Константин Чуриков: Сейчас по Бальзаку и немного по Достоевскому, там тоже это было – о закредитованности поговорим. Оксана Галькевич: Все темы в нашей жизни, друзья, взаимосвязаны. Вот даже коронавирус, который внезапно в нашу жизнь внедрился, тоже, в общем-то, отражается в нашей жизни. Смотрите, он повлиял много на что, даже на финансовые привычки наши, стал их менять. Довольно стремительные изменения в поведении пользователей, обратил внимание даже наш мегарегулятор Центральный банк. Константин Чуриков: Да, и как, в общем-то, не обратить внимания. В октябре прошлого года хотя бы по одному кредиту было менее чем у 41 миллиона россиян, а вот с началом пандемии, назовем это так, уже в апреле стало на 1 миллион 100 тысяч больше. Но хуже всего в этой динамике то, что треть заемщиков тянут не один на самом деле, а несколько кредитов. Оксана Галькевич: Да, треть... Ну, треть – это на самом деле понятие относительное, в абсолютных показателях, то есть, скажем так, в человеко-людях, это почти 13 миллионов, 13 миллионов россиян. Константин Чуриков: А ведь еще у кого-то есть семьи, между прочим. Оксана Галькевич: Вот еще один интересный момент, который отмечают финансовые аналитики: если раньше многие заводили кредитные карты в банках, что называется, знаете, так, на всякий случай, пусть будет, «воспользуюсь, когда будет такая необходимость», и пользовались от случая к случаю, то вот с началом пандемии все изменилось. Кредитки стали для большего числа пользователей уже основным или одним из основных платежных средств. Константин Чуриков: Ну и в ситуации, когда с финансами все, мягко скажем, нестабильно, это может грозить серьезными последствиями. Оксана Галькевич: Да. Константин Чуриков: Люди идут на риски, не всегда до конца понимая, что кредитная карта по сути тот же самый кредит и долги нужно будет аккуратно, методично выплачивать, а денег на себя, на семью, на детей останется меньше. Оксана Галькевич: Один из лидеров по уровню закредитованности в нашей стране – это Пермский край: объем долга перед банками на одного жителя там составляет более 200 тысяч рублей. Вот давайте одну историю вам сейчас расскажем. Константин Чуриков: Ну вот, да, такая же сумм, о которой сказала Оксана, накопилась у местного предпринимателя Алексея Березовского. Он выполняет различные муниципальные заказы, в частности занимается грузоперевозками. Кредиты на юрлицо, которое оформил Алексей, банки не выдают, и ему пришлось взять кредитные карты персонально на себя. Сейчас он готов открыть еще третью, чтобы участвовать в большем количестве тендеров. Алексей Березовский: У нас в стране очень тяжело предпринимателю взять кредит начинающему, потому что у него нет имущества, нет еще каких-то средств оборотных, он молодой, ему банки не доверяют, и приходится выкручиваться. И вот кредитки как раз помогают, то есть ты как частное лицо набираешь эти кредиты и потом с них расплачиваешься везде за услуги, за свою работу. Оксана Галькевич: По словам Алексея, в России мало программ по поддержке предпринимательства. К тому же во время пандемии сумма долга у него увеличилась и пришлось уволить всех сотрудников. Если в ближайшее время, как он говорит, он не сможет расплатиться по кредитам, то бизнес, видимо, придется закрывать. Константин Чуриков: Но это, что называется, такой частный случай, потому что все-таки предприниматель у нас... Оксана Галькевич: Бизнес такой, да. Константин Чуриков: А вот для вас, уважаемые наши зрители, у кого есть кредитные карты, кто взял какой-то потребительский кредит, вы для чего, для решения каких своих бытовых проблем это сделали? Расскажите нам, пожалуйста. Оксана Галькевич: И сколько кредитов на самом деле тянете, брали ли вы кредиты в последнее время или нет. Делитесь, выходите на связь, все телефоны у вас на экранах, все это бесплатно. Ну а первым экспертом у нас на связи сегодня будет Алина Розенцвет, генеральный директор Национального рейтингового агентства. Алина