Жить по средствам

Гости
Павел Медведев
финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков

Ксения Сакурова: Центробанк решил охладить пыл заемщиков и банкиров. Россияне критически обросли долгами. По итогам второго квартала этого года уровень закредитованности наших граждан стал рекордным – 24 триллиона рублей. Повышение долговой нагрузки на фоне падающих доходов населения может привести к новой волне неплатежей, – об этом заявляют в регуляторе.

Петр Кузнецов: С октября Центробанк введет для банков новые ограничения по выдаче потребкредитов. Речь о повышении коэффициентов риска по займам уже закредитованным клиентам. То есть это все должно снизить стимулы для финансовых организаций – правильно! – выдавать новые и новые кредиты вот тем самым малообеспеченным заемщикам. Для них займы должны стать дороже, иными словами.

Ксения Сакурова: Кстати, недавно аналитики компании ЮMoney выяснили: россияне берут в долг не только от бедности, многим не хватает на красивую жизнь. В частности, среди тех, кто берет кредит на отдых, большинство выбирают пятизвездочные отели – таких 42%. 25% отдыхают в долг на четырехзвездочных курортах. А вот тех, кто берет кредиты на курорты эконом-класса, всего 23%. Умеют люди жить!

Петр Кузнецов: О закредитованности и о том, как используются потребкредиты у нас сейчас, поговорим с Павлом Медведевым, экономистом и финансистом. Павел Алексеевич, приветствуем вас в эфире. И, конечно, ждем историй наших телезрителей, которые мы с Павлом Алексеевичем можем успеть разобрать в эфире. Добрый день.

Ксения Сакурова: Добрый день.

Павел Медведев: Здравствуйте. Действительно, ситуация тревожная. И шаги Центрального банка я считаю правильными.

Петр Кузнецов: Ну смотрите. Получается, что у банков становится все меньше и меньше возможностей взаимодействовать и воздействовать на должников. Значит ли это, что они будут пытаться заработать на тех, кто платит исправно? То есть кредиты станет брать еще дороже?

Павел Медведев: На тех, кто уже платит, заработать больше, чем написано в договоре, невозможно. Договор же нельзя в одностороннем порядке изменить.

Петр Кузнецов: На будущих «чистых» заемщиках.

Павел Медведев: На будущих заемщиках, действительно, можно попытаться заработать больше, чем на предыдущих. Но здесь тоже две стороны. И я призываю граждан быть осторожнее. Кредиты – это серьезная нагрузка на доходы, а вовсе не способ увеличить свое потребление.

Петр Кузнецов: С другой стороны, мы понимаем, что потребкредитование – это рост экономики. А люди только беднеют и продолжают эти самые кредиты брать. Получаем еще большую долговую нагрузку. То есть получается, что долговая нагрузка этот рост превышает, и давно уже?

Павел Медведев: Кредиты, потребительские кредиты мало влияют на рост экономики, во всяком случае положительно, потому что они очень сильно сокращают потребление в среднесрочной перспективе, а тем более – в долгосрочной. Они позволяют мгновенно что-то купить, а потом приходится долго экономить. И не предъявляется спрос к производству чего-то. Поэтому лучше быть осторожными и в личном плане, и в общественном.

Ксения Сакурова: Павел Алексеевич, а для кого кредиты подорожают? Только для тех, кто уже закредитован, то есть кто недостаточно благонадежен? Или даже для тех, у кого еще не ни одного кредита, им тоже придется теперь за это платить больше?

Павел Медведев: Я думаю, что во всяком случае банки будут осторожны с теми, кто в перспективе не сможет расплатиться, поэтому для них не то чтобы станут дороже кредиты, а они станут менее доступными. А вообще рынок сделается более дорогим просто потому, что ставки растут. Но есть и другая сторона медали: те люди, у которых есть хотя бы какие-то накопления, смогут их разместить в банках под более высокие проценты.

Ксения Сакурова: Главное, чтобы эти самые накопления были.

Павел Медведев: Это да.

Ксения Сакурова: Мне кажется, что люди на тех же кредитах их уже проели.

Павел Медведев: К сожалению, у большинства населения их нет, да.

Петр Кузнецов: Народ научился пользоваться подобным инструментом? Мы видим, что все больше и больше людей.

Павел Медведев: Некоторые люди научились, но далеко не все. Мне кажется, что просвещение населения все еще плохо поставлено. Немногим мы объяснили многое, но надо же объяснять всем, 140 с лишним миллионам сограждан надо что-то объяснить. У нас нет каналов связи со 140 миллионами.

Ксения Сакурова: Вы знаете, меня заинтересовал этот опрос сервиса ЮMoney, который выяснил, что именно на пятизвездочный отдых большинство и берут кредиты. О чем это говорит? Это настолько уверенные в своем будущем люди, что они действительно сохраняют некий уровень потребления, и они уверены, что они смогут расплатиться? Почему так происходит? Почему на трехзвездочные отели не берут кредиты?

