Владимир Шикин: Очень частая ошибка – идти поручителями по просьбе друзей и знакомых. А ведь к поручителям требования не менее жесткие, чем к заемщикам
Невозвратный кредит. Каждый четвертый россиянин считает, что кредит можно не возвращать (данные аналитического центра НАФИ). А если банк умолчал о реальном проценте, то "готов не платить" уже каждый третий. А что закон? Выясняем у заместителя директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимира Шикина.
Оксана Галькевич: Интересные дела, уважаемые телезрители. Оказывается, каждый четвертый россиянин считает возможным взять чужое и не вернуть. Виталий, ты думаешь, о чем речь?
Виталий Млечин: Мне кажется, о кредитах.
Оксана Галькевич: О банковских кредитах, ты прав. Причем в первую очередь люди оправдывают возможность не возвращать деньги банку в тех случаях, когда банк скрывает истинную стоимость кредита.
Виталий Млечин: Ну или в одностороннем порядке увеличивает размер процентной ставки. Тут, видимо, логика такая: "Раз меня обманули, то почему я, собственно, должен соблюдать условия вот этой самой сделки, которую я считаю несправедливой?"
Оксана Галькевич: И в последнее время таких людей стало несколько больше.
Виталий Млечин: Еще одно оправдание, которое приводят люди, – неплатежеспособность из-за внезапно возникших обстоятельств (это экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработка, развод ну и тому подобное). 34% опрошенных так сказали. Но при этом каждый четвертый участник опроса, как и в период с 2015-го по 2017-й, считает, что нет оправдания для того, чтобы не возвращать кредит.
Оксана Галькевич: Вот интересное исследование, уважаемые друзья. Хотим разобраться, что бы это значило. Спросим сейчас об этом нашего эксперта. В студии программы "Отражение" – Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй. Здравствуйте, Владимир Викторович.
Виталий Млечин: Здравствуйте.
Владимир Шикин: Добрый день.
Виталий Млечин: А вы как считаете, вот можно взять и не отдавать?
Владимир Шикин: Нет конечно. Взятые деньги надо отдавать и надо выполнять свои обязательства. Потому что давайте перевернем ситуацию ровно наоборот и проведем опрос среди граждан-вкладчиков: как бы они отнеслись к тому, что банк не возвращает им деньги по их вкладам? Я думаю, что 100%…
Виталий Млечин: Была бы ровно обратная ситуация.
Владимир Шикин: Нет, я думаю, там 100% бы сказали, что эта ситуация неприменима, и банк обязан вернуть деньги.
Виталий Млечин: И когда у тебя в долг берут, то тоже, в общем-то, как-то рассчитываешь на то, что тебе вернут эти деньги.
Владимир Шикин: Конечно, конечно.
Оксана Галькевич: А давайте сейчас обратимся к нашим телезрителям. Уважаемые друзья, предлагаем вам сейчас ответить на вопрос. Как вы считаете, не возвращать кредиты вообще можно или нельзя? На наш портал 3443 присылайте ваши ответы, первые буквы не забывайте ставить "ОТР". В конце нашей беседы мы подведем итоги.
Скажите, может быть, люди все-таки (правильно сказал Виталий) считают, что где-то их ввели в заблуждение, не до конца что-то объяснили? Ведь есть какая-то ответственность на банковских сотрудниках, которые оформляют выдачу кредита, получение этого инструмента в пользование?
Владимир Шикин: Безусловно, на любого профессионального кредитора (а к ним относятся не только банки, но и микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы), в соответствии с российским законодательством, возлагается обязанность по правильному (я имею в виду – достаточно формализованному) донесению до пользователя информации о кредитном договоре или договоре займа. Более того, определенные вещи, например, должны быть четко прописаны в этом договоре – например, полная стоимость кредита. Если это нарушение присутствует, то у пользователя есть полное право оспаривать получение и выплаты процентов по такому договору.
Виталий Млечин: Оспаривать, но не не платить?