Владимировна, здравствуйте. Алина Розенцвет: Добрый день. Константин Чуриков: Алина Владимировна, Центробанк во всяком случае декларирует, что он так обращает внимание на вот эту проблему закредитованности населения. Значит, у нас уже есть такая аббревиатура, которая обозначает предельно допустимую нагрузку, ПДН. А вот этот ПДН учитывает то, что у человека не один, а, предположим, два кредита? Он когда получал первый, ПДН был один, а вот потом он еще взял кредит, вот. Как в этом случае, меняется этот показатель, не меняется? Что делают сегодня банки? Алина Розенцвет: Конечно, банки смотрят текущий показатель долговой нагрузки и только после этого принимает решение, выдавать кредит или нет. Поэтому если у вас уже есть один кредит, то, конечно же, или много кредитов, важно не их количество, а совокупная сумма. Если эта сумма подходит к границе предельно допустимой, то, к сожалению, банк вряд ли выдаст вам кредит. Ну и, собственно, для вас это благо, поскольку в этом случае у вас не будет слишком большой кредитной нагрузки, вы сможете рассчитаться по своим долгам. Оксана Галькевич: Алина Владимировна, а это имеет отношение только, скажем так, к кредитам в классическом понимании большей части населения или все-таки к кредитным картам тоже? Мне кажется, что с кредитными картами, с кредитками более такая запутанная ситуация. Есть у тебя кредит или нет кредита, в принципе кредитку при этом же можно спокойно получить в любом банке, они сейчас очень активно, агрессивно я бы даже сказала, их предлагают разным категориям, разным группам населения. Алина Розенцвет: Ну, в любом случае добросовестный, ответственный банк все равно будет смотреть, принимая решение о выдаче кредитной карты или о лимите по кредитной карте, будет смотреть текущий уровень долговой нагрузки клиента. И конечно, банку нужно, чтобы клиент гасил кредит, поэтому вряд ли он пойдет на риск и сильно закредитованному человеку будет выдавать даже кредитную карту. Хотя, действительно, поскольку тут нет фиксированной суммы, непонятно, каким количеством денег воспользуется человек, этот инструмент более гибкий. Оксана Галькевич: А может быть, экзамены, знаете, какие-то такие проводить потенциальным пользователям кредитных карт? Знаете, тест, пройди тест, прошел, знаешь, имеешь представление об инструменте, о том, как это работает, – можно выдавать кредитку; не прошел – ну прости, дорогой. Константин Чуриков: А какие вопросы, Оксана, в этом тесте? Оксана Галькевич: Ну я не знаю... Константин Чуриков: «У тебя последние 500 рублей, на что ты их потратишь...» Оксана Галькевич: Нет, подожди, кредитные карты работают по-другому... Константин Чуриков: «...на бутылку водки или на сумку продуктов?» Оксана Галькевич: Костя... Константин Чуриков: Нет, а как это сделать? Вот Оксана предлагает дело. Оксана Галькевич: Кредитные карты – это все-таки не про то, что ты сказал, не за 500 рублей. Алина Розенцвет: Ну вы знаете, мне кажется, что у нас все-таки люди становятся более финансово грамотными, и определенным доказательством того является то, что сейчас несильно берут кредитки про запас, это было в вашем репортаже. Оксана Галькевич: Ага. Алина Розенцвет: То есть люди берут тогда, когда уже хотят ими воспользоваться, а не просто чтобы они где-то полежали. Они понимают, что часто это не бесплатно, потребуется заплатить комиссию за обслуживание этой карты. Также это есть способ избежать искушения лишних трат и рассчитывать на собственные силы. Я не думаю, что нужен тест, но тем не менее важно внимательно читать договор и смотреть не только на рекламные строчки о том, что бесплатный период составляет, не знаю, 120 дней, как некоторые пишут, а все-таки смотреть, как нужно платить по этой карте, когда реально нужно совершать первый платеж. Эта информация всегда есть, всегда банк вам ее представит и заинтересован в том, чтобы вы четко понимали, когда вам нужно платить по своим долгам. Константин Чуриков: А есть информация именно по кредитным картам, на что по факту тратят граждане эти денежки, взятые взаймы? Оксана Галькевич: Да на все обычные траты. Алина Розенцвет: Ну, я полагаю, что в основном на текущие расходы... Оксана Галькевич: Конечно. Алина Розенцвет: ...