Натан Будовниц: Услуги юриста стоят денег. Но они не сопоставимы ни с кредитом, ни с процентами по нему, ни тем более с квартирой, которую люди теряют

Гости
Натан Будовниц
судебный юрист

Оксана Галькевич: Вот есть вещи, уважаемые друзья, которые нужно повторять и повторять, делать это, кажется, бесконечно, потому что много этого не бывает. Например, мы постоянно говорим, уже два года работаем в программе "Отражение" и говорим: читайте дотошно и медленно все, что написано в тех бумагах, которые вы подписываете, в том числе мелким, самым мелким шрифтом – читайте.

Константин Чуриков: Потому что как раз-таки за этим неудобным для прочтения мелким шрифтом прячутся очень большие, серьезные проблемы. У нас сейчас рубрика "Хитро придумано": расскажем о новой афере, которая, в общем, шагает по стране. В Петербурге уже целая история, целый скандал разгорелся. Давайте сразу посмотрим сюжет и потом…

Оксана Галькевич: Северо-западная инновация.

Константин Чуриков: …будем его обсуждать с нашим гостем в студии.

СЮЖЕТ

Константин Чуриков: И вот теперь мы представляем с удовольствием нашего гостя – у нас в студии судебный юрист Натан Будовниц. Натан, здравствуйте.

Натан Будовниц: Здравствуйте.

Константин Чуриков: Я правильно понимаю, что шансов у этих людей нет?

Натан Будовниц: Не совсем, но у них шансы действительно достаточно маленькие, потому что вот эти сделки, которые они заключают, достаточно хорошо продуманы: условия, которые они подписывают, выверены, подготовлены. Поэтому перспектива оспаривания этих сделок, если у нас об этом пойдет в дальнейшем речь, действительно весьма туманна.

Оксана Галькевич: Давайте сразу обратимся просто к нашим телезрителям, зададим им простой вопрос, а потом подведем итоги этого голосования. Уважаемые друзья, расскажите нам, пожалуйста, сейчас, читаете ли вы внимательно текст договора, который подписываете? С любой организацией, необязательно когда вы берете кредит – в парикмахерской, как сказал Костя, да где угодно. Вам вот просто дают листочек и говорят: "Подпишите здесь, здесь и здесь". Вы ставите галочки или все-таки прочитываете внимательно все, что там написано? – "да" или "нет" присылайте на наш SMS-портал, в конце этой получасовки подведем итоги.

Константин Чуриков: Натан, я что-то не понимаю. Мне казалось, что у нас уже принято несколько законов, которые запрещают кредитным организациям писать что-то мелким шрифтом.

Натан Будовниц: Тут проблема не только в мелком шрифте, здесь проблема в понимании или непонимании фраз, которые допускаются в кредитном договоре. И у вас на самом деле правильно сейчас поставлен вопрос по поводу опроса. Действительно многие люди при заключении таких сделок не читают условия договора: они не считают, сколько они должны платить, они не пытаются понять, смогут ли они потянуть это финансовое бремя. Потому что получить деньги на руки – это приятно, но никто не задумывается о том, сколько надо потом возвращать, и в этом проблема.

Оксана Галькевич: Скажите, а возможно ли, допустим, доказать в ходе судебного разбирательства, что люди были введены в заблуждение, например? – не получили должных разъяснений. Потому что вы правильно говорите: во-первых, формулировки, во-вторых, простите меня, формулы, сложно сосчитать. Но люди, приходя по такому вопросы, должны получить разъяснение без попытки ввести их в заблуждение. Здесь можно каким-то образом в суде какое-то преимущество получить?

Натан Будовниц: Преимущество получить нельзя, но абсолютно можно пытаться это утверждать в суде. Но просто это заявлять недостаточно, потому что суд любой не может верить на слово человеку. У нас процессуальное законодательство построено таким образом, что каждая сторона должна доказывать то обстоятельство, на которое ссылается: если я что-то утверждаю, я должен это подтвердить и доказать. И встает сразу вопрос, насколько реально и как вообще тогда мы можем доказать, что мы там что-то не поняли или нам что-то не разъяснили.