Павел Медведев: Вы знаете, очень богатые люди умеют размещать свои деньги. У них бизнес какой-то. Они из этого бизнеса не хотят деньги вынимать, потому что это влечет существенные потери. И оказывается, что им выгоднее взять кредит, даже дорогой, для того чтобы удовлетворить свои сиюминутные потребности. Поэтому я думаю, что тот, кто размещается в пятизвездочных отелях – это не наши клиенты, мы им объяснять ничего не должны.

Ксения Сакурова: За них не нужно переживать, они расплатятся, да?

Петр Кузнецов: Ну, тогда на другом примере. Все-таки о возможной вине самого потребительского общества. Человек берет кредит под новый телефон просто потому, что со старым он уже не в тренде.

Павел Медведев: Вы знаете, когда человек берет кредит на новый телефон – это становится заметным и обсуждается. Среди людей, которые берут кредиты на новый телефон, ничтожная часть тех, кто берет кредиты на хлеб или на лечение ребенка. Поэтому я бы все-таки сконцентрировался на большинстве заемщиков, которые рационально себя ведут и берут деньги в кредит тогда, когда на завтра покупку лекарств нельзя отложить.

Ксения Сакурова: Павел Алексеевич, вот SMS-сообщение из Смоленской области: «Нам нужно поменять газовый котел, цена неподъемная. Что делать?» Какие инструменты могут быть доступны в таком случае? Люди не на отдых, не на пятизвездочный отель, а на насущные нужды пытаются найти деньги.

Павел Медведев: Вот это тот самый случай, который следует обсуждать. Нельзя не поменять котел, потому что, в конце концов, зима настанет.

Ксения Сакурова: И это опасно.

Павел Медведев: Старый котел, действительно, может быть опасным. И приходится брать дорогой кредит, а потом расплачиваться долгие-долгие месяцы.

Петр Кузнецов: И человек пойдет в таком случае куда? С банком предпочитают не связываться. В МФО?

Павел Медведев: Пойдет в банк. Если у него хорошая кредитная история, он возьмет деньги в банки, кредитные деньги, не в микрофинансовой организации, и он счастливый человек.

Петр Кузнецов: Я к тому, что он закредитован, например. То есть банкам по новым рекомендациям ЦБ, который что-то сделает с коэффициентом, сделается невыгодным сотрудничеством с таким человеком. И человека при этом с распростертыми объятиями будут ждать МФО. Закредитован ты, не закредитован, коэффициент, не коэффициент – МФО все равно?

Павел Медведев: Нет-нет-нет, МФО тоже не все равно. Центральный банк, дай ему бог здоровья, и за МФО стал лучше следить, чем лет пять тому назад. Тем не менее, конечно, МФО дают займы с большим удовольствием закредитованным, ну, умеренно закредитованным людям, чем банки.

Ксения Сакурова: Павел Алексеевич, а что все-таки делать нашему телезрителю в такой ситуации? Нет денег, а котел менять надо, но кредит брать тоже не хочется.

Павел Медведев: Есть задачи, которые я не в силах разрешить. Если этот человек закредитован, то, что называется, ему не позавидуешь.

Ксения Сакурова: Этот человек пенсионер, он написал об этом.

Павел Медведев: В некоторых городах и весях социальные службы понимают гражданам, во всяком случае в Москве в некоторых случаях можно получить от них помощь. Ну, надо попробовать в социальную службу пойти и поговорить там.

Петр Кузнецов: Несколько предложений от наших телезрителей. «Обязательно в первую очередь нужно убрать выдачу онлайн», – в этом видит выход телезритель из Москвы. Из Краснодарского края наш телезритель предлагает давать кредит в зависимости от зарплаты.

Павел Медведев: Ну, в зависимости от зарплаты и даются, во всяком случае номинально, кредиты, если заемщик не обманывает. А теперь можно проверить, обманывает он или нет. Ну, не всегда, но часто можно проверить. Центральный банк требует ровно этого. И многие кредиторы слушаются.

Ксения Сакурова: Спасибо большое. Павел Медведев.

Петр Кузнецов: Хорошо, что стали прислушиваться. Спасибо вам большое, спасибо, Павел Алексеевич. Это Павел Медведев, экономист и финансист.

«Банкиры получили господдержку из ФНБ вместо зарплат и пенсий россиянам», – только что написала нам Лилия через сайт ОТР.

Ксения Сакурова: Самарская область: «Банки обнаглели! Почему берут проценты с каждой квитанции за ЖКХ? Все дерут с народа. И власть ничего не делает».

Петр Кузнецов: «Умный банк все равно выход найдет, – считает телезритель из Владимирской области, – а нас, как липку…»

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (1)
Яна
Ну, то есть про "поднять доходы" речь опять не идёт. Старая песня на новый лад: "давайте потуже затянем пояса".