Ксения Сакурова: Накануне Нового года россияне побили очередной рекорд по кредитам, взяв у банков в долг более одного триллиона трехсот миллиардов рублей. Это на 10% больше, чем в предыдущем месяце, и на 16% больше, чем в декабре предыдущего 2020-го года. Виталий Млечин: Ну, это такая цифра-то, впечатляющая – триллион триста миллиардов. Это сравнимо с бюджетом какого-нибудь региона или что-нибудь в этом роде; города – это точно. Ксения Сакурова: Мне сложно даже представить такие суммы. Вообще, кредитные итоги прошлого года, конечно, впечатляют. Всего за 2021-й год россияне взяли в банках более 14-ти трлн руб. Это на 33,5% больше, чем годом ранее, и это тоже исторический максимум. Ксения Сакурова: А сколько кредитов у вас? На что пришлось взять ссуду в прошлом году? Сколько приходится теперь отдавать банку ежемесячно и какой процент семейного бюджета уходит на погашение займов? Обо всем этом будем говорить не только сегодня, будем говорить всю неделю в рамках рубрики «Реальные цифры». Виталий Млечин: Да, пожалуйста, напишите нам на короткий номер: 5445, сколько у вас кредитов, на какие суммы и какую сумму приходится отдавать каждый месяц? И поделитесь тоже на какие цели вы берете займы. Составим полную картину. Обязательно нам напишите. В пятницу, как всегда будем подводить итоги и обсуждать результаты. А прямо сейчас у нас в гостях Павел Медведев, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков. Павел Алексеевич, здравствуйте! Ксения Сакурова: Здравствуйте! Павел Медведев: Здравствуйте! Виталий Млечин: А скажите, пожалуйста, вот то, что у нас год за годом растет закредитованность, это говорит о том, что мы лучше начинаем жить? Что люди все больше и больше хотят покупать и пользуются кредитом как финансовым инструментом, который позволяет чуть-чуть больше себе приобрести, чуть-чуть больше себе позволить? Или мы начинаем жить все хуже и хуже, и просто уже не хватает? Павел Медведев: Вы знаете, парадоксальным образом кредиты понижают платежеспособный спрос граждан, потому что нужно отдать те деньги, которые можно было бы потратить на покупку чего-то и еще проценты, а часто пени и штрафы. Виталий Млечин: Зато купить можно прямо сейчас, а не копить. Павел Медведев: Вы очень точно сейчас объяснили, что покупается за кредитные деньги. Время. Только время и больше ничего за кредитные деньги купить нельзя. И когда вы берете деньги в долг, то обязательно постарайтесь оценить: вот то время, которое вы покупаете, стоит тех денег, которые вам придется заплатить за ваш кредит или нет. Вот это правильный подход к покупке денег. Виталий Млечин: А как вы считаете, на какие товары вообще в принципе можно взять кредит? Это должно быть что-то совсем дорогое: квартира, автомобиль, супернужная бытовая техника? Или, скажем, на какие-то мелкие покупки, на которые нет какой-то суперсверхнеобходимости, но очень хочется? На них тоже можно, как вы считаете? Павел Медведев: Подавляющее большинство должников берут очень маленькие кредиты порядка нескольких (в лучшем или худшем случае, смотря с какой стороны смотреть) десятков тысяч рублей; всего лишь. Типичный долг – это 20-30 тысяч рублей, а не три, пять, десять миллионов, сколько берут на покупку квартиры. Подавляющее большинство людей имеют такие долги. Я, как финансовый омбудсмен, я, разумеется, имею дело с теми людьми, которые попали в трудное положение. И они мне жалуются, так сказать, на судьбу и объясняют, на что они брали; обычно не кредит, а заем. В микрофинансовой организации выдают заем, такая терминология. Очень часто на лекарства. Очень часто на какую-нибудь срочную операцию, которую может быть можно было сделать бесплатно, если подождать. А ждать нельзя, потому что там врач говорит: «через неделю уже некому будет делать операцию». А в течение недели человек после операции будет совершенно здоровым. Ломается какая-нибудь совершенно необходимая техника, например, холодильник. Слава богу, мы уже живем в таком обществе, в котором без холодильника невозможно продукты хранить. Приведу пример: испортившиеся продукты заставят