Владимир Шикин: Оспаривать можно все что угодно. И российское законодательство, и регулятивные ограничения Банка России в отношении кредиторов достаточно жесткие. Например, кредитор не имеет права устанавливать ставку по кредиту или займу выше определенного уровня. Если это происходит, то это прямой повод для обжалования как раз этой информации. Или, например, внесение недостоверной информации в кредитную историю, которая с нашим человеком, с нашим заемщиком фактически всю его жизнь живет. Оспаривать эти записи законодательство позволяет.
Виталий Млечин: А вот эта процедура оспаривания заключается в чем? Понятно, что надо обращаться в суд, очевидно совершенно. Но при этом надо ли продолжать платить, пока идет суд?
Владимир Шикин: Платить – да, конечно.
Виталий Млечин: Мы же понимаем, что это процесс небыстрый.
Владимир Шикин: Конечно, платить надо. Кредитный договор или договор займа, как и любой документ, он обязателен к исполнению и предусматривает в том числе штрафные санкции. И более того, если в кредитном договоре это, как правило, не написано, но вся информация о самом кредите или займе и о том, как он обслуживается, очень подробно, очень детализированно передается практически в режиме реального времени в Национальное бюро кредитных историй. А эти записи, как я уже сказал, они с заемщиком, нашим гражданином существуют всю его жизнь и оказывают влияние впоследствии не только на сам этот кредит или заем, но и на все последующие взаимоотношения этого человека с банками, с другими кредиторами, со страховыми компаниями, с работодателями и так далее и тому подобное.
Оксана Галькевич: Владимир Викторович, а если человек оспорил в суде, так скажем, ну, доказал, что его ввели в некое заблуждение при выдаче кредитов, не до конца, может быть, что-то объяснили, он поставил свою подпись и оказался как бы в такой ситуации, и ему удается это через суд подтвердить, то потом в вашем Бюро кредитных историй эта ситуация будет пересмотрена, это будет убрано из истории как негативное, чтобы не портить человеку дальше жизнь?
Владимир Шикин: Как я уже сказал, оспаривание записей в кредитной истории предполагается законом. И это оспаривание возможно, как правило, в рамках процедуры по действующему или прошлому договору кредита или займа. И в суде, конечно, заемщику, если он его выигрывает, надо попросить суд обязать источник информации, то есть кредитора, не только внести изменения в кредитный договор (снизить или убрать требования), но и внести соответствующие исправления в его кредитную историю. И соответствующие исправления по суду кредитор обязан внести в кредитную историю.
Это происходит, но происходит, я хочу вам сказать, достаточно редко. То есть это несопоставимые вещи. 20% заемщиков – это миллионы людей, которые говорят о том, что теоретически есть основания не возвращать деньги. А вот фактически обман или неправомерные действия кредиторов – ну, это штучные вещи. Это не соизмеримые совершенно величины. Поэтому, конечно, здесь перекос в сторону банков и других кредиторов, которые страдают от действия недобросовестных заемщиков.
Оксана Галькевич: У нас звоночек звучит в эфире, Александр из Саратова хочет высказаться. Александр, добрый вечер, вы в прямом эфире.
Виталий Млечин: Здравствуйте, Александр.
Оксана Галькевич: Говорите, пожалуйста.
Зритель: Да вот взял в кредит (это еще в 2008 году было) Петя какой-то, я образно выражаюсь, машину купил. Потом ее оформили. И в итоге получилось, что я выписывал документ на правопреемника, ну, покупателя. И в итоге получается, что он полгода катался, а потом его остановили. Этот банк машину арестовал. И вот те, которые покупали, на меня. Я денег не видел. Я взял только документацию и определенное количество денег. Это в 2008 году было. И я сейчас плачу, хотя я пенсионер и инвалид. "Трансбанк" там был.
Оксана Галькевич: Вам понятна ситуация? Вы можете задать вопрос.
Владимир Шикин: Ну, машину вы получили в кредит и машиной пользовались. И более того, насколько я понял, вы ее уже даже передали третьим лицам.
Оксана Галькевич: Там другой человек ее приобретал. Как-то Александр назвал себя каким-то правопреемником. Деньги взял за оформление документов.
Виталий Млечин: Какая-то странная история.
Оксана Галькевич: Александр, вы с нами еще?