Оксана Галькевич: Хорошо, хорошо. Допустим, человек, который пострадал – он не может доказать и не может убедить суд в том, что его вводили в заблуждение, не разъяснили ему всю схему про эти 4% и 0.1% пенни в день, не объяснили. А как, простите, вот эта финансовая сторона может доказать, что они все правильно объяснили, что они просто ну разжевали до каши?

Натан Будовниц: Вопрос замечательный.

Оксана Галькевич: Они ведь тоже не могут, наверное.

Натан Будовниц: Мы, к сожалению… Вы знаете, в чем дело? Все зависит от текста договора. Ведь есть хитрецы, которые в договор включают условия, что все условия разъяснены, и под этим ставится специально отдельная дополнительная подпись.

Оксана Галькевич: Ааа…

Натан Будовниц: Но при этом человек особо не вникал. Ему говорят: "Подпишите вот здесь, вот здесь, вот здесь", он подписывает, и в том числе подстрочка: "Разъяснены все условия". Но разные ситуации бывают. Бывает, когда таких разъяснений нет. Но здесь понимаете, в чем дело? Встает второй вопрос. Судья может спросить: "Простите, вы умеете читать на русском языке?" – "Умею". – "Вы умеете считать?" – "Умею". – "Соответственно вы прочитали договор, перед тем как подписать?" – "Прочитал". А если не прочитал, то извините; если прочитал, то тем более извините – значит, вы знали, что подписывали. Здесь очень сложно утверждать, что человек чего-то не понял. Он должен был задать тогда вопросы. Самое лучшее, конечно, обратиться к юристу перед заключением такого договора, но на это мало кто идет.

Константин Чуриков: Ну чтобы попроситься к юристу, извините, нужны деньги, и мы видели людей из этого сюжета и понимаем, что лишних денег, тем более на юриста, у них нет.

Натан Будовниц: Я абсолютно с вами согласен: для того чтобы обратиться к юристу, нужны деньги. Но здесь вопрос такой. Чтобы обратиться к юристу, нужна сумма, которая несопоставима с теми деньгами, которые люди в итоге теряют – несопоставима ни с процентами, ни с суммой кредита, ни уж тем более с квартирой, которую они теряют.

Оксана Галькевич: Простите, а есть какие-нибудь общественные юристы, которые бесплатно оказывают помощь?

Натан Будовниц: Есть.

Оксана Галькевич: Мы видим, что это не самая богатая социальная категория была сейчас в нашем сюжете…

Натан Будовниц: Ну категории разные бывают.

Оксана Галькевич: Разные, да. Человеку в любой жизненной ситуации, в любом финансовом состоянии может понадобиться бесплатная помощь юриста. Есть такая возможность? Государство ее предоставляет?

Натан Будовниц: Да. Есть специальные юридические клиники, которые на базе высших учебных учреждений предоставляют бесплатную помощь. Там и студенты практикующие на, соответственно, курсах ближе к концу – 4-5 курс – консультируют и практикуются таким образом. Есть в конце концов бесплатная помощь, которая предоставляется адвокатами. То есть такая помощь законом предусмотрена. У нас почему-то в принципе не принято до сих пор по любому такому важному вопросу обращаться за такой помощью юридической – вот нет в крови вот этого.

Константин Чуриков: Вы знаете, нам очень активно сейчас пишут зрители. Из Ульяновской области такой отклик: "Умные кидают глупых – это естественный отбор. Непонятна роль государства". Ну вот насчет умных тут, конечно…

Натан Будовниц: Ну это грубовато. Я бы сказал по-другому: здесь те, кто предлагают эти услуги…

Константин Чуриков: Непорядочные.

Натан Будовниц: …пользуются именно правовой неграмотностью тех людей, которые обращаются за деньгами. Они не являются глупыми, но они, естественно, в силу своей профессии в юриспруденции не разбираются. И за их счет, за счет этого незнания они этим пользуются.

Оксана Галькевич: Вы совершенно правильно сказали, что там еще вопрос формулировок.