потом брать кредит на то, чтобы лечиться. Это те люди, которые мне пишут или звонят, они обычно берут кредиты вот на такие цели. Ксения Сакурова: Вот абсолютно в подтверждение ваших слов, сообщение из Мурманской области: «В декабре поменяли газовую плиту; была с 1984 года.» – Ну, то есть явно это была ситуация безвыходная. Павел Медведев: Без газовой плиты, на костре уже нельзя готовить пищу. Ксения Сакурова: Дальше. «В январе сгорел холодильник». Виталий Млечин: Не повезло. Ксения Сакурова: Есть кредит на зубопротезирование. Павел Медведев: Это, кстати, говоря я забыл, но это очень частый случай. Ксения Сакурова: Из 30 тысяч отдают 12 в результате. Павел Медведев: Очень, это очень частый случай. Ксения Сакурова: То есть это не какая-то прихоть была, это действительно жизненные ситуации, на которые у человека, ну вот не отложено столько денег, сколько нужно. Павел Медведев: Нет, абсолютно нет. Вы знаете, я получаю сотни обращений, и каждый месяц присутствуют люди, которые взяли кредит бог знает на что. Но их единицы в поле зрения. Подавляющее большинство граждан ведут себя очень ответственно; с одной стороны, когда берут кредит и очень ответственно, когда платят. Они склонны расплатиться, часто физической возможности нет. Но подавляющее большинство российских должников склонны платить по своим долгам. Виталий Млечин: Давайте послушаем Лидию из Курска. Лидия, здравствуйте! Зритель: Добрый день, студия! Ксения Сакурова: Здравствуйте! Зритель: Я не понимаю наш народ, который не оценивает свои возможности, свою платежеспособность и бездумно берут кредиты. И потом жалуются на что, что они не в состоянии их оплатить. Я на пенсии, 70 лет мне. За всю свою жизнь я трижды брала кредит, и только когда это было необходимо. Это, конечно, на зубопротезирование; без этого нельзя жить, я согласна. Я взяла 15 тысяч, и за лето я сумела собрать эту сумму (где-то подработала), и я вернула буквально за три-четыре месяца. Далее, дважды (я рассчитываю только на себя, ни у кого не прошу) я брала на ремонт квартиры. Я ремонт делала три года. Один год я взяла 20 тысяч, я поменяла окна. Что-то собрала за лето, потому что ЖКУ меньше. Можно какую-то сумму отложить, это нужно подключить голову. Поменяла все пластиковые окна. На следующий год взяла на ламинат, везде ламинат сделала. И потом третий раз я брала на кафель. Вот. И я, как бы и все. И больше я никогда брать не буду, потому что кредиты брать опасно. В случае их невыплаты могут быть большие проблемы с этим. Поэтому я не знаю. Я кредиты не хочу больше брать никогда. Вот, что я хотела сказать. Ксения Сакурова: Я думаю, что никто не хочет, но иногда людям приходится. Спасибо. Виталий Млечин: Спасибо большое за эту историю, что даже когда доходы явно не очень большие, можно найти возможность, если ответственно подойти, рассчитать и погасить кредит. Давайте посмотрим небольшой сюжет. Наши корреспонденты в трех российских городах спрашивали людей на улицах, могут ли они прожить без кредитов? ОПРОС Виталий Млечин: Интересные такие мнения. Павел Алексеевич, а скажите, пожалуйста, как вы считаете, почему так сильно поляризированы вот эти стороны? Кто-то говорит о том, что кредит необходим, без этого не проживешь. Главное, вот только бездумно наберут эти кредиты, потом не могут расплатиться. А другая часть говорит о том, что мы вообще их боимся, это все нам не нужно ни в коем случае. Ведь кредит – это же инструмент, которым если умело пользоваться, он может принести какую-то выгоду даже. Почему настолько поляризированы мнения? Павел Медведев: Кредит, еще раз повторяю, это нечто, за счет чего можно купить время. Если врач сказал: «надо сделать операцию в течение недели, а через неделю уже будет некому делать», вы покупаете время, вы покупаете эту неделю. И это действительно, ну, неловко говорить выгодно, потому что речь идет о здоровье человека, но тем не менее это разумный поступок. Подавляющее большинство людей, которые говорят о кредитах, либо обожглись очень сильно и теперь рассказывают о своем ожоге, либо слышали звон и пытаются из