Владимир Шикин: Странная история. То есть, подписывая любой документ, вы же в твердом уме, как это говорится, в здравом уме, в твердой памяти, вы видели, что подписывались и какие обязательства у вас есть.
Зритель: А что я мог подписывать, когда банк выдал деньги?
Виталий Млечин: Ну а возвращать эти деньги вы не планировали? Не очень понятно.
Зритель: Ничего я не планировал.
Владимир Шикин: А, ну тогда…
Зритель: Один Петя взял у Васи эти деньги, кредит в банке, в "Трансбанке".
Оксана Галькевич: Вы поручителем, что ли, по кредиту выступали? Вас поручителем туда записали, в договор? Или что?
Зритель: Нет. Я оформлял машину, куплю-продажу, и все. Я работал предприниматель и оформлял машину.
Владимир Шикин: Ну, давайте мы попытаемся обобщить эту ситуацию. Действительно, человеку, особенно в последнее время, приходится подписывать очень много документов. И здесь, конечно, хотелось бы сделать такой небольшой призыв: ну читайте, пожалуйста! Читайте, пожалуйста, что вы подписываете. Смотрите, какие обязательства на вас возлагаются. Будь это поручитель… Опять же, очень частая ошибка – это по просьбе друзей и знакомых люди идут поручителями. Это, кстати, тоже вносится в кредитную историю. И требования к поручителю не менее жесткие со стороны кредитора так же, как и к самому заемщику. Поэтому взвешивайте все. Ну, надо смотреть немного вперед все-таки. Если подписываете что-то и какие-то обязательства есть, надо понимать, что требования этих обязательств наступят все время.
Виталий Млечин: Еще один звонко из Оренбургской области. Александр, здравствуйте.
Зритель: Алло, здравствуйте.
Виталий Млечин: Добрый вечер, мы вас слушаем.
Зритель: Я брал в кредит телефон. Ну, там смотрели, там много банков, которые мне одобрили, допустим, то или иное. И у меня получился "Русский стандарт". Когда банк заявлял о том, какие проценты, не было никаких процентов, вообще не было. А когда я уже оформил это все, то получилось 36%. "Русский стандарт". И телефон был за 7 тысяч рублей, а обошелся мне в 9 тысяч. Из-за 2 тысяч судиться с банком нет смысла.
Владимир Шикин: Ну, здесь я могу сказать, что вы должны понимать, что то, что написано в рекламе, не всегда соответствует тому, что будет написано в кредитном договоре. И, оформляя, как вы сказали, вы наверняка видели, что кредитор… И я уверен, что банк "Русский стандарт" в договоре, который вы подписывали, предоставил график платежей, в том числе полную стоимость кредита. И вы понимали, что вы переплачиваете 2 тысячи рублей, уже на момент подписания.
Виталий Млечин: Да, имея график платежей, можно просто сложить все эти суммы и понять, сколько вы в итоге заплатите.
Владимир Шикин: Да. И в договоре, помимо всего этого, указана полная стоимость кредита. Это требование.
Оксана Галькевич: Владимир Викторович, вы знаете, у нас по-прежнему продолжается опрос среди наших телезрителей, SMS-опрос. Мы спрашивали их, как считают они, можно ли не возвращать кредит или нельзя. Подведем итоги через несколько минут. А пока предлагаю посмотреть, что нам ответили люди на улицах. Наши корреспонденты обращались к ним с вопросом: "Как вы считаете, в каком случае вы готовы не возвращать кредит банку?" У нас там Петербург, Иркутск и еще какой-то город, Екатеринбург, если я не ошибаюсь.
ОПРОС
Оксана Галькевич: Вот люди перечисляют причины…
Виталий Млечин: Хорошая позиция: "Если бы мне это позволили". Никто бы не отдавал, если бы позволяли. Естественно, все бы только брали. Никто бы не работал, если бы можно было просто так деньги получать.
Оксана Галькевич: На самом деле мне кажется, что люди вполне себе адекватную позицию высказывали.