Натан Будовниц: Очень важный вопрос.

Оксана Галькевич: Вы же так, юристы, знаете, любите так завернуть…

Натан Будовниц: Конечно.

Оксана Галькевич: …что там, честно говоря, лингвист-филолог не разберется.

Натан Будовниц: Любим, да.

Константин Чуриков: Из Челябинской области пенсионерка нам пишет, что она не читает эти договоры, потому что у нее привычка доверять: "В советское время не было столько обмана".

Натан, а если у человека это единственное жилье?

Натан Будовниц: Понимаете, в чем дело. Вопрос очень хороший, но, к сожалению, для человека этот статус единственного жилья в данных условиях ничем не помогает, потому что действительно есть норма права, которая говорит, что по долгам должника перед кредитором нельзя обращать взыскание на единственное жилье, даже если он должен миллиард долларов. Но есть исключения. Исключение составляют случаи, когда недвижимое имущество является залогом, которое является обеспечением этого кредита.

Константин Чуриков: Равносильно стоимости этой квартиры.

Натан Будовниц: То есть это наш случай. И если мы берем кредит и в качестве обеспечения, под залог отдаем недвижимость, даже если это единственное жилье, здесь защита вот эта не наступает.

Константин Чуриков: Закон о банкротстве физлиц этим людям может помочь чем-то?

Натан Будовниц: Нет, не может, потому что в данном случае все равно… Понимаете, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Человек, который должен денег, не побежит признавать себя банкротом. К тому же это все равно не исключит его обязанности вернуть деньги. Соответственно, пока он будет думать – а на самом деле процедура банкротства тоже очень непростая, очень сложная, и люди похожие, как в сюжете, с этим тоже не разберутся сами, это невозможно.

Оксана Галькевич: Натан, скажите, а если у той или иной компании подобного рода история накопилась кредитная (я не знаю, как ее назвать) уже нехорошая: одна старушка обманутая, в том числе старушка обманутая.

Натан Будовниц: Много таких случаев.

Оксана Галькевич: Много-много.

Константин Чуриков: В Петербурге же около 50 таких компаний сейчас работает, между прочим.

Оксана Галькевич: Да. Это ли не повод, так скажем, правоохранительным органам обратить внимание на деятельность этой организации? – заинтересоваться, приглядеться, может быть, что-то возбудить, опять же, в вашей терминологии.

Натан Будовниц: А мы с вами не знаем. Может быть, на них и обратили внимание, проверили и выяснили, что все в порядке. Здесь, понимаете, грань преступления, которое ближе всего – это мошенничество и просто сделки гражданско-правового характера – очень тонкая. Потому что чтобы говорить о правоохранительных органах, которых это должно заинтересовать, должны быть факты реального обмана. То есть мы приходим брать деньги в кредит и нас реально обманывают относительно условий заключения договора. То есть нас обманывают, что квартиру никто не заберет, нас обманывают, что квартира вообще там не фигурирует, хотя это не так, потому что там это указано и наверняка это объясняют. Что говорят юристы – точнее даже не юристы, а представители кредитора (там могут быть юристы, могут быть просто люди экономисты, кто угодно, или без образования сотрудники) – какими словами они все это рассказывают, сказать сложно, это всегда по-разному бывает.

Оксана Галькевич: Слушайте, но это, получается, простите, грабеж по закону, нет?

Константин Чуриков: Получается так.

Оксана Галькевич: Вот эта вот тонкая грань…

Натан Будовниц: Тонкая грань очень, да.

Оксана Галькевич: И что можно сделать в этой ситуации? Мировая практика какая-то? Может быть, есть некий накопленный опыт негативный, который приводит к мысли государство, парламент, что нужно что-то менять, может быть, в законодательной сфере, нет?

Натан Будовниц: В этой ситуации есть очевидный ответ, с которого вы на самом деле начали: надо обязательно внимательно читать условия договора, это во-первых. Если что-то непонятно, обращаться к юристу, это во-вторых. Да, за это надо иногда заплатить денег; иногда можно воспользоваться бесплатной юридической помощью, но воспользоваться надо, потому что никто кроме юриста не объяснит все негативные последствия (это прежде всего надо знать).