этого звона составить какое-то представление и рассказывают о том, какие соседи безответственные. Вот еще раз повторяю: подавляющее большинство людей из тех, которые попали в трудное положение, потому что обращаются ко мне только те, кому плохо, и подавляющее большинство из них, во-первых, брали кредит очень разумно; покупали ровно такое время, о котором я сейчас говорю, с одной стороны. А с другой стороны, склонны платить и ищут возможность. Часто найти невозможно, если человек сам болен, тот, который взял кредит для того, чтобы помочь там мужу, жене, внуку. Он сам заболел и не может расплатиться. Но он очень сильно страдает от того, что он не может платить по своим долгам. Так что мое впечатление о соотечественниках очень хорошее. Это очень разумные, в среднем и очень достойные люди. Ксения Сакурова: Вот смотрите, что пишут из Ульяновской области: «Я брала кредиты: оплатила учебу сына, купила квартиру. Я купила время, а инфляция погасила мои траты». Ведь вот мы, кстати, об этом сейчас не говорим, о том, что да, есть переплата банку, но, с другой стороны, есть инфляция. Если человек просто бы копил, может быть, сколько-то лет, не факт, что та сумма, на которую он рассчитывал в начале этого периода накопления, и в конце была бы достаточной для покупки той же самой квартиры. Павел Медведев: Это правда. Но это правда только тогда, когда ваши доходы обгоняют инфляцию; что, правда, не всегда, к сожалению. Если растут доходы. Это имело место в начале 2000-х годов и довольно долго. Причем замечательно то, что в большей мере относительно большей мере росли доходы бедных людей, а не богатых. Сейчас, к сожалению, это, мягко выражаясь, не совсем так. Поэтому брать кредиты в расчете на то, что вы выиграете за счет инфляции очень рискованно. Ксения Сакурова: И вот еще, Ленинградская область: «Купила землю и дом в ипотеку год назад и очень рада, так как сейчас это стоит в два-три раза дороже». Виталий Млечин: Но когда это идет о таких тратах. Павел Медведев: И это тоже покупка времени. Ксения Сакурова: Да. Павел Медведев: И это тоже покупка времени. Ксения Сакурова: Да, да, да. Павел Медведев: Но это очень большой риск. Ксения Сакурова: Давайте еще послушаем наших зрителей. С нами на связи Наталья из Тульской области. Наталья, здравствуйте! Виталий Млечин: Наталья, добрый день! Зритель: Скажите, пожалуйста, тут у меня такая ситуация случилась. В 2006 году я брала в Тинькофф банке кредит на 10 тысяч. Я не помню, это 2006-2007 год. Я выплатила им все досконально. Я платила около пяти лет эти 10 тысяч. Но в 2017 году они на меня подали в суд о том, что я им должна заплатить около 42-х тысяч денег. Но когда мы пришли в суд, я доказала, у меня все квиточки были, я доказала, что выплаты производились вовремя без всяких этих. Но в 2018 году ВТБ 24, но в ВТБ 24 я брала в 2009 году, ой, в 2006 году, тоже в 2007. Но выплаты произвела все полностью. Может где-то что-то я оставила, я не помню. Но в 2018 году ВТБ 24 они на меня подали в суд и выиграли. То есть я не знала, что они на меня в суд подали. И на меня подали на 200 тысяч. Сейчас я в данный момент выплачиваю. То есть я не смогла доказать, что я этот кредит выплатила; даже с квитанциями я пришла. Даже о том, что кредит у меня, карточка закрыта полностью. Что у меня там нет кредита в ВТБ 24. В общем, я выплатила, но на меня, к сожалению, подали в суд. Павел Медведев: Вы знаете, на слух понять очень трудно, что произошло. Москва, Скатертный переулок 20, строение 1, Медведеву. Напишите, я попытаюсь разобраться. Если разберемся, дам вам какой-то разумный совет. Ксения Сакурова: А вы можете дать какой-то совет людям, которые сейчас закрывают кредиты, как избежать подобных ситуаций? То есть какие документы стоит хранить и сколько лет, чтобы в будущем банк не предъявлял каких-то претензий? Павел Медведев: Абсолютно все документы, связанные с кредитом, депозитом, вообще с любыми финансовыми действиями надо хранить вечно. Очень могут вдруг пригодиться. Они могут пригодиться для того, чтобы какие-то сопровождающие события можно было бы доказать. Это очень маленький объем для каждого отдельного человека, такой маленький объем, что стоит хранить вечно. Виталий Млечин: Пришло достаточно большое сообщение из Московской области о том, как человек попал в такой замкнутый круг. Он стал должником по кредитной карте. Я все не буду читать, естественно. Там смысл в том, что у него сначала была кредитная карта одного банка, потом он рефинансировал эти средства за счет кредитной карты другого банка и т.