Виталий Млечин: Механизм предоставления кредитных каникул по потребительским займам для всех россиян начнет действовать в марте, об этом рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, законопроект рассмотрен в первом чтении и должен быть принят в феврале. Тамара Шорникова: Сейчас инструментом могут воспользоваться мобилизованные и ипотечные заемщики. В случае принятия законопроекта с его помощью граждане смогут оформить отсрочку по обязательствам на полгода при снижении доходов на 30% от среднемесячного заработка за прошлый год. Виталий Млечин: Сумма займа должна составлять от 450 тысяч до 1 миллиона 600 тысяч рублей. Оформить кредитные каникулы можно один раз за время действия кредитного договора. Давайте разбираться, насколько популярной станет такая возможность. Если у вас есть опыт общения с кредитной организацией, с банком по получению отсрочки, по получению вот этих самых кредитных каникул, если вы это делали, если вы планируете это сделать, обязательно, пожалуйста, нам позвоните или напишите, расскажите о своем опыте. 8-800-222-00-14 – телефон прямого эфира, 5445 – короткий номер для ваших SMS-сообщений; и звонок, и отправка SMS с любого российского региона, естественно, бесплатна. Давайте обсуждать. У нас в гостях Лазарь Бадалов, кандидат экономических наук. Лазарь Ашханович, здравствуйте. Лазарь Бадалов: Здравствуйте. Тамара Шорникова: Здравствуйте. Виталий Млечин: Судя по тому, что хотят такую возможность распространить на всех граждан, ожидают, что она будет популярной. Лазарь Бадалов: Я бы не использовал тут слово «популярность», потому что к этому инструменту, инструменту рефинансирования долга, нужно относиться не с точки зрения, популярен или не популярен, а это мера поддержки... Виталий Млечин: Ну так это и имеется в виду, что многие, в общем, захотят или вынуждены будут ею воспользоваться. Тамара Шорникова: Необходимой. Лазарь Бадалов: Вот, понимаете как, тут такая достаточно тонкая грань, потому что, к сожалению, действительно, многие, услышав о такой возможности, достаточно часто хотят этим воспользоваться, не понимая до конца сути, при каких обстоятельствах и в каких условиях можно пользоваться кредитными каникулами и зачем, самое главное, и не всегда оценивают последствия. Опять-таки, нужно понимать, что кредитные каникулы – это инструмент рефинансирования. Соответственно, в случае возникновения этой реструктуризации долга у заемщика возникают как права на протяжении определенного промежутка времени, в данном случае 6 месяцев, не обслуживать долг, но при этом возникают и обязанности, связанные с тем, что проценты продолжают начисляться, связанные с тем, что срок кредита не сокращается на полгода, а, наоборот, увеличивается. И опять же важный момент связан с тем, что эта мера не является общедоступной и распространяется только на определенный круг заемщиков. Виталий Млечин: В первую очередь тут должны доходы сильно упасть, да, на треть? Лазарь Бадалов: Опять-таки, пока еще только обсуждение идет этой меры. Есть разные варианты, которыми можно еще дополнить такого рода меру, в т. ч. Банк России говорит о том, что можно было бы, кроме вот этого индикатора в виде падения доходов, дополнить еще такими индикаторами, как потеря трудоспособности, работы, но опять-таки при определенных обстоятельствах и условиях. Виталий Млечин: Так а потеря работы разве не влечет как раз за собой снижение дохода? Лазарь Бадалов: Не взаимосвязанные вещи, потому что, действительно, человек может являться работником организации, но его доходы могут быть уменьшены при определенных обстоятельствах. И не всегда речь идет о снижении окладов, потому что мы понимаем, что во многих организациях есть премиальная составляющая, и в кризисные периоды организации могут премии не выплачивать, а люди рассчитывают на этот доход. То есть такой вариант тоже не нужно исключать, когда человек остается занятым, но при этом его доходы снижаются. Есть другие варианты, когда ситуация связана с потерей рабочего места. 