиков: Да. То есть мы говорим когда, мы не очень понимаем затраты, не очень понимаем, каким образом начисляются проценты, как они формируются, то есть ценовая политика банковского сектора. То, о чем я говорю, что Центральному банку и правительству есть, чем тут заняться, потому что это вопрос регулирования. Марина Калинина: Но это же еще не только кредиты, но это же обслуживание банковских карт. Мы же пользуемся картами, мы платим проценты... Игорь Костиков: Не только карты, платежи... Марина Калинина: За что, собственно? За то, что человек нажал на кнопку или машина... ? Игорь Костиков: Да-да-да. Ну, сейчас у нас появилась система быстрых платежей, которая пока у нас бесплатные переводы... Марина Калинина: Ключевое слово «пока». Игорь Костиков: Да, пока, на следующий год вроде тоже будет бесплатно, но вот дальше посмотрим. Потому что, конечно, если вы переводите просто по банковским картам, то в большинстве банков есть платеж за этот перевод, он, в общем, не вполне обоснованный, потому что на сегодняшний день, с учетом развития цифровизации, мы прекрасно понимаем, что перевести – это две кнопки нажать, а там берут достаточно большие средства, для того чтобы осуществить этот перевод. То есть на самом деле у нас есть о чем задуматься и регулятору, и правительству с точки зрения контроля за маржинальностью банковского сектора, мы возвращаемся к той же самой теме, потому что она дает вот эти самые необоснованно большие прибыли по сравнению с другими секторами экономики, потому что у нас банковский сектор сравним только с нефтегазом, больше ни с чем. Иван Князев: Из Орловской области SMS: «В банке кладу пенсию под 3,5%, а кредит предлагают под 19%». А государство как-то во все это дело может вмешаться, чтобы, я не знаю, банки, как вот мы сказали, сдержали свои аппетиты, потому что... ? Марина Калинина: Ну, регламентировать. Иван Князев: Да, регламентировать, потому что... Игорь Костиков: Я об этом и говорю, то, что нужно... Иван Князев: А как, как это сделать? Потому что, когда об этом говорят, банкиры и другие экономисты начинают кричать, что «не лезьте в эту сферу, потому что это пагубно скажется», правда, непонятно, на чем, но точно пагубно. Игорь Костиков: Я первым бы делом сказал, что нужно сделать прозрачным, каким образом формируются проценты, каким образом по кредиту и по депозиту, потому что на сегодняшний день понять это невозможно, это внутренняя бухгалтерия банков, они это формируют. И еще, кстати, одно обстоятельство. Вот мы провели контрольную закупку, «ФинПотребСоюз», в октябре месяце, мы обошли 20 банков в Москве, так сказать, проверили несколько обстоятельств, но первое – это сколько они обещают в рекламе, за сколько кредит, и сколько они дают на самом деле. Ну, то, что они там 5,6% или 7,7% в рекламе обещают, меньше 9% никто не дает. Марина Калинина: Ну там же еще маленькими буковками что-то написано... Игорь Костиков: Да-да-да. Марина Калинина: Там цифры... Игорь Костиков: То есть это, в общем, я бы сказал так, введение, конечно, в заблуждение потребителя, насколько я понимаю, вот мы с ФАС уже эту тему обсуждали, и Центробанк тоже на это сейчас хочет обратить внимание, для того чтобы это прекратилось. Потому что мы же прекрасно понимаем, вот я посмотрел перед нашим эфиром вчера несколько эфиров нашего телевидения – сплошняком реклама банков. Иван Князев: Постоянно «кредиты», «кредиты», «кредиты». Игорь Костиков: Причем это просто, так сказать, то есть агрессивная реклама, она настолько агрессивная, что, конечно, это давит на сознание населения. И с учетом того, о чем мы с вами говорим, то, что неоправданные проценты, то есть они вам обещают проценты гораздо ниже, а когда вы приходите, вас там уже начинают обрабатывать, для того чтобы вы взяли процент побольше. И таким образом люди попадают в долговую кабалу даже тогда, когда им не очень нужны эти деньги, не очень хочется влезать, вот. Поэтому я могу сказать, нужно с этим разбираться. Иван Князев: А законодательно это как-то отрегулировано? Потому что... Игорь Костиков: У нас тяжело с этим... Иван Князев: Потому что вот в «Пятерочке», если ты придешь с товаром на кассу, а ценник висит другой, то тебе обязаны продать товар по такому ценнику, который ты увидел, а не тот, который тебе касса показала. Игорь Костиков: Да. С этим сложно, и о чем я говорю сейчас, Центральный банк с ФАС этим занялся, потому что формально у нас это отрегулировано в законе о рекламе, но он очень тяжело применяем. Наш опыт, опять же «ФинПотребСоюза», мы несколько раз по таким случаям обращались в ФАС с просьбой принять меры к недобросовестным агентам рынка, но ФАС нам говорит: вы представьте нам обязательно клиента, который пострадал от этих действий. Иван Князев: Ну это же несложно, наверное. Игорь Костиков: Нет, просто, если мы видим рекламу о том, что 5,6%, мы проверили, что там 8,9%, мы пишем, вот такая проверка состоялась у нас, вот можно, – нет, вы нам должны представить конкретного клиента, который пошел, пострадал, и тогда мы начнем действовать. Вот сейчас мы пытаемся тоже как-то с этим разобраться, потому что понятно, что, если мы на это будем упирать, то мы никогда ничего не решим. Марина Калинина: Игорь Владимирович, а помните, был года 3 назад такой период, когда Центробанк просто подряд отбирал лицензии у многих банков, прямо в течение, наверное, полугода прямо чуть ли не каждый день какие-то сообщения были, а потом как-то все это сошло на нет... Игорь Костиков: Ну, на самом