Марина Калинина: И вот о чем поговорим. Россияне чаще всего берут кредиты на суммы менее 3 миллионов рублей. При этом суммы больше 6 миллионов рублей занимает каждый 10-й. Такие данные приводит РИА Новости со ссылкой на исследование аналитического агентства «Синергия». Большинство россиян, это 70%, готовы отдавать на погашение кредита до четверти своей зарплаты. Ну и так, для справки: сейчас кредиты выплачивают 56% граждан нашей страны. Иван Князев: При этом, по оценке Центрального банка, почти треть займов на руках у людей с высокой долговой нагрузкой, когда платежи отнимают больше 80% доходов. На что люди берут кредиты? Как регулируют их выплаты? Об этом поговорим с экспертами. Если у вас на руках кредит или планируете взять, позвоните, расскажите нам, будем ждать ваших звонков. Марина Калинина: У нас на связи первый эксперт по этой теме – Денис Домащенко, заведующий лабораторией Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков Университета имени Г. В. Плеханова. Денис Викторович, приветствуем вас. Денис Домащенко: Здравствуйте. Иван Князев: Денис Викторович, здравствуйте. Давайте нарисуем тогда вот портрет такого среднестатистического заемщика у нас. Какой он получается? И на что люди берут кредиты? Денис Домащенко: Ну, это человек возраста 25–45 лет. В основном берут кредит на ипотеку, это примерно до 40% населения, дальше берут кредит на ремонт какого-то имущества, это может быть и автомобиль, это может быть квартира. Ну и дальше есть универсальная формула «на неотложные нужды». Марина Калинина: «Неотложные нужды» – это, например, что? Денис Домащенко: Ну, что-то случилось у вас в жизни, допустим, что-то сломалось, нужно это заменить, ну вот берут кредит, для того чтобы это заменить. Иван Князев: Необдуманных кредитов много у нас, таких вот… ? Денис Домащенко: Нет, у нас очень, скажем так, дисциплинированный заемщик, грамотный заемщик, как ни странно, как может это показаться, учитывая те какие-то случаи вопиющие, когда мы говорим о том, что 80% закредитованность и т. д. Но в целом если брать, то просрочка весьма невысока относительно, скажем, западных стран тех же самых, особенно по ипотеке, там меньше 1%. Иван Князев: А если не по ипотеке, сколько у нас просрочки сейчас? Денис Домащенко: 4–5%. Марина Калинина: Тогда почему мы говорим каждый раз о закредитованности, которая растет? Иван Князев: Сейчас, прошу прощения, – а если в рублях? Денис Домащенко: В смысле в рублях? Марина Калинина: Ну не в процентах, а в рублях. Денис Домащенко: Ну, скажем так, просроченная задолженность у нас примерно 1 триллион. Иван Князев: Ну так… Денис Домащенко: Триллион на банковском секторе висит. Иван Князев: Просто триллион рублей звучит немножко по-другому, чем 4–5%. Это много? Марина Калинина: Или это нормально? Денис Домащенко: Нет, скажем так, 4–5% – это уровень не очень высокий относительно того, что уже когда-то было. У нас было и 10%, 10% уровень просрочки относительно объемов долга. Марина Калинина: Ну а вы считаете, что финансовая грамотность наших жителей растет год от года? Денис Домащенко: Думаю, да, потому что у нас уровень просрочки не растет, он растет у нас медленнее, чем общий объем задолженности. Марина Калинина: Ну как-то вот странно, что ваши слова как-то расходятся полностью с тем, что даже дает Центробанк. Денис Домащенко: В смысле? Марина Калинина: Ну, Центробанк считает, что почти треть займов на руках у людей с высокой долговой нагрузкой. Иван Князев: Это риски. Денис Домащенко: Высокая долговая нагрузка не означает то, что люди не платят. Они из кожи вон лезут, но обслуживают эти кредиты несмотря на то, что им приходится 80% отдавать на обслуживание. Поэтому… Иван Князев: Ну вот, как мне кажется, здесь слова «из кожи вон лезут» ключевые, потому что ну ладно, да, наш человек, возможно, кредит-то и отдаст, но какое качество жизни у него будет… И вот здесь, мне кажется, какая-то должна быть осторожная банковская политика. А какая она вообще сейчас у нас? Денис Домащенко: Я бы не сказал, что должна быть осторожная банковская политика. Здесь должна быть осторожная политика относительно взятия кредита со стороны заемщика. То есть если заемщик четко понимает, что он если будет брать кредит, то качество жизни его улучшится за счет того, что эти средства пойдут на то, чтобы увеличить его будущие доходы, причем его будущие доходы после взятия кредита должны обгонять процентную ставку, которую он уплачивает, то в этом случае у нас ситуация будет улучшаться. Если же берутся кредиты на то, чтобы похвастаться условно перед соседями, допустим, на новый тот же автомобиль, при этом этот автомобиль не будет приносить доходы, а будет только обременять и дополнительные расходы, при этом у владельца доход останется тем же самым, то он будет свое качество жизни