потому что нет смысла на какие-то крупные покупки, а уж тем более на ипотеку, брать кредитные карты. Это, скорее всего, какие-то текущие расходы, на покрытие разрывов между заработными платами. Константин Чуриков: Ну то есть на еду, получается, в том числе, да? Оксана Галькевич: Конечно. Константин Чуриков: Деньги из банкомата вытащить, получить на руки для чего-то... Оксана Галькевич: Нет, из банкомата тяжело, там комиссия. Алина Розенцвет: Ну, из банкомата вытаскивать крайне не советую, потому что тогда вы лишаетесь льготного периода и, скорее всего, заплатите комиссию за снятие наличных. Но рассчитаться картой, наверное, сейчас к 1 сентября многие покупают для детей какие-то вещи, вероятно, в августе все задумались о поездках, поэтому потратили какие-то деньги на турпоездки. Ну и, собственно, текущие расходы, действительно, доходы населения падают, поэтому и текущие расходы приходится перекрывать за счет кредитных ресурсов. Но опять же к этому надо очень внимательно относиться и рассчитывать все-таки уровень своей способности погасить эти долги. Оксана Галькевич: Алина Владимировна, а есть ли какая-то, я не знаю, какие-то наблюдения в среде ваших коллег, финансовых специалистов, по каким картам люди активнее, спокойнее и больше тратят денег, по дебетовым или по кредитным? Алина Розенцвет: О, честно говоря, я сейчас в моменте не владею этой статистикой... Оксана Галькевич: Ну, кредитные карты, скажем так, они «расслабляют»? Алина Розенцвет: Я думаю, что все-таки нет. Предположу, что по дебетовым картам все-таки расходы больше, потому что сейчас многие получают зарплату, практически все, на карты, и практика снятия наличных для расчета наличными все дальше и дальше сходит на нет, поэтому люди рассчитываются с дебетовых карт. Константин Чуриков: Да вы что? Серьезно? То есть я последний, кто всю получку... ? Оксана Галькевич: Ты последний, Костя, ты последний. Жене отдает. Константин Чуриков: Взял, отнес жене все, вот... И это тоже последний. Оксана Галькевич: Ой, лиса! Алина Розенцвет: Так вы себя лишаете дополнительного дохода в виде кешбэка... Константин Чуриков: Да?.. Алина Розенцвет: ...и процентов на остаток, которые сейчас достаточно популярны. Поэтому зря вы это делаете. Константин Чуриков: Алина Владимировна... Оксана Галькевич: А ему жена на заправке выдает «кешбэк». Константин Чуриков: У жены свой кешбэк. Алина Розенцвет: Тогда ладно. Константин Чуриков: Алина Владимировна, а то, что, смотрите, у нас 42 миллиона человек на 1 апреля 2020 года имеют хотя бы один кредит? А 42 миллиона человек – это кто такие? Это у нас половина экономически активного населения, даже, может быть, больше половины. Это как о нас говорит, если нас сопоставить с другими странами, с Европой, с США, это вообще нормально? Алина Розенцвет: Вполне. Более того, мы еще не достигли показателя развитых стран. Я полагаю, что этот показатель будет увеличиваться просто потому, что сами по себе кредиты становятся дешевле, ипотека становится доступнее, ставки по ней уже не столь высоки, соответственно, возможность гасить эти кредиты увеличивается. Поэтому я думаю, что мы постепенно будем наращивать этот показатель и постепенно все больше и больше будет население пользоваться кредитами. Особенно, мне кажется, ипотекой, которая сейчас в силу и государственных программ, и в силу программ банков, в силу различных регуляторных послаблений, которые сделал Банк России, становится все дешевле и дешевле, а необходимость покупки жилья из основных, базовых, из самых базовых и самых важных для людей потребностей. Оксана Галькевич: Алина Владимировна, но становится ли она дешевле по факту? Ставки, конечно же, по ипотеке становятся ниже, но при этом вслед за снижением