2022 год это очень хорошо продемонстрировал: многие иностранные компании ушли с нашего рынка, и действительно граждане либо оставались безработными, либо, куда еще хуже, организация не увольняла человека, продолжала выплачивать (кстати, как раз тоже вопрос связан с падением дохода) две трети дохода. Но при этом человек оказывался в такой вот непростой ситуации: и уйти не может, и вроде бы доход есть, но опять-таки не все ладно, не все так, как было раньше. Тамара Шорникова: На начало декабря была такая статистика от «Скоринг Бюро»: просроченные долги россиян по потребкредитам достигли рекордных сумм, тогда много обсуждали это, а именно 631 миллиард рублей. Несколько снижалось, конечно, количество просроченных потребительских ссуд, свыше 90 дней просрочка которых уже длилась, но тем не менее сумма действительно внушительная. Это как раз о необходимости вот подобных мер поддержки. Если какие-то прогнозы пытаться строить на этот год, мы увидим еще больший рост вот таких просроченных кредитов? Лазарь Бадалов: Ну, извините, на самом деле с прогнозами достаточно все сложно. Почему? Потому что просроченная задолженность зависит от многих факторов. Вот опять-таки, даже если мы говорим о сумме 600 миллиардов, кажется, что это астрономическая сумма... Тамара Шорникова: Впечатляет, да. Лазарь Бадалов: Да. Но если мы эту сумму сопоставляем с общей задолженностью по кредитам, то получается, что на выходе мы имеем несколько процентов от общей суммы задолженности, и это уже не такая катастрофическая сумма. Но это в масштабах всей финансовой системы если мы рассуждаем. Что может повлиять на рост или на снижение просроченной задолженности? Лучший способ минимизировать просроченную задолженность – это относиться достаточно, скажем так, выборочно, строго при выдаче кредитов. Действительно, да, собственно говоря, что делает Банк России, обращая внимание на высокорискованные кредиты, на долговую нагрузку на заемщиков? Потому что на этапе выдачи кредита как раз уже формируются первые признаки того, что в будущем это будет просроченный долг. Виталий Млечин: Судя по всему, банки тоже по такой же логике действуют, как вы сейчас говорите... Лазарь Бадалов: Безусловно. Виталий Млечин: Потому что вот у нас есть статистика: выдача потребительских кредитов упала резко, мягко говоря резко. Вот в 2021 году выдали 3,5 триллиона рублей, грубо говоря, а в 2022-м с января по октябрь чуть-чуть больше 2 триллионов рублей, на 40% падение. Лазарь Бадалов: Потому что... Почему банки таким образом себя ведут? Во-первых, вступают в силу регуляторные требования, которые устанавливает Банк России, и действительно, в этот период времени, да, когда произошло это падение выдачи, в силу вступали как раз регуляторные требования, ужесточение их в связи с долговой нагрузкой, с оценкой качества заемщиков, их финансового положения. Ну и не стоит забывать, что банки заинтересованы не выдавать кредиты всем подряд, а выдавать кредиты, чтобы они в дальнейшем были возвращены, это очень важный момент. Виталий Млечин: А вот иногда... Логично то, что вы говорите, вполне, но иногда складывается ощущение, что банки заинтересованы именно в том, чтобы выдать как можно больше кредитов, и наши зрители нам об этом пишут. Вот из Калининградской области: «Шлют SMS с предложениями кредитных карточек постоянно», – пенсионерка. Лазарь Бадалов: Есть такая проблема. Знаете, этот парадокс называется своеобразным конфликтом интересов. Он заключается достаточно, скажем так, в простой ситуации. Сотрудники банков, которые занимаются продвижением кредитов, это одна категория; те, которые занимаются выдачей кредитов, – это другая категория; а вот те, которые занимаются оценкой заемщиков, их кредитоспособности, это риск-подразделение, вот это совсем другая категория. Они между собой не связаны. Так и должно быть на самом деле. Поэтому действительно парадоксально иногда возникает, что банк может вас забрасывать SMS, письмами, звонками, и в итоге человек все-таки дрогнет и обратится за кредитом... Виталий Млечин: ...