Вклады для бедных

Гости
Денис Домащенко
заведующий лабораторией Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова

Ксения Сакурова: «Вклады для бедных» предложили создать в Центробанке. Такой депозит может быть у человека всего один, его сумма будет ограничена, процентная ставка привязана либо к ключевой ставке ЦБ, либо к уровню инфляции. Кто сможет воспользоваться таким вкладом, будут определять социальные службы.

Виталий Млечин: Да, интересно, как это все будет работать. Но возникает закономерный вопрос, откуда вообще у малообеспеченных людей возьмутся хоть какие-то деньги, чтобы положить их вот на такой вклад. По опросам «Россельхозбанка», 47% граждан считают депозиты самым эффективным инструментом накопления, 40% предпочитают хранить деньги в наличности, ну в рублях в первую очередь, ну а в целом сбережения есть у 63% опрошенных.

Расскажите, пожалуйста, какая ситуация у вас, делаете ли вы какие-то накопления, если да, то где, в банке или, по старинке, где-то дома наличными деньгами. 8-800-222-00-14 – бесплатный телефон прямого эфира, 5445 – короткий бесплатный номер для ваших SMS-сообщений.

Ксения Сакурова: Ну да, мы понимаем, что очень многие сейчас вынуждены экономить и живут, как говорится, от зарплаты до зарплаты, но тем не менее все-таки, как у нас принято говорить, на черный день тоже откладывают многие.

Виталий Млечин: Да, да.

Ксения Сакурова: Вот как вы предпочитаете это делать? Используете ли для этого какие-то банковские инструменты или, может быть, по старинке под матрас? Мы к вам не придем, не проверим, поэтому можете анонимно поделиться.

Виталий Млечин: Где именно вы храните деньги, естественно, не рассказывайте, если вы делаете это дома.

С нами на прямой связи Денис Домащенко, заведующий лабораторией Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ имени Г. В. Плеханова. Денис Викторович, здравствуйте.

Денис Домащенко: Да, добрый день.

Ксения Сакурова: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Денис Викторович, как специалисту, как ученому как вам эта идея создать вот такой специальный вклад для бедных? Ну, тут возникает сразу ряд вопросов, кого считать бедными, где вот этот порог отсечки, кто это должен делать, ну и т. д.

Денис Домащенко: Очень много вопросов. Инициатива достаточно интересная, и логика Центрального банка здесь состоит в том, чтобы средства клиентов банков удерживать. Потому что, если мы посмотрим, за последние 10 лет изменилась очень существенно структура самих вкладов по срочности. Сейчас люди держат 40% вкладов на условиях до востребования, это порядка 10 триллионов рублей. То есть это что означает? – что деньги в любой момент могут просто из банка уйти. И Центральный банк ищет самые разные варианты и предлагает самые разные условия, для того чтобы этот процесс немножко замедлить.

Потому что, например, на срочные вклады у нас сроком свыше 3 лет размещаются всего 4% всех средств, представляете, да? А на срок от 1 года до 3 лет порядка 30%, вот вам и логика. То есть банкам нужны деньги на определенный срок, чтобы у них был вариант их размещения и они, скажем так, не обращались бы в тот же самый Центральный банк, чтобы срочно восполнять свои резервы ликвидности, когда вкладчики от них уходят.

Ксения Сакурова: А насколько такие предложения будут интересны вот этой целевой группе? То есть пусть свои небольшие средства, но размещать на каких-то вот таких долгосрочных вкладах? Ведь, насколько я понимаю, это люди, которые как раз-таки думают о том, что случись чего внезапно, я эти деньги могу забрать и использовать для своих нужд.

Денис Домащенко: Мне кажется, что это достаточно интересно будет для этих целевых групп, потому что здесь Центральный банк с помощью вот таких регулирующих механизмов дает некие гарантии людям, для того чтобы хоть как-то обезопасить себя от инфляции. Другое дело, что для... Знаете, есть такое выражение, что инфляция – это инфляция для бедных, и тот темп инфляции, который заявляется официальный, он для бедного населения гораздо выше. Ну там, скажем, вот сейчас у нас говорят, что 8%, а если вы посмотрите потребительскую корзину для бедных, то там все 25% будет. Поэтому здесь в абсолютных числах, наверное, ничего не изменится существенно, но, может быть, какая-то часть населения еще больше ужмется и будет использовать эти инструменты, вместо того чтобы просто деньги лежали на карточках зарплатных или пенсионных, в любой момент могли убежать.