ставок почему-то растет стоимость жилья, вот как-то так у нас получается. Соответственно, платеж, сумма платежа особо меньше-то, насколько я понимаю, у людей не становится. Зарплаты при этом, кстати, у нас вот в последние несколько месяцев тенденция не самая приятная, становится ниже... Константин Чуриков: Последние несколько месяцев? Оксана Галькевич: Особенно, Костя. Константин Чуриков: Да? Ну ладно. Алина Розенцвет: Ну, мне кажется, все равно разница между бывшими раньше 15% по ипотеке и теперешними 8% и 6%, даже меньше, существенная. Ну, стоимость недвижимости действительно растет, и растет она так же, как и стоимость всего остального, я с вами согласна, и доходы сейчас снизились у населения. Но тем не менее, как показывает практика, первые крупные покупки, крупные потребности именно в жилье. И потом, не надо забывать о сроке, это не потребительский кредит и не кредитная карта по высокой все-таки ставке, вы распределяете свою кредитную нагрузку на довольно длительный срок и живете уже в квартире, а не тратитесь на съемное жилье. Если посчитать все вместе, все расходы, все затраты в случае, если человек арендует жилье, то ипотека может вполне себе быть выгодной несмотря на... Константин Чуриков: Может, но не всегда, не будем лукавить, с ипотекой тоже все не так просто, а работу не дай бог можно потерять в какой-то момент, и тогда что там будет с этой ипотекой. Алина Розенцвет: Согласна. Константин Чуриков: Давайте Аллу из Тюмени послушаем. Алла, добрый вечер. Оксана Галькевич: Здравствуйте, Алла. Константин Чуриков: Алла? Зритель: У меня такой вопрос. Я приобрела жилье, студию для внучки, по ипотечному кредитованию с процентной ставкой 12%. На сегодняшний день, поскольку вообще на ипотечном рынке снижение произошло кредитов, я бы хотела, можно ли узнать, можно ли мне тоже по программе, по государственной программе ипотечной с господдержкой хотя бы от 5%-й... Оксана Галькевич: Перекредитоваться, рефинансировать этот кредит. Константин Чуриков: Нет, секундочку, можно один вопрос? Алла, вы взяли кредит ипотечный... Оксана Галькевич: ...для внучки. Константин Чуриков: ...для внучки? А почему именно вы это сделали, бабушка уважаемая? Зритель: Ха-ха! Потому что у нее нет жилья, она уже взрослая, ей 22 года будет. Константин Чуриков: Так, а папа, мама, кто-то есть еще? Зритель: Ну да, конечно, папа-мама есть. Но дело в том, что у меня северная пенсия, она мне позволила в мои 70 лет... Мне, в общем-то, в Сбербанке, я ему очень благодарна, он мне разрешил, он дал мне ипотеку, понимаете? Константин Чуриков: Алла, остался всего один вопрос – какая у вас пенсия? Зритель: Пенсия 32 тысячи. Оксана Галькевич: Подожди, не последний вопрос. Алла, послушайте... Константин Чуриков: Да, платеж ежемесячный. Оксана Галькевич: Внучке 22 года... Зритель: Платеж 25 тысяч. Мне бы хотелось снизить, чтобы мне денежки оставались какие-то. Оксана Галькевич: Да, мы сейчас об этом спросим. Просто, Алла, вашей внучке всего 22 года, она еще только начинает жить, она, может быть, сама потом заработает на эту квартиру, на эту ипотеку... Зритель: Вы знаете, если честно сказать, она уже уехала к жениху и я живу в этой вот студии сама. Константин Чуриков: Ах, вот оно что. Оксана Галькевич: Понятно, хорошо, да. Константин Чуриков: Интересно живут люди, да. Оксана Галькевич: Задаем ваш вопрос, адресуем нашему эксперту. Алина Владимировна, рефинансировать кредит по более низкой ставке, сейчас 12%, наша зрительница хотела бы вот по той самой государственной субсидируемой – возможно или нет это? Алина Розенцвет: Ну, нужно посмотреть на самом деле, какой срок у вас кредита, сколько еще осталось до погашения кредита. И если еще довольно большой срок, если не 1–2 года, а более длительный срок, то имеет смысл обратиться в банк или в сам Сбербанк, где вы сейчас обслуживаетесь, или в какой-то другой банк, и они вам подскажут, сможете ли вы воспользоваться какими-то конкретными программами, – может быть, самой