д. И сейчас у него такой долг накопился по этим кредитным картам, что не знает уже, как с этим быть. Вот есть ли какой-то выход из таких ситуаций? Павел Медведев: Опять-таки разобраться на слух совершенно невозможно. Не всегда удается разобраться даже тогда, когда человек пишет, но тем не менее придется написать: Москва, Скатертный переулок 20, строение 1, Медведеву. Я постараюсь вам помочь. Если вы мне пишете, обязательно укажите телефон, по которому можно с вами связаться. Потому что часто в письме не хватает какой-нибудь маленькой запятой, и я должен буду долго-долго с вами переписываться, чтобы выловить эту запятую. А по телефону я это сделаю мгновенно. Ксения Сакурова: Павел Алексеевич, по поводу рекордных этих цифр: 14 триллионов рублей за год мы взяли. На 33 с лишним процента больше, чем годом ранее, это все-таки о чем? Это об инфляции реальной в нашей стране или мы стали больше покупать? Или мы не стали больше покупать, просто все это стало именно настолько дороже стоить? Павел Медведев: Мы стали жертвой популизма. Нам предложили счастье – дешевую ипотеку. И к чему это привело? Ксения Сакурова: Это все из-за нее? Павел Медведев: Это в значительной мере, хотя это не единственная причина. Тогда, когда падают доходы, необходимость покупать время часто делается такой насущной, что не избежишь. Но когда провоцируются ипотечные кредиты, то одновременно провоцируются и такие простодушные кредиты. Потому что нужно предварительный взнос внести на квартиру, а денег этих нету. Но можно жену попросить или детей, если они взрослые, взять обычный кредит и обеспечить себе первоначальный взнос. И тогда топор, который висит над головой, становится значительно более тяжелым и острым. Очень боюсь, что в значительной мере такой большой рост закредитованности был обеспечен желанием быстро и подешевле купить квартиру, что кончилось тем, что квартиры в некоторых местах вдвое подорожали. Ксения Сакурова: Ну и все-таки рост цен на эти самые квартиры тоже, наверное, сказался на величине этого совокупного займа россиян. Павел Медведев: По штукам в 2021 году взяли на 16% больше кредитов на покупку квартир, а по цене на треть, т.е. очень существенно вырос единичный заем. Ксения Сакурова: Вот что еще нам пишут люди. Нижегородская область: «Оклад шесть тысяч девяносто, на руки получаем 10 тысяч. Как жить? Взяла кредит на газификацию дома. Каждый месяц плачу. Была подработка. В настоящее время после ковида не могу восстановиться, залезла в большие долги». Ну и так далее. Можно ли что-то посоветовать людям, которые на серьезные цели, на важные цели брали кредиты. В общем-то рассчитывали на свои силы, была возможность, а сейчас они понимают, что не справляются. Павел Медведев: Надо понимать, что кредит не увеличивает богатство человека, а уменьшает его. Поэтому взять кредит можно только тогда, когда другого выхода нет. И когда вы решаете очень существенную проблему: вам не на чем готовить еду – вам приходится покупать газовую плиту. Вам не на что купить лекарства, а человек без этого лекарства страдает, боль, например, испытывает. Ксения Сакурова: Ну, а сейчас уже, что делать? Павел Медведев: Ну что же я могу посоветовать? Я не волшебник. Ксения Сакурова: Банкротство может стать выходом? Павел Медведев: Банкротство может стать выходом. Но к сожалению, закон о банкротстве написан плохо. Если судебное банкротство, то для тех людей, которые являются теми самыми заявителями, с которыми я имею дело, это не выход, потому что банкротство судебное стоит дорого. Если в Москве, то порядка 200-х тысяч рублей, в среднем во всяком случае. Внесудебное банкротство анекдотическим образом требует суда, т.