Петр Кузнецов: Россияне отказываются платить по кредитам. И дело даже, вы знаете, не в каникулах, объявленных накануне президентом. Причины люди называют разные. И называли эти причины еще до обращения к нации. Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то – на самоизоляцию, кто-то – на то, что уже болен. Марина Калинина: И финансовые структуры уже забеспокоились, боятся, что начнется волна неплатежей. Тем более что даже добросовестные клиенты уже начали оправдываться ситуацией с эпидемией. Петр Кузнецов: Каким будет рынок? Что ждет банки? Тем более что каникулы объявленные будут предоставлены. Но там, правда, не всем категориям. Это тоже сейчас обсудим с нашими экспертами. Антон Табах, главный экономист Рейтингового агентства «Эксперт РА», доцент экономического факультета МГУ. Здравствуйте, Антон. Марина Калинина: Здравствуйте, Антон. Петр Кузнецов: Антон, слышите нас? Антон Табах: Здравствуйте. Марина Калинина: Скажите, оправданны ли вот эти страхи банковского сектора, что… Антон Табах: Да, слышу. Марина Калинина: …Оправданны ли страхи банковского сектора, что действительно начнется волна неплатежей? Антон Табах: Ну, почему это «страхи»? Это вполне естественные прогнозные ожидания. При том, что происходит сейчас в экономике, как говорил Ослик: «Этого следовало ожидать». Поэтому да, вопрос только в масштабах, кого это затронет и какие меры примут Центральный банк и правительство для того, чтобы каким-то образом исключить эту ситуацию. Собственно говоря, вчера от президента мы некоторые вещи узнали. Петр Кузнецов: Смотрите, вот банки… Некоторые вещи – да. Итак, мы выяснили, что банки должны предоставить каникулы или отсрочки после вчерашнего обращения. На какие резервы будут жить банки? Это серьезный для них удар? Есть опасения, что они потом просто ставки поднимут и будут добирать. Антон Табах: Весь вопрос – о масштабах эпидемии. Т. е. если удар будет короткий и не болезненный, скорее всего, банки справятся за счет своей прибыли. Извините, в последние годы банковский сектор жил достаточно хорошо. Если нет, то соответственно дальше могут возникнуть определенные вопросы. Сейчас очень много неопределенности. Т. е. понятно, что будет много неплатежей. Но насколько много и насколько надолго – непонятно. Поэтому, собственно говоря, 6-месячные каникулы являются неким компромиссом. Не всем поголовно, а только тем, у кого существенно упали доходы. Т. е. то, что нельзя было запланировать заранее, вне зависимости от уровня финансовой грамотности или финансовой просвещенности. Понятно, что банки здесь вынуждены будут принять на себя часть… даже не потерь, потому что речь идет об отсрочках, про потери пока никто не говорит. Но коллекторы – возможно. Этот бизнес по сути своей стервятнический, они хотели поживиться, а тут им говорят: «Извините, подождите 6 месяцев, а может, никогда не поживитесь». И естественно, они беспокоятся. Марина Калинина: А стоит ли нам в этой ситуации вообще жалеть банковский сектор? Может быть, тогда людей пожалеем, которые действительно зачастую не могут платить в такой ситуации? Антон Табах: Жалеть вообще не надо никого. Жалость – плохое чувство. Людям надо помогать. А с банками нужно обеспечивать их устойчивость. И, собственно говоря, Центральный банк внимательно смотрит за то, чтобы все меры, которые применяются, не сильно повлияли на устойчивость банковской системы. Пока тот вариант, который обсуждается (естественно, нам надо дождаться инструкций и указаний от Центрального банка), выглядит достаточно разумно. Достаточно аккуратная пролонгация этих кредитов. Т. е., условно говоря, банки получат свои деньги, но несколько позже. Петр Кузнецов: Антон, еще такой вопрос технического больше характера. Итак, каникулы для тех, у кого зафиксировано падение дохода на 30%. Скажите, как долго я буду оформлять и доказывать, что у меня произошло падение? С этим могут возникнуть сложности? Антон Табах: А откуда я знаю? Спросите Центральный банк. Пока еще нет ни указаний, ни инструкций, ни процедур. Петр Кузнецов: Ага. Антон, даже понимания нет? Антон Табах: …человек, который скажет, как это будет выглядеть, он будет откровенным шарлатаном. Петр Кузнецов: Ага. И еще один вопрос по коллекторам, если позволите, все-таки. Несмотря на то, что вот такая определенная категория появилась – 6-месячные каникулы для тех, у кого доход упал на 30%, но вот мы выяснили, что и до этого очень много причин, связанных с пандемией, указывается. Но пока это рассматривается как отговорка, тем не менее, т. е. не платят уже сейчас. Какие права сейчас есть у коллекторов в этом плане? Их же причесали в одно время, и они стали не такими радикалами. Вот сейчас могут быть расширены полномочия, чтобы сборы эти повысить? Антон Табах: Конечно, нет. Во-первых, о коллекторах думают в последнюю очередь. Скорее, я не удивлюсь, что будут в принципе внесены такие же ограничения, как запретили сейчас подавать иски о банкротствах предприятий. Вполне возможно, что коллекторам, так сказать, на общем фоне, даже те, кто не попадает под 30%-ное снижение доходов под каникулы, просто запретят взыскивать. Но понятно, что это слишком радикальная мера. Скорее всего, их либо ограничат, либо просто никто ими не будет заниматься. Какое расширение полномочий? Извините, в стране кризис совершенно по другому профилю. Петр Кузнецов: Ну ладно, дайте мне допустить-то хотя бы. Спасибо большое. Марина Калинина: Спасибо. Петр Кузнецов: Хотя бы здесь успокоили. Спасибо. Марина Калинина: Антон Табах, главный экономист Рейтингового агентства «Эксперт РА», доцент экономического факультета МГУ. А мы продолжаем обсуждать эту тему. У нас на связи еще один эксперт. Константин Ордов, профессор Университета им. Плеханова, доктор экономических наук. Константин, здравствуйте. Петр Кузнецов: Здравствуйте. Константин Ордов: Добрый день. Марина Калинина: Как вы видите картину вот этих неплатежей, жалоб банков, отказа людей платить по тем или иным причинам? Петр Кузнецов: Но так или иначе связанным все-таки с коронавирусной ситуацией. Марина Калинина: Да, с коронавирусом. Константин Ордов: Мы видим начало этой ситуации, да? Т. е. мы пока еще с вами не можем даже предположить о масштабах. И ввиду именно отсутствия какого-то понимания, насколько это еще долго будет продолжаться и насколько эти меры изоляции будут усиливаться. От этого тоже очень многое зависит. Но на сегодняшний день вот все, что было озвучено, наверное, в качестве начала звучит неплохо. И вполне адекватно сложившимся на сегодняшний день вот этим экономическим первым звоночкам. Марина Калинина: Неплохо для кого? Константин Ордов: Неплохо в том числе и для бизнеса. Все-таки было определено, что государство видит, слышит, понимает, готово идти навстречу в виде налоговых льгот, в виде заморозки и отсрочки налоговых платежей для физических лиц. Если мы с вами на последнем заседании Центрального банка констатировали, по сути, его самоизоляцию: он видит и там риски, и тут риски, и поэтому ничего делать особо не хочет, – то сейчас все-таки созданы эти четкие правила. На 30% зарплаты снизятся – окей. Дальше это надо отрабатывать. Но, по крайней мере, числовые мы уже видим какие-то уровни, относительно которых вы можете рассчитывать на то, что вот ваша временная утрата доходов не приведет к неминуемому банкротству и со всеми отсюда тяжкими вытекающими последствиями. Марина Калинина: Смотрите, какая ситуация. Давайте предположим. Прошли эти 6 месяцев. Ну, там, 6-7, сколько это будет, пока мы не знаем, да? Петр Кузнецов: Скорее бы. Марина Калинина: Не будут ли банки после этого периода повышать резко процентные ставки по тем же кредитам? Константин Ордов: Но они с удовольствием это уже… Марина Калинина: Чтобы как бы вернуть себе ту недополученную прибыль, которой они лишатся в эти 6 месяцев. Константин Ордов: Не знаю. Здесь, вы поймите, это вопрос условия монополии отдельных банков. Есть ли у них такая возможность? Да, конечно. Петр Кузнецов: А мы вот убедились в этом в начале этой недели, когда они еще, несмотря на то, что ключевая ставка 6% осталась, уже крупные игроки все равно ставки повышали, на опережение. Марина Калинина: Да. Константин Ордов: Нет, ну это вот как к вопросу о масках и антисептиках. Если не осуществлять жесткий контроль за ценами, поверьте, они сегодня в 5, в 10 раз были бы выше. Но, с другой стороны, мы столкнулись с неким дефицитом. Вот между этими какими-то Сциллой и Харибдой нам и надо будет пройти. Т. е. банки, конечно, они и до говорили о том, что нарастание рисков вполне в классической рыночной экономике должно приводить к увеличению процентных ставок. Но, с другой стороны, стервятничество не является главной целью даже коммерческого банка. И в этой связи какие-то разумные ограничения, во-первых, должны быть. А во-вторых, мы с вами все-таки ждем, что Центральный банк так или иначе проявит волю. И, например, в его власти либо сделать какие-то льготные, например, кредиты, либо ограничить процентную ставку, либо, как вариант, опустить ключевую ставку, тем самым вынудив банки не увеличивать по кредитам процентные платежи, а сокращать. И мы с вами рефинансируем наши кредиты на более льготных, лояльных условиях, если Центральный банк сейчас, например, снизит ключевую ставку. Понятно, что за этим возникнут проблемы на финансовом рынке, связанные с давлением на рубль, связанные с очень чувствительным для нас рынком государственных ценных бумаг. Но там нужны прямые поддержки, прямо финансовые вливания. Что мы видим на Западе. Так что тут мы сейчас на распутье. Петр Кузнецов: Константин, можно еще один вопрос? Если можно, то коротко. А что происходит с платежеспособностью все-таки нашего человека вот в такой период? Смотрите: многие досуговые места закрыты, особо никуда не походишь, сидишь дома. Значит, ну вот по такой элементарной, может быть примитивной, логике денег-то как-то наоборот должно быть чуть-чуть побольше. Марина Калинина: Поднакопиться. Петр Кузнецов: Тут на карусельки не сходил с ребенком… Марина Калинина: Тут мороженое не купил… Петр Кузнецов: Если о товарах, без которых можно прожить. Тут кофту лишнюю не купил. Т. е. вот, на самом деле, накопления растут? Константин Ордов: На летний отдых не поехал, там, в ближайшее время. Петр Кузнецов: И т. д. Да. Константин Ордов: Ограничил все свои сферы развлечения. Но мы с вами видим, что будет очень существенное расслоение. Вы поймите, если вы смогли адаптироваться к удаленному месту работы и ваша компания при этом не потеряла существенно в объемах услуг, производства, всего остального, – это хорошо. Петр Кузнецов: Ага. Константин Ордов: Вполне вероятно, даже выиграете. И выиграете в перспективе относительно долгой. Потому что вы адаптируетесь к новой вот этой цифровой экономике. А если мы говорим о том, что ваша компания не сможет вам выплатить зарплату, либо ваша работа не предполагает возможности дистанционного ведения своего бизнеса, то это приведет к резкому падению ваших доходов, вплоть до нуля. А мы с вами говорим о наличии семей, о наличии кредитов. И вот в этом случае, мне кажется, вот та адресность, о которой мы так давно говорили, как никогда будет иметь огромное значение. Марина Калинина: Спасибо. Петр Кузнецов: Спасибо огромное вам за этот комментарий. Константин Ордов. Марина Калинина: Ну, а мы к следующей теме переходим.