Владимир Шикин: Более чем, да. И все говорили не о том, что они согласны не возвращать, а о том, что существуют какие-то обстоятельства, которые могут привести к тому, что платеж будет задержан или внесен не в полной мере. Ну, в большинстве своем люди говорили.
Оксана Галькевич: Ну и серьезные причины там назывались – потеря работы, например.
Владимир Шикин: Да, совершенно верно.
Оксана Галькевич: И банк ведь часто в таких ситуациях готов, так скажем, рассмотреть и пересмотреть график платежей или какие-то каникулы предоставить, правда?
Владимир Шикин: Ну, насчет того, что банк делает в таких случаях – тут практика совершенно различная. Но единственное, что можно сказать? В случае таких ситуаций непредвиденных самое плохое, что может сделать заемщика – это ни о чем не сообщать банку и скрываться от него. Это самое плохое. В оптимальном случае надо все-таки обратиться к кредитору, которому вы должны, объяснить ситуацию и попытаться урегулировать. Это могут быть и кредитные каникулы, это может быть и рефинансирование, и продление срока, и уменьшение ежемесячного платежа, и так далее и тому подобное. Сейчас эти программы есть практически у каждого кредитора.
Оксана Галькевич: Владимир Викторович, у нас еще такая информация есть, режиссеров я попрошу вывести сейчас ее на экран. Дело в том, что доля заемщиков, которые полагают, что небольшая задержка при внесении платежей по кредиту не страшна, составляет в нашей стране в этом году 41%. Она несколько выросла по сравнению с 38-м… простите, с прошлым годом – там было 38%.
У меня в связи с этим вопрос. Вот задержки задержками. Действительно, кто-то потерял работу, кто-то в какую-то сложную другую жизненную ситуацию попал. В каком случае эта история уже отражается у вас, в Национальном бюро кредитных историй? После месяца одна, единоразовая задержка? Или, может быть, после трех месяцев? Вот в каком случае?
Владимир Шикин: Значит, смотрите. Закон "О кредитных историях" (он так и называется – закон № 218 "О кредитных историях"), он обязывает любого кредитора сообщать, передавать информацию в кредитную историю не более чем в течение пяти дней с даты наступления события, о котором стало известно кредитору.
Оксана Галькевич: То есть первая задержка, пять дней прошло – и все, вы в "черном списке"?
Владимир Шикин: Совершенно верно. Это не "черный список".
Оксана Галькевич: Ну, неприятный список.
Владимир Шикин: Сама кредитная история не несет качественно оценки. Это набор фактических данных. Заплатили вовремя в полном объеме – появилась одна запись. Не заплатили – появилась другая запись. И вот набор этих записей и составляет кредитную историю. На практике у очень многих банков, особенно крупных, связь с Бюро кредитных историй происходит практически в режиме онлайн. Поэтому если вы по договору обязаны сегодня внести платеж, а сегодня этого платежа нет, то отсутствие этого платежа отражается в банковской системе и точно так же отражается в кредитной истории.
Оксана Галькевич: Кстати, насколько это относится к кредитным картам?
Владимир Шикин: Точно так же.
Оксана Галькевич: Точно так же, да?
Владимир Шикин: Точно так же. Там точно такой же кредитный договор, точно такие же даты платежа. И если этого платежа нет, сформирована просроченная задолженность (она так и называется "1+", от 1 дня), то это отражается в кредитной истории. Насколько это плохо или хорошо? В вопросе телезрителя прозвучала идея: "Вот мне сейчас лень поехать в этот день, когда надо платить, в банк и вносить определенную сумму". Да, человек попадает на штраф, пени, которые прописаны в кредитном договоре. Это, в принципе, небольшие деньги, и очень многие на это соглашаются.
Но запись в кредитной истории остается. А это может обернуться очень большими деньгами. Одно дело, когда вы берете кредит на небольшую сумму, так называемый потребительский кредит. Он, как правило, на год, на два, небольшая сумма, небольшие проценты. Но когда вы берете ипотечный кредит или автокредит на большую сумму, на длительный срок, то там в зависимости от вашего уровня риска вам могут либо отказать в этом кредите, либо предложить не самые лучшие условия – ставка будет повыше, срок поменьше или, например, сумма поменьше. И тогда такое невнимательное отношение к своим обязательствам может обернуться потерей тысяч или десятков тысяч рублей.