Виталий Млечин: Ну а, получается, сейчас недостаточно финансовых инструментов, нужно вводить какой-то дополнительный? Сейчас же огромное количество и вкладов, и инвестиционных каких-то счетов.

Денис Домащенко: Понимаете, здесь когда Центральный банк расписывается, а Центральный банк – это почти государство, то здесь доверие гораздо больше, чем каким-то коммерческим банкам, о которых вы, допустим, не знаете.

Виталий Млечин: Но вклады же все застрахованы до 1,5 миллионов рублей, если я не ошибаюсь, в любом банке.

Денис Домащенко: Да-да, застрахованы. Но, понимаете, бывают разные события, и в нашей истории происходило не раз, что застраховано, а потом что-то такое случается и ничего не остается.

Ксения Сакурова: Да, у нас было сообщение о том, «какие вклады, в девяностые мы уже вкладывались, верните эти деньги».

Виталий Млечин: Ну, девяностые...

Денис Домащенко: Да, да. Поэтому у людей не такое высокое доверие, но здесь Центральный банк, он его пытается восполнить собой.

Ксения Сакурова: Давайте послушаем зрителей.

Виталий Млечин: Конечно.

Ксения Сакурова: Николай из Ростовской области с нами на связи. Николай, здравствуйте.

Виталий Млечин: Здравствуйте, Николай.

Зритель: Добрый день, добрый день.

Хотелось бы уточнить. Тут вы говорите о вкладах для бедных. Но если разобрать вот эту тему, то есть как бы, понимаете, откуда у бедных могут быть вклады? То есть это... И как, по каким критериям будут отбираться вот эти бедные люди, допустим? Ну вот, допустим, как моя семья, вот по каким она критериям и как это будет вообще в среднем работать? Хотелось бы узнать.

Ксения Сакурова: Вот нам тоже хотелось бы.

Виталий Млечин: Да, пока это не очень понятно, да.

Ксения Сакурова: Ну, пока что мы только гадаем.

Денис Викторович, а с вашей точки зрения, вот какой порог входа должен быть вот в такую программу? Кто, я не знаю, верхняя граница доходов, кто сможет воспользоваться таким предложением? Вот просто с вашей точки зрения.

Денис Домащенко: М-м-м... С моей точки зрения, наверное, все-таки люди, у которых, скажем... Чтобы эта мера была какая-то действенная, реально действенная, то это люди, у которых доход меньше, чем в среднем по стране, даже так. Потому что если мы будем ограничивать, допустим, суммой, допустим, 20 тысяч рублей в месяц, 25 тысяч рублей в месяц доход, то ни к чему это не приведет, там будут просто сущие, сущие доли процента, которые воспользуются таким случаем.

Ксения Сакурова: А какой должен быть процент? Вот в предложении Центробанка привязать его к ключевой ставке либо к уровню инфляции. Ну вот про уровень инфляции мы уже поговорили, что это такая не общая для всех величина...

Виталий Млечин: Да.

Ксения Сакурова: С точки зрения того, чтобы это действительно было выгодно людям, которые эти деньги направят в банки?

Денис Домащенко: Скорее всего, это будет привязка к ключевой ставке, потому что здесь еще работает система налогообложения. Потому что у нас система налогообложения в банках новая, которая работает с 2021 года, она привязана к ключевой ставке. Там существует лимит. Если вы на вкладе заработали больше чем 42 500 рублей в течение 2021 года, то с превышения этой суммы необходимо заплатить 13% будет. То есть вам налоговая пришлет уведомление, что вот, пожалуйста, заплатите, если вы заработали на процентах по вашим всем вкладам в коммерческих банках в сумме больше 42 500 рублей, то есть это ключевая ставка 4,25%, которая была на 1 января 2021 года. В следующем году, видимо, уже будет эта пороговая сумма повыше, наверное, от 75 тысяч, если ставку не будут менять, может быть 80, может быть повыше в зависимости от того, как будут развиваться события.

Ксения Сакурова: Ну то есть, получается, все равно процент будет выше, чем в среднем, но не так чтобы уж...

Денис Домащенко: Некритично, некритично.

Ксения Сакурова: ...очень значительно.