деле это было связано не столько с обслуживанием потребителей, сколько с надежностью банков. Марина Калинина: Вы считаете, что сейчас банки все надежные стали? Игорь Костиков: Нет. Я посмотрел, опять же есть предположение, что в ближайшее время порядка 30 банков могут уйти с рынка, но, как предполагается, это будет частично добровольная сдача лицензий, поскольку нет бизнеса, и это слияние и поглощение. То есть вот таких вот уже случаев, когда банк будет ненадежный и нужно будет отбирать лицензию, вводить администрацию временную Центрального банка, это будут, может быть, единицы, уже такого нет. То есть основная масса тех банков, которые были неблагонадежными, уже ушли из этого сектора. Поэтому, опять же, можно говорить, когда высокая маржа, потому что есть неблагонадежные банки, и тут нужно покрывать их риски, но сейчас-то, когда мы почистили банковский сектор, такая маржа не должна быть, она должна быть уже более-менее нормальной. Иван Князев: Игорь Владимирович, вот «ФинПотребСоюз», другие организации, они как-то могут на эту ситуацию повлиять? Вот, вы говорили, у вас была проверка, в ФАС обращались, мы постоянно говорим в нашей программе, что на всех уровнях заявляется о борьбе с бедностью, но как-то что-то ничего не происходит. Игорь Костиков: На самом деле нам удавалось в свое время, так сказать, поработать с Думой, мы в свое время поработали над законом о банкротстве, вот те положения, которые в конечном итоге были реализованы в прошлом году, мы еще, так сказать, 5 лет назад пытались сделать. Мы участвовали в работе над законом о потребительском кредитовании, это все было. В последнее время не очень прислушиваются к общественности, то есть это все идет достаточно, скажем так, без обсуждения принимается, и мы, все наши, так сказать, предложения и пожелания остаются без внимания. Поэтому... Иван Князев: Нет, вы не поймите, это упрек не в вашу сторону, мне просто интересно, какие силы за этим стоят, что государство не... Игорь Костиков: Нет-нет, я как раз и говорю, что нам без внимания. Почему? Потому что, конечно, у нас возможности по сравнению с банковским сектором гораздо меньше, то есть лоббировать интересы потребителей, потому что у нас нет того ресурса финансового, для того чтобы содержать такое количество юристов, которые будут это отрабатывать, ходить, участвовать в совещаниях, у нас нет. Мы можем обратиться, мы можем попросить, чтобы нас пригласили; если нас не пригласили, мы уже сделать ничего не можем. А у банковского сообщества достаточно большие лоббистские возможности, в том числе за счет той маржи, которую они получают, и, конечно, с ними нам справляться довольно сложно. Иван Князев: Мне вот интересно, что у нас будет с кредитами в следующем году. Игорь Костиков: Ну... Иван Князев: Госпожа Набиуллина обещала снижение ключевой ставки где-то году к 2023-му, может быть, немножко охладеют проценты по кредитам. Игорь Костиков: Прогноз на ключевую ставку, скорее всего, на следующий год 8–8,5%, то есть она подрастет, прежде чем она начнет снижаться, действительно, через год-полтора, это первое. Второе: сейчас прошел первое чтение уже закон, который предоставляет возможность Центральному банку ограничивать выдачу необеспеченных кредитов. То есть, судя по всему, они постараются его принять до 1 января, он вступит в силу. То есть таким образом будет макропруденциальное регулирование со стороны Центрального банка, который будет ограничивать выдачу необеспеченного кредитования и кредитования, которое может быть выдано лицам с высокой задолженностью, таким образом охладится, так сказать, рынок потребительского кредитования. Иван Князев: Я прошу прощения, если можно коротко, у нас немного времени остается (прошу прощения, Марина, я вижу, тоже хотела вопрос задать). Просто может быть такая ситуация, что люди просто перестанут идти в банки за их услугами, потому что они уже невыгодно совершенно, или все-таки нет? Потому что вот под эти проценты брать опять ипотеку, другие какие-то кредиты уже накладно. Игорь Костиков: Я могу сказать, что скорее будет ситуация другая, что банки будут гораздо жестче подходить к выдаче кредитов. Все те, кто брал кредиты в том числе для перекредитования, окажутся в ситуации, когда им придется расплачиваться, прежде чем они смогут взять новый кредит. И вот с учетом этого мы увидим определенное охлаждение на следующий год... Марина Калинина: ...и тут раздолье микрофинансовым организациям. Игорь Костиков: К сожалению, да. Микрофинансовые организации, я считаю, что это наша боль, финансового рынка, и с этим, конечно, надо разбираться. Иван Князев: То есть вместо того, чтобы развивать нормальные банковские услуги... Марина Калинина: ...с нормальными процентами... Иван Князев: Да, с нормальными процентами, нас опять куда-то уносит в ту сторону, где все еще хуже получается. Игорь Костиков: К сожалению, да. Иван Князев: Спасибо вам большое, Игорь Владимирович, за ваш комментарий. Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель «ФинПотребСоюза», был у нас в гостях. Благодарим вас. Игорь Костиков: Спасибо. Марина Калинина: Через несколько минут продолжим, вернемся к вам. Будем говорить о налогах, будем собирать на этой неделе информацию от вас, сколько налогов вы платите за квартиру, за машину, за землю. В пятницу подведем итоги. Ну а через несколько минут начнем обсуждать эту тему, так что готовьте свои вопросы, пишите. Иван Князев: Да, но перед этим вас ждет выпуск новостей, так что не пропустите.