Виталий Млечин: А часто сейчас банки отказывают? Просто сейчас складывается такое ощущение, что банки готовы просто всем подряд давать кредиты.
Оксана Галькевич: Дать любому деньги, да.
Владимир Шикин: Нет, это не так. Отказы происходят практически в половине случаев при подаче заявок.
Оксана Галькевич: Правда? Вот именно в половине случаев?
Виталий Млечин: А как это сочетается с тем, что было, скажем так, до кризиса, когда банка очень тщательно выбирали себе клиентов? Больше, меньше?
Владимир Шикин: Доля отказов примерно остается такой же. Дело в том, что сейчас ставки снижаются, и на рынок возвращается много хороших заемщиков с хорошей кредитной историей. При высоких ставках они не были готовы получать кредиты. А сейчас условия лучше становятся, и они возвращаются. Поэтому таких людей больше.
Ну и очень много людей, к сожалению, действительно с подпорченной кредитной историей, которым… У нас как выбирают кредит? Смотрят, какой банк предлагает наименьший процент, и туда идут. А наименьший процент не просто так, он определяет уровень риска. Это значит, что этот банк отбирает себе заемщиков лучшего кредитного качества. И он, конечно же, отказывает. А тот банк, у которого ставка повыше, предложение по ставке повыше, он возьмет, он выдаст вам кредит. И вот так человек идет от лучшего к худшему. В этом плане лучше всего, конечно, свою кредитную историю холить, лелеять, регулярно проверять – и тогда все лучшие условия будут доступны.
Оксана Галькевич: У нас очень много людей в очереди, чтобы высказаться в прямом эфире. Всех, к сожалению, не успеем выслушать. Светлана из Иркутска. Светлана, здравствуйте. Если можно, очень коротко.
Виталий Млечин: Здравствуйте, Светлана.
Зритель: Здравствуйте, здравствуйте.
Оксана Галькевич: Здравствуйте, говорите.
Виталий Млечин: Говорите, пожалуйста.
Зритель: Вы меня слышите, да? Алло.
Оксана Галькевич: Да, говорите, пожалуйста.
Зритель: Я хочу сказать, что до 2013 года у меня была очень хорошая кредитная история. Я учила сына и взяла кредит. С нас, заемщиков, требуют, конечно, чтобы мы возвращали вовремя кредит, который мы взяли. Вот я сама на госслужбе работала. Перед кризисом, в 2014 году, у нас урезали зарплату, у нас убрали индексацию. И та зарплата, на которую я рассчитывала, она стала намного меньше. И поэтому у меня возникли проблемы, чтобы оплачивать кредит. С 2014 года я вообще села на инвалидность, вторая группа по зрению, и до сих пор не работаю.
Вот с 2013 года (это я в "Сбербанке" брала) они мне и пенсию не выдавали несколько раз, то есть она там висит на депозите. И поиздевались очень хорошо, нервы потрепали. В суд подали. И получается, что сейчас сын уже отучился, а с меня высчитывают сейчас половину пенсию. Я получаю 6 тысяч всего. И моя кредитная история…
Оксана Галькевич: Светлана, спасибо большое.
Виталий Млечин: Спасибо, Светлана.
Оксана Галькевич: Время у нас, к сожалению, в прямом эфире уже истекло. Ну, самые разные жизненные ситуации.
Друзья, мы спрашивали вас в самом начале: как вы считаете, не возвращать кредиты можно или нельзя? И вот какой результат получился. Удивительно! 54% говорят, что можно. 54% наших телезрителей. А "нельзя" – 46%. То есть вот такая битва добра со злом, адекватных людей и вот таких, которые считают, что на все у них есть право. Спасибо большое в любом случае.
Владимир Викторович Шикин был в нашей студии, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй. Друзья, мы не прощаемся.
Виталий Млечин: Да, мы скоро вернемся. Спасибо вам.
Оксана Галькевич: Спасибо.
Владимир Шикин: И вам спасибо.