Константин Чуриков: Натан, но если, например, когда человек берет ипотечный кредит, ему же дают вот это приложение к договору, где у тебя вплоть до 2050 года расписана сумма каждого месячного платежа.

Натан Будовниц: Здесь то же самое должно быть.

Константин Чуриков: Все расписано, прописано, каждый день – прямо дорожная карта, броня.

Натан Будовниц: И здесь то же самое должно быть. Я, может быть, вас немножко удивлю, но это и есть ипотечный кредит. Потому что что такое ипотека? – это залог недвижимости. То есть вот эти займы с квартирами, которые они заключают, и есть ипотека.

Оксана Галькевич: То есть это договор ипотеки, да?

Натан Будовниц: Да. Просто у нас принято считать… У нас в обиходе понимание, что когда человек покупает квартиру и берет деньги у банка, все уже знают, что это называется ипотекой, все к этому привыкли.

Оксана Галькевич: А когда он приходит в микрофинансовую организацию…

Натан Будовниц: Необязательно микрофинансовую, даже в банк и берет просто кредит, но не на покупку квартиры – просто берет потребительский кредит, но при этом в залог… Просто он берет нецелевой кредит, просто деньги. Или в МФО, или между людьми может быть договор займа, и там тоже может быть залог недвижимости той же самой квартиры.

Оксана Галькевич: Простите, а разве по закону не ограничены ставки по ипотечным займам? Разве они могут составлять вот эти бешеные суммы, которые там 4-5% в месяц, которые в год достигают…

Натан Будовниц: Условиями договора предусматриваются проценты. Закон не запрещает устанавливать проценты по такому договору.

Константин Чуриков: Слушайте, секунду, чтобы просто разобраться. Все-таки вопрос если не к людям, которые подписывают, а к органам государственной власти – к кому, к депутатам?

Натан Будовниц: Вы имеете в виду на законодательном уровне?

Константин Чуриков: Да.

Натан Будовниц: На законодательном уровне у нас на самом деле происходят определенные веяния. Кстати, вот вы спросили про проценты: есть закон о микрофинансовых организациях, и там на сегодняшний день действительно предусмотрено, что нельзя устанавливать таким образом проценты за выданный займ, чтобы они составляли тройную стоимость взятого кредита. Но этого тоже достаточно, чтобы обратить взыскание, если произошла просрочка уплаты.

Что касается законодательного уровня, у нас происходит определенная тенденция, потому что был закон принят о потребительском кредите, где определенным образом сделали ограничения. У нас внесли поправки в Гражданский кодекс – правда, они вступят в силу в июне 2018 года – как раз по истории процентов. И в новой редакции, которая вступит через год, сказано так: если в ходе образования задолженности проценты будут составлять более чем двойную стоимость взятого кредита, суд сможет размер этих процентов уменьшать. А на самом деле бороться за уменьшение долга – это и есть неплохой выход, чтобы не допустить дальнейшего обращения взыскания, потому что, может быть, там уже будет по силам погасить частично как-то и так далее.

Оксана Галькевич: Или как-то договориться о…

Натан Будовниц: …реструктуризации, да.

Оксана Галькевич: Звонок у нас есть из Саратовской области – Лариса. Лариса, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Значит, хотела бы обратить внимание на то, что излюбленный способ должностных лиц из правоохранительных органов отвечать людям, которые обращаются с такими проблемами или аналогичными, о том, что у вас гражданско-правовые отношения, идите в суд. Это, на мой взгляд, лазейка для мошенников. И мне кажется, что иначе как мошенническими действиями назвать эти действия нельзя. И все в правоохранительных органах изначально знают и понимают, что это мошенничество, и эта категория преступлений, на мой взгляд, относится к самым сложным. Мошенники ведь работают на доверии. Я лично знаю из общения со своим соседом: когда он обратился в организацию, где он проработал очень много лет, по вопросу земельного имущественного пая, ему сказали: "А вот, тебе его выделили когда-то, ты вот подписал". И он был удивлен настолько, что… Говорит: "Я даже и не помню, когда я подписал эту бумагу". А на самом деле он эту бумагу не подписывал, никакой земельный имущественный пай ему не выделяли, и он не соглашался его ни дарить, ни продавать, ничего – ему просто дали подписать в чистом листе…

Константин Чуриков: Подмахнули бумажку.