программой банка по рефинансированию этих кредитов, может быть, действительно с какой-то госпрограммой. Не уверена, как это работает для пенсионеров, которым вы являетесь, боюсь, что какие-то программы, связанные с молодыми семьями, связанные с покупкой первичного жилья, на вас распространяться не будут. Но тем не менее проконсультируйтесь в банке, они вам подскажут, как вы можете снизить свою нагрузку. Константин Чуриков: Спасибо. Алина Розенцвет, генеральный директор Национального рейтингового агентства. Все звонят и звонят зрители, еще Тимур у нас из Астраханской области. Здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте, Тимур. Зритель: Я хотел узнать. Вот хотел в «Россельхозбанке» взять 300 тысяч денег кредит. Константин Чуриков: Так. На что? Зритель: На сельское хозяйство, на коров или немного баранов купить. Оксана Галькевич: На бизнес. Зритель: Они мне говорят: «Мы вам даем 300 тысяч, из этой суммы, 300 тысяч, 89 тысяч будет страховка оставлена в банке, а платить будете полностью за эти 300 тысяч». И страховка не возвращается. Как понять это? Константин Чуриков: То есть у вас еще уменьшается тело той суммы, которую, собственно, вы берете, да? Оксана Галькевич: Нет, ну там просто обязательная страховка включена в процедуру. Константин Чуриков: Я понимаю, нет, я понял, я понял. Мы давайте сейчас спросим нашего следующего эксперта вот по поводу вашего случая – это Дмитрий Заворотный, руководитель Центра... Оксана Галькевич: Да, руководитель Центра экономических стратегий Института Нового общества. Дмитрий Сергеевич, если слышали вопрос нашего зрителя, ответьте, пожалуйста. Константин Чуриков: Здравствуйте. Оксана Галькевич: Обязательная страховка при получении кредита – это обязательно? Дмитрий Заворотный: Да, добрый вечер. Ну, к сожалению, да, банки взимают вот эту сумму страховую, и с этим ничего нельзя сделать, вы можете либо брать кредит на таких условиях, либо нет. Оксана Галькевич: То есть это не является той услугой, тем моментом в договоре, который можно, так скажем, опротестовать, отказаться при возможности, нет? Дмитрий Заворотный: Я не думаю, что кому-то удавалось что-либо подобное. Оксана Галькевич: Ага. Дмитрий Заворотный: Это, скажем так, вот такая вот сумма, которая обязательно будет фигурировать в любом кредитном договоре. Константин Чуриков: Дмитрий Сергеевич, вот наша зрительница рассказала, что она взяла ипотеку на внучку. Тут нам из Рязани пишут тоже, в общем-то, люди уже среднего такого возраста, пишут, что «в ипотеку на 15 лет просили 1,5 миллиона, зарплаты позволяют, но везде отказ, думаю, дело в возрасте, 54 года». Вот банк имеет право отказать, сказать «да нет, что-то у вас уже возраст такой, мы волнуемся»? Дмитрий Заворотный: Ну, дело в том, что... А какой банк, неизвестно? Константин Чуриков: Нет, не написано, пощадили банк. Дмитрий Заворотный: Понимаете, любой коммерческий банк, если речь не идет о, если ситуация не затрагивает какую-то госпрограмму, любой коммерческий банк может отказать на основании, скажем так, собственной оценки, из которой исходит, что заемщик не является надежным по мнению банка, что высок риск просрочки. В таком случае, наверное, трудно что-либо сделать. Таких случаев, я должен сказать, у нас очень много, и это одна из причин, почему процветает микрофинансовое кредитование, – потому что людям, которым отказали в «нормальном» банке, они обращаются в... Константин Чуриков: …«ненормальный» банк. Оксана Галькевич: Ну подождите, они тоже все в реестре Центробанка значатся, приличные микрофинансовые организации, то есть они уже... Порядок некий все-таки на этом рынке тоже был наведен. Это в свое время, знаете, объявление о микрофинансовой какой-то операции было все равно что где-нибудь в подворотне денег у кого-то взять на непонятных условиях. А это все-таки организации в реестре ЦБ. Константин Чуриков: В подворотне, Оксана, это забрать деньги, это другое. Оксана Галькевич: У тебя обширный