а ему не дадут. Лазарь Бадалов: ...а ему откажут. И вот это тоже у многих вызывает возмущение, говорят: «Вы меня мучили столько долго времени, а в итоге мне отказали». Ну вот потому что те, кто мучают, и те, кто оценивают, – это разные сотрудники... Виталий Млечин: Разные люди. Лазарь Бадалов: И самое главное, они между собой не связаны. Тамара Шорникова: И у них разная результативность работы, KPI, что называется. Лазарь Бадалов: Совершенно верно. Виталий Млечин: Индекс... Тамара Шорникова: Давайте послушаем телефонный звонок от телезрителя. Любовь, Тюмень. Здравствуйте. Виталий Млечин: Здравствуйте, Любовь. Зритель: ... Тамара Шорникова: Любовь, слушаем вас. Алло? Виталий Млечин: Эх. Перезвоните, пожалуйста. Видимо, не получилось... Тамара Шорникова: Да. Пока нам перезванивает Любовь, и мы надеемся, что остальные зрители набирают как раз номер прямого эфира, продолжу. Вот только что показывали статистику, меньше стали выдавать потребкредитов... Виталий Млечин: Да, причем существенно. Тамара Шорникова: Хочется все-таки понять, я думаю, что экономисты тоже это все препарировали с разных сторон, действительно банки стали строже, или все-таки за прошлый год мы стали как-то более рационально подходить к тому, где брать деньги на наши цели? Как-то меняется поведение? Лазарь Бадалов: Совокупность, совокупность, конечно, факторов. С одной стороны, банки более строго подходят к выдаче кредитов. С другой стороны, все, о чем говорят, в итоге доходит до конечного потребителя и люди действительно осторожнее и аккуратнее относятся к финансовым услугам, не только к кредитам. Соответственно, люди начинают оценивать свои финансовые возможности, понимают, что в экономике происходят кризисные моменты, и предпочитают перейти на сберегательную модель, не потреблять, и в т. ч. потреблять в долг, а постараться расплатиться со своими имеющимися долгами, сформировать какую-то подушку безопасности... То есть этот момент тоже присутствует. Есть еще один момент, к сожалению, который присутствует: часто бывает так, что люди, которые получили отказ в банке, обращаются в микрофинансовые организации. И это еще не самый плохой сценарий, потому что есть и «серые» кредиторы на рынке, которые находятся в нерегулируемой зоне, неподконтрольны Центральному банку. Это самый плохой вариант, потому что там чаще всего и больше всего возникает разных печальных историй... Поэтому это все, конечно, такая совокупность, это все нужно учитывать, понимать, что картина неоднородная, неоднозначная и не стоит воспринимать, что раз человеку отказали, вот на этом вся история закончилась, – далеко не факт, что на этом все заканчивается. Виталий Млечин: Зрители нас спрашивают, будет ли эта мера действовать на пенсионеров, вот эти вот кредитные каникулы. Лазарь Бадалов: Кредитные каникулы? Опять-таки, кредитные каникулы в той, скажем так, идее закона, которая обсуждается, там не выделяются какие-то категории, соответственно... Виталий Млечин: То есть при соблюдении всех этих условий это может быть пенсионер. Лазарь Бадалов: Условий, да-да. То есть, безусловно, если пенсионер продемонстрирует, что у него снизились доходы... Но с пенсионерами, мы понимаем, сложнее доказать снижение доходов в силу того, что... Виталий Млечин: У неработающих пенсионеров точно. Лазарь Бадалов: Да, т. е. понимая, что доходы, безусловно, более стабильные за счет вот этой государственной... Виталий Млечин: И пенсия никак не может снизиться на 30%. Тамара Шорникова: Цены могут вырасти... Виталий Млечин: Да, но тут про цены ничего не сказано