стратегически ухудшать. Поэтому нужно в первую очередь думать, зачем вы берете этот кредит, для чего он вам нужен. Иван Князев: На еду люди берут кредиты? Денис Домащенко: Как правило, нет. Марина Калинина: На лекарства, на медицинские услуги? Денис Домащенко: Да. Когда, значит, в семье, допустим, идет какое-то заболевание, тут деваться некуда, вся семья начинает выплачивать, идут долги, лезут в долги, тут вопросов нет. Марина Калинина: Смотрите, банки сейчас как-то идут навстречу все-таки в большем количестве случаев, когда человек не может платить по кредиту или, как вы говорите, из кожи вон лезет, из последних сил пытается его выплатить? Денис Домащенко: Ну… Марина Калинина: Как-то политика в этом плане поменялась? Потому что раньше это было очень жестко, сейчас как-то в связи с тем, что вообще, в принципе в экономике ситуация сложная, какая сейчас обстановка? Денис Домащенко: Конкуренция в банковском секторе весьма высокая, поэтому абсолютно точно вы сказали, что надо идти обращаться в банки за реструктуризацией, если тяжелая жизненная ситуация. И банки идут навстречу, потому что это все-таки клиенты, и клиенты, которые пытаются спланировать свои расходы, планировать дальше обслуживать кредит, они хорошие клиенты для банка, как ни крути, что называется. Марина Калинина: У нас есть звонок из Омска, Любовь с нами на связи. Любовь, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Иван Князев: Слушаем вас. Зритель: Ну, кредитов у меня, у меня, у мужа кредит в Сбербанке. Взяли почему? – потому что на лечение надо было, вот. А сейчас уже вот приходится просто, тот никак вот не отдаю, нечем отдавать, пенсии маленькие, отдавать нечем, вот отдаем и снова лезем, отдаем и… А все началось с болезни. Иван Князев: Ага. Зритель: А сейчас и на питание, вот это… Даже вот сейчас устроилась, у меня даже меньше тысячи, а еще до пенсии о-го-го. Пенсию получишь… Иван Князев: А на какую сумму брали кредит? Зритель: 100 тысяч. Иван Князев: 100 тысяч. И ежемесячный платеж какой у вас? Зритель: У меня около 4 тысяч. Иван Князев: Около 4 тысяч. Зритель: И у мужа. У нас, в общем, 10 тысяч кредита на семью. Иван Князев: А пенсия сколько? Зритель: Моя 13… Иван Князев: Да, хорошо… Зритель: …работали, не заработали. Иван Князев: Спасибо, спасибо вам большое за ваш звонок. Вот несколько интересных SMS. «Хорошо, что кредиты дают, а то вообще себе ничего не позволишь», – это с одной стороны. «Я никогда не беру, так как отдавать надо почти половину зарплаты». Из Кировской области: «Кредит брали, чтобы выжить, больше брать не будем», – пенсионеры. Банки у нас сейчас планируют, ну я не знаю, может быть, как-то отходить от этой стандартной программы, когда ну вот такая у нас процентная ставка вот на такие нужды и берите кредит, хотите берите, хотите нет? Расширять программы для тех же пенсионеров, снижать процентную ставку для них, для других категорий? Денис Домащенко: Да нет, опять-таки хочу сказать, что пенсионеры – это не самая главная жила, доходная жила для банков. Здесь для банков самая доходная жила в настоящее время – это ипотека, то есть выдать очень большой кредит на 20–30 лет, там аннуитетный платеж, проценты высокие сначала нужно заплатить, потом все остальное… Поэтому вот эти вот примеры – это уже побочное, я бы так сказал, здесь банки много не зарабатывают. Марина Калинина: Еще звонок из Курской области, Людмила. Здравствуйте, Людмила. Зритель: Здравствуйте. Наконец-то я до вас дозвонилась, как-то несколько раз пыталась, не получалось. Вот дело в том, что сказали, вроде до 45 лет большинство берут кредиты, наверное, все-таки «большинство» слово ключевое. А мне вот 65, мы из кредитов не вылазим: то телевизор сломался, то холодильник сгорел, то электроплита, то унитаз чинить, то разболелись, с COVID у меня 10 тысяч улетело. Пенсия 10 400, муж, слава богу, еще работает, но вот на еду не всегда, как это, не купишь что хочешь, и на лекарства иногда не хватает. Денис Домащенко: Но вы же обслуживаете кредиты? Зритель: Ну да, с горем пополам. Иван Князев: Людмила, скажите, пожалуйста, а были ли у вас такие мысли, что вот, может быть, на что-то кредит и не стоило бы брать? Зритель: Ну как это не стоило? У всех, у людей по четыре даже телевизора, а у нас единственный, что ж я, от него избавлюсь? Иван Князев: Ага. Марина Калинина: Ага. Иван Князев: Ну просто вы там называли другие бытовые вещи. Зритель: А, ну унитаз надо делать, холодильник тоже нужен, плита тоже нужна. Как это? Иван Князев: Нет, я полностью согласен, я просто поинтересовался. Да, спасибо, спасибо вам большое, Людмила. Денис, как вы думаете, у нас дальше закредитованность будет расти у населения? Денис Домащенко: Думаю, да, потому что доходы не обгоняют процентные ставки, это очевидно. Иван Князев: Насколько сильно? Денис