опыт, Костя. Дмитрий Заворотный: Да, слава богу, что правила ужесточаются, потому что МФО были действительно серьезной проблемой. Но тем не менее там процент все равно будет значительно выше и условия будут более суровые для кредитования. Собственно, на этом МФО и зарабатывают, они вам дают деньги под гораздо более жесткие условия. Оксана Галькевич: У нас еще один звонок есть. Константин Чуриков: Да, Нижегородчина нам звонит, столица знаменитой ярмарки. Александр, здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Зритель: Добрый вечер, товарищи дорогие. Константин Чуриков: Добрый. Зритель: Я хочу сказать, что не брал никогда кредитов и не буду брать и не советую русским людям. Грабительская политика, которую проводит еврейское правительство, и банки, в которых сосредоточены, значит, еврейские..., паразитируют на нищете... Оксана Галькевич: Так... Константин Чуриков: Так... Оксана Галькевич: Слушайте, давайте... Константин Чуриков: Александр, мы... Оксана Галькевич: Нижегородская область, спасибо, мы вас услышали. Константин Чуриков: Давайте без антисемитизма, экстремизма и так далее. Оксана Галькевич: Если вы не способны как-то спокойно высказываться, давайте тогда эту дискуссию сразу прекратим. Дмитрий Сергеевич, вот такой вопрос. Скажите, а всегда ли нам нужно вот какой-то такой, знаете, чрезмерной заботой окружать потенциальных заемщиков? Ну знаете, переживать, потянет не потянет, справится, понял не понял при этом обращении в банк. Может, все-таки человек должен сам тоже как-то подумать при обращении в микрофинансовую организацию, в кредитно-финансовую организацию, в приличный банк побольше, поменьше, что он берет на себя определенную ответственность и должен понимать, по силам она ему или нет? Дмитрий Заворотный: Нет, у нас никто не опекает граждан от кредитования, даже тогда, когда это человеку не нужно, и даже тогда, когда человек просто будет не способен погасить эти обязательства в будущем. С другой стороны, у нас же банки сейчас используют довольно такие разнообразные методы, методы анализа больших данных, различные математические методы, модели, которые позволяют оценивать, исходя из кредитной истории, вероятность неплатежей и все такое прочее. Собственно, сам банк вас, скажем так, если речь идет о заемщике проблемном, сам банк себя будет заинтересован оградить от такого заемщика. Константин Чуриков: Ну скажем так, это модели вовлечения в ловушку, да? То есть всегда можно найти способ как бы по капельке с человека все-таки вытянуть, даже если он не очень тянет, все равно чтобы он что-то да взял, ну сумму поменьше, например. Оксана Галькевич: Слушайте, ну потом имущество можно в случае, допустим, если человек не справляется с платежами и накопил долги, у него можно имущество с него какое-нибудь там потом отжать, простите за выражение. Дмитрий Заворотный: Конечно, банки, их маркетинговые стратегии нацелены на то, чтобы привлекать клиентов, которые платежеспособны, у которых есть какое-то имущество, движимое или недвижимое. Это, конечно, лакомый сегмент для банков. Оксана Галькевич: Ага. Константин Чуриков: Да, хочется, чтобы и люди тоже были, в общем-то, лакомым сегментом не с целью наживы, а с целью справедливости. Спасибо большое, Дмитрий Сергеевич. Оксана Галькевич: Да, спасибо. Ну и несколько сообщений с нашего... Константин Чуриков: Дмитрий Заворотный, руководитель Центра экономических стратегий Института Нового общества. Оксана Галькевич: Да. Несколько сообщений с нашего портала. Воронежская область пишет: «Веду плановую экономику, это очень помогает уйти от всевозможных кредитов». Константин Чуриков: Подожди, коммунизм в отдельно взятой квартире, да? Здорово. Оксана Галькевич: Квартире, да, в отдельно взятой семье. Константин Чуриков: Мы вот сейчас будем скоро говорить о том, что нам должно государство и что не должно, вот протянем мостик, из Москвы пишут: «Беру кредиты без опаски, надеюсь, что государство спишет мне долг». Человек верит в хорошее.