Денис Домащенко: Здесь смотрите еще что. Центральный банк хочет надавить на сами коммерческие банки, чтобы они резко не меняли условия по своим вкладам. То есть, допустим, человек пришел, принес под 8,5%, а потом банк ему говорит: «Вы знаете, а дальше, чтобы такая же ставка была высокая, вы должны еще принести». То есть не реинвестировать вот эти средства, а если вы будете их реинвестировать, тогда поменьше будет, то есть вот такие вот чтобы фокусы были исключены из практики.

Ксения Сакурова: Евгений, Липецкая область, с нами на связи. Евгений, здравствуйте.

Виталий Млечин: Добрый день, вы в эфире.

Зритель: Здравствуйте. Это вам звонят с Липецкой области.

У меня такой вопрос. Вот мы с женой более 15 лет находимся на пенсии, живем вдвоем. И у нас получился вклад, набрали вклад миллион рублей. У меня такой вопрос, снимет государство подоходный налог, будет с них браться, или нет? У нас только одна пенсия, это мы можем доказать даже, что кроме вклада одна пенсия наша. Но государство говорило, Путин, что если миллион на вкладе, то государство будет брать проценты какие-то. Будет или нет, ответьте, пожалуйста.

Виталий Млечин: А у вас вклад один, на одного человека оформлен?

Зритель: На одного человека.

Виталий Млечин: Вы можете его разбить напополам и все.

Зритель: А говорят, что хоть разбивай на десять вкладов, со всех сбербанков будут учитывать.

Виталий Млечин: Это если на одного человека, а если один оформить на себя, а второй на жену.

Ксения Сакурова: На жену, да.

Зритель: Нет, все равно.

Виталий Млечин: Понятно. Хорошо, давайте у эксперта спросим. Денис Викторович?

Ксения Сакурова: Да, Денис Викторович?

Денис Домащенко: Ну смотрите, если ваш процентный доход будет больше 42 500 рублей в течение этого года начислен вашими банкирами на ваш вклад, то с превышения, допустим, 50 тысяч рублей вам начислили, то налог вы заплатите 50 тысяч минус 42 500, это получается 7 500, вот 13% с 7 500 рублей. То есть вам нужно просто посчитать сумму превышения вот этой цифры 42 500 именно на проценты.

Виталий Млечин: Ну, тут просто вопрос был в том, что пенсионеров это тоже касается.

Денис Домащенко: Ну да, да, исключений нет.

Ксения Сакурова: А вот этот вариант с разделением этой суммы на двоих, соответственно, на два вклада, оформленных на супругов?

Денис Домащенко: Да, нормальный вариант.

Ксения Сакурова: То есть тогда, в общем-то, и платить, скорее всего...

Виталий Млечин: Тогда точно не придется. Рассмотрите такой вариант.

Денис Домащенко: Да. Смотрите, по лимиту, сколько у вас, получается, процентов будет накапливаться, и чтобы эти проценты просто были поменьше. Но я вам скажу, что вот эта сумма, она не такая критичная, не такая большая, можете сами посчитать, там очень мало получится. Другое дело, что это дополнительная какая-то головная боль, чтобы это все уплачивать...

Виталий Млечин: Нет, знаете, для пенсионеров любая сумма...

Ксения Сакурова: Денис Викторович, а какая сейчас вообще, исходя из нынешней ситуации на рынке, которая очень непредсказуемая, финансовая стратегия оптимальна для людей, которые ну просто пусть по чуть-чуть, не знаю, по проценту от своего дохода, но стараются что-то куда-то отложить и если уж не получить какой-то с этого супердоход, но хотя бы не потерять, что бы вы порекомендовали?

Денис Домащенко: Ну, опять-таки по чуть-чуть, вы говорите? Банковские вклады сейчас пока на короткий срок, пока цикл повышения процентной ставки еще не закончился, то не рекомендую на очень длинные сроки открывать банковские вклады. Ну откройте до полугода, до полугода, потихоньку перекладываясь. И потом, когда ключевая ставка расти перестанет, вы можете уже открыть и подлиннее, там повыше ставка будет.

Ксения Сакурова: Ну то есть все равно все-таки в банке, не в рублях, не в наличных... ?