Зритель: Да, и он расписался почему? – потому что его руководство, руководство этого хозяйства, с которым он, может быть, 10, 20 лет проработал, его убедило: "Мы там оформляем, чтобы нам 10 раз не ездить". Вот оно, мошенничество чистейшей воды.

Константин Чуриков: Спасибо. Это была Лариса из Саратовской области.

К вам вопрос есть, Натан, от нашего зрителя Сергея Федяева: "Вы знаете реальные примеры, когда банк вносил поправки в договор, на которых настаивал потенциальный заемщик, пусть даже в сопровождении юриста? А поскольку таких примеров нет, какой смысл нанимать юриста?" Или вы все-таки знаете такие примеры?

Натан Будовниц: Я отвечу на этот вопрос. Я с таким вопросом уже сталкивался, потому что это не первый человек, который пытается возразить таким образом. Дело в том, что помощь юриста здесь заключается необязательно в том, что он придет с саблей в банк и скажет: "А вот у вас здесь жесткие условия, ну-ка быстренько меняйте их в пользу моего клиента". Разумеется, изменение условий договора только по соглашению сторон возможно. И да, банки – правильно говорит телезритель – маловероятно когда идут на такие изменения. Но проблема не в этом, а проблема в том, что если человеку достаточно подробно и уже на нормальном и понятном ему языке объясняют все последствия в данном конкретном договоре, которые для него наступят и по условиям которого он будет подписывать, он может просто отказаться заключать этот договор в данном конкретном банке. Ведь все-таки договоры у них немножко различаются, и во всяком случае ему будет понятно: если он идет на риск, он будет идти на него осознанно, или он не пойдет на этот риск – вот в чем специфика.

Оксана Галькевич: Нам телезрители пишут, что очень часто торопят, особенно если пенсионер медленно будет читать – друзья, здесь надо уметь, видимо, сказать "нет", пользуются в том числе и психологией.

Константин Чуриков: Причем это касается, внимание, не только банков – это касается, я не знаю… Кто-то у нас приходит со спортивным клубом заключать договор; это касается, извините, даже когда кружки образовательные, всякие учреждения – тоже нужно все внимательно читать, потому что под видом каких-то образовательных и иных услуг могут подсунуть кредитный договор.

Натан Будовниц: Пожалуйста, с салона красоты самый бум происходит постоянно, когда заключается договор на услуги, при этом человек говорит, что нет, им говорят, что без проблем, вот вам кредитный договор. Там просто не участвуют квартиры, к счастью. Вот вам кредитный договор, выделяются деньги на услуги, на годовой абонемент, стоимость сумасшедшая. Человек понимает, что ему этого не надо, а просто так отказываться от этого договора не так-то просто, потому что у него заключен кредитный договор и он задает вопрос юристу: "А можно ли расторгнуть кредитный договор?" – пожалуйста, заплати деньги…

Константин Чуриков: Заплати и расторгай.

Натан Будовниц: Загаси кредит, погаси его полностью и без проблем.

Константин Чуриков: Итоги нашего SMS-опроса. Мы спросили зрителей, читают ли они договоры, которые подписывают. "Да" ответили только 33%...

Оксана Галькевич: Уже неплохо.

Константин Чуриков: …а 67% зрителей ответили "нет".

Оксана Галькевич: Что печально.

Константин Чуриков: Печально.

Оксана Галькевич: Спасибо большое всем телезрителям и всем, кто принимал участие в обсуждении этой темы, ну и нашему эксперту – в студии сегодня был судебный юрист Натан Будовниц. Спасибо, Натан.

Натан Будовниц: Спасибо, до свидания.

Константин Чуриков: Через 2 минуты вернемся в эфир.