Домащенко: 15–20% в год будут продолжать долги расти, потому что те старые долги будут переходить в новые, этот ком будет нарастать. Пока доходы населения не будут обгонять процентную ставку, будем только падать. Иван Князев: Многие эксперты очень сильно критикуют эту политику Центробанка по повышению ключевой ставки, говорят: ну зачем это нужно, лучше просто развивать экономику, а не считать вот эти процентные пункты и загонять людей еще в более худшие условия. Как вы считаете? Денис Домащенко: Согласен, согласен. Ставку надо уже останавливать рост, потому что люди начинают дальше брать кредиты, потому что завтра будет дороже, то есть это такой, скажем так, самовоспроизводящийся процесс, это надо останавливать. Марина Калинина: Ну то есть получается так, что люди уже привыкли к тому, что все дорожает, набирают все больше кредитов и попадают во все бо́льшую кабалу. Денис Домащенко: Да-да, потому что «дальше будет дороже, лучше я сейчас возьму кредит, потому что дальше мне будет купить это невозможно». Иван Князев: А объясните нам тогда на пальцах, можно так сказать, как шестилетнему ребенку, зачем Центробанк повышает ключевую ставку? Чтобы мы и наши телезрители понимали. Денис Домащенко: Чтобы депозиты населения не убегали из банков в первую очередь. Иван Князев: Так они… Денис Домащенко: Потому что депозиты начинают убегать, если высокая инфляция. То есть они пытаются найти такой баланс между кредитованием и депозитами. Иван Князев: Ну то есть сохранить свою возможность зарабатывать, да, за счет депозитов? Денис Домащенко: Да, да. Марина Калинина: Давайте послушаем Светлану из Карелии. Светлана, добрый день. Зритель: Добрый день. Вот слушаю вашу передачу и хочу высказать свое мнение. Я считаю, что надо ужесточать выдачу кредитов, чтобы кредиты выдавались только строго по паспорту, справки чтобы предъявляли, чтобы не получалось так, что люди не задумываясь берут кредиты, а потом плачут, что им нечем платить. «Вот я хочу купить сотовый телефон, я беру кредит», – да обойдешься без сотового телефона. Если есть деньги, купишь, а если нет, так зачем брать кредит? Ведь люди иногда не задумываются, зачем берут кредит. И больше всего мне хочется сказать про вот эти микрофинансовые компании, пора их уже запретить. Мне однажды звонят на телефон, представляются: «Вас беспокоит микрофинансовая компания. Кем вам приходится гражданин Дышловенко?» Я говорю: «Я впервые слышу». Мне сказали: «Спасибо», – и повесили трубку. И я до сих пор думаю, кто такой Дышловенко и почему мне микрофинансовая компания звонит на мой телефон. Вот я не знаю, это просто безобразие. Я считаю, что государство должно навести порядок в этой кредитной компании, пора уже это прекращать, выдавать кредиты кому угодно, ничего не спрашивая, ничего не предъявляя, даже паспорта не требуют. Что это за безобразие? Иван Князев: Ну подождите, паспорт, во-первых, все-таки требуется, мне кажется, при любом открытии кредитного счета. Но вы все-таки за ужесточение, да? Зритель: Не требуют микрофинансовые компании! Там достаточно номера телефона. Я вам говорю, мне звонили с микрофинансовой компании. Откуда у них мой телефон? Я потом зашла в интернет, я так и не нашла этой микрофинансовой компании, кто звонил, почему звонил. Я просто считаю, что это безобразие, безобразие в стране происходит! Иван Князев: Ну, может быть, это были мошенники, о которых мы поговорим чуть позже, так что оставайтесь с нами, дождитесь нас. Зритель: Может быть, может быть, но представились микрофинансовой компанией. Марина Калинина: Да они могут кем угодно представиться. Иван Князев: Конечно. Марина Калинина: Денис Викторович, вот то, что люди идут в микрофинансовые организации, которые им предоставляют кредиты практически без документов и прямо вот через пять минут, – это проблема людей, или это проблема финансовых организаций? Денис Домащенко: Ну… Скажем так, это проблема общества. Марина Калинина: Чья вина, вот так скажем, давайте я перефразирую. Денис Домащенко: Это проблема общества, государства, то, что у людей нет нормальной работы, у них нет нормальных доходов, чтобы сводить концы с концами. А вот когда идут в микрофинансовые организации, это, значит, те клиенты, которым уже банки отказывают. Марина Калинина: Ага. Денис Домащенко: То есть им просто деваться некуда, они идут в микрофинансовые организации. Иван Князев: Спасибо вам большое! Марина Калинина: Спасибо. Иван Князев: Денис Домащенко, заведующий лабораторией Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков Университета имени Г. В. Плеханова. В основном все SMS сводятся к тому, что кредиты – это зло на самом деле, и люди жалуются, что понабрали и теперь нечем отдавать. И все-таки нужно ужесточать кредитную политику, не раздавать кому попало кредиты. К следующей теме.