е. написали плохие законы. Банкротство для людей, у которых мелкие долги и которые попали ровно в то положение, о котором вы сейчас прочитали, банкротство должно быть устроено очень просто. Нельзя душу из человека вытряхивать. Потому что вместе с душой вы все равно не вернете деньги, которые он должен заплатить. Виталий Млечин: Послушаем Сурена из Карачаево-Черкессии. Сурен, здравствуйте! Вы в эфире. Ксения Сакурова: Здравствуйте! Зритель: Здравствуйте. Значит, в 2018 году я кредит оформил на пять лет. Он в 2023 году заканчивается. С меня удержали 300 тысяч страховку. Вот при окончании, как я могу обратно получить мою страховку? Просрочек у меня никогда не было, всегда я платил. Павел Медведев: Я не понял, что он может получить? Ксения Сакурова: Страховку. А страховка чего? Павел Медведев: А, страховку. Нет. Не удастся вам получить страховку. Страховку можно было бы получить назад, ваши страховые платежи можно было назад получить в течение первых двух недель после того, как вы оформили. И довольно часто (не всегда) можно получить назад часть денег, если вы досрочно выплатили кредит. Если вы вовремя расплатились, то считается, что вы воспользовались этой страховкой. Она, так сказать, вас оберегала от тех неприятностей, которые могли возникнуть во время обслуживания долга. Но вы обслужили долг и все. Неприятности потенциальные кончились, а вы заплатили за то, что вы, условно говоря, не беспокоились. Виталий Млечин: Павел Алексеевич, просят еще раз адрес повторить. Павел Медведев: Москва, Скатертный переулок 20, строение 1, Медведеву. Виталий Млечин: Пишут нам из Тюменской области: «Брала кредит на поездку с внуками в отпуск на море. Сейчас месяц уже на пенсии, пришлось уволиться по состоянию здоровья. Половина пенсии уходит на кредит, вторая половина на квартплату». А вот из Курской области: «Нас не учат финансовой грамотности, начиная со школы». Павел Медведев: А вот сейчас ровно этим мы и занимаемся. Слушайте и смотрите ОТР. Виталий Млечин: На самом деле финансовая грамотность, это отдельный такой, очень большой вопрос. Видимо, все-таки не хватает немножко ее или уже нет? Павел Медведев: Вообще ее не хватает, конечно, сильно. Учителя финансовой грамотности очень часто безграмотны. Например, они вот эту мысль высказывают, что кредит нужен для того, чтобы повысить покупательную способность граждан. Хотя это на самом деле ровно наоборот. Ксения Сакурова: Еще успеем один звонок принять. Илья из Якутии. Илья, здравствуйте! Виталий Млечин: Здравствуйте, Илья! Зритель: Всем здравствуйте, уважаемые телеведущие и уважаемый эксперт! Я хотел рассказать о семейной истории насчет кредитов. Мы начали строить дом, частный в деревне в 2018 году. Мы вот подумали, что нам не хватает денег, чтобы достроить дом, и мы взяли кредит. Сначала 700 тысяч на машину, чтобы таскать вещи, материалы и т.д. А потом взяли еще 500 тысяч на строительство дома. И получается, мы вовремя взяли два кредита. А потом мы в прошлом в 2021 году, спустя три года, заехали в новый дом; уже полностью дом, котельная, гараж. И получается, мы вовремя взяли кредит. А когда наступила пандемия, в два-три раза у нас в Якутии цены повысились. Получается, мы вовремя взяли кредит и вовремя заехали в новый дом. И при этом мы как-то немножко опередили свое время. Ксения Сакурова: Вам повезло. Вам повезло, да. Спасибо большое за звонок. Виталий Млечин: Спасибо, что позвонили и рассказали. Вот такие ситуации тоже случаются. Ксения Сакурова: Ну, правда, у нас немало СМС-сообщений от людей, которые радуются тому, что взяли кредит вовремя. А сейчас уже ни за что бы не взяли, потому что, конечно, слишком дорого. Виталий Млечин: Да, дороговато. Спасибо вам большое! Ксения Сакурова: Спасибо большое! Павел Медведев: Спасибо вам! Виталий Млечин: Павел Медведев был у нас в гостях, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков. Мы говорили о кредитах. А через несколько минут будем говорить о российском образовании, его, видимо, снова ждут перемены. Оставайтесь с нами!