в этих документах. Лазарь Бадалов: Ну, может произойти... Это может произойти в случае, если, например, какая-то еще присуждена дополнительная выплата и эта выплата перестанет действовать, т. е. инвалидность, какие-то еще дополнительные выплаты. Вот непостоянные выплаты, которые в определенный промежуток времени существуют, а потом прекращают свое действие, – такое тоже может быть вполне. Виталий Млечин: Валентина из Челябинской области с нами на связи. Валентина, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Вы знаете, я бы хотела вам рассказать, если будет кому-то интересно, зрителям, мой пример кредитных каникул. Виталий Млечин: Давайте. Зритель: У меня года 2 назад случились финансовые, так сказать, трудности возникли. У меня ипотека была, она небольшая, и до сих пор она есть. Я обратилась, значит, в тот банк, где мне ипотеку предоставили, мне предоставили каникулы. У меня, значит, прошло это, и у меня была просто, видимо, еще закредитованность, кроме ипотеки у меня были еще кредиты. И поэтому я, потеряв работу, получила, как бы сказать вам, затруднения. Мне пришли навстречу, но они мне также сказали, что «вы будете платить проценты, дальше у вас будет сумма больше». Я согласилась, потому что мне это было необходимо. И в течение года, как они мне предоставили эти каникулы, вы знаете, я вошла в ту норму, в которой я могла платить дальше. В общем, я вам что хочу сказать? Если кому-то это пригодится, моя практика, вы знаете, вот в трудной финансовой ситуации можно воспользоваться, если потом с умом как бы дальше понять и быть готовым к тому, что придется платить. То есть вот эти финансовые трудности за год, мы их преодолели. Виталий Млечин: Понятно. А скажите, пожалуйста, в банке как-то вот охотно пошли вам навстречу? Сложно было оформить эти кредитные каникулы? Зритель: Вы знаете, я бы сказала, да, да, мое предложение рассмотрели, пошли мне охотно, дали мне там пакет, естественно, документов, я все заполнила, все было пройдено, и я приняла эти условия. Виталий Млечин: А насколько это быстро произошло? Зритель: Как быстро? Я бы вам сказала, недели две. Виталий Млечин: А, всего-навсего. Ясно. Спасибо вам большое, что позвонили и рассказали. То есть вот, пожалуйста, реальный случай, значит, этим можно пользоваться. Лазарь Бадалов: Бывает положительный опыт, бывает негативный, безусловно. Вот одно прозвучало, о чем сказала зрительница, что нужно понять, что нужно платить. Вот, к сожалению, это надо понимать перед получением кредита, а не в то время, когда ты его уже получил, а то еще и несколько. К сожалению, это распространенная практика, что действительно многие не осознают масштаб расходов, выплат, той нагрузки, которую придется нести на протяжении длительного периода времени. Ведь да, мы часто руководствуемся таким, скажем так, ощущением, что «ну подумаешь, я буду платить какую-то сумму в месяц». Но вот это «подумаешь» нужно растянуть на весь срок кредита, 3, 5, 10 лет, а если ипотечный кредит, то еще дольше, и осознать, что этот платеж будет в твоих расходах ежемесячных на протяжении длительного периода времени. Я думаю, тогда многие задумаются действительно или хотя бы более ответственно подойдут к размеру этого платежа. Тамара Шорникова: Спасибо! Виталий Млечин: Спасибо вам большое! Лазарь Бадалов: Спасибо. Тамара Шорникова: Лазарь Бадалов, кандидат экономических наук, был в нашем эфире. Буквально через пару-тройку минут будем говорить о демографии в стране, какими мерами государство может мотивировать молодых людей рожать больше детей. Ну и о туризме внутреннем поговорим: где будем отдыхать, по каким ценам. Вы если успели как раз на новогодних прокатиться по стране, расскажите об условиях, о поездке и о впечатлениях, конечно. Виталий Млечин: Да. Мы сейчас прервемся всего-навсего на три минуты, поэтому никуда, пожалуйста, не уходите. Оставайтесь с нами.