Денис Домащенко: По чуть-чуть и когда это последние деньги, безусловно, потому что сейчас все остальные варианты альтернативных инвестиций, связанных с фондовым рынком и т. д., несмотря на то, что там огромный совершенно прирост новых частных инвесторов, у нас сейчас уже больше 15 миллионов в стране, огромное количество брокерских счетов заведено... Но там очень большой риск потерять, потому что, если вы посмотрите, там за ноябрь по голубым фишкам уже пошла серьезная коррекция в 10–15%, вот только за месяц. Или те же валюты, значит, за ноябрь у нас +8% доллар подрос, то есть такие очень серьезные скачки идут, идут колебания. Поэтому если, опять возвращаясь к вашему вопросу, по чуть-чуть, понемножку, то это банковские вклады на короткие сроки, пока так.

Ксения Сакурова: Ольга из Московской области дозвонилась до нас. Ольга, здравствуйте.

Виталий Млечин: Здравствуйте, Ольга.

Зритель: Здравствуйте, здравствуйте.

Ксения Сакурова: Слушаем вас.

Зритель: Я вступила в программу Путина по софинансированию. Я пенсионерка, мне 67 лет, программа рассчитана на 10 лет была.

Виталий Млечин: Так.

Зритель: Через 2 года я получила деньги и купила себе плазму, так как пенсия у меня не такая уж большая, купить такой дорогой телевизор мне не по карману. Через 3 года я получила денежки, купила себе шубу.

Ксения Сакурова: Так.

Виталий Млечин: Так.

Зритель: Понимаете? Вот эта программа, она настроена, там можно хоть 100 рублей внести, хоть 200 каждый год, вот именно для пенсионеров, хоть 1 000, но Путин эти вклады удваивает в 2 раза. Если вы будете класть, допустим, по 500 рублей каждый месяц, в год получите, получается, 6 тысяч, каждый месяц по 500 рублей, а Путин возвращает 12 тысяч. Понимаете, это 100%.

Ксения Сакурова: Какая интересная история. Спасибо. Я, честно говоря, впервые о таком слышу. А что это за программа такая, Денис Викторович?

Денис Домащенко: Ну, это программа софинансирования, значит, пенсионных накоплений, это тоже один из вариантов был в свое время. Но просто здесь...

Ксения Сакурова: Она работает сейчас, она существует, да?

Денис Домащенко: Да, по-моему, ее никто не отменял, поэтому... Вы знаете, я вам так скажу, что тут все зависит от возраста человека, который, значит, вступает в эту программу. На мой взгляд, все-таки если это ближе к молодежи, то риски весьма высокие, весьма высокие, потому что вы же не получаете сразу эти деньги, а получаете только тогда, когда на пенсию выходите. То есть здесь вот такой вот момент риска тоже существует.

Ксения Сакурова: Да, но для...

Денис Домащенко: Потому что те деньги, которые будут через 10 лет, ну представьте себе, они будут совершенно другие.

Ксения Сакурова: Ну, смотрите, а для нынешних пенсионеров это вполне себе неплохая история. Спасибо большое.

Виталий Млечин: Да, это очень здорово, если человек умеет этим пользоваться.

Спасибо большое. Денис Домащенко, заведующий лабораторией Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ имени Г. В. Плеханова, был с нами на прямой связи.

Ксения Сакурова: Что люди нам пишут? Оренбургская область: «Уже несколько лет перекладываю накопления, но сейчас смешной процент, 3,2%, так что думаю вообще забрать». Владимирская область: «Пенсия, но 20% обязательно откладываю на вклад», – умеют все-таки у нас...

Виталий Млечин: Это очень правильно, это финансовая грамотность.

Ксения Сакурова: Да, умеют люди как-то экономить, но откладывать. Пенза: «В Сбербанке деньги лежат, но, увы, 2,7% годовых, это, конечно, очень мало».

Виталий Млечин: Ну и почти все пенсионеры хранят деньги под подушкой, пишут нам, для мошенников. Ну, я надеюсь, что это все-таки не так, но имейте в виду, да, то, что лежит под подушкой, то может стать...

Ксения Сакурова: А вот где пенсионеры смогут заработать, об этом в следующем часе.

Виталий Млечин: Не уходите.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (1)
Олег Столяров
ну не могут люди с низким уровнем дохода делать сбережения то. Это же аксиома финансов. А вот сколько в России можно терпеть ситуацию, когда ставки по депозитам в два раза ниже инфляции, а по кредитам в два раза выше - это вопрос к банку России? Надо же банки то учить управлять гэпом. При такой разнице между ставками банкир немедленно тупеет.
ЦБ предложил создать вклад для людей с низким уровнем дохода, привязанный к инфляции или ключевой ставке