Дмитрий Лысков: Наконец-то граждане смогут официально запрещать выдавать кредиты на свое имя. С таким предложением выступил Центробанк. По мнению регулятора, это позволит сократить мошеннические схемы, когда злоумышленники оформляют кредиты без ведома человека. Тамара Шорникова: Проблема нешуточная, многие наши сограждане, которые поневоле стали должниками по чужому кредиту, вынуждены годами добиваться правды. Когда заработает новая схема, как она будет работать, разберемся прямо сейчас с экспертом Банка России. Если вы столкнулись с этой проблемой и стали жертвами злоумышленников, если у вас есть вопросы, звоните-пишите, будем искать ответы. Дмитрий Лысков: Будем вместе искать ответы, опираясь в т. ч. и на ваши истории. Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, присоединяется к нам по видеосвязи. Борис Дмитриевич, здравствуйте. Борис Кулик: Добрый день. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, ну вот первое же, что смущает: в информации, которая прошла в СМИ, значится, что это инициатива Центрального банка России. А что нужно сделать, чтобы инициатива превратилась в реальную практику? Борис Кулик: Да, на данный момент это инициатива Центрального банка Российской Федерации, и для того, чтобы этот механизм начал работать, в первую очередь нужно внести законодательные изменения в наше федеральное законодательство. То есть это будут поправки, которые будут приниматься Федеральным Собранием, и это будет закреплено сначала на законодательном уровне, после чего подробный механизм будет прописан в нормативных актах Банка России. Тамара Шорникова: Если говорить сейчас о масштабах проблемы, наверняка, если инициатива появилась, есть цифры. Есть какая-то статистика, как много людей страдают от таких неожиданно взятых на их имя кредитов? Борис Кулик: Ну, здесь говорить о все-таки такой точной статистике, наверное, нельзя просто по той причине, что в Центральный банк Российской Федерации попадают далеко не все жалобы. В данном случае к нам преимущественно попадают жалобы на осуществление деятельности по онлайн-кредитованию либо выдаче онлайн-займов. В свою очередь жалобы, которые идут на вымогательство кредитов, когда это звонит мошенник и предлагает взять кредит, а потом перевести деньги на безопасный счет, это вот популярная развода, они больше все-таки попадают в правоохранительные органы. Поэтому говорить о... статистике просто невозможно в данный момент. Но, безусловно, проблема эта назрела, именно поэтому есть предложение, есть план по изменению законодательства, и исходя из этого плана оно просто совершенствуется. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, вот у нас пара SMS на нашем SMS-портале. Во-первых, из Псковской области: «Это правильное предложение ЦБ. Когда работал в МВД, ежедневно получал заявления о таких кредитах». И из Челябинской области: «Так давно этот закон надо было ввести». А правда, а что мешало раньше-то озаботиться? Ну действительно, сколько в профессии, столько и слышу: кредиты незаконные, взятые на чужое имя. Почему только сейчас-то решили навести порядок? Борис Кулик: Это есть, скажем так, очень хороший вопрос. На самом деле это просто выполнение некоего, наверное, плана по совершенствованию законодательства, потому что как закон о потребительском кредите и займе, так и закон о кредитных историях планомерно совершенствуется на протяжении вот уже всего срока его существования. Если говорить о потребкредите, займе, то начиная с 2013 года обычно, когда говорят о каких-то вот таких сильных нарушениях, черных кредиторах, всегда приводят в пример рынок микрофинансирования. И вот просто на примере: за последние буквально 5 лет очень сильно ограничили ставки предельные. Если раньше МФО могло выдавать заем под 2–2,5% в день, то сейчас это уже 1% в день, и то только по ряду займов. Само по себе законодательство очень сильно совершенствуется, но, как вы, безусловно, понимаете, это процесс, достаточно сильно растянутый во времена, потому что необходимо написание законопроекта, необходимо его прохождение через Государственную Думу, через Совет Федерации, целиком через Федеральное Собрание. Поэтому да, сейчас этот законопроект написан и передан. И плюс надо понимать, что все-таки, когда он будет принят, будет определенный период охлаждения, скорее всего, это будет примерно 180 дней с момента его принятия, которые будут даны всем организациям, для того чтобы привести инфраструктуру, скажем так, в соответствие с новыми требованиями закона. Это будут изменения как и для банков и микрофинансовых организаций, так и для бюро кредитных историй, а также для портала «Госуслуги». Тамара Шорникова: Давайте послушаем телефонный звонок. Никита, Ижевск. Здравствуйте. Дмитрий Лысков: Здравствуйте, Никита. Зритель: Здравствуйте. Тамара Шорникова: У вас вопрос, история? Зритель: У меня была такая история, что на мое имя злоумышленники набрали много кредитов в микрофинансовых организациях. Я узнал об этом, когда мне стали звонить сначала коллекторы из одной из микрофинансовых организаций, я сразу написал заявление в полицию. И выяснилось, что человек перед Новым годом, там видно было по датам, что он прямо взял мои данные и рассылал много заявок, сколько-то получили одобрение, видимо, он набрал денег на свою карту. Интересно, что данные были не все корректные, т. е. там неправильно было указано место работы и т. д., но деньги перечисляли ему. Тамара Шорникова: Любопытно. А сколько в сумме вы якобы оказались должны? Зритель: Ну, кажется, там было в районе 50 тысяч, примерно по десятке он брал в разных организациях. В какой-то момент, видимо, у меня испортилась кредитная история, мне перестали выдавать эти кредиты, получается, он как отработал контакт. После того как я написал заявление, где-то через неделю мне позвонили сначала из микрофинансовой организации, сказали, что они провели внутреннее расследование и снимают претензии, как-то все выровнялось вроде бы. Но меня несколько раз звали на допросы как свидетеля. Дмитрий Лысков: В общем, неприятная история... Тамара Шорникова: В любом случае это стресс, нервы и т. д. Вы сказали, что из одной из микрофинансовых организаций позвонили, а остальные? Я так понимаю, что много было заемщиков. Все решилось? Зритель: Заявок было много, из другой не звонили, может быть, потому, что полиция как-то, может быть, вышла, среагировала. Я потому что сразу написал заявление, уже не возникало потом вопросов у других. Просто я делал запрос на свою кредитную историю и видел вот эти запросы... Дмитрий Лысков: Ага, спасибо, спасибо вам за вашу историю. Борис Дмитриевич, я думаю, что нужно нашим телезрителям разъяснить все-таки процедуру. Потому что вот у нас вопросы: «Куда обращаться, чтобы ни в одном банке на меня не взяли кредит?», «Будет ли это распространяться на микрофинансовые организации или только на банки?» Тамара Шорникова: Дим, а можно перед тем, как к алгоритму перейдем, все-таки один вопросик по звонку? Дмитрий Лысков: Давай, конечно. Тамара Шорникова: Мне интересно, Борис Дмитриевич, а как возможно было, что у нас телезритель рассказывает, что там не все данные были корректны, работа и т. д., и все равно кредит выдали? Неужели настолько не важно сейчас заемщикам, кому отдавать деньги? Борис Кулик:(Скорее займодавцам.) Ну, здесь надо сказать, что Никита очень правильно действовал, я хочу его поблагодарить за то, что он озвучил тот механизм, который должны пройти люди, которые вдруг все-таки оказались в этой ситуации. И если говорить о корректности или некорректности данных, то здесь вопросы все-таки находятся на совести микрофинансовых организаций, которые выдавали заем, потому что обязаны в силу закона провести..., сравнить данные паспорта и т. д. и т. п. Что же касается механизма, который в будущем... Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, у нас какие-то проблемы со звуком, похоже. Давайте попробуем... Тамара Шорникова: ...связаться с вами по телефону. Дмитрий Лысков: А пока послушаем еще один телефонный звонок. Алексей из Саратовской области. Алексей, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Вот сейчас обсуждают вопрос, принимать новый закон. А у меня вопросы возникают в другом – а почему не могут заставить работать старые законы? Почему у нас не работает служба безопасности банков и кредитных организаций, проворачивают такие схемы с подложными кредитами? У нас не работает милиция. Я знаю человека, которому повесили кредит и который сейчас выплачивает кредит, до сих пор в суде не может добиться разбирательства, потому что взяли кредит на его однофамильца в другом регионе, а он сейчас выплачивает. До сих пор судится, не может отсудить, он остается без пенсии, без всего. Тамара Шорникова: Ага. Зритель: Надо законы заставить работать. Дмитрий Лысков: Мы попробуем разобраться и с этим вопросом. Очень много SMS от вас, требуют запретить поручительство для другого лица, требуют выдавать кредиты только при личном присутствии... Ну, насколько я понимаю, такая схема и сейчас существует, другое дело, что личное присутствие тоже можно подделать, приходит человек с поддельным документом да и все, с паспортом, в который вклеена фотография. Поэтому все это, к сожалению, видимо, не решает проблемы. Мы ждем Бориса Дмитриевича, он сейчас присоединится к нам и более авторитетно ответит на все вопросы, более емко, в т. ч. и алгоритм расшифрует, как действительно это все будет работать. Тамара Шорникова: Ну вот пока немного, коротко, естественно, мы получим более подробную информацию, но коротко, что, собственно, предлагает Банк России, как эта возможность запретить выдавать себе кредиты будет работать. Ставить отметку об этом и снимать ее граждане смогут неограниченное число раз, а получить заем можно будет после двухдневного периода охлаждения, т. е. время на подумать, что называется. Вот любопытны вот эти все отметки – это какое-то приложение и галочка, или нужно будет зайти в банк? Дмитрий Лысков: А вот давай Бориса Дмитриевича сейчас расспросим. Борис Дмитриевич, вы нас слышите? Борис Кулик: Да-да. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, вот все-таки об алгоритме. Как человек сможет, во-первых, ввести запрет, чтобы вот больше никто никогда от его имени, и даже он сам, если он вдруг в измененном состоянии рассудка, решит взять кредит, чтобы вот никак? Борис Кулик: Да, вот я насколько понял, вы уже частично затронули вопрос самого алгоритма и проставления вот этих вот галочек. Как раз-таки да, человек по новому механизму сможет ограничить, скажем так, выдачу ему кредитов, причем можно будет выбрать либо отдельные виды кредитов, например, это только микрозаймы в микрофинансовых организациях или только оформление новых кредитных карт, и, соответственно, проставить нужные галочки. Сделать это можно будет либо через портал «Госуслуги», либо в одной из кредитных организаций, либо в одной из микрофинансовых организаций. Также это можно будет сделать непосредственно в квалифицированных бюро кредитных историй. И таким образом человек может запретить себе выдачу кредитов и, понимая о том, что ему, например, нужен будет какой-то один кредит, он может соответствующую галочку снять, сделать это можно бесплатно и неограниченное количество раз абсолютно в любой момент времени, и через 2 дня, да, это такой небольшой период охлаждения, ему станет доступно. Два дня – это специально введенный период охлаждения, который дает возможность человеку задуматься, не разводят ли его в данной ситуации мошенники, чтобы не перевести деньги, не совершить роковую ошибку в данной ситуации. После чего можно, да, вы взяли кредит, можно снова запретить, чтобы на вас там какие-то новые кредиты не появились. Именно так будет работать этот механизм, и он будет позволять в т. ч. и онлайн очень быстро принимать такие вот решения. Дмитрий Лысков: Борис Дмитриевич, это будет касаться банков, микрофинансовых организаций, сферу кредитования в целом? Борис Кулик: Да, это касается банков и микрофинансовых организаций, поскольку это в первую очередь те организации, которые выдают займы или кредиты без залога, т. е. в этой ситуации, когда вы просто можете получить деньги. Именно поэтому в первую очередь запрет будет касаться их. Дмитрий Лысков: Ага. И еще один момент. Вот Центробанк опубликовал данные, что 40% черных кредиторов скрываются под маской ломбардов. И вот что делать с этими вот черными кредиторами-то? Борис Кулик: Ну, здесь очень важно понимать, если вы все-таки решили воспользоваться услугами ломбарда, это все-таки достаточно специфические услуги, поскольку, чтобы получить кредит, денежную ссуду в ломбарде, нужно что-то туда принести. Поэтому очень важно понимать, с какой организацией вы связываетесь, поскольку это может быть даже легальный ломбард, но все равно вместе с ним, рядом будет находиться какой-то индивидуальный предприниматель, комиссионный магазин, что-то вот такое, что является либо «серым», либо «черным» кредитором. И если мы говорим, что человек попал в данной ситуации в лапы черных кредиторов, например в комиссионку, то основная проблема заключается в том, что данная организация не ограничена законом. На ломбард наложен ряд требований законодательных, которые в т. ч. касаются обеспечения сохранности предмета залога, срока, в течение которого предмет залога может быть реализован, если вдруг человек не вернул заем, который он получил. Комиссионка уже в свою очередь может реализовать заложенное кольцо или цепочку просто в любой момент времени, и, даже если вы вовремя придете погашать ту задолженность, которая у вас есть, вы можете просто столкнуться с тем, что предмет вашего залога уплыл, и вы просто ничего не сможете доказать. Именно поэтому очень важно пользоваться сервисом проверки финансовых организаций, поскольку все ломбарды сейчас также включены в государственный реестр ломбардов на сайте Банка России. Дмитрий Лысков: Спасибо за разъяснения! Